আত্ম-বীমা হল সংজ্ঞা, মৌলিক নীতি, সুবিধা এবং অসুবিধা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

বীমা মোটেও আধুনিক আবিষ্কার নয়। এটি প্রাচীনকাল থেকেই মানুষের কাছে পরিচিত। অধিকন্তু, এর প্রথম রূপ হল স্ব-বীমা। নিবন্ধে আমরা এই ধারণাটি বিশ্লেষণ করব, যা আজও প্রাসঙ্গিক। এর বিশেষ বৈশিষ্ট্য এবং বৈশিষ্ট্য, গঠনের ইতিহাস বিবেচনা করুন।

এটা কি?

আত্ম-বীমা হল বীমা সুরক্ষা সংগঠিত করার সবচেয়ে সহজ, প্রাথমিকতম উপায়। তিনিই পারস্পরিক এবং বাণিজ্যিক বীমার পূর্বে ছিলেন। পরবর্তীগুলি এখন ঝুঁকির বিস্তৃত পরিসরের লক্ষ্যে, আরো নির্ভরযোগ্য এবং সাশ্রয়ী সুরক্ষা প্রদান করতে সক্ষম৷

আত্ম-বীমা হল বীমার একটি সাংগঠনিক এবং আইনি রূপ, যার উদ্দেশ্য হল একটি ব্যক্তি/ব্যবসায়িক সত্তার নিজস্ব তহবিল থেকে একটি রিজার্ভ রিজার্ভ গঠন করা। এবং প্রতিকূল, অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে সৃষ্ট ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য এই ধরনের তহবিলের অব্যাহত ব্যবহার।

আত্ম-বীমা হল যে কোনো অর্থনৈতিক সত্তার দ্বারা বিকেন্দ্রীভূত আকারে বীমা তহবিল গঠনের একটি পদ্ধতি, যাতে নিশ্চিত করা যায়বিভিন্ন ঝুঁকিপূর্ণ পরিস্থিতি সাপেক্ষে উৎপাদনের ধারাবাহিকতা।

বৈশিষ্ট্য

স্ব-বীমার দুটি প্রধান রূপ রয়েছে - আর্থিক এবং ইন-কাইন্ড। বিমাকারী স্বাধীনভাবে গঠন করে এবং পরবর্তীতে আর্থিক রিজার্ভ তহবিল এবং/অথবা তার দ্বারা সৃষ্ট রিজার্ভ উপকরণ, কাঁচামাল, পণ্যের আকারে কোনো প্রতিকূল অর্থনৈতিক পরিস্থিতির ক্ষেত্রে ব্যবহার করে। উদাহরণস্বরূপ, গ্রাহকদের দ্বারা পণ্যগুলির জন্য অর্থ প্রদানে বিলম্ব। এই ধরনের তহবিল থেকে তহবিল ব্যবহার করার পদ্ধতি শুধুমাত্র গ্রাহকের দ্বারা স্বাধীনভাবে সংকলিত হয় না, তবে ব্যবসায়িক সত্তার সনদে তার দ্বারা অনুমোদিত হয়৷

বাজার অর্থনীতিতে, স্ব-বীমার সীমানা উল্লেখযোগ্যভাবে প্রসারিত হয়েছে। আজ একে ঝুঁকি তহবিল বলা যেতে পারে।

এই সিস্টেমের অসুবিধা হল এতে ক্ষতির লেআউট নেই (বা উল্লেখযোগ্যভাবে সীমিত)। অতএব, বীমা প্রকৃত সুরক্ষা প্রদানের জন্য, গঠিত রিজার্ভগুলি এমন একটি মূল্যে পৌঁছাতে হবে যা বীমাকৃতের দ্বারা প্রত্যাশিত যে কোনও ক্ষতির সাথে তুলনীয় হতে পারে৷

প্রধান ফর্ম

স্ব-বীমার একটি সুবিধা হল রিজার্ভ তহবিল দুটি আকারে গঠন করা যেতে পারে:

• প্রাকৃতিক। উদাহরণ: শস্য, কাঁচামাল, পশুখাদ্য। মূলত, ফসলের ব্যর্থতা, দুর্যোগ, আগুন এবং অন্যান্য প্রতিকূল পরিস্থিতিতে এই ধরনের মজুদ তৈরি করা হয়। কৃষি, শিল্পে সাধারণ।
• টাকা। এই ধরনের স্ব-বীমা বাজারের পরিবেশে বেশি জনপ্রিয়। এটি কেবল ব্যবসায়িক সংস্থাই নয়, সাধারণের দ্বারাও ব্যবহার করা যেতে পারেজনসংখ্যা।

ঐতিহাসিক উন্নয়ন

আত্ম-বীমা এমন একটি ঘটনা যা মানবজাতির আদি ইতিহাস থেকে প্রাসঙ্গিক। তারপর এটি কিছু সহজ রিজার্ভ তহবিল হিসাবে বোঝা গেল - প্রতিকূল পরিস্থিতিতে আরও ব্যবহারের জন্য রিজার্ভ। সেগুলো হতে পারে শস্য, বিশুদ্ধ পানি, খাদ্য, অত্যাবশ্যকীয় পণ্য।

আত্ম-বীমা শুধুমাত্র একজন ব্যক্তি নয়, একটি সমষ্টিগত ঘটনাও বটে। একটি সাধারণ চুক্তির ভিত্তিতে সম্প্রদায়ের সদস্যদের (সম্প্রদায়, পরিবার, ইত্যাদি) দ্বারা রিজার্ভ তহবিল তৈরি করা হয়েছিল। যে কোনো পরিস্থিতিতে সঞ্চিত তহবিল ব্যবহারের সিদ্ধান্তটি সম্মিলিতভাবে নেওয়া হয়েছিল, তবে একটি শ্রেণিবদ্ধ পদ্ধতিতে। অর্থাৎ, প্রবীণদের, নেতাদের শেষ কথা ছিল।

এই ধরনের ঐতিহাসিক স্ব-বীমার সাধারণ উদাহরণগুলির মধ্যে একটি হল প্রাচীন মিশরীয় বই জেনেসিসে বর্ণিত বীমা। এটি ফেরাউন জোসেফের অনুমোদিত নীতি। এটি নিশ্চিত করার লক্ষ্য ছিল যে কিছু "চর্বিযুক্ত" (ফলদায়ক) বছরগুলিতে ভবিষ্যতের চর্বিহীন গ্রীষ্মে বেঁচে থাকার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে শস্য সংগ্রহ করা হয়েছিল৷

মানবজাতির আরও বিকাশের সাথে সাথে, স্ব-বীমা পদ্ধতিগুলি প্রাসঙ্গিক হতে থাকে। তারা বর্তমানে ব্যবহার করা হয়. একটি উৎকৃষ্ট উদাহরণ: রাষ্ট্রীয় পর্যায়ে তহবিল তৈরি করা হয়, যা শুধুমাত্র প্রাকৃতিক দুর্যোগ, যুদ্ধ, মানবসৃষ্ট দুর্যোগ ইত্যাদির ক্ষেত্রে আরও ব্যবহারের উদ্দেশ্যে।

বৈশিষ্ট্য

কীস্ব-বীমা ঝুঁকির ভিন্ন পদ্ধতি? এটি নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলির জন্য আলাদা৷

• বীমাকৃত ব্যক্তিই বীমা তহবিলের একমাত্র মালিক (সম্পত্তির অধিকারের ভিত্তিতে)। তিনি শুধুমাত্র তার নিজের বিবেচনার ভিত্তিতে এই মজুদ নিষ্পত্তি করতে পারেন। পলিসিধারক স্বাধীনভাবে রিজার্ভ তহবিলের সম্পদ ব্যবহারের পদ্ধতি নির্ধারণ করে। ইনভেন্টরির মালিক একাই সিদ্ধান্ত নেন যখন একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটে।
• একজন বীমাকারীর অভাব - বাহ্যিক বা আকৃষ্ট বীমা তহবিল।
• বীমাকৃত ব্যক্তি নিজেই তার বীমা তহবিলের স্রষ্টা৷
• বীমা তহবিল তৈরি এবং বীমা প্রোগ্রাম অনুমোদনের পরিপ্রেক্ষিতে, বিমাকৃত ব্যক্তি শুধুমাত্র নিজের কাছেই দায়ী থাকে৷
• কোম্পানি বা ব্যক্তির দ্বারা এই ধরনের স্ব-বীমার প্রকৃতি হল অ-পণ্য৷

বিল্ডিং ফান্ড

ঝুঁকির স্ব-বীমা (ফোর্স মেজেউর পরিস্থিতির বীমা) যেকোন সত্তা দ্বারা বাহিত হতে পারে - একটি ব্যক্তি বা একটি আইনি সত্তা, একটি পৃথক নাগরিক বা পরিবার, একটি রাষ্ট্র বা একটি পৌরসভা। এখানে শুধুমাত্র উল্লেখিত ব্যক্তিদের নিজস্ব তহবিলের ভিত্তিতে বীমা তহবিল গঠন করা হবে। স্রষ্টা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট বীমাকৃত ইভেন্টের ক্ষেত্রেই এগুলি ব্যবহার করতে চান৷

বীমা প্রোগ্রামগুলিও তিনি স্বাধীনভাবে তৈরি করেছেন। তারা অ-পণ্য (আর্থিক বা ধরনের) ফর্ম উপস্থাপন করা হয়. এই ক্ষেত্রে, পলিসি হোল্ডার নিজেই তার নিজের বীমাকারী হিসাবে কাজ করেন৷

এখানে তহবিল গঠন সাধারণত নিম্নলিখিত উপায়ে ঘটে।

• ব্যক্তিরা তাদের নিজস্ব আয় থেকে সঞ্চয় করে।
• আইনি সত্তা - তাদের বাণিজ্যিক লাভের ব্যয়ে। অথবা তাদের উৎপাদিত/বিক্রয়কৃত পণ্যের খরচের মধ্যে তহবিল অন্তর্ভুক্ত।
• রাজ্য - বাজেটের ব্যয়ে।

প্রয়োজনীয়তা

আজ, স্ব-বীমা হল বীমা তহবিল গঠনের একটি বিকেন্দ্রীকৃত উপায়। রাষ্ট্রীয় বীমা কেন্দ্রীভূত রিজার্ভ এবং অন্যান্য বীমা পদ্ধতির সাথে বীমা সুরক্ষা প্রদানের জন্য এটি একটি একক আন্তঃসংযুক্ত ব্যবস্থায় অন্তর্ভুক্ত।

নিম্নলিখিত পরিস্থিতির কারণে মানব সমাজের বিকাশের বর্তমান পর্যায়ে স্ব-বীমার উদ্দেশ্য প্রয়োজনীয়তা সংরক্ষণ করা হয়েছে:

• প্রযুক্তিগত সম্পর্কের জটিলতা এবং বৈজ্ঞানিক ও শিল্প অগ্রগতি উভয়ই বীমা সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তা বাড়ায় (কিন্তু একই সময়ে, বীমা কোম্পানিগুলি সর্বদা সম্পূর্ণরূপে এটি প্রদান করতে সক্ষম হয় না);
• স্ব-বীমার বড় প্লাস: এটি সত্তাকে তার রিজার্ভ তহবিল বসানো নিয়ন্ত্রণ করতে দেয়।

এই তরঙ্গে, তথাকথিত বীমা বন্দী সংস্থাগুলি উপস্থিত হয়েছিল, যেগুলি প্রতিষ্ঠাতাদের ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য একটি শিল্পের মধ্যে গঠিত হয়৷ এই ধরনের বীমা তহবিল ইতিমধ্যে প্রাতিষ্ঠানিক রূপ পাচ্ছে। এবং এতে ইতিমধ্যেই বীমা এবং স্ব-বীমা উভয় বৈশিষ্ট্য রয়েছে৷

আজকের অনুষ্ঠান

আবারও, আমরা লক্ষ্য করছি যে স্ব-বীমা আজকের বাস্তবতায় প্রাসঙ্গিক। উদাহরণস্বরূপ, আজ অবধি, রাষ্ট্র তার এখতিয়ারের অধীনে বাজেটের তহবিল থেকে সংরক্ষিত তহবিল গঠন করে। ভবিষ্যতেএগুলি জাতীয় প্রতিকূল পরিস্থিতিতে ব্যবহার করা হয় - বড় প্রাকৃতিক দুর্যোগ, ব্যাপক সশস্ত্র সংঘর্ষ, মানবসৃষ্ট দুর্যোগ৷

বাণিজ্যিক উদাহরণের মধ্যে রয়েছে বেশ কিছু বিদেশী শিপিং কোম্পানি। তারা পর্যায়ক্রমে তাদের টার্নওভার থেকে রিজার্ভ বীমা তহবিলে নির্দিষ্ট পরিমাণ কেটে নেয়। তাদের দ্বারা স্বাধীনভাবে গঠিত, এটি দুর্ঘটনার পরে জাহাজ মেরামত, নতুন দিয়ে মৃত যানবাহন প্রতিস্থাপন ইত্যাদি খরচ কভার করে। কিন্তু একই সময়ে, এই ধরনের স্ব-বীমা ইতিমধ্যেই তৃতীয় পক্ষের বীমা কোম্পানিগুলিতে কিছু ঝুঁকির বিরুদ্ধে জাহাজের বীমা করার সম্ভাবনাকে বাদ দেয় না৷

কে উপকৃত হয়?

এক বছরেরও বেশি সময় ধরে বহিরাগত বীমাকারীদের পরিষেবা ব্যবহার করে এমন বাণিজ্যিক সংস্থাগুলির দ্বারা স্ব-বীমা বিবেচনা করা প্রয়োজন৷ অর্থাৎ, তাদের নিজেদের আপেক্ষিক ঝুঁকি, ক্ষয়ক্ষতি, ক্ষয়ক্ষতির পরিসংখ্যান রয়েছে।

এখানে, আপনার নিজের কর্মচারী এবং কোম্পানির যানবাহনের স্ব-বীমা একটি চমৎকার বিকল্প, যেহেতু বড় অর্থপ্রদানের প্রয়োজন সহ একটি বীমাকৃত ইভেন্ট হওয়ার সম্ভাবনা তুলনামূলকভাবে কম। এখানে কোম্পানি নিজেই সিদ্ধান্ত নিতে পারে কি ক্ষতি কভার করা উচিত। এটি এই পদ্ধতির একটি নির্দিষ্ট প্লাস।

যখন স্ব-বীমা পরিবহণ করা হয়, তখন দেশে কার্যকর আইন সম্পর্কে ভুলে যাওয়া উচিত নয়। দুর্ঘটনায় অপরাধী হলে তার বীমা কোম্পানিকে অবশ্যই ক্ষতিপূরণ দিতে হবে।

এটা কেন খুব কমই ব্যবহৃত হয়?

তবুও, আধুনিক বিশ্বে স্ব-বীমা ক্লাসিক্যালের মতো সাধারণ নয়। কেন? প্রধান খারাপ দিক: এটি বিপজ্জনক।যদি একটি নির্দিষ্ট বীমাকৃত ইভেন্টের ক্ষতি বেশ বড় হয়, তাহলে প্রস্তুত রিজার্ভ তহবিল এটির জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে। কোম্পানী এটির জন্য মূল্য পরিশোধ করতে পারে।

আরো একটি কারণ: এমন কোন বিশেষজ্ঞ নেই, পর্যাপ্ত দক্ষতার পরামর্শদাতা যারা আইনী সত্তার জন্য একটি স্ব-বীমা ব্যবস্থা প্রতিষ্ঠা করতে পারে যারা এটি চায়। তাদের অনুপস্থিতি সহজেই ব্যাখ্যা করা যায়: এই ধরনের বিশেষজ্ঞদের উপস্থিতি তাদের বড় বীমা কোম্পানিগুলির গুরুতর প্রতিযোগী করে তোলে যারা তাদের গ্রাহক হারাতে চায় না।

শুধুমাত্র সেইসব সংস্থা যাদের তাদের ঝুঁকির পরিসংখ্যান স্পষ্ট আছে স্ব-বীমা নিয়ে সিদ্ধান্ত নেয়। যার রিজার্ভ তহবিল বীমাকৃত ইভেন্টের ফলে কোনো ক্ষতির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। অবশ্যই তাদের মধ্যে অনেকগুলি নেই। স্ব-বীমা কখনও কখনও এই ধরনের কোম্পানির কর্মীদের জন্য একটি নেতিবাচক কারণ, কারণ এটি তাদের স্বাভাবিক পছন্দ থেকে বঞ্চিত করতে পারে৷

আত্ম-বীমা হল বীমার প্রথম রূপ। তবুও এটি আজও প্রাসঙ্গিক। এটি সব একটি চর্বিহীন বছরের জন্য শস্য এবং অন্যান্য অত্যাবশ্যক সম্পদ সংগ্রহের সাথে শুরু হয়েছিল। আজ, আমাদের প্রায় প্রত্যেকেরই স্ব-বীমা করার অভিজ্ঞতা রয়েছে, অনেকে কুখ্যাত "বৃষ্টির দিন" এর জন্য অর্থ সঞ্চয় করে। কিন্তু আইনি সত্তার ক্ষেত্রে, স্ব-বীমা এখনও খুব বেশি উন্নত নয়।