কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের একটি ভোক্তা ঋণের মোট খরচের গড় বাজার মূল্য: কীভাবে গণনা করতে হয় তা কোথায় খুঁজে পাবেন

2025 লেখক: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12

রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের ভোক্তা ঋণের সম্পূর্ণ মূল্যের গড় বাজার মূল্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে ঋণের উপর ব্যাঙ্কের সুদ নিয়ন্ত্রণ করার জন্য একটি বাধ্যতামূলক ব্যবস্থা। উদ্ভাবনের উদ্দেশ্য হল ব্যাঙ্কগুলিকে বিধিনিষেধ মেনে চলতে বাধ্য করে ঋণগ্রহীতাদের উপর বোঝা কমানো। এই ধরনের একটি পরিমাপ বেশ কয়েক বছর ধরে বিদ্যমান থাকা সত্ত্বেও, অনেক লোক এটি কী, কেন এটি প্রয়োজন এবং এর প্রয়োগের পরিণতি কী তা খুব কমই জানেন৷

কী

একটি ভোক্তা ঋণের সম্পূর্ণ মূল্যের গড় বাজার মূল্য হল ঋণের জীবদ্দশায় দেনাদারের সমস্ত অর্থপ্রদানের সমষ্টি৷ এই মূল্যের মধ্যে রয়েছে, ঋণের পরিমাণ এবং এর খরচ ছাড়াও, কাগজপত্রের খরচ, কমিশন এবং জমা বীমা খরচ।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক এইভাবে যে প্রধান কাজটি সমাধান করে তা হল বিভিন্ন ঋণ সংস্থার দ্বারা ব্যক্তিদের দাসত্ব রোধ করা, যা জনসংখ্যার নিম্ন আর্থিক সাক্ষরতা এবং ভোক্তা ঋণের বাজারে অপূর্ণ প্রতিযোগিতার মুখে।সম্ভব হয়েছে।

কীভাবে গণনা করবেন

একটি ভোক্তা ঋণের মোট খরচের গড় বাজার মূল্য গণনার ভিত্তি হিসাবে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রায় একশটি ব্যাঙ্কের ডেটা ব্যবহার করে। যাইহোক, প্রতিটি ধরণের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব মান রয়েছে। যে উদ্দেশ্যে ঋণ ইস্যু করা হয়েছে সেই হিসাবটিও বিবেচনায় নেয়।

এইভাবে, গাড়ি কেনার জন্য (গাড়ি ঋণ) একটি মান সেট করা হয়েছে, ক্রেডিট-এ ভোক্তা ইলেকট্রনিক্স কেনার জন্য - আরেকটি। হিসাবটি ঋণের আকার এবং এটি যে মেয়াদের জন্য জারি করা হয়েছে, সেইসাথে কত ঘন ঘন অর্থপ্রদান করা হবে তা বিবেচনা করে। এর অংশের জন্য, ঋণগ্রহীতা নিম্নলিখিত সূত্রটি ব্যবহার করে নিজেরাই গণনা করতে সক্ষম:

TCP=ঋণের পরিমাণ + প্রক্রিয়াকরণ খরচ, বীমা + ঋণের অতিরিক্ত অর্থপ্রদান।

যদি ঋণগ্রহীতা একটি গণনা করেন এবং দেখা যায় যে ব্যাঙ্ক বা অন্য কোনও সংস্থা যেখান থেকে তিনি ঋণ নিয়েছিলেন তা সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে নির্দেশিত সীমাকে এক তৃতীয়াংশের বেশি ছাড়িয়ে গেলে, তার আবেদন করার অধিকার রয়েছে ঋণ চুক্তির শর্তাদি সংশোধনের দাবি নিয়ে হয় ব্যাংক বা আদালতে। সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে ব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে ঋণের মোট খরচের গড় বাজার মূল্য মেনে চলতে হবে যদি তারা তাদের লাইসেন্স রাখতে এবং কাজ চালিয়ে যেতে চায়।

কোথায় জানতে হবে

স্বীকৃত মূল্যের আকার সাময়িকী (রসিয়স্কায়া গেজেটা, কমার্স্যান্ট) এবং ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে পাওয়া যাবে। এগুলো বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদের ওপরও প্রকাশিত হলেও এ ধরনের তথ্য হতে পারেসন্দেহের কারণ, এই আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়ই ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক অশিক্ষা থেকে লাভবান হয়৷

সাইটে প্রতিটি ধরণের ক্রেডিট সংস্থার জন্য আদর্শ মান রয়েছে৷ হার ত্রৈমাসিক পুনরায় গণনা করা হয়. এর মানে হল যে রাশিয়ার সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক প্রতি চার মাসে তার ওয়েবসাইটে সর্বাধিক অনুমোদিত মূল্যের আকারের ডেটা প্রকাশ করে৷

এই ধরনের কঠোর নিয়ন্ত্রণের কারণ

ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে অপব্যবহারের কারণে একটি ঋণের মোট ব্যয়ের গড় বাজার মূল্য কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রণ করার প্রয়োজনীয়তা দেখা দিয়েছে। লুকানো সারচার্জ, কমিশন, বীমা এবং ঋণগ্রহীতাদের অন্যান্য অর্থপ্রদানের ব্যাঙ্কের দ্বারা আরোপ করা ঋণের খরচ বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে৷

ক্রয় ক্ষমতা হ্রাসের পরিবেশে, এই জাতীয় কারণগুলি ঋণগ্রহীতার পক্ষ থেকে অপরাধের ঝুঁকি বাড়ায়। অবৈতনিক অর্থপ্রদানের বৃদ্ধি ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্থিতিশীলতার জন্য একটি প্রধান হুমকি। ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়াকে এই ধরনের কঠোর নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার মাধ্যমে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির "ক্ষুধা" সীমিত করতে হয়েছিল৷

ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলির উপর কঠোরতম বিধিনিষেধ আরোপ করতে হয়েছিল। রাশিয়ান আর্থিক বাজারের জন্য, এই ধরনের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানটি বেশ নতুন, তাই তারা কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে বিশেষ মনোযোগ পায়। এবং যদিও এই ধরণের ক্রেডিট পরিষেবাগুলির জন্য রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক থেকে ঋণের সম্পূর্ণ ব্যয়ের গড় বাজার মূল্য অন্যান্য অনুরূপ সংস্থাগুলির তুলনায় বেশি, তবে তারা কেবল অতিরিক্ত বিধিনিষেধের অধীন নয়।ঋণের আকারের উপর ভিত্তি করে সুদের পরিমাণ, কিন্তু বছরের জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের পরিমাণও।

আইনি নিয়ন্ত্রণের বিশেষত্ব

প্রধান নিয়ন্ত্রক আইনি নথি হল "ভোক্তা ঋণের উপর" আইন। আইনের পাঠ্য অনুসারে, প্রতিটি ধরণের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য এই প্যারামিটারটি ত্রৈমাসিকভাবে গণনা করা আবশ্যক।

ফলাফল অফিসিয়াল ওয়েবসাইট বা বুলেটিনে প্রকাশিত হয়। পরিবর্তে, বাণিজ্যিক ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলিকে নথিতে উল্লিখিত মানগুলি মেনে চলতে হবে। এই আইন অনুসারে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের একটি ভোক্তা ঋণের মোট ব্যয়ের গড় বাজার মূল্যকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ওয়েবসাইটে নির্দেশিত 1/3-এর বেশি অতিক্রম করার অধিকার ব্যাংকগুলির নেই। অর্থাৎ, যদি মানটি 30% এ সেট করা হয়, তাহলে সর্বাধিক বিচ্যুতি শতাংশ 10% এর বেশি নয়। এর মধ্যে বীমা, কমিশন এবং অন্যান্য সম্পর্কিত অর্থপ্রদানের জন্য ঋণগ্রহীতার খরচ অন্তর্ভুক্ত। আইনটি সব ধরনের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রযোজ্য। তাদের প্রত্যেকের নিজস্ব শতাংশ করিডোর রয়েছে৷

ঋণগ্রহীতার জন্য এর অর্থ কী

ঋণ গ্রহীতার জন্য, এর অর্থ এই যে তিনি এই সত্যের উপর নির্ভর করতে পারেন যে তার নেওয়া ঋণের মোট পরিমাণ, এমনকি বিলম্ব হলেও, কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের বেশি হবে না। তিনি নিশ্চিত হতে পারেন যে ব্যাঙ্কের তার উপর পরিষেবাগুলি চাপানোর অধিকার থাকবে না, যার পরিমাণ, মূল ঋণের সাথে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ভোক্তা ঋণের মোট ব্যয়ের গড় বাজার মূল্যকে ছাড়িয়ে যাবে। যাইহোক, এর মানে হল যে ব্যাঙ্কগুলি ঋণগ্রহীতাদের উপর প্রয়োজনীয়তা কঠোর করার সম্ভাবনা বেশি,যার ফলে এমন একজন ঋণী হতে পারে যার একাধিক ঋণ আছে এবং সে অন্য একটি গ্রহণ করতে চায় প্রত্যাখ্যানের জন্য।