বাণিজ্যিক ঋণ হল ছোট ব্যবসা ঋণ। ব্যাংক ঋণ: ঋণের প্রকার

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আজ, ব্যাঙ্কগুলি বিভিন্ন ধরনের ঋণ প্রোগ্রাম অফার করে৷ ক্ষুদ্র ব্যবসা এবং অন্যান্য উদ্দেশ্যে ঋণ জারি করা যেতে পারে। আজকাল, বেশিরভাগ লোকেরই ব্যাংক ঋণ রয়েছে। জনসংখ্যার মধ্যে সবচেয়ে জনপ্রিয় ঋণের প্রকার: বন্ধকী, ভোক্তা, গাড়ি ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড৷

সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণ

একটি মতামত আছে যে সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণ হল ভোক্তা এবং ক্রেডিট কার্ড। এটি এই কারণে যে তাদের উপর কমিশন অনেক বেশি, সাধারণভাবে, এটি বার্ষিক 50% পর্যন্ত পৌঁছতে পারে। যাইহোক, সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণ একটি বন্ধকী হয়. অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের পরিমাণ শত শত এমনকি লক্ষ লক্ষ রুবেল হবে। কিন্তু এমন শর্ত থাকা সত্ত্বেও, অনেক আবেদনকারী আছেন যারা এই ধরনের ব্যাংক ঋণ নিতে চান। আমরা নীচে আরও বিশদে ঋণের প্রকারগুলি নিয়ে আলোচনা করব৷

ভোক্তা ক্রেডিট

জনসংখ্যার মধ্যে সবচেয়ে জনপ্রিয়। প্রায়শই লোকেরা এটিকে বড় গৃহস্থালীর যন্ত্রপাতি কেনার জন্য নেয়: একটি রেফ্রিজারেটর, একটি টিভি, একটি ওয়াশিং মেশিন, ইত্যাদি। এছাড়াও, এটির জন্য ধন্যবাদ, আপনি অন্যান্য সংস্থার পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, একটি ট্র্যাভেল এজেন্সিতে একটি টিকিট কিনুন।ঋণের মেয়াদ কয়েক মাস থেকে এক বছর পর্যন্ত। এটি দুটি বিভাগে বিভক্ত: লক্ষ্যযুক্ত এবং অ-লক্ষ্যযুক্ত ঋণ। উদাহরণস্বরূপ, একজন গ্রাহককে একটি ফ্রিজ কিনতে হবে। সে দোকানে আসে, তার প্রয়োজনীয় পণ্য বেছে নেয় এবং যে ব্যাঙ্ক তাকে একটি লক্ষ্যযুক্ত ঋণ দেয়।

দ্বিতীয় ধরনের ঋণ ব্যাঙ্ক নিজেই জারি করে। ক্লায়েন্ট একটি চুক্তি করে, প্রয়োজনীয় পরিমাণ নেয় এবং তার বিবেচনার ভিত্তিতে অর্থ ব্যয় করে। এরপরে, ঋণগ্রহীতা প্রতি মাসে ব্যাঙ্কে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে।

বন্ধক ঋণ

রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য বন্ধকী ঋণ জারি করা হয়। অর্জিত আবাসন গৌণ বা নতুন ভবনে অবস্থিত হতে পারে। ঋণ পরিশোধের গ্যারান্টি হল ক্রয়কৃত আবাসন বা ঋণগ্রহীতার মালিকানাধীন অন্যান্য রিয়েল এস্টেট। এই পরিষেবা প্রদানকারী ব্যাঙ্ককে অবশ্যই প্রথম কিস্তি দিতে হবে, যা মোট পরিমাণের 10%। উপরন্তু, ঋণগ্রহীতাকে অর্জিত সম্পত্তি এবং তাদের নিজস্ব স্বাস্থ্যের বীমা করতে হবে। সমস্ত আর্থিক খরচ ঋণগ্রহীতা দ্বারা আবৃত করা হবে. বন্ধকী ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী 10 থেকে 30 বছরের মধ্যে।

গাড়ি ঋণ

একটি গাড়ি ঋণ একটি নতুন বা ব্যবহৃত গাড়ি কেনার উদ্দেশ্যে জারি করা হয়৷ এই ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতাকে CASCO প্রোগ্রামের অধীনে তাদের নিজস্ব স্বাস্থ্য এবং গাড়ির বীমা করতে হবে। ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী - কয়েক মাস বা তার বেশি।

ক্রেডিট কার্ড

ক্রেডিট কার্ড একটি খুব সুবিধাজনক পেমেন্ট সিস্টেম এবং এটি খুব জনপ্রিয়অনেক মানুষের। এটি দোকানে কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। ব্যাঙ্ক এই কার্ডে টাকা স্থানান্তর করে। একটি ক্রেডিট কার্ডের উপযোগিতা হল যে আপনি আর্থিক সংস্থান ছাড়াই যেকোনো ক্রয় করতে পারেন। কিন্তু একটি উল্লেখযোগ্য অপূর্ণতা আছে - এটি একটি খুব উচ্চ সুদের হার। অর্থ প্রদানে বিলম্বের ক্ষেত্রে, গুরুতর জরিমানা অনুসরণ করা হবে।

প্যানশপ লোন

এই ক্ষেত্রে, গাড়ির মতো সম্পত্তি বন্ধক রাখার সময় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ জারি করা হয়। এই ধরনের ঋণের প্রধান অসুবিধা হল অল্প পরিশোধের সময়কাল।

ছোট ব্যবসার জন্য বাণিজ্যিক ঋণ

বাণিজ্যিক ঋণ হল দুটি প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সরাসরি বিনিময়। প্রথম সংস্থা অর্থ জারি করে এবং দ্বিতীয়টি তাদের জন্য একটি পণ্য বা পরিষেবা সরবরাহ করে। এই ধরনের ঋণ ছোট ব্যবসার জন্য আর্থিক সহায়তার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প৷

ক্ষুদ্র ব্যবসায়িক ঋণ প্রায়ই বাণিজ্যিক ঋণের মাধ্যমে করা হয়। এই ধরনের ঋণ একটি ব্যাঙ্ক দ্বারা জারি করা ক্লাসিক ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে এই ধরনের ঋণ প্রদান করা যেতে পারে। ঋণের মূল সারমর্ম হল যে একটি সংস্থা একটি পণ্য বা পরিষেবার জন্য অন্য সংস্থাকে অর্থ দেয়, যখন উভয় পক্ষ একটি চুক্তি এবং চুক্তি স্বাক্ষর করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি কোম্পানি অন্য 20 টন ধাতু বিক্রি করে। এক টন খরচ 4000 রুবেল। চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে, লেনদেন শেষ হওয়ার 7 মাস পরে পরিশোধ করা হবে। বিলম্ব হলে যে প্রতিষ্ঠানটি পেয়েছেঋণ, প্রতি মাসে বিক্রিত ধাতব পরিমাণের অতিরিক্ত 5% দিতে বাধ্য।

বাণিজ্যিক ঋণের বৈশিষ্ট্য

শুধু ক্রেতাই নয়, বিক্রেতারাও ঋণদাতা হিসেবে কাজ করতে পারে। প্রথম ক্ষেত্রে, ক্রেতা একটি বাণিজ্যিক ঋণের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে। এটি একটি নির্দিষ্ট পণ্য বা পরিষেবার জন্য অগ্রিম অর্থপ্রদান। যদি বিক্রেতা একটি ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে, তাহলে একটি ঋণ ইস্যু করার সময়, যে সময়ের জন্য ক্রেতা ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য তা গণনা করা হয়। কিস্তিতে ঋণ পরিশোধ করাও সম্ভব। তবে এক্ষেত্রে সুদের হার দেওয়া হবে।

একটি বাণিজ্যিক ঋণের প্রধান সুবিধা হল শতাংশ, যা সাধারণ ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় অনেক কম৷ সুবিধার মধ্যে রয়েছে যে একটি বাণিজ্যিক ঋণ হল একই সময়ে দুটি পক্ষের চাহিদার সন্তুষ্টি। ক্রেতাকে ঠিক সেই পণ্য কেনার সুযোগ দেওয়া হয় যার জন্য তিনি অবিলম্বে অর্থ প্রদান করতে পারবেন না। এবং বিক্রেতা গ্রাহক বেস পুনরায় পূরণ করবে। এটি উল্লেখ্য যে সুদের হার ইতিমধ্যেই পণ্যের মূল্যের সাথে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। একটি সংস্থা ঋণ দিতে এবং গ্রহণ করতে পারে। এই সত্যটি আর্থিক ব্যয়গুলিকে উল্লেখযোগ্যভাবে সংরক্ষণ করা সম্ভব করে তোলে। এটির জন্যই ধন্যবাদ যে ছোট ব্যবসাগুলিকে ঋণ দেওয়া খুব অনুকূল শর্তে ঘটে৷

প্রধান অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে বিক্রেতার সীমিত তালিকা। এবং তাই, তাদের ক্ষমতা প্রসারিত করার জন্য, গণনা করার সময় সংস্থাগুলি প্রায়শই চেক এবং বিল ব্যবহার করে। একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকি আছে যে ক্রেতা সহজভাবে দেউলিয়া হতে পারে এবংসময়মতো ঋণ পরিশোধ করবেন না। একটি উল্লেখযোগ্য অসুবিধা হল ঋণের স্বল্প পরিশোধের সময়কাল। কিন্তু কিছু প্রতিষ্ঠান তাদের গ্রাহকদের বিলম্বিত অর্থ প্রদান করতে পারে।

সুদের হারের জন্য, এই ক্ষেত্রে এটি প্রতিটি ক্রেতার সাথে পৃথকভাবে আলোচনা করা হয়। যদি চুক্তিতে বলা হয় যে ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে অর্থ দিয়ে নয়, বরং জিনিসপত্র দিয়ে থাকে, তাহলে সুদের হার বাদ দেওয়া হয়। যদি ঋণগ্রহীতার পক্ষ থেকে ঋণ চুক্তির লঙ্ঘন হয়, তবে তিনি জরিমানা দিতে বাধ্য। জরিমানার পরিমাণও পৃথকভাবে গণনা করা হয়। যদি চুক্তি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের জন্য প্রদান না করে, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন হার ব্যবহার করা হয়। যদি ঋণগ্রহীতা সুদের হারে সম্মত হতে না চান, তাহলে তিনি বাণিজ্যিক ব্যাংক থেকে অনুরূপ ঋণ নিতে পারেন।

বাণিজ্যিক ঋণের প্রকার

একটি বাণিজ্যিক ঋণ হল এক ধরনের ঋণ যা বিভিন্ন বিভাগে বিভক্ত: একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের সময়সীমা সহ, সমস্ত পণ্য বিক্রির পরে অর্থপ্রদান, একটি খোলা অ্যাকাউন্ট। পরবর্তী ক্ষেত্রে, সংস্থাটি আগেরটি শোধ করার জন্য একটি ঋণ পায়। এটি শুধুমাত্র সেইসব প্রতিষ্ঠানের জন্য জারি করা হয় যারা দীর্ঘদিন ধরে একে অপরের সাথে সহযোগিতা করছে।

আর কোন ধরনের বাণিজ্যিক ঋণ আছে? বিনিময় ঋণের একটি বিলও রয়েছে, যা বিশেষ বিল অফ এক্সচেঞ্জ নথি প্রদানের ব্যবস্থা করে। এই নথি অনুসারে, ঋণগ্রহীতা সংস্থাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ এবং সম্মত সময়ের মধ্যে পরিশোধ করতে বাধ্য। যদি একটি নতুন পণ্য বিক্রি হয় এবং এটির চাহিদা ভবিষ্যদ্বাণী করা অসম্ভব, তাহলে চালান হিসাবে ক্রেডিট এই ধরনের একটি বিভাগ ব্যবহার করা হয়।এই ক্ষেত্রে, ক্রেতা সমস্ত পণ্য বিক্রির পরেই ঋণ পরিশোধ করে। অন্যথায়, পণ্যটি ঋণ প্রদানকারী সংস্থার কাছে ফেরত দেওয়া হবে।

বাণিজ্যিক ঋণের আরেকটি বিভাগ আছে - মৌসুমী। পণ্য প্রস্তুতকারক গুদামজাতকরণ এবং স্টোরেজ সংরক্ষণ করতে পারে এবং ক্রেতা মৌসুমী বিক্রয়ের সময় লাভজনকভাবে পণ্য বিক্রি করতে পারে। যদি ক্রেতা সময়মতো ঋণ পরিশোধ করে, তাহলে তার জন্য একটি ছাড় দেওয়া হতে পারে। প্রায়শই এটি 1-3% হয়।

চুক্তি

খুবই, যারা উদ্যোক্তা কার্যকলাপে নিয়োজিত তাদের দ্বারা একটি বাণিজ্যিক ঋণ চুক্তি করা হয়। সবচেয়ে উপকারী উপায়ে ঋণের শর্তাবলী ব্যবহার করার জন্য, সঠিকভাবে একটি চুক্তি আঁকতে হবে। যদি চুক্তিতে ঋণের শর্তাবলী ভুলভাবে বানান করা হয়, তাহলে বাণিজ্যিক ঋণ ব্যবহারের জন্য সংস্থার কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করা খুবই কঠিন হবে। এটি এড়াতে, নিম্নলিখিত নিয়মগুলি পালন করা উচিত:

• প্রথমত, যদি চুক্তিতে বিলম্বিত অর্থ প্রদানের ব্যবস্থা করা হয়, তাহলে বাণিজ্যিক ঋণ প্রদানের জন্য ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে ঋণদাতা সংস্থার চার্জের বিষয়টি নির্দেশ করতে হবে।
• দ্বিতীয়ভাবে, আপনাকে অর্থপ্রদানের পরিমাণ উল্লেখ করতে হবে এবং কোন শর্তে তা করা হবে। এটি বার্ষিক বা দৈনিক হতে পারে এবং প্রদত্ত পরিমাণের উপর নির্ভর করবে।
• তৃতীয়, এটা খুবই গুরুত্বপূর্ণ যে চুক্তিতে ঋণের শর্তাবলী সহ ধারাটি পক্ষগুলির দায়িত্বের অংশের পরে অবস্থিত। এটাও লক্ষণীয় যে ঋণ ব্যবহারের জন্য ফি দায়িত্বের পরিমাপ নয়। যদি ঋণের শর্তাদি পক্ষগুলির দায়িত্বের উপর অংশে থাকে, তাহলে ইনমামলা মোকদ্দমার ক্ষেত্রে, এই আইটেমটি অর্থপ্রদানের জন্য জরিমানা হিসাবে বিবেচিত হবে। ফলস্বরূপ, এটি হ্রাস হতে পারে বা আদালত এটি দিতে অস্বীকার করতে পারে৷
• চতুর্থ, চুক্তির একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে একটি বাণিজ্যিক ঋণ ব্যবহারের জন্য অর্থপ্রদান শুরু হবে নির্দিষ্ট কাজ সম্পন্ন হওয়ার মুহূর্ত থেকে বা পণ্য পাঠানোর মুহূর্ত থেকে, এবং অর্থপ্রদানে বিলম্বের মুহুর্ত থেকে নয়। এই ধারা লঙ্ঘন করা হলে, আদালত জরিমানা প্রদানের জন্য একটি শুনানি নির্ধারণ করবে৷

উপরের উপর ভিত্তি করে, একটি উদাহরণ দেওয়া যেতে পারে। দলগুলো বিলম্বিত অর্থপ্রদানের শর্তে একটি চুক্তি স্বাক্ষর করেছে। এর অর্থ হল সরবরাহকারীর বাণিজ্যিক ক্রেডিট ব্যবহারের জন্য ক্রেতার কাছ থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ চার্জ করার অধিকার রয়েছে। ঋণের জন্য অর্থপ্রদান শুরু হয় পণ্য বিক্রি হওয়ার মুহূর্ত থেকে এবং নির্দিষ্ট পরিশোধের সময় পর্যন্ত। সুদের হার বিক্রি হওয়া পণ্যের মূল্যের 0.1% এবং ঋণটি ব্যবহার করা প্রতিটি দিনের জন্য চার্জ করা হয়। চুক্তির বাধ্যবাধকতা লঙ্ঘনের ক্ষেত্রে, এই ফি দায়িত্বের পরিমাপ নয়, এটি ঋণ ব্যবহারের জন্য একটি অর্থপ্রদান।