মর্টগেজ লোন পুনঃঅর্থায়ন: শর্ত, সেরা অফার

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

লোন পুনঃঅর্থায়ন দীর্ঘকাল ধরে ব্যাংকিং পরিষেবার তালিকায় থাকা সত্ত্বেও, রাশিয়ান বাস্তবতায় এটি তুলনামূলকভাবে সম্প্রতি উপস্থিত হয়েছে। আক্ষরিকভাবে বন্ধকী ঋণের বিকাশের পর থেকে। রিয়েল এস্টেটের চাহিদা বৃদ্ধির পাশাপাশি আর্থিক সেবা খাতও বিকশিত হয়েছে। প্রতিটি ব্যাঙ্কের পরিষেবার তালিকায় বন্ধকী একটি শীর্ষস্থান দখল করে৷

বন্ধক ঋণ পুনঃঅর্থায়ন: শর্ত, সেরা ডিল

আর্থিক বাজার বিকাশ করছে এবং তহবিল সঞ্চয় ও বৃদ্ধির জন্য নতুন টুল অফার করছে। একটি বাড়ি কেনার সময় বন্ধকী সাহায্য করে এবং সঞ্চয় বাড়াতে আমানত ব্যবহার করা হয়।

মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়নের মতো একটি পরিষেবার ব্যবহারিক প্রয়োগ সাম্প্রতিক বছরগুলির বাজারের প্রবণতা দ্বারা সহজতর হয়েছিল, যখন অতিরিক্ত ঋণের সংখ্যা গতি পেতে শুরু করেছিল। এইভাবে, আজ পরিষেবাটি জনপ্রিয়তা অর্জন করছে, আরও বেশি সংখ্যক ব্যাঙ্কগুলি পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুরোধগুলি বিবেচনা করতে প্রস্তুত৷

প্রক্রিয়ার সারমর্ম

গিভিং আউটঋণ, ব্যাঙ্ক একটি মুনাফা আশা করে যা সমস্ত পরিষেবা খরচ এবং তার নিজস্ব আয় কভার করে। একটি বন্ধকী ঋণ ব্যবহার করে, ঋণগ্রহীতা বিশ্বাস করেন যে এইভাবে তিনি এখন আবাসনে যেতে পারবেন, এবং আগামী কয়েক বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে পারবেন। কিন্তু যখন আর্থিক ক্ষেত্রে আসে, সবসময় ঝুঁকি থাকে। এই ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতার অন-লেন্ডিং ব্যবহার করার অধিকার রয়েছে৷

পদ্ধতিটি হল যে ঋণগ্রহীতা তার বা অন্য ব্যাঙ্কে একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করে, যেখান থেকে তহবিলগুলি পুরানো ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা হবে। আইন অনুসারে, আবেদনকারী সমস্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করলে ব্যাঙ্কের ঋণ ইস্যু করতে অস্বীকার করার অধিকার নেই৷

একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন নিম্নলিখিত ক্ষেত্রে উপযুক্ত:

• অন্য ব্যাঙ্ক কম সুদের হার অফার করে;
• দীর্ঘ সময়ের জন্য এবং কম অবদানের সাথে একটি ঋণ পাওয়ার সুযোগ রয়েছে;
• পুরনো ঋণের মাসিক পরিশোধ অসহনীয় হয়ে ওঠে;
• অন্য একটি মুদ্রায় একটি অফার রয়েছে যা ঋণগ্রহীতার জন্য উপকারী৷

কিন্তু আরেকটি বিষয় বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন একই ব্যাংকে করা যেতে পারে যেখানে বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করা হয় বা একটি নতুন ব্যাংকে। পদ্ধতির উদ্দেশ্য হল ঋণগ্রহীতার ঋণের বোঝা কমানো।

যখন এটি অন্য প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে আসে, "তাদের" ব্যাঙ্ক নথি স্থানান্তর করতে এবং তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে অস্বীকার করতে পারে, কারণ এই ক্ষেত্রে এটি তার লাভ এবং ক্লায়েন্টকে হারায়৷ এই পদ্ধতিটি আইন দ্বারা নিষিদ্ধ নয়৷

আইনিভিত্তি

প্রক্রিয়াটি বেশ কয়েকটি খসড়া আইন ও প্রবিধানের উপর ভিত্তি করে। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আইন বিবেচনা করে:

• 1997 সালের ফেডারেল আইন নং 122;
• 1998 সালের 54 নং রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রবিধান;
• 2004 সালের রাশিয়ান ফেডারেশন নং 254 এর কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রবিধান;
• 1998 সালের ফেডারেল মর্টগেজ ল নং 102;
• সিভিল কোড, প্রবন্ধ 355, 390 এবং 382;
• 2000 সালের রাশিয়ান ফেডারেশন নং 289/235/290 এর বিচার মন্ত্রণালয়ের আদেশ;
• 2003 সালের ফেডারেল আইন নং 152-FZ

উপরের নথিগুলি নিবন্ধনের পদ্ধতি, ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতার অধিকার এবং বাধ্যবাধকতা বর্ণনা করে।

গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট: বর্তমান চুক্তি কি পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাবনাকে অনুমতি দেয়? কিছু ব্যাঙ্ক প্রাথমিকভাবে এই ধরনের পদ্ধতির জন্য এর অসম্ভবতা বা জরিমানা নির্ধারণ করে। যদি এটি উপলব্ধ না হয় বা এটি নিষিদ্ধ করা হয়, তাহলে ক্লায়েন্টের চুক্তিতে অন্তর্ভুক্তির জন্য জোর দেওয়ার অধিকার রয়েছে৷

প্রক্রিয়ার ধাপ

একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন একটি দীর্ঘ প্রক্রিয়া যার জন্য অনেক আইনি সমস্যা সমাধান করা প্রয়োজন। প্রথম পর্যায় হল বাজারের অফার এবং গণনার অধ্যয়ন। এখানে বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যে পদ্ধতির জন্য কিছু খরচ প্রয়োজন, যা নীচে আলোচনা করা হবে। সমস্ত সংশ্লিষ্ট খরচ বিবেচনায় নিয়ে করা গণনার ভিত্তিতে সম্ভাব্যতা নির্ধারণ করা হয়।

এটা মনে রাখা উচিত যে প্রযুক্তিগত সমস্যা এবং ব্যাংকিং পরিবেশে উচ্চ প্রতিযোগিতার কারণে, সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠান ঋণগ্রহীতার এই ধরনের উদ্যোগের বিষয়ে ইতিবাচক নয়।

একটি ওয়েবসাইটে বা সর্বজনীনভাবে উপলব্ধ তথ্যের উপর নির্ভর করা যথেষ্ট নয়ব্যাংক প্রচারমূলক উপকরণ। এটি একটি সাধারণ বিপণন চক্রান্ত হতে পারে, যখন কোন বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রাম নেই, এবং অফারটি অন্যান্য ধরনের ঋণের জন্য প্রসারিত হয়৷

নথি সংগ্রহ

প্রাথমিক প্রাপ্তির পরে যা জমা দেওয়া হয়েছিল তার থেকে নথিগুলির তালিকা আলাদা নয়৷ একটি নির্দেশক তালিকায় নিম্নলিখিত নথি রয়েছে:

• পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন, যা ঘটনাস্থলেই পূরণ করা হয়;
• আয় শংসাপত্র: 2-ব্যক্তিগত আয়কর শংসাপত্র, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট বা অন্যান্য অর্থপ্রদানের নথি;
• আবেদনকারীর জাতীয় পাসপোর্ট;
• পরিবারের জন্য- বিয়ের সার্টিফিকেট;
• মর্টগেজ রিয়েল এস্টেটের জন্য নথি: শিরোনাম নথি, লেনদেনের চুক্তি এবং অধিকার নিবন্ধনের বিষয়ে সরকারী সংস্থার শংসাপত্র;
• ব্যাংক বন্ধকী চুক্তির কপি।

যদি Sberbank-এ বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার পরিকল্পনা করা হয়, তাহলে প্রসূতি মূলধন জড়িত হতে পারে। এই ধরনের পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, ব্যাঙ্ক অতিরিক্ত নথির অনুরোধ করতে পারে:

• মাতৃত্ব মূলধন শংসাপত্র;
• শিশুদের জন্ম শংসাপত্র;
• অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট।

যদি ব্যাঙ্কের গ্যারান্টারদের অংশগ্রহণের প্রয়োজন হয়, তাহলে এই ব্যক্তিদের অবশ্যই স্বচ্ছলতার প্রমাণ সহ নথিগুলির একটি তালিকা প্রদান করতে হবে৷

কঠিনতা

যখন একজন ঋণগ্রহীতা Sberbank বা অন্য কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করেন, তখন বর্তমান ঋণদাতা কিছু ইস্যু করতে অস্বীকার করতে পারেনথি এই ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কিং সেক্টরে একজন পেশাদার আইনজীবী সাহায্য করতে পারেন বা একজন নতুন ঋণদাতা ইস্যু করার জন্য নথির অনুরোধ করতে পারেন৷

এটাও বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যে আয় নিশ্চিত করার সময়, আপনাকে দুটি ধরণের নথি প্রদান করতে হবে: 2-NDFL আকারে এবং একটি ব্যাঙ্কের আকারে। আয়ের পরিসংখ্যান অবশ্যই ন্যূনতম জীবন মজুরি অনুপাতের উপরে হতে হবে এবং মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত হতে হবে।

আরেকটি জটিলতা হল যে একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, ব্যাঙ্কগুলির জামানত প্রয়োজন হতে পারে। ঋণের পরিমাণ দেওয়া হলে, শুধুমাত্র রিয়েল এস্টেট জামানত হিসাবে কাজ করতে পারে। এবং বন্ধকী রিয়েল এস্টেট এখনও প্রথম পাওনাদারের ব্যালেন্স শীটে তালিকাভুক্ত রয়েছে৷

অভ্যাসে, এই ধরনের ক্ষেত্রে, লোকেরা সামান্য হেরফের করে: তারা সমতুল্য সম্পত্তি আছে এমন একজন বন্ধু বা আত্মীয়ের সাথে আলোচনা করে, এই সম্পত্তিটি বন্ধক হিসাবে বন্ধক রাখে এবং বন্ধকটি পুনরায় নিবন্ধন করার পরে, তারা সবকিছু ফেরত দেয়। তার জায়গায়।

পর্যালোচনা প্রক্রিয়া

গ্রহণ করা মানে একেবারে কিছুই নয়। তারা এমনকি গ্রাহকদের অর্থ প্রদান প্রত্যাখ্যান করতে পারে। কিন্তু জামানত একটি বড় যুক্তি হতে পারে. এটা মনে রাখা দরকার যে জামানত যত বেশি তরল হবে, ব্যাঙ্কের পক্ষে জয়ী হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।

এছাড়াও, ক্রেডিট ইতিহাসের গুরুত্ব সম্পর্কে অনেক কথা বলা হয়। তবে বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে এই মুহূর্তটি ছোট ঋণের জন্য আরও প্রাসঙ্গিক যেখানে কোনও জামানত নেই। একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস কাউকে আঘাত করে না। পর্যালোচনা প্রক্রিয়া সাধারণত 5-7 লাগেকর্মদিবস. যদি একটি ইতিবাচক সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়, নিবন্ধন প্রক্রিয়া শুরু হয়৷

খরচ

একটি ব্যাঙ্কে একটি বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য কিছু খরচ লাগে যা সম্পূর্ণরূপে আবেদনকারীর দায়িত্ব৷ কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠানে, এমনকি একটি আবেদন বিবেচনা করার পদ্ধতিটি অর্থপ্রদানের ভিত্তিতে সঞ্চালিত হয়। প্রত্যাখ্যানের ক্ষেত্রে, তহবিল ফেরত দেওয়া হবে না।

যদি পদ্ধতিটি অনুমোদিত হয়, তাহলে আবেদনকারীকে অবশ্যই নিম্নলিখিত খরচের জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে:

1. রিয়েল এস্টেটের মূল্যায়ন। আইন বলে যে পদ্ধতিটি যে কোনও মূল্যায়নকারী দ্বারা পরিচালিত হতে পারে যার উপযুক্ত লাইসেন্স রয়েছে। কিন্তু ব্যাঙ্কগুলির কর্মীদের নিজস্ব স্থায়ী অংশীদার রয়েছে৷ যদি ব্যাঙ্ক একটি নির্দিষ্ট মূল্যায়নকারীর উপর জোর দেয়, তাহলে আবেদনকারীকে এর সাথে একমত হতে বাধ্য করা হয়।
2. ব্যাঙ্ক আবেদন প্রক্রিয়াকরণ এবং একটি নির্দিষ্ট ক্লায়েন্টকে পরিষেবা দেওয়ার খরচ গ্রাহকদের উপর চাপিয়ে দেয়। সুতরাং, একটি বন্ধকী ইস্যু করার জন্য আপনাকে একটি কমিশন দিতে হবে৷
3. পুরনো ঋণদাতার ব্যালেন্স শীট থেকে বন্ধক রাখা আবাসন স্থানান্তর করার জন্যও একটি ফি আছে৷
4. একটি নতুন অঙ্গীকার বা একই বস্তুর নিবন্ধনও প্রদান করা হয়।
5. কিছু ধরনের সাহায্য পাচ্ছি।
6. ক্রেডিট, রিয়েল এস্টেট বা নিজের আয়ের বীমা - ব্যাঙ্কের নিয়ম অনুযায়ী।
7. রাষ্ট্রীয় শুল্কের অর্থ প্রদান, যদি নোটারিয়াল নথি থাকে।

বর্তমান ঋণদাতার শর্তের উপর নির্ভর করে, ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য তহবিল এবং জরিমানা প্রত্যাহার করা হতে পারে।

সুবিধা

অন্য একটি ব্যাঙ্ক বেছে নেওয়া, ক্লায়েন্ট সবসময় আরও অনুকূল অবস্থার সন্ধান করে৷ এমনই পরামর্শ দিচ্ছেন বিশেষজ্ঞরাএকটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, বেশ কয়েকটি প্যারামিটারে পার্থক্য থাকলে সেরা অফারগুলি বাস্তব সুবিধা নিয়ে আসে৷

কোন পয়েন্টে সুবিধাগুলি মূল্যায়ন করা উচিত?

1. সুদের হার। কত কম? একটি নিয়ম হিসাবে, যদি পার্থক্য 3% এর বেশি না হয়, তাহলে, নিবন্ধন এবং মুদ্রাস্ফীতির খরচ বিবেচনা করে, ক্লায়েন্ট শেষ পর্যন্ত খুব বেশি জিততে পারে না।
2. সময়সীমা পরিবর্তন করুন। একটি গভীর আর্থিক বিশ্লেষণ, যা সমস্ত সাধারণ নাগরিকরা করতে পারে না, দেখায় যে ঋণ যত "দীর্ঘ" হবে, এটি তত বেশি ব্যয়বহুল। বর্তমানে বেশি অর্থ প্রদান করা সম্ভব না হলে দীর্ঘমেয়াদী নির্বাচন করা উচিত।
3. আপনার মাসিক ফি কমান। একই নীতি এখানে প্রযোজ্য: এখন জিতে, শেষ পর্যন্ত আপনি আরও দিতে পারেন। কিন্তু নতুন অফারটি যদি সত্যিই লাভজনক হয়, তাহলে তা পৃথকভাবে বিবেচনা করা উচিত।
4. ঋণের বান্ডিল। অনেক রাশিয়ান বেশ কিছু ঋণ নেয়। অনুশীলন দেখায় যে প্রতি মাসে 2-3 পেমেন্ট একটি ভারী বোঝা। সমস্ত বাধ্যবাধকতা একত্রিত করে, আপনি অনেক শান্তভাবে বাঁচতে পারবেন।

কোথায় যেতে হবে?

ব্যাংকিং পরিবেশে প্রতিযোগিতা বেশি। কিন্তু এই পরিস্থিতি শুধুমাত্র ভোক্তাদের হাতে চলে: তারা সেখানে যায় যেখানে ঋণ সস্তা। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার সময়, শিল্প নেতাদের কাছ থেকে সেরা ডিল আসে:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• রসব্যাঙ্ক – ৮.৭%
• ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া - 11.5%

2018 সালে, রিয়েল এস্টেটের চাহিদার একটি নতুন তরঙ্গ এবং দেশে অর্থনৈতিক সূচকগুলির বৃদ্ধির কারণে, নতুন অফারগুলির বৃদ্ধি প্রত্যাশিত৷

পুনঃঅর্থায়ন কাটছাঁট

কর কর্তন - ব্যক্তিগত আয়করের একটি ফেরত যা আগে নিয়োগকর্তা ব্যক্তিগত আয়কর আকারে প্রদান করেছিলেন। তার হার 13%। আইনটি এমন মামলাগুলির জন্য সরবরাহ করে যখন একজন নাগরিক এই তহবিলগুলি ফেরত পেতে পারে। বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়নের শর্তগুলি মাতৃত্ব মূলধন এবং ট্যাক্স কর্তনের মতো সামাজিক গ্যারান্টিগুলি ব্যবহারের অনুমতি দেয়, যদি সেগুলি প্রাথমিক বন্ধকী আবেদনের সময় ব্যবহার না করা হয়৷

আপনি যদি ট্যাক্স ছাড় পাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট ম্যানেজারকে আগেই জানানো উচিত, কারণ এই পয়েন্টটি অবশ্যই ব্যাঙ্ক চুক্তিতে প্রতিফলিত হবে৷

সর্বাধিক ছাড় 260,000 রুবেল। একই সময়ে, বস্তুর খরচের জন্য প্রয়োজনীয়তা রয়েছে: মূল্য 2 মিলিয়ন রুবেল অতিক্রম করা উচিত নয়। কাটার পরিমাণ সারা বছর ধরে ছড়িয়ে আছে। যদি পুরো পরিমাণটি 1 ক্যালেন্ডার বছরের মধ্যে ব্যবহার না করা হয়, তাহলে পরের বছরের শুরুতে, প্রাপককে আবার ট্যাক্স অফিসে একটি আবেদন জমা দিতে হবে এবং বাকিটা সংগ্রহ করতে হবে। ফেরার দুটি উপায় আছে:

1. একটি বন্ধকী পরিশোধের পক্ষে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করুন।
2. আবেদনকারীর কাজের জায়গায় ট্যাক্স অফিস থেকে অ্যাকাউন্টিং বিভাগে একটি নোটিশ জারি করা। এই ক্ষেত্রে, টাকা ফেরত দেওয়া হয় না, এবং আবেদনকারীর আয় বকেয়া কর্তনের পরিমাণে ব্যক্তিগত আয়কর থেকে অব্যাহতি পায়৷

উপসংহার

একটি বন্ধকী প্রাপ্ত করার সময়, প্রতিটি ব্যক্তিকে অবশ্যই সামনের দিকে তাকাতে হবে এবং তাদের নিজস্ব আয়ের একটি উদ্দেশ্যমূলক বিশ্লেষণ পরিচালনা করতে হবে। ঝুঁকি প্রতিটি পদক্ষেপে অনুষঙ্গী. এই ক্ষেত্রে, আপনি ব্যবহার করা উচিতবিশ্বস্ত বীমা কোম্পানির সেবা।

যদি পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা সুস্পষ্ট হয়, কিন্তু ব্যাঙ্ক অস্বীকার করে, তাহলে আপনার অন্য ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করা উচিত। কিন্তু পুনঃঅর্থায়নের ব্যাপক আগ্রহ এই প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের পদ্ধতির পুনর্বিবেচনা করতে বাধ্য করছে। তাদের ক্লায়েন্টদের মতে, কেউ কেউ প্রতিযোগীদের কাছে ক্লায়েন্ট দিতে প্রস্তুত নয় এবং নতুন ঋণের শর্তাবলী নিয়ে আলোচনা করতে চায়। এটি মৌলিক পরিবর্তনের উপর গণনা করা খুব কমই মূল্যবান, তবে কিছু সূচককে সরল করার একটি তাত্ত্বিক সম্ভাবনা রয়েছে৷