মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়ন এবং ব্যাঙ্ক পুনঃঅর্থায়ন কি?

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আপনি একবার বন্ধকের জন্য সাইন আপ করলে, আপনার আর্থিক স্বাধীনতাকে শেষ করবেন না। যদি বাজারের অবস্থার পরিবর্তন হয়, বন্ধকী প্রোগ্রাম উন্নত করা যেতে পারে। বিশেষ করে এর জন্য, "বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন" ধারণাটি চালু করা হয়েছিল। এই জাতীয় প্রোগ্রামগুলির জন্য সেরা অফারগুলি আধুনিক নির্ভরযোগ্য ব্যাঙ্কগুলি অফার করে। যাইহোক, এটি শুধুমাত্র কিছু নেওয়ার মতো নয় - প্রথমে আপনাকে বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি কী অফার করে তা তুলনা করতে হবে এবং শুধুমাত্র একটি বিশদ বিশ্লেষণের ভিত্তিতে আপনার হোম লোন কোথায় স্থানান্তর করতে হবে তা নির্ধারণ করতে হবে৷

লাভজনকভাবে চালচলন

একটি আরও লাভজনক প্রোগ্রামের জন্য একটি বিদ্যমান ঋণ কীভাবে বিনিময় করবেন তা শিখতে, আপনাকে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কী তা জানতে হবে। অনুশীলনে, এখন অবধি, আমাদের অনেক সহকর্মীই কেবল জানেন না যে অর্থপ্রদানের প্রোগ্রামে এই জাতীয় পরিবর্তনগুলি সম্ভব, তবে নীতিগতভাবে, তারা বন্ধকী প্রোগ্রামের বৈশিষ্ট্যগুলিতে খারাপভাবে ভিত্তিক। এই সব বিপজ্জনক, জটিল, বিভ্রান্তিকর বলে মনে হচ্ছে - এক কথায়, এটি অর্থনীতিবিদদের মাথা ভাঙার কারণ, কিন্তু সাধারণ নাগরিকদের নয়।

বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে বর্তমানে আমাদের দেশের সমগ্র জনসংখ্যার প্রায় 20% মর্টগেজের অ্যাক্সেস রয়েছে, যদিও 12% এর বেশি সুযোগটি ব্যবহার করে না। যারা তাদের সম্ভাবনা সম্পর্কে সচেতন, কিন্তু দ্বিধান্বিতএকটি ঋণ প্রাপ্তির সাথে, তারা সাধারণত নিম্নলিখিত প্রতিফলন দ্বারা আচরণ ব্যাখ্যা করে: কে জানে, ভবিষ্যতে বাজারে এখন যা আছে তার চেয়ে ভাল অফার থাকলে কী হবে? এখানেই অন্যান্য ব্যাঙ্কের বন্ধকগুলি পুনঃঅর্থায়ন উদ্ধারের জন্য আসে, অর্থাৎ, একটি কাঠামোতে একটি ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা এবং তারপরে আরও সফল বিকল্পগুলি উপস্থিত হওয়ার সাথে সাথে এটিকে অন্যটিতে স্থানান্তরিত করার সম্ভাবনা।

সস্তাই ভালো

যেকোন ডিসকাউন্ট আমাদের দেশবাসীর আত্মার জন্য একটি মলমের মতো, যা দেশের জীবনযাত্রার মান বিবেচনা করে আশ্চর্যজনক নয়। হাউজিং লোনের সুদের হার হ্রাস করা মূল্য পরিবর্তনের সেই প্রবণতাগুলির মধ্যে একটি যা আনন্দিত হতে পারে না। গত দশ বছরে, হার উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে, এবং যারা 2005-2015 সালে একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার জন্য ঋণ নিয়েছিল তাদের মধ্যে অনেকেই এখন শেষ কথায় নিজেদের তিরস্কার করছে - আচ্ছা, কেন অপেক্ষা করবেন না? সরকারী কর্মকর্তাদের অফিসিয়াল বিবৃতি আগুনে জ্বালানি যোগ করে: প্রত্যেকেই প্রতিশ্রুতি দেয় যে প্রতি বছর 5% হারে ঋণ জারি করা শুরু হবে।

প্রতিশ্রুতি সত্য হওয়ার জন্য অপেক্ষা না করার জন্য, ভবিষ্যতে আরও ভাল বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন উপলব্ধ হবে তা মনে রেখে আপনি আজই একটি ঋণ নিতে পারেন। বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে আগামী বছরগুলিতে, বন্ধকী হার বার্ষিক 9% এর স্তরে প্রত্যাশিত হতে পারে, তবে এখনও একটি বৃহত্তর হ্রাস সম্পর্কে চিন্তা করার দরকার নেই - আমাদের দেশে এবং বিশ্বের উভয় ক্ষেত্রেই অর্থনৈতিক পরিস্থিতি খুব কঠিন। সম্পূর্ণ।

অনুমান করা - অনুমান নয়

অর্থনৈতিক পূর্বাভাস দিয়ে নিজেকে ধাঁধাঁ দেওয়া উচিত যখন কোনও বিশ্লেষক, এমনকি সবচেয়ে অভিজ্ঞ এবং বিশিষ্ট ব্যক্তিরাও নির্ভুলভাবে বলতে পারেন নাআগামীকাল আমাদের জন্য কী অপেক্ষা করছে তার নিশ্চয়তা? সম্ভবত একটি অনেক বেশি কার্যকরী বিকল্প হল আজ ক্রেডিট দিয়ে একটি বাড়ি কেনা, ভবিষ্যতে এটি ব্যাংক পরিবর্তন করা সম্ভব হবে, এবং এটির সাথে ঋণের শর্তাবলী। 5-10 বছর আগে যারা ঋণ নিয়েছিলেন তাদের অনেকেই ইতিমধ্যে তা করেছেন। এটা আশ্চর্যের কিছু নয়, কারণ, উদাহরণস্বরূপ, একটি Sberbank বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন অনেক বেশি লাভজনক যেগুলি আগে ব্যবহার করা হয়েছিল।

হার কমানো প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য উপলব্ধ যারা তার মানিব্যাগে টাকা গুনতে জানেন এবং তাদের দাম জানেন। অন-লন্ডিং, যা প্রথমে শহরবাসীদের দ্বারা অবিশ্বাসের সাথে বিবেচিত হয়েছিল, এটি একটি ভাল খ্যাতি অর্জন করেছে, কারণ লোকেরা তাদের কষ্টার্জিত রুবেলগুলি নিষ্পত্তি করতে আরও স্বাধীন হয়েছে, যা সর্বদা স্বল্প সরবরাহে থাকে।

এটা কি?

অন্যান্য ব্যাঙ্কের মর্টগেজ রিফাইন্যান্সিং প্রোগ্রাম হল বিভিন্ন পরিস্থিতিতে ব্যবহৃত একটি আর্থিক সুযোগ। এটি সাধারণত তারা ব্যবহার করে যারা ইতিমধ্যে আবাসন কেনার জন্য ঋণ জারি করেছে, কিন্তু সুদের হার কমাতে চায়।

এটা বোঝা উচিত যে প্রতি মাসে অর্থপ্রদানের হ্রাস অন্যান্য উপায়ে অর্জন করা হয়, এটি এক আর্থিক কাঠামো থেকে অন্য কাঠামোতে যাওয়ার প্রয়োজন হয় না। এটা সব একটি নির্দিষ্ট ব্যক্তির ইচ্ছা উপর নির্ভর করে। অবশ্যই, অন্যান্য ব্যাঙ্কের বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন একটি সুবিধাজনক বিকল্প, বিশেষত যদি ঋণগ্রহীতার জন্য প্রতি মাসে অর্থপ্রদানের পরিমাণ হঠাৎ করে অসহনীয় হয়ে ওঠে। কিন্তু লোন প্রোগ্রামের মেয়াদ বাড়ানোর জন্য আপনি আপনার ব্যাঙ্কের পরিচালকদের সাথে আলোচনার চেষ্টা করতে পারেন। অন্যদিকে, উদাহরণস্বরূপ, VTB 24 এর সাথে কাজ করার সময়, বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন অতিরিক্ত একটি উৎস হতে পারেতহবিল, যেহেতু ব্যাঙ্ক প্রায়শই প্রচুর পরিমাণে ঋণ দেয় - এটি আসবাবপত্র মেরামত বা কেনার জন্য বা অন্যান্য পরিবারের প্রয়োজনে ব্যবহার করা যেতে পারে৷

মাথা নিয়ে পুলে ঢোকাবেন না

এই সত্য যে অনেক লোক এখনও বুঝতে পারেনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কি, উল্লেখযোগ্যভাবে এই অনুশীলনের বিস্তারকে সীমিত করে। অতিরিক্ত জটিলতা পদ্ধতির জটিলতা তৈরি করে। পুরানো ব্যাঙ্কের সাথে ব্রেক আপ করতে এবং একটি নতুন ব্যাঙ্কে যেতে, আপনাকে অনেকগুলি অফিসিয়াল কাগজপত্র ইস্যু করতে হবে, যার জন্য সময় এবং প্রচেষ্টা প্রয়োজন। অন্যদিকে, প্রচেষ্টাটি মূল্যবান, যেহেতু বেশিরভাগ ব্যাঙ্কগুলি অফার করে (উদাহরণস্বরূপ, VTB 24) বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন, যার জন্য আপনাকে অনেক কম অর্থ প্রদান করতে হবে। যেমন তারা বলে, জ্যাকপট ক্রমাগত ভেঙে যায়।

কিভাবে শুরু হলো?

প্রথমবার অনুশীলনে, ফসবোর্ন হোম ক্লায়েন্টরা শিখেছে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কি। এই ব্যাঙ্কটিই 2007 সালে এই ধরনের একটি পদ্ধতি চালু করেছিল, অন্য, কম লাভজনক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের গ্রাহকদের প্রলুব্ধ করার আশায়৷

ফার্মটি তখন বন্ধকী দালালির শীর্ষস্থানীয় ছিল। এর বিশ্লেষকরা একটি আকর্ষণীয় প্রস্তাব তৈরি করেছেন, যা নীতিগতভাবে আগে দেশীয় বাজারে বিদ্যমান ছিল না। এটির মধ্যে রয়েছে যারা ইতিমধ্যেই একটি বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নিয়েছিল, তারা যদি ফসবোর্ন হোমের পক্ষে ঋণদাতা পরিবর্তন করতে রাজি হয় তবে আরও অনুকূল শর্ত। অফারটি দ্রুত বিস্তৃত মানুষের দৃষ্টি আকর্ষণ করে এবং শীঘ্রই বিভিন্ন আকারের এবং নির্ভরযোগ্যতার স্তরের ব্যাঙ্কগুলি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন অফার করতে শুরু করে৷

ছাড়বেন নাকি থাকবেন?

মনে হবে, বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কি? সব সুযোগ-সুবিধা রাখার ক্ষমতা থাকলেও উচ্চ স্বার্থ থেকে দূরে সরে যান। এবং এখনও, প্রোগ্রামটি, ব্যাপক ব্যবহারকারীর কাছে উপলব্ধ হওয়ার পরে, জনপ্রিয়তা উপভোগ করতে শুরু করেনি৷

একযোগে বেশ কিছু কারণ ছিল। একটি ঋণ পুনরায় ইস্যু করার জন্য, আপনি যে বস্তুর জন্য ঋণ পেয়েছেন সেটির পুনরায় মূল্যায়ন করতে হবে, সেইসাথে একটি নতুন বীমা পলিসি তৈরি করতে হবে। অতিরিক্তভাবে, আপনাকে ডকুমেন্টেশন প্যাকেজটি পুনরায় করতে হতে পারে - এটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে। এছাড়াও, রাশিয়ান রিয়েল এস্টেট বাজারে প্রথম বন্ধকী দালাল তার পরিষেবার জন্য 8,700 রুবেল চেয়েছিল। অবশ্যই, একটি লাভজনক ব্যাঙ্ক বেছে নেওয়ার সময়, একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা অনেক সুবিধা নিয়ে আসে, তবে এটি সবই ভবিষ্যতে, এবং আপনাকে এখনই অর্থ প্রদান করতে হবে। আর ঋণের পার্থক্য দেড় শতাংশের বেশি ছিল না। এই সব একত্রে এক পয়সার জন্য ঘুরে বেড়ানো অর্থহীন মনে হচ্ছিল।

পরিস্থিতি বদলাচ্ছে

আজ, যখন বাজারের আর্থিক দৈত্যরা বন্ধক (Sberbank, VTB, অন্যান্য নির্ভরযোগ্য ব্যাঙ্ক) পুনঃঅর্থায়ন শুরু করেছে, তখন প্রোগ্রামটি আরও সহজ এবং সাশ্রয়ী হতে শুরু করেছে। একই সময়ে, আপনাকে বুঝতে হবে যে ঋণ নিয়ে ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে যাওয়া প্রাথমিকভাবে সেই ক্ষেত্রে উপকারী যখন সুদের হারের পার্থক্য দুই শতাংশ বা তার বেশি হয় এবং পরিশোধের সময়কাল কমপক্ষে পাঁচ বছর। যদি, ধরুন, শুধুমাত্র এক বা দুই বছর একটি ঋণ পরিশোধ করতে বাকি থাকে, তাহলে আর্থিক কাঠামোর পরিবর্তন শুধুমাত্র নিজের জন্য অর্থ প্রদান করবে না, তবে আগেরটির সাথে স্থিতিশীল কাজের চেয়ে আরও ব্যয়বহুল হতে পারে।ব্যাঙ্ক।

উদাহরণে

ধরুন একজন নাগরিক 12.5% সুদের হারে 15 বছরের জন্য একটি ব্যাঙ্ক থেকে $100,000 বন্ধক নিয়েছেন। আসুন ধরে নিই যে দুই বছর পরে অন্য একটি ব্যাঙ্ক বাজারে তার পরিষেবাগুলি অফার করেছে, যেখানে সুদের হার মাত্র 9%। নাগরিক আবেদন করেছে এবং অনুমোদিত হয়েছে, যা মাসিক অর্থপ্রদান $168 কমিয়েছে। 13 বছরের বেশি মাসিক পেমেন্ট, সঞ্চয় হল $30,000৷ প্রভাব সুস্পষ্ট। এটাও সুস্পষ্ট যে 13 বছরের জন্য পুরানো শর্তে ঋণ পরিশোধ করা হলে, দুই বছরে পরিবর্তন করার সুবিধা খুব কম দেবে এবং কাগজপত্র এবং পুনর্মূল্যায়নের সাথে দৌড়াদৌড়িতে হারিয়ে যাবে।

এটা নিজেই করুন: এটা কি দরকার?

সুতরাং, Sberbank-এর বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন (অন্যান্য অনেক বড় ব্যাঙ্কের মতো) একটি লাভজনক পদ্ধতির মতো দেখায়, বিশেষ করে যদি আপনি এটি সময়মতো করেন। একই সময়ে, অনেকে আর্থিক কাঠামো পরিবর্তনের সাথে যুক্ত অসুবিধার ভয় পান। এগুলো কি এড়ানো যায়?

আধুনিক বন্ধকী দালালরা সম্ভাব্য গ্রাহকদের সমস্ত শর্ত অফার করতে প্রস্তুত, শুধুমাত্র যদি তারা তাদের সাথে পরিবর্তন করে। দালাল আর্থিক পুরস্কারের জন্য সাংগঠনিক সমস্যা সমাধান করতে পারে; এর মান (সাধারণত) কারণের মধ্যে থাকে। এই দিকটি VTB-এর বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের উপকারী দিকগুলির মধ্যে একটি, একটি ব্যাঙ্ক যা স্থানান্তরের জন্য খুব অনুকূল শর্ত দেয়৷ যাইহোক, যদি এই ধরনের অফারগুলির উপস্থিতির শুরুতে, একটি পাওনাদার পরিবর্তন করতে কমপক্ষে এক হাজার মার্কিন ডলার খরচ হয়, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এটি প্রায় একশ রুবেল খরচ করে (তবে আপনাকে একটি নতুনের জন্য অতিরিক্ত ফি দিতে হবে).বীমা এবং বাড়ির পুনর্মূল্যায়ন)।

কী আশা করবেন?

বর্তমানে, VTB, Sberbank এবং অন্যান্য বড়, সুপরিচিত আর্থিক সংস্থাগুলি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নে বিশেষজ্ঞ। আমি কি বলতে পারি, বন্ধকী ঋণ প্রদানকারী প্রায় সমস্ত সংস্থাই প্রতিযোগীদের কাছ থেকে গ্রাহকদের প্রলুব্ধ করার চেষ্টা করছে, যা তাদের একটি পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প অফার করতে বাধ্য করে। আর্থিক বাজারে এই ধরনের খেলোয়াড়ের সংখ্যা বছরের পর বছর বাড়ছে। অবশ্যই, এটি শেষ ক্লায়েন্টকে একটি পছন্দ দেয়, কিন্তু একই সময়ে, এটি লোকেদের বিভ্রান্ত করে এবং তাদের অফারগুলির একটি বিস্তৃত তালিকায় নেভিগেট করার অনুমতি দেয় না৷

একই সময়ে, Sberbank এবং অন্যান্য কিছু কোম্পানির বন্ধকগুলির পুনঃঅর্থায়ন "অন্য পথে" হয়ে গেছে। ব্যাঙ্কিং কাঠামো যেগুলি গ্রাহককে তাদের সাথে থাকতে চায়, যদি ঋণগ্রহীতা তার পূর্ববর্তী শর্তগুলির চেয়ে নিজের জন্য আরও লাভজনক কিছু দেখায় তবে ঋণ কর্মসূচিতে পরিবর্তনের প্রস্তাব দেয়। অর্থাৎ, শেষ পর্যন্ত, আপনি কাগজপত্র, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান, দৌড়াদৌড়ি, পুনর্মূল্যায়ন ছাড়াই সুদের হার হ্রাস পেতে পারেন৷

উন্নয়ন: ধাপে ধাপে

যেমন তারা বলে, আপনাকে কেবল প্রক্রিয়াটি শুরু করতে হবে এবং তারপরে বিকাশ নিজেই হয়ে যাবে। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রামের সাথে ঠিক এটিই ঘটেছে। Sberbank এবং ব্যাংকিং বাজারের অন্যান্য হাঙ্গর, বিক্রয় বাড়ানোর চেষ্টা করে, গ্রাহকদের কি লাভজনক এবং নির্ভরযোগ্য তা চয়ন করতে শিখিয়েছিল এবং আধুনিক সাধারণ মানুষ বোঝে যে তার অনুকূল অবস্থা খোঁজার অধিকার রয়েছে৷

সুদ সংরক্ষণ করুন, ব্যাঙ্কে ঋণ পরিশোধের সময় সামঞ্জস্য করুন -আধুনিক মানুষ এই সরঞ্জামগুলির সাথে কাজ করতে শিখেছে, নিজেদের জন্য সুবিধা অর্জন করেছে। লোকেরা ধীরে ধীরে বিভিন্ন সরঞ্জামগুলি আয়ত্ত করে এবং তাদের পারিবারিক বাজেটের জন্য কোনটি সবচেয়ে উপযোগী হবে তা গণনা করতে শেখে। অনেক লোক এটাও জানেন যে একটি ঋণ কর্মসূচির অধীনে সম্পত্তির জামানতের বাজার মূল্য বছরের পর বছর বৃদ্ধি পাচ্ছে, এটি আরও অনুকূল অবস্থার জন্য ব্যাংকের কাছে জিজ্ঞাসা করার একটি কারণ। এর মানে হল যে আপনি তুষ নিয়ে একজন আধুনিক ব্যক্তিকে বোকা বানাতে পারবেন না, প্রধান জিনিসটি হল অলস হওয়া নয় এবং প্রতিটি ব্যাঙ্কিং পণ্যের বৈশিষ্ট্যগুলি বোঝা যাতে আপনার অংশ নেওয়ার সুযোগ থাকে, নতুন তথ্যের ভয় ছাড়াই।

সারসংক্ষেপ

তাহলে, বন্ধকী ঋণ প্রদানের প্রোগ্রামটি সস্তা হওয়ার জন্য অপেক্ষা করা কি মূল্যবান? সাম্প্রতিক বছরগুলির অনুশীলন দেখায় যে এই ধরনের আচরণের কোন অর্থনৈতিক ন্যায্যতা নেই। এটি ইতিমধ্যেই স্পষ্ট যে যখন আরও লাভজনক ঋণের বিকল্পগুলি উপস্থিত হয়, তখন আপনি কেবল অন্যের জন্য আপনার ব্যাঙ্ক পরিবর্তন করতে পারেন এবং কোনওভাবেই কষ্টার্জিত রুবেল সম্পর্কে চিন্তা করবেন না। এবং এর মানে হল যে আপনি বর্তমান এবং ভবিষ্যতে উভয় ক্ষেত্রেই নিজের জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক অবস্থার উপর নির্ভর করে আজকে নিরাপদে আবাসন বেছে নিতে পারেন।