স্কোরিং হল ক্রেডিট স্কোরিং

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

সম্ভবত, আজ এমন কোন মানুষ নেই যে জীবনে একবারও ঋণ ব্যবহার করেননি। কখনও কখনও ব্যাঙ্ক কর্মীরা আপনার আবেদনের 15-20 মিনিটের মধ্যে একটি ঋণ প্রদানের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

এরা কীভাবে তা করে, এত অল্প সময়ে ঋণগ্রহীতার প্রশংসা করতে পারে কীভাবে? তারা নিজেরাই এটি করে না - সিদ্ধান্তটি একটি নিরপেক্ষ কম্পিউটার প্রোগ্রাম - একটি স্কোরিং সিস্টেম দ্বারা তৈরি করা হয়। তিনিই, প্রবেশ করা ডেটার উপর ভিত্তি করে, ক্লায়েন্টের নির্ভরযোগ্যতার স্তরের মূল্যায়ন করেন৷

কি অদ্ভুত শব্দ

এই নামটি খুব স্পষ্ট নয় ইংরেজি শব্দ স্কোর থেকে এসেছে, যার অর্থ "অ্যাকাউন্ট"। স্কোরিং হল একটি কম্পিউটার প্রোগ্রাম যা এক ধরনের প্রশ্নাবলী যা ঋণগ্রহীতাকে চিহ্নিত করে। একটি ঋণ ইস্যু করার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, একজন ব্যাঙ্ক কর্মচারী আপনাকে কিছু প্রশ্নের উত্তর দিতে বলবে এবং উত্তরগুলি একটি কম্পিউটারে প্রবেশ করাবে, যার পরে প্রোগ্রামটি প্রতিটি আইটেমের জন্য নির্দিষ্ট সংখ্যক পয়েন্ট নির্ধারণ করে ফলাফলগুলি মূল্যায়ন করবে। সব হিসেব যোগ করার ফলেএকটি নির্দিষ্ট সাধারণ সূচক, একটি স্কোরিং স্কোর হিসাবে সংজ্ঞায়িত, প্রাপ্ত করা হবে। এই স্কোর যত বেশি হবে, ঋণ মঞ্জুর করার ইতিবাচক সিদ্ধান্তের সম্ভাবনা তত বেশি। প্রায়শই, একটি নয়, একাধিক ধরণের স্কোরিং একবারে ব্যবহার করা হয়, ক্লায়েন্টকে বিভিন্ন দিকে মূল্যায়ন করা হয়, বা একটি জটিল বহু-স্তরের সিস্টেম ব্যবহার করা হয়।

মূল্যায়নের প্রকার

এর মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ এবং সবচেয়ে সাধারণ হল অ্যাপ্লিকেশন স্কোরিং, একটি যাচাইকরণ পদ্ধতি যা ক্লায়েন্টের অর্থ প্রদানের ক্ষমতা মূল্যায়ন করে। আপনি যদি এই ধরণের মূল্যায়নের জন্য পর্যাপ্ত পয়েন্ট না পান তবে ঋণ পাওয়া খুব কঠিন হবে। বিকল্পভাবে, আপনাকে অন্যান্য ঋণের শর্তাবলী দেওয়া হতে পারে - একটি উচ্চ সুদের হার বা একটি ছোট ঋণের পরিমাণ।

অ্যাসেসমেন্টের পরবর্তী ধাপ হল একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার প্রতারণার প্রবণতা নির্ধারণ করা। এটি জালিয়াতি-স্কোরিং সিস্টেম দ্বারা মূল্যায়ন করা হয়। এই প্যারামিটার গণনা করার জন্য ব্যবহৃত মানদণ্ড হল প্রতিটি ব্যাঙ্কের বাণিজ্য গোপনীয়তা৷

আচরণগত স্কোরিং হল এক ধরনের যাচাইকরণ যা আপনাকে ভবিষ্যতে ক্লায়েন্টের অর্থ প্রদানের ক্ষমতা সম্পর্কে পূর্বাভাস দিতে দেয়। এছাড়াও, এই বিশ্লেষণ পদ্ধতি আপনাকে কিছু "আচরণগত" কারণ চিহ্নিত করতে দেয়: ক্লায়েন্ট কীভাবে ঋণ পরিচালনা করবে, সে সঠিকভাবে এবং সময়মতো অর্থপ্রদান করবে কিনা, সে কি অবিলম্বে ক্রেডিট কার্ডের সীমা বেছে নেবে নাকি কিস্তিতে টাকা ব্যবহার করবে, এবং আরো অনেক কিছু।

আরও একটি আছে, সবচেয়ে অপ্রীতিকর ধরনের যাচাইকরণ - ঋণগ্রহীতার সংগ্রহ-স্কোরিং, যা অতিরিক্ত ঋণের ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার ব্যবস্থা তৈরি করার জন্য খুবই গুরুত্বপূর্ণ। ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি যথাযথভাবে মূল্যায়ন করার জন্য এটি প্রয়োজনএবং প্রতিরোধমূলক ব্যবস্থার সময়মত প্রয়োগ।

এটা কি "প্রতারণা" করা সম্ভব?

যেহেতু ক্রেডিট স্কোরিং একটি মেশিন দ্বারা সঞ্চালিত হয়, তাই মনে হতে পারে যে সিস্টেমটিকে প্রতারণা করা কঠিন নয় - ব্যাঙ্কের দৃষ্টিকোণ থেকে "সঠিক" উত্তর দেওয়াই যথেষ্ট। যাইহোক, এটি এমন নয়, এই ধরনের প্রচেষ্টা শুধুমাত্র সেই ক্ষেত্রেই সফল হতে পারে যেখানে প্রোগ্রামটি এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে যাতে আপনার সম্পর্কে কিছু ডেটা অবিলম্বে পরীক্ষা করা সম্ভব হবে না। যদি স্কোর করার জন্য শুধুমাত্র নথিভুক্ত তথ্য প্রবেশ করানো প্রয়োজন, তাহলে সিস্টেমকে প্রতারিত করা প্রায় অসম্ভব।

প্রশ্নমালায় থাকা ডেটার বাস্তব অবস্থার সাথে সম্মতি পরীক্ষা করা নিরাপত্তা কর্মকর্তাদের জন্য কঠিন নয়, কারণ তাদের অধিকাংশই অভ্যন্তরীণ বিষয়ক মন্ত্রণালয়, এফএসবি এবং অন্যান্য অনুরূপ বিভাগের প্রাক্তন কর্মচারী এবং স্বেচ্ছায় "পুরানো সংযোগ" ব্যবহার করুন। উপরন্তু, কখনও কখনও এটি শুধুমাত্র কর্মক্ষেত্রে বা ভবিষ্যতের ক্লায়েন্টের প্রতিবেশীদের একটি কল করাই যথেষ্ট৷

সুতরাং প্রোগ্রামটিকে প্রতারিত করার চেষ্টা করা এখনও মূল্যবান নয়, কারণ এটিতে প্রাথমিকভাবে সমস্ত পরিচিত স্কিম এবং জালিয়াতির লক্ষণ রয়েছে এবং যদি এই জাতীয় প্রচেষ্টা সনাক্ত করা হয়, তবে এই ব্যাঙ্কে আপনাকে কখনই ঋণ দেওয়া হবে না।

তাই, আসুন দেখি একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা যদি কোন সমস্যা ছাড়াই ঋণ নিতে চান তাহলে তার কি কি সুবিধা থাকা উচিত।

ব্যক্তিগত ডেটা - কে ভাগ্যবান

1. লিঙ্গ - এটা বিশ্বাস করা হয় যে মহিলারা তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণে বেশি দায়ী৷
2. বয়স - এখানে অত্যধিক যৌবন বা পরিপক্কতা আপনার সাথে একটি কৌশল খেলতে পারে।পছন্দের বয়স 25-45 বছর। এই সীমার মধ্যে পড়ে থাকা গ্রাহকরা এই আইটেমটিতে অতিরিক্ত পয়েন্টের জন্য যোগ্য হতে পারে৷
3. শিক্ষা - আপনার যদি কলেজের ডিগ্রি থাকে তবে ব্যাঙ্ক আপনাকে আরও বিশ্বাস করবে। এই ধরনের ক্লায়েন্টদের আরও সফল, দায়িত্বশীল এবং আর্থিকভাবে স্থিতিশীল বলে মনে করা হয়।
4. পারিবারিক বন্ধন - অবিবাহিত ব্যক্তিরা অগ্রাধিকার নয়, তাই আপনি যদি অন্তত একটি সাধারণ-আইন বিবাহকে "শো অফ" করতে পারেন তবে একটি অতিরিক্ত পয়েন্ট পান৷
5. নির্ভরশীল - অবশ্যই, সন্তান ধারণ করা ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে কোনো বাধা হবে না, তবে, তাদের মধ্যে যত বেশি, আপনি এই আইটেমটিতে স্কোর তত কম পাবেন।

আর্থিক খাত - কোন পেশা পছন্দ করা হয়

প্রশ্নাবলীর এই অংশে, প্রোগ্রামটি শ্রম ক্ষেত্রে আপনার সাফল্যের মূল্যায়ন করবে - সাধারণ এবং কাজের অভিজ্ঞতা, পেশার প্রতিপত্তি, সম্প্রতি মজুরির স্তর, আয়ের অতিরিক্ত উত্সের প্রাপ্যতা এবং আরও অনেক কিছু। এই ক্ষেত্রে আদর্শ বিকল্প হল কাজের বইতে শুধুমাত্র একটি এন্ট্রি থাকা - আপনি যতবার চাকরি পরিবর্তন করবেন, প্রতিটি এন্টারপ্রাইজে আপনি যত কম থাকবেন, সিস্টেম আপনাকে তত কম পয়েন্ট দেবে।

আশ্চর্যজনকভাবে, ব্যাঙ্কগুলি কোম্পানির পরিচালক, আর্থিক ব্যবস্থাপক এবং সেইসাথে নাগরিকদের পছন্দ করে না যারা তাদের নিজস্ব কর্মসংস্থান প্রদান করে (নোটারী, আইনজীবী, ব্যক্তিগত গোয়েন্দা, স্বতন্ত্র উদ্যোক্তা ইত্যাদি), যেহেতু তাদের আয় নয় স্থির কিন্তু সরাসরি বাজারের প্রবণতার উপর নির্ভর করে। নিযুক্ত ক্লায়েন্টদের অগ্রাধিকার দেওয়া হয়, -বেসামরিক কর্মচারী, পেশাজীবী, কর্মী এবং মধ্যম ব্যবস্থাপক - তাদের আয় আরও স্থিতিশীল বলে বিবেচিত হয়৷

স্বচ্ছলতার ভারসাম্য

ব্যয় ও আয়ের অনুপাতের স্কোরিং-অ্যাসেসমেন্ট, আগে নেওয়া বকেয়া ঋণের উপস্থিতিও বাহিত হয়। তাই কৃত্রিমভাবে আপনার আয় বৃদ্ধি করবেন না, বিশেষ করে যদি আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট পেতে চান তা খুব কম হয়। সম্মত হন, একজন ব্যক্তি যিনি 100 হাজার রুবেল মাসিক আয় দাবি করেন, যিনি 10-15 হাজার ঋণের জন্য আবেদন করেন, তাকে বরং সন্দেহজনক দেখাচ্ছে।

স্কোরিং প্রোগ্রাম আর কি জানতে চায়

অবশ্যই, সিস্টেম দ্বারা মূল্যায়ন করা প্রশ্নের তালিকা বিভিন্ন ব্যাঙ্কে বেশ পরিবর্তিত হতে পারে, কিন্তু নিশ্চিতভাবে তাদের প্রত্যেকটিতে আপনাকে ঋণের জামানতের অতিরিক্ত উত্স সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা হবে। আপনার কাছে আর্থিক সংস্থানগুলির অতিরিক্ত উত্স আছে কিনা, আপনি একটি দাচা, গ্যারেজ, জমি, গাড়ির মালিক কিনা (যদি তাই হয়, কোনটি) তা নিয়ে ব্যাংক কর্মীরা আগ্রহী হবেন। এছাড়াও, ব্যাঙ্ক অবশ্যই জিজ্ঞাসা করবে কেন আপনার অর্থের প্রয়োজন, আপনি আগে ঋণের জন্য আবেদন করেছেন কিনা, যে সংস্থাগুলি আপনাকে আগে ঋণ জারি করেছে তাদের প্রতি আপনার দায়িত্ব কতটা ভালোভাবে পূরণ করেছেন। এই মানদণ্ডগুলির প্রতিটিতেও পয়েন্ট দেওয়া হয়৷

নির্বাচনের মানদণ্ড

1. মুখ নিয়ন্ত্রণ। যদিও স্কোরিং একটি স্বয়ংক্রিয় কম্পিউটার প্রোগ্রাম, ডেটা এখনও একজন ব্যক্তির দ্বারা প্রবেশ করানো হয়, তাই এই ক্ষেত্রেও "মানব ফ্যাক্টর" সম্পূর্ণরূপে নির্মূল করা সম্ভব হবে না। অতএব, ইন্টারভিউ দিতে যাওয়ার সময় চেষ্টা করুনআরও স্মার্ট পোশাক পরুন।
2. ঋণ দেওয়ার উদ্দেশ্য। আপনি যদি একজন ব্যক্তি হিসাবে ঋণের জন্য আবেদন করেন, তবে এর জন্য একটি আদর্শ কারণ হতে পারে মেরামত, গ্রীষ্মের কুটির কেনা, বিনোদন, রিয়েল এস্টেট বা গাড়ি কেনা। আপনি যদি ব্যাঙ্কের কর্মচারীদের বলেন যে আপনি একটি ব্যবসা খোলার জন্য অর্থ নিচ্ছেন, তাহলে সম্ভবত আপনাকে প্রত্যাখ্যান করা হবে - আইনি সত্তার মূল্যায়নের মানদণ্ড সম্পূর্ণ আলাদা৷
3. ক্রেডিট ইতিহাস। অবশ্যই, প্রায়শই স্কোরিং প্রোগ্রামের আপনার ইতিহাসে সরাসরি অ্যাক্সেস থাকে না, তবে এটি ক্রেডিট ব্যুরোতে করা আগের অনুরোধের ভিত্তিতে ব্যাঙ্কের কর্মচারীদের দ্বারা সংকলিত "কালো তালিকা"-তে আপনার সম্পর্কে ডেটার উপস্থিতি পরীক্ষা করতে পারে।

কবে তারা এখনও ঋণ দেবে না

যদি গত ৩০ দিনে আপনি তিনবার লোন নেওয়ার চেষ্টা করেন এবং প্রত্যাখ্যান করেন, তাহলে আপনার আর এটি করার চেষ্টা করা উচিত নয়। সম্ভবত, আপনি আবার প্রত্যাখ্যান করা হবে. আসল বিষয়টি হ'ল এই জাতীয় স্কিমটি প্রোগ্রাম ডাটাবেসে এম্বেড করা হয়েছে। অতএব, কষ্ট করবেন না, শুধু দেড় মাস অপেক্ষা করুন, এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরিং পাস করার সম্ভাবনা অনেক গুণ বেড়ে যাবে।

আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল ক্লায়েন্টের ক্রেডিট লোড। প্রোগ্রামটি আপনার লোন পেমেন্টের মোট সংখ্যা গণনা করবে এবং আপনি অন্য একটিকে "টান" দেবেন কিনা তা নির্ধারণ করবে।

এটি ঘটে যে ব্যাঙ্কগুলি একটি সম্পূর্ণ স্কোরিং নেটওয়ার্ক সংগঠিত করে, তাই আপনার একবারে একটি ঋণের জন্য একাধিক আবেদন জমা দেওয়া উচিত নয়৷ যদি তাদের সংখ্যা 3-4 ছাড়িয়ে যায়, তাহলে সম্ভবত, আপনি একবারে সমস্ত ব্যাঙ্ক থেকে একটি প্রত্যাখ্যান পাবেন৷

অটোচেকের সুবিধা এবং অসুবিধা

স্কোর করা সত্ত্বেওপ্রোগ্রামটি বেশ উচ্চ প্রযুক্তির, তবুও এর কিছু ত্রুটি রয়েছে:

• ব্যাঙ্কগুলি বন্দোবস্তের জন্য মোটামুটি উচ্চ স্কেল ব্যবহার করে, যা গড় ঋণগ্রহীতার জন্য অনেক ক্ষেত্রেই অপ্রাপ্য;
• নির্দিষ্ট ক্লায়েন্ট ডেটা মোটেই বিবেচনায় নেওয়া হয় না, উদাহরণস্বরূপ, রাজধানীর কেন্দ্রে একটি ক্রুশ্চেভকে উপযুক্ত রিয়েল এস্টেট হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, তবে ইরকুটস্ক অঞ্চলের কোথাও নদীর তীরে একটি প্রাসাদ মনোনীত করা হবে। সিস্টেম দ্বারা "গ্রামে বাড়ি" হিসাবে;
• যেসব ছোট ব্যাঙ্কের কাছে ব্যয়বহুল স্কোরিং সিস্টেম কেনার জন্য পর্যাপ্ত তহবিল নেই, চেকটি বরং অতিমাত্রায় করা হয়;
• স্কোরিং সিস্টেমের স্বাভাবিক অস্তিত্বের জন্য সংশ্লিষ্ট অবকাঠামোর উপস্থিতি প্রয়োজন (ক্রেডিট ব্যুরো ইত্যাদি)।

তবে, কিছু অসুবিধা এই ধরনের মূল্যায়ন ব্যবহারের ইতিবাচক দিকগুলিকে অতিক্রম করতে পারে না:

• সিস্টেমটি সবচেয়ে নিরপেক্ষ মূল্যায়ন দেয়, কর্মীদের ব্যক্তিগত ইম্প্রেশনের প্রভাব হ্রাস করা হয়;
• স্কোরিং সিস্টেম ব্যবহার করে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের ক্লায়েন্টদের একটি ভাল সুদের হার অফার করে, কারণ অ-ফেরত হওয়ার ঝুঁকি হ্রাস করা হয়;
• স্কোরিং ব্যাঙ্ককে আবেদন প্রক্রিয়াকরণে জড়িত কর্মীদের সংখ্যা কমাতে দেয়;
• সিদ্ধান্তের সময় কমিয়ে ১৫-২০ মিনিট করা হয়েছে;
• একটি নেতিবাচক সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে, ক্লায়েন্টকে এমন কারণগুলির একটি তালিকা দেওয়া হবে যা একটি কম স্কোরিং স্কোর প্রাপ্তিকে প্রভাবিত করেছে - এটি করা ভুলগুলি সংশোধন করার অনুমতি দেবে যখনপরবর্তী কল।

উপসংহারে, এটি বলা উচিত যে এই জাতীয় মূল্যায়ন ব্যবস্থা রাশিয়ার জন্য একেবারে নতুন। এবং প্রতিটি ব্যাংক এটি ব্যবহার করে না। সুতরাং আপনি যদি আপনার ত্রুটিগুলি সম্পর্কে স্পষ্টভাবে সচেতন হন এবং স্কোর না করে একটি ঋণ পাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তবে এটি করা বেশ সম্ভব, আপনাকে কেবল "আপনার" ব্যাঙ্ক খুঁজে বের করতে হবে।