ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য স্কোরিং মডেল

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

ব্যবহারিকভাবে প্রত্যেকে যাদের ঋণ প্রত্যাখ্যান করা হয়েছে তারা ম্যানেজারের কাছ থেকে নিম্নলিখিত বাক্যাংশটি শুনেছেন: “সিদ্ধান্তটি স্কোরিং সিস্টেম দ্বারা নেওয়া হয়েছিল। ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনার ক্রেডিট স্কোর সমান নয়।" এই আদর্শটি কী, স্কোরিং কী এবং কীভাবে "ক্রেডিট ডিটেক্টর" "চমৎকার" দিয়ে পাস করবেন? আসুন এটি বের করার চেষ্টা করি।

সাধারণ তথ্য

তাহলে স্কোরিং কি? এটি ঋণগ্রহীতার নির্ভরযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য এক ধরণের সিস্টেম, যা বেশ কয়েকটি পরামিতির উপর নির্মিত। যখন একজন ব্যক্তি ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন প্রথমে তাকে একটি ফর্ম পূরণ করতে বলা হয়। প্রশ্নাবলীর প্রশ্নগুলি একটি কারণে উদ্ভাবিত হয়েছিল। এটি একটি সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার মূল্যায়নের জন্য স্কোরিং মডেল। উত্তরের উপর নির্ভর করে, প্রতিটি আইটেম নির্দিষ্ট সংখ্যক পয়েন্ট বরাদ্দ করা হয়। তাদের মধ্যে যত বেশি, তহবিল ইস্যু করার বিষয়ে একটি ইতিবাচক সিদ্ধান্ত পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।

এখানে একটি সতর্কতা আছে। যদি আপনার একটি নেতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, তাহলে প্রশ্নগুলির আরও উত্তর এবং প্রায়শই স্কোর করা পয়েন্টের সংখ্যা আর থাকে নামান এই সত্যটিই অস্বীকার করার জন্য যথেষ্ট।

আধুনিক ব্যাঙ্কে স্কোর করার লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য

নিম্নলিখিত ফলাফলগুলি পাওয়ার জন্য ঋণদান ব্যবস্থায় ব্যবহৃত যেকোনো স্কোরিং মডেল চালু করা হয়েছে:

• লোনের উপর অযৌক্তিক প্রত্যাখ্যানের অনুপাত হ্রাসের কারণে লোন পোর্টফোলিওতে বৃদ্ধি;
• একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার মূল্যায়নের পদ্ধতির ত্বরণ;
• ঋণের খেলাপি হার কমেছে;
• ঋণগ্রহীতার মূল্যায়নের গুণমান এবং নির্ভুলতা উন্নত করা;
• গ্রাহকের ডেটার কেন্দ্রীভূত সঞ্চয়;
• লোনের সম্ভাব্য ক্ষতির পরিমাণের জন্য বিধান হ্রাস;
• একটি স্বতন্ত্র ক্রেডিট অ্যাকাউন্টে পরিবর্তনের গতিশীলতার মূল্যায়ন এবং সমগ্র ঋণ পোর্টফোলিও।

ক্রেডিট স্কোরিং: এটা কিভাবে কাজ করে?

নির্ধারিত লক্ষ্য অর্জনের জন্য, ব্যাঙ্কগুলি ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য একটি স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে। এটি ম্যানেজারের পক্ষপাতদুষ্ট মনোভাব বা ব্যাঙ্ক কর্মচারীদের যোগসাজশের ফলাফলের উপর ন্যূনতম প্রভাব অনুমান করে৷

প্রাথমিকভাবে প্রশ্নাবলীতে প্রবেশ করা সমস্ত তথ্য অবশ্যই নথির উপলব্ধতা দ্বারা নিশ্চিত হতে হবে। ব্যাঙ্ক ম্যানেজার এই ক্ষেত্রে সম্পূর্ণরূপে প্রযুক্তিগত ভূমিকা পালন করেন - তিনি প্রোগ্রামে ডেটা প্রবেশ করেন। যখন প্রশ্নাবলীর সমস্ত পয়েন্ট সম্পূর্ণ হয়, কম্পিউটার প্রোগ্রাম গণনা করে এবং ফলাফল দেয় - আপনি কতগুলি পয়েন্ট পেয়েছেন। আরও, পরিস্থিতি বিভিন্ন উপায়ে বিকাশ হতে পারে৷

যদি আপনি খুব কম পয়েন্ট স্কোর করেন, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে ঋণটি অস্বীকার করা হবে।

আপনার স্কোর কি গড় থেকে অনেক বেশি? ঋণের পরিমাণ কম হলে,ঘটনাস্থলেই নেওয়া যেতে পারে। আপনি যদি বেশ চিত্তাকর্ষক পরিমাণের জন্য আবেদন করেন তবে আপনাকে জানানো হবে যে আপনি যাচাইকরণের প্রথম ধাপে উত্তীর্ণ হয়েছেন এবং আবেদনটি ব্যাঙ্কের নিরাপত্তা পরিষেবার কাছে বিবেচনার জন্য জমা দেওয়া হয়েছে৷

স্কোর কি মাঝখানে ভাসছে? ম্যানেজারকে সম্ভবত একজন গ্যারান্টার বা অতিরিক্ত চেকের একটি সিরিজের প্রয়োজন হবে।

স্কোরিংয়ের প্রকার

সাধারণত, স্কোরিং মডেলে সাত ধরনের মূল্যায়ন থাকে, যার মধ্যে চারটি ঋণ প্রদানের সাথে এবং তিনটি বিপণনের সাথে সম্পর্কিত। ক্রেডিট অনুশীলনের জন্য নিম্নলিখিত ধরণের স্কোরিং সাধারণ:

1. অ্যাপ্লিকেশান অনুসারে (অ্যাপ্লিকেশন-স্কোরিং)। এই মডেলটি প্রায়শই গ্রাহকদের নির্ভরযোগ্যতা এবং স্বচ্ছলতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয়। এটি তৈরি করা হয়েছে, যেমনটি ইতিমধ্যেই উল্লিখিত হয়েছে, প্রশ্নাবলীর মূল্যায়ন এবং প্রতিটি উত্তরকে যথাযথ সংখ্যক পয়েন্ট বরাদ্দ করার জন্য।
2. প্রতারণা থেকে (জালিয়াতি-স্কোরিং)। এটি সম্ভাব্য স্ক্যামারদের সনাক্ত করতে সাহায্য করে যারা পরীক্ষার প্রথম ধাপে উত্তীর্ণ হতে পেরেছিল। জালিয়াতির জন্য পরীক্ষার নীতি, পদ্ধতি এবং পদ্ধতি প্রতিটি ব্যাঙ্কের বাণিজ্যিক গোপনীয়তা।
3. আচরণগত স্কোরিং। এখানে, ঋণের সাথে ঋণগ্রহীতার আচরণের বিশ্লেষণ, স্বচ্ছলতার পরিবর্তনের সম্ভাবনা বাহিত হয়। মূল্যায়নের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ সমন্বয় করা হয়।
4. রিটার্নের উপর কাজ (সংগ্রহ-স্কোরিং)। এই মডেলটি বকেয়া ঋণ পরিশোধের পর্যায়ে সমস্যা ঋণের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হয়। প্রোগ্রামটি ঋণ পরিশোধের জন্য একটি কর্ম পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করে: একটি সতর্কতা থেকে মামলাটি আদালতে স্থানান্তর করা পর্যন্ত বাসংগ্রহ সংস্থা।

অন্য তিনটি দেখতে এরকম:

1. প্রাক-বিক্রয় মূল্যায়ন (প্রাক-বিক্রয়) - ঋণগ্রহীতার সম্ভাব্য চাহিদা চিহ্নিত করে, আপনাকে একটি অতিরিক্ত পণ্য অফার করার অনুমতি দেয়।
2. প্রতিক্রিয়া (প্রতিক্রিয়া) - প্রস্তাবিত ঋণ প্রোগ্রামের সাথে ক্লায়েন্টের চুক্তির সম্ভাব্যতা মূল্যায়ন করে।
3. অ্যাসেসমেন্ট অফ অ্যাট্রিশন (অ্যাট্রিশন) - এই পর্যায়ে বা ভবিষ্যতে ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্কের সাথে তার সম্পর্ক ছিন্ন করার সম্ভাবনার একটি মূল্যায়ন৷

স্কোরিং সিস্টেমের অসুবিধা

ব্যক্তিদের ক্রেডিট মূল্যায়নের ত্রুটি রয়েছে। প্রধান জিনিস হল যে সিস্টেমটি যথেষ্ট নমনীয় নয় এবং বাস্তব পরামিতিগুলির সাথে ভালভাবে খাপ খায় না। উদাহরণস্বরূপ, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গৃহীত স্কোরিং মডেলটি এমন একজন ব্যক্তিকে উচ্চ স্কোর দেবে যিনি প্রচুর সংখ্যক চাকরি পরিবর্তন করেছেন। এই জাতীয় ব্যক্তিকে একটি দুর্দান্ত বিশেষজ্ঞ হিসাবে বিবেচনা করা হয়, শ্রম বাজারে খুব চাহিদা রয়েছে। আমাদের সাথে, এই সত্যটি ঋণগ্রহীতার সাথে একটি নিষ্ঠুর রসিকতা করবে। সর্বাধিক সংখ্যক পয়েন্ট এমন একজন ব্যক্তি পাবেন যার শ্রমে শুধুমাত্র একটি রেকর্ড রয়েছে। যদি ঋণগ্রহীতা প্রায়ই নিয়োগকর্তা পরিবর্তন করে, তাহলে তাকে অবিশ্বস্ত, ঝগড়াটে এবং একজন দরিদ্র বিশেষজ্ঞ হিসাবে বিবেচনা করা হয়। ব্যাঙ্কের চোখে তার রেটিং দ্রুত পতন হচ্ছে, কারণ পরবর্তী বরখাস্তের পরে নতুন চাকরি নাও হতে পারে, যার অর্থ অর্থপ্রদানে বিলম্ব শুরু হবে।

আমাদের জীবনযাত্রার অবস্থার সাথে যতটা সম্ভব সিস্টেমটিকে খাপ খাইয়ে নিতে, মূল্যায়ন প্রশ্নাবলী সর্বোচ্চ বিভাগ এবং যোগ্যতার বিশেষজ্ঞদের দ্বারা তৈরি করা উচিত। কিন্তু এই ভাবে প্রাপ্ত কোন ফলাফল এখনও আছেএকজন ব্যক্তির মতামত এবং প্রভাবের উপর নির্ভর করবে। তাই একটি সম্পূর্ণ নিরপেক্ষ মূল্যায়ন এখনও পাওয়া যায়নি।

সুতরাং যেকোনো স্কোরিং সিস্টেমের অন্তত দুটি ত্রুটি রয়েছে:

• আধুনিক বাস্তবতার সাথে অভিযোজনের উচ্চ খরচ;
• একটি ক্লায়েন্ট মূল্যায়ন মডেল পছন্দের উপর একজন বিশেষজ্ঞের বিষয়গত মতামতের প্রভাব৷

এছাড়া, গ্রেডিং সিস্টেম নিজেই অসম্পূর্ণ। আসল বিষয়টি হ'ল স্কোর করার সময়, কেবলমাত্র আনুষ্ঠানিক পরিস্থিতি বিবেচনায় নেওয়া হয়। সিস্টেমটি সঠিকভাবে বাস্তবতা মূল্যায়ন করতে সক্ষম নয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি একজন ক্লায়েন্টের আরবাতে একটি সাম্প্রদায়িক অ্যাপার্টমেন্টে একটি রুম থাকে, তবে সিস্টেম তাকে একটি উচ্চ স্কোর দেবে। সব পরে, কেন্দ্রে একটি মস্কো আবাসিক পারমিট এবং হাউজিং আছে। এবং কৃষ্ণ সাগর উপকূলে একটি ছোট গ্রামে অবস্থিত কয়েক হাজার বর্গ মিটার এলাকা সহ একটি বিলাসবহুল প্রাসাদ সিস্টেম দ্বারা "গ্রামের আবাসন" হিসাবে মনোনীত করা হবে এবং মস্কোর আবাসিক পারমিটের অভাবের জন্য স্কোর কমিয়ে দেবে।.

মডেল তৈরিতে কোন ডেটা জড়িত

যে ক্ষেত্রে ব্যক্তিদের ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন করা হয়, একজন ব্যাঙ্ক কর্মচারীকে অবশ্যই কিছু মানদণ্ডের উপর নির্ভর করতে হবে। তাদের সকলকে তিনটি বড় গ্রুপে ভাগ করা যেতে পারে, যার প্রতিটিতে অনেকগুলি সূচক রয়েছে৷

ব্যক্তিগত:

• পাসপোর্টের বিবরণ;
• বৈবাহিক অবস্থা;
• বয়স;
• শিশুদের উপস্থিতি, তাদের বয়স এবং সংখ্যা।

আর্থিক:

• মূল মাসিক আয়ের পরিমাণ;
• কর্মস্থল, অবস্থান;
• ওয়ার্ক বইয়ে এন্ট্রির সংখ্যা;
• শেষে কর্মসংস্থানের সময়কালদৃঢ়;
• দায়িত্বের উপস্থিতি (ঋণ, বকেয়া ঋণ, ভরণপোষণ এবং অন্যান্য অর্থপ্রদান);
• আপনার নিজের বাড়ি, গাড়ি, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং আমানত থাকা।

অতিরিক্ত:

• অতিরিক্ত অনথিভুক্ত আয়ের উৎসের অস্তিত্ব;
• একজন গ্যারান্টার প্রদানের সম্ভাবনা;
• অন্যান্য তথ্য।

একটি আইনি সত্তার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য স্কোরিং মডেলটি একটু ভিন্নভাবে তৈরি করা হয়েছে। এখানে, আর্থিক সূচকগুলি মূল পরামিতি হিসাবে বিবেচিত হয়। কিন্তু যেহেতু সেগুলি আবেদনকারীর প্রচারণার আর্থিক বিবরণীর উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়, সেক্ষেত্রে তাদের সমন্বয় করা যেতে পারে। এই সম্ভাবনার পরিপ্রেক্ষিতে, মূল্যায়নের বস্তুনিষ্ঠতা অনেক কমে গেছে। অতএব, গতিশীল সূচকগুলির সাথে স্কোরিং আইনি সত্তা মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয়৷

প্রথম ধাপটি তথ্য সংগ্রহের উপর ভিত্তি করে যা বস্তুগত দিক থেকে গণনা করা যায় না। এর মধ্যে রয়েছে ব্যবসায়িক খ্যাতি, বাজারের অবস্থান, আর্থিক ও অর্থনৈতিক স্থায়িত্বের বিষয়ে বিশেষজ্ঞের মতামত।

পরবর্তী ধাপ হল আর্থিক সূচকের সংজ্ঞা। এখানে, তারল্য অনুপাত, ইক্যুইটি অনুপাত, আর্থিক স্থিতিশীলতার উদ্দেশ্য সূচক, লাভজনকতা, সম্পদের টার্নওভার এবং আরও অনেক কিছু অধ্যয়ন করা হয়৷

দুটি স্বাধীন মূল্যায়নের ফলাফল অনুসারে, ব্যাঙ্ক ঋণ দেওয়ার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেয়৷

কে বেশি নম্বর পেতে পারে

যদি আমরা ব্যক্তি সম্পর্কে কথা বলি, তাহলে ঋণগ্রহীতার মূল্যায়নও করা হয়অনেক সূচক। রেটিংকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে এমন অনেক কারণ রয়েছে:

• উচ্চ বেতন;
• নিজের স্থাবর ও অস্থাবর সম্পত্তির উপস্থিতি;
• একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলে দীর্ঘমেয়াদী বসবাস;
• আমানতের প্রাপ্যতা;
• আয়ের ডকুমেন্টারি প্রমাণ;
• বাড়িতে এবং কর্মক্ষেত্রে একটি ল্যান্ডলাইন ফোনের উপস্থিতি;
• আধিকারিক কর্মসংস্থানের নিশ্চিতকরণ, বিশেষ করে রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন উদ্যোগে এবং সরকারি খাতে;
• পাওনাদার ব্যাঙ্কে খোলা অ্যাকাউন্টের উপস্থিতি (আমানত, পেনশন, নিষ্পত্তি);
• একটি বন্ধকী বা গাড়ী ঋণের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট আছে;
• সুপারেশন, গ্যারান্টার বা সহ-ঋণগ্রহীতা প্রদানের সুযোগ;
• চমৎকার ক্রেডিট ইতিহাস।

কিভাবে সিস্টেমকে ঠকাবেন এবং এটি করা যাবে?

এটা বিশ্বাস করা হয় যে যেহেতু মূল্যায়ন একটি আত্মাবিহীন যন্ত্র দ্বারা সঞ্চালিত হয়, তাই প্রশ্নগুলির "সঠিক" উত্তর আগে থেকেই খুঁজে বের করে প্রতারিত হতে পারে। আসলে, এটি কেস থেকে অনেক দূরে।

ক্লায়েন্ট স্কোরিং মডেলটি এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে যাতে সমস্ত প্রশ্নের উত্তর প্রাসঙ্গিক নথি ব্যবহার করে যাচাই করা যায়। উপরন্তু, ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই সম্পূর্ণ নেটওয়ার্ক গঠন করে এবং তাদের চেকের ফলাফলগুলি একটি সাধারণ সিস্টেমে ফেলে দেয়। তাই অতিরিক্ত যাচাইকরণ প্রক্রিয়া চলাকালীন যদি জালিয়াতি প্রকাশ করা হয়, তাহলে একজন ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনার খ্যাতির উপর একটি চর্বি ক্রস লাগানো হবে। কোথাও এবং কখনই আপনি আর ঋণ পাবেন না।

আপনি বাস্তবতাকে সাজানোর চেষ্টা করতে পারেন তবেইযখন ডেটা শুধুমাত্র ক্লায়েন্টের শব্দ থেকে সিস্টেমে প্রবেশ করা হয়। যাইহোক, এই ধরনের একটি ব্যাঙ্ক খুঁজে পাওয়া বেশ কঠিন, এবং সেখানে সুদের পরিমাণ এতটাই বেশি যে আপনি নিজেও সেখানে ঋণ নিতে চান না।

স্কোরিং এবং ক্রেডিট ইতিহাস

যদি আমরা বিবেচনা করি যে আমাদের দেশের অন্তত অর্ধেক বাসিন্দার ইতিমধ্যেই একটি ঋণের জন্য আবেদন করার অভিজ্ঞতা রয়েছে, তাহলে ঋণগ্রহীতাকে ক্রেডিট ইতিহাস হিসাবে মূল্যায়ন করার এই ধরনের একটি সূচক সামনে আসে। যেহেতু বিকেআই কিছু সময়ের জন্য ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা এবং অন্যান্য অনুরূপ প্রতিষ্ঠানের ঋণগ্রহীতাদের তথ্যের সাথে পরিপূরক হয়েছে, তাই স্কোরিং মডেল বাজারে উপস্থিত হয়েছে, ক্রেডিট ইতিহাসের উপস্থিতি এবং অবস্থার জন্য সামঞ্জস্য করা হয়েছে৷

এই মডেলগুলি তহবিল পরিশোধ না করার সম্ভাবনা, অপরাধের ঘটনা, পূর্বে পরিশোধিত ঋণের সংখ্যা এবং অন্যান্য পরামিতিগুলির দ্বারা ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করে৷

এছাড়া, ব্যাঙ্কগুলি একটি স্বয়ংক্রিয় গ্রাহক তথ্য পরিষেবা অফার করে৷ এই পরিষেবা সক্রিয় করার মাধ্যমে, ব্যাঙ্ক জানতে পারবে:

• অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্ট খোলার বিষয়ে;
• নতুন ঋণ পাওয়ার বিষয়ে;
• যেকোন বিলম্বের ঘটনা সম্পর্কে;
• নতুন গ্রাহকের পাসপোর্টের বিবরণ;
• অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট কার্ড ইত্যাদির সীমা পরিবর্তন সম্পর্কে।

এটি ব্যাঙ্ক স্কোরিং সিস্টেমকে আরও সামঞ্জস্য করবে এবং সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের সম্পর্কে সর্বাধিক তথ্য পাবে।