মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়ন কি লাভজনক? সুবিধা এবং অসুবিধা, ব্যাঙ্ক পর্যালোচনা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2024-01-17 18:42

বন্ধক হারে হ্রাস এই সত্যের দিকে পরিচালিত করেছে যে রাশিয়ানরা আরও প্রায়ই ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করতে শুরু করেছে। ব্যাঙ্কগুলি এই অনুরোধগুলি সন্তুষ্ট করে না। জুলাই 2017 সালে, গড় ঋণের হার ছিল 11%। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ইতিহাসে এটি একটি নতুন রেকর্ড। দুই বছর আগে, বন্ধকী জারি করা হয়েছিল 15%। নাগরিকরা কীভাবে অনুকূল ঋণের শর্ত অর্জন করতে পারে?

সারাংশ

পুনঃঅর্থায়ন এমন একটি প্রোগ্রাম যার মাধ্যমে আপনি একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করে আপনার পুরানো ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। পরিষেবাটি দুটি প্রকারে বিভক্ত:

1. একটি অতিরিক্ত চুক্তি করে নতুন শর্তে ঋণের অভ্যন্তরীণ পুনর্নবীকরণ।
2. বহিরাগত পুনঃনিবন্ধন অন্য ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ পাচ্ছেন৷ এই ক্ষেত্রে, ক্লায়েন্টকে আবার চুক্তি নিবন্ধনের পদ্ধতির মধ্য দিয়ে যেতে হবে। এই প্রক্রিয়ার মধ্যে একটি নতুন ঋণ অ্যাকাউন্ট জারি করা এবং মালিকানা নিশ্চিতকারী নথির উপস্থিতিতে এর নিরাপত্তা জড়িত।

এটা কি লাভজনকবন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন?

যদি নিয়মিত অর্থপ্রদানের আকার হ্রাস করা হয় বা হার হ্রাস করা হয় তবে চুক্তিটি পুনরায় নিবন্ধন করা বোধগম্য। উদাহরণস্বরূপ, একজন ক্লায়েন্ট $200,000 পরিমাণে একটি বন্ধক পেয়েছেন, যা তাকে 30 বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। চুক্তিটি বার্ষিক 12% হারে পরিবেশিত হয়। মাসিক অর্থপ্রদান হবে $2,057৷ ঋণের হার 9% এ নেমে গেলে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কি লাভজনক? হ্যাঁ, এটি ঋণগ্রহীতার মাসিক $488 সাশ্রয় করবে। ত্রিশ বছরে, সঞ্চয় হবে $16,000।

বিশেষজ্ঞরা সুদের হার কমপক্ষে 2 শতাংশ পয়েন্ট কমে গেলে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের পরামর্শ দেন৷ আজকের বাজারে গড় বাজার হার 10%৷ তদনুসারে, 2015 সালে বন্ধকী নেওয়া গ্রাহকদের জন্য পুনঃঅর্থায়নের সমস্যা মোকাবেলা করা আরও লাভজনক। তারপর গড় বাজার হার ছিল 12%। যারা মাত্র এক বছর আগে একটি বাড়ি কিনেছিলেন তাদের রেট কমিয়ে 9% করার জন্য অপেক্ষা করা উচিত।

আনুইটি অর্থপ্রদানের জন্য চুক্তি প্রদান করা হলে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কি লাভজনক? না, এই সেটেলমেন্ট স্কিম অনুযায়ী, প্রথম পেমেন্টগুলি সুদ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা হবে। যদি চুক্তি সম্পাদনের পর মেয়াদের অর্ধেকেরও বেশি সময় পার হয়ে যায়, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন শুধুমাত্র লোকসান নিয়ে আসবে।

নিম্নলিখিতভাবে VTB ব্যাংকে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের ব্যবস্থা করা লাভজনক কিনা তা পরীক্ষা করুন:

1. বর্তমান অর্থপ্রদানের সময়সূচী নেওয়া এবং চুক্তির অধীনে বাকি সমস্ত অর্থ যোগ করা প্রয়োজন।
2. পরবর্তী, ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে ঋণ ক্যালকুলেটরে প্রাথমিক শর্তগুলি লিখুন: বর্তমান চুক্তির অধীনে অবশিষ্ট সময়, গণনাকৃত ব্যালেন্সঋণ।
3. ক্যালকুলেটর আপনার মাসিক পেমেন্ট গণনা করবে।
4. এই পরিমাণ নতুন ঋণের মেয়াদের সাথে সংশ্লিষ্ট মাসের সংখ্যা দ্বারা গুণ করা উচিত।
5. ফলাফল তুলনা করতে হবে। যদি পার্থক্য উল্লেখযোগ্য হয়, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন লাভজনক হবে।

সুবিধা

অন-লেন্ডিংয়ের ফলে, সুদের হার কমে যাবে, কিন্তু চুক্তির মেয়াদ বাড়ানো হবে। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কি লাভজনক? গ্রাহকের প্রতিক্রিয়া নিশ্চিত করে যে স্থিতিশীল উচ্চ আয়ের ঋণগ্রহীতারা অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। ঋণ প্রদানকারী ব্যাঙ্কে চুক্তি নবায়ন করা সম্ভব না হলে, আপনি সর্বদা অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন।

হার কমানোর কিছু ইতিবাচক দিক রয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মতে, 1 আগস্ট, 2017 পর্যন্ত, বন্ধকী ঋণ গত বছরের একই সময়ের তুলনায় 20% বেশি প্রদান করা হয়েছে। ঋণের মোট পরিমাণ 4.7 ট্রিলিয়ন বেড়েছে। রুবেল।

প্রস্তুতি

প্রশ্নের উত্তর দিতে "Sberbank এ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কি লাভজনক?" একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে, খরচ গণনা করা উচিত।

• প্রথমত, আপনাকে চুক্তিটি অধ্যয়ন করতে হবে, ঋণের সুদ-মুক্ত তাড়াতাড়ি পরিশোধের বিষয়ে বিশেষ মনোযোগ দিতে হবে;
• পরে আপনাকে কমিশনের আকার গণনা করতে হবে এবং পর্যাপ্তভাবে আপনার ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে হবে;
• যদি চুক্তি পুনরায় নিবন্ধন করার সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়, তাহলে আপনার পাওনাদারের সাথে যোগাযোগ করা উচিত;
• দায়িত্বশীল গ্রাহকদের কাছে, ব্যাঙ্কগুলি একটি মিটিংয়ে যায় এবং ড্র করেঋণ পুনর্গঠন, এটি সবসময় ঋণ প্রদানের জন্য প্রদান করে না;
• যদি আপনি একটি ব্যাঙ্কে ফলাফল অর্জন করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনাকে অন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করতে হবে।

নথিপত্র

টিঙ্কফ ব্যাংকে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের ব্যবস্থা করতে, বেশ কয়েকটি নথি প্রস্তুত করতে হবে:

• পাসপোর্টের কপি;
• কর্মসংস্থান রেকর্ডের প্রত্যয়িত অনুলিপি (চুক্তি, চুক্তি);
• কর্মস্থল থেকে আয়ের শংসাপত্র (২-ব্যক্তিগত আয়কর);
• ঋণগ্রহীতার জীবন বীমা চুক্তি;
• ঋণ পরিশোধের সময়সূচী সহ প্রাথমিক চুক্তি এবং ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট।

প্রশ্নপত্রটি পূরণ করার পর, ব্যাঙ্ক তার ডেটা এবং ঋণ চুক্তির ভিত্তিতে ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছলতা মূল্যায়ন করতে শুরু করে। আবেদনটি অনুমোদিত হলে, ঋণগ্রহীতাকে সম্পত্তির জন্য নথি, ঋণের ভারসাম্য এবং পুনর্গঠনের অনুপস্থিতির শংসাপত্র, যে অ্যাকাউন্ট থেকে পরিশোধ করা হয়েছে তার বিবরণ সহ একটি চিঠি প্রদান করতে হবে।

একটি অ্যাপ্লিকেশন রচনা করা

যদিই ক্লায়েন্ট চুক্তিটি পুনরায় কার্যকর করার জন্য ব্যাঙ্কের সম্মতি পায়, প্রক্রিয়া নিজেই শুরু হয়। ঋণগ্রহীতা পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধের জন্য তহবিল পাবেন। সম্পত্তি একটি নতুন ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানে নিরাপত্তা হিসাবে স্থানান্তর করা হবে৷

গ্রাহকের অবিলম্বে অতিরিক্ত খরচের জন্য প্রস্তুত হওয়া উচিত। বীমা কোম্পানী যদি ব্যাঙ্কের স্বীকৃত অংশীদার না হয়, তবে এটি প্রতিস্থাপন করতে হবে। তা না হলে ঋণের হার বাড়বে। Sberbank-এ, জীবনকে ধার দিতে অস্বীকৃতি 1 p.p দ্বারা অফসেট করা হবে।"অবসলুট ব্যাঙ্ক" এবং আরও বেশি - 4 pp

যদি প্রথম ব্যাঙ্কের সাথে একটি চুক্তির উপসংহারে বীমা জারি করা হয়, তাহলে নথিটি কেবল সুবিধাভোগী পরিবর্তন করতে হবে। এছাড়াও, একটি নতুন চুক্তির নিবন্ধনের সময়কালে (পুরোনোটি পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত), জীবন বীমাতে একটি স্ফীত হার (1-2 p.p.) চার্জ করা হয়। এটি এক মাসের বেশি স্থায়ী হয় না।

বাজারে কী হচ্ছে?

Sberbank দুইশত আবাসিক কমপ্লেক্সে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের হারকে ঐতিহাসিক স্তরে নামিয়েছে। আপনি একটি নতুন ভবনে বার্ষিক 7.4-10% হারে আবাসন কিনতে পারেন, সেকেন্ডারি বাজারে - 9-10%। VTB ব্যাংক গ্রুপ 9.9-10% হারে বন্ধক ইস্যু করে এবং 9.6-10% হারে নতুন আবাসন ক্রয়ের জন্য তহবিল ইস্যু করে।

Sberbank-এর মতো একই শর্তে, আপনি Otkritie Bank-এ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের ব্যবস্থা করতে পারেন - 10.2%। Absolut Bank এবং Uralsib এছাড়াও সীমিত সংখ্যক নতুন অ্যাপার্টমেন্টের জন্য হার কমিয়ে 6.5% করেছে৷

রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির পুনঃঅর্থায়নের হার নীচের সারণীতে উপস্থাপন করা হয়েছে৷

ব্যাংক	রেট, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
ডেল্টাক্রেডিট	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"খোলা হচ্ছে"	10, 25
"পরম"	10
সেন্ট পিটার্সবার্গ	10, 9
Zapsibcombank	10

অন-লেন্ডিংয়ের জন্য গুরুত্বপূর্ণ শর্তগুলির মধ্যে একটি হল বিলম্ব, জরিমানা এবং জরিমানা অনুপস্থিতি। যদি থাকে, তাহলে আপনাকে প্রথমে ঋণ পরিশোধ করতে হবে, তারপর আবেদন করতে হবে।

সমস্যা

ঋণ প্রতিষ্ঠানের জন্য বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কি লাভজনক? বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, না। বাজারের হার কমে যাওয়ায়, ব্যাঙ্কগুলি সুদের আয় বজায় রাখার চেষ্টা করছে, যা একটি অস্থিতিশীল ব্যবস্থায় অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। অতএব, তারা ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তন করতে অস্বীকার করে। এমনকি গ্রাহকদের প্রত্যাখ্যানের আনুষ্ঠানিক কারণও দেওয়া হয় না।

আইন অনুসারে, ঋণগ্রহীতার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার অধিকার আছে, যদি চুক্তিতে এই অপারেশনে সরাসরি নিষেধাজ্ঞা থাকে না। যাইহোক, আজ ব্যাংকগুলি এই ধারাটি চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করছে। এটি ইতিমধ্যে নিয়ন্ত্রকের দৃষ্টি আকর্ষণ করেছে৷

ক্লায়েন্টদের ব্যাঙ্কের সিদ্ধান্ত পরিবর্তন করার একটি মাত্র সুযোগ রয়েছে৷ গ্যারান্টির একটি চিঠি বা অন্য একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে একটি প্রাথমিক চুক্তি প্রদান করা প্রয়োজন, যার শর্তাবলীর অধীনে ব্যাংক নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ বন্ধ করার এবং একই শর্তে ঋণগ্রহীতাকে একটি নতুন বন্ধক প্রদান করে, কিন্তু কম সময়ে সুদের হার. এই ক্ষেত্রে, ঋণদাতা ক্লায়েন্টের সাথে অর্ধেক পথ দেখাবে, যেহেতু চুক্তির তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা তার সুদের আয়কে ব্যাপকভাবে হ্রাস করবে। চুক্তিটি অলাভজনক হয়ে যাবে।

পুনঃঅর্থায়ন লাভজনকবন্ধক: cons

চুক্তির শর্তাবলীর সংশোধন করা প্রায় অসম্ভব যদি ঋণের কিছু অংশ মাতৃত্বকালীন মূলধন দ্বারা পরিশোধ করা হয়, সম্পত্তিটি পিতামাতা এবং নাবালকদের শেয়ার্ড মালিকানায় নিবন্ধিত হয়। এই ধরনের বস্তু বাস্তবায়ন করা খুবই কঠিন।

চুক্তির শর্তাবলীর সংশোধন ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার প্রয়োজনীয়তাগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে৷ নিয়ন্ত্রকের প্রবিধান অনুসারে, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে জারি করা প্রতিটি ঋণের জন্য একটি রিজার্ভ গঠন করতে হবে। এর ফলে তহবিল স্থগিত হবে এবং সম্মতি প্রভাবিত হতে পারে৷

একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কি লাভজনক? সবসময় নয়, কারণ নথিগুলি পুনরায় ইস্যু করার পদ্ধতির জন্য আপনাকে অর্থ প্রদান করতে হবে। নতুন ঋণের প্রথম অর্থপ্রদানগুলি হ্রাসকৃত সুদ পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হবে। এবং অবশেষে, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অসুবিধা হল যে ঋণগ্রহীতা কর সুবিধা হারাবেন। পুনঃঅর্থায়নের ক্ষেত্রে, এটি আর বন্ধকী নয়, তবে রিয়েল এস্টেট দ্বারা সুরক্ষিত একটি ঋণ চুক্তি। তাই, ঋণগ্রহীতারা কর ছাড় থেকে বঞ্চিত।

একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা কখন লাভজনক? এই ধরনের অপারেশন শুধুমাত্র একটি ক্ষেত্রে অর্থনৈতিকভাবে ন্যায্য হয়: যদি নতুন পাওনাদারের হার পূর্ববর্তীটির চেয়ে কমপক্ষে 2 শতাংশ পয়েন্ট কম হয়। অতএব, অনেক আছে যারা পুনঃঅর্থায়ন পেতে চায়।

রিভিউ

পুনঃঅর্থায়নের ইস্যুটির মূল্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কি লাভজনক? গ্রাহক পর্যালোচনা নিশ্চিত করে যে পুনরায় ইস্যু করার জন্য কোন কমিশন চার্জ করা হয় না। যাইহোক, মূল ব্যাঙ্ক প্রতিটি সার্টিফিকেট প্রদানের জন্য টাকা নিতে পারে। এই ধরনের নথি গড় খরচ১ হাজার রুবেল।

ঋণগ্রহীতাকে লেনদেনের নোটারি নিবন্ধন এবং মূল্যায়ন কোম্পানির পরিষেবাগুলির জন্য তাদের নিজস্ব অর্থ প্রদান করতে হবে৷ প্রথম নথি প্রক্রিয়াকরণের খরচ 1.5-2 হাজার রুবেল, এবং দ্বিতীয় - 4 হাজার রুবেল। সমস্ত নথি সম্পাদনের পরেই বন্ধক থেকে দায় সরানো হয় এবং এটি রেগপাল্যাটে একটি নতুন চুক্তির অধীনে নিবন্ধিত হয়৷

অন্যান্য ধরনের ঋণদান

পুনঃঅর্থায়ন শুধুমাত্র বন্ধকের জন্য নয়, ক্রেডিট কার্ড, নগদ ঋণ বা গাড়ি ঋণের জন্যও প্রদান করা হয়। ভোক্তা ঋণ সবচেয়ে দ্রুত পুনরায় জারি করা হয়, এবং বন্ধকী দীর্ঘতম। বন্ধকী সম্পত্তি পুনঃনিবন্ধিত করা এবং বীমা দিয়ে সাজানো প্রয়োজন। সাধারণভাবে, পরিষেবাটির সুবিধা হল যে একটি নতুন ঋণ আরও অনুকূল শর্তে জারি করা হয় এবং মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করা হয়। ঋণগ্রহীতা এমনকি মুদ্রা পরিবর্তন করতে পারেন।

পরিষেবার ব্যবস্থা খুবই সহজ। ব্যাঙ্ক সেই অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করে যেখান থেকে ঋণ রাইট অফ করা হয়েছিল৷ ঋণগ্রহীতাকে প্রথম ব্যাঙ্কে দ্রুত পরিশোধের জন্য আবেদন করতে হবে এবং এটি একটি নতুন অর্থপ্রদান করার জন্য নির্ধারিত তারিখের আগে করা উচিত।

সাধারণত প্রথম দুই মাসে একটি নতুন ব্যাঙ্কে ঋণের হার বেড়ে যায়। তবে, অন্য একটি স্কিমও প্রযোজ্য হতে পারে। পুরানো ঋণ পরিশোধের সময়ের জন্য 40-50 দিন বরাদ্দ করা হয়। এই সময়ের পরে, হার বৃদ্ধি পায়। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, তারা আলফা-ব্যাঙ্কে এটি করে। একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, একটি বেতন কার্ডের মালিককে 11.99% অগ্রাধিকারমূলক হারে পরিবেশন করা হয়। তিনি 7 বছরের জন্য একটি নতুন চুক্তি করতে পারেন এবং 3-এর মধ্যে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেনmln ঘষা। অ-বেতনের ক্লায়েন্টদের জন্য, সীমা 2 মিলিয়ন রুবেলে হ্রাস করা হয়েছে৷

বাজার পরিস্থিতি

পুনঃঅর্থায়ন ব্যাঙ্কের অন্যতম প্রধান পরিষেবা। তাই বাজারে তীব্র প্রতিযোগিতা রয়েছে। কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠান অনলাইনে সেবা প্রদান করে। আলফা-ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের শুধুমাত্র ইন্টারনেট ব্যাঙ্কের মাধ্যমে একটি প্রশ্নপত্র পূরণ করতে হবে এবং চ্যাটে সমস্ত প্রশ্নের উত্তর পেতে হবে৷

প্রাথমিক গণনার জন্য, অনলাইন ক্যালকুলেটর সাইটগুলিতে স্থাপন করা হয়। একটি ঋণ পুনরায় ইস্যু করার সময়, আপনি ঋণের পরিমাণ বাড়াতে পারেন এবং নগদে ব্যালেন্স পেতে পারেন। গ্রাহকরা ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিংয়ের মাধ্যমে তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।

একটি লেনদেন পরিচালনা করার জন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের অনুমতির প্রয়োজন নেই৷ ব্যাংকগুলি গ্রাহকদের অন্যান্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে পরিষেবা দেওয়ার সিদ্ধান্ত মানতে নারাজ। কেউ লাভজনক গ্রাহক হারাতে চায় না।

ব্যাঙ্কগুলি নিজেরাই এই পরিষেবাটি প্রাথমিকভাবে আইনি সত্ত্বাকে অফার করে যাতে শুধুমাত্র ক্রেডিট প্রোগ্রামের অধীনে নয়, ব্যাপক পরিষেবার জন্য ক্লায়েন্ট পেতে। ব্যক্তিদের প্রায়ই ভোক্তা ঋণে জমা করা হয়। সুরক্ষিত ঋণ পুনর্নির্ধারণ অত্যন্ত বিরল৷