ক্রেডিট কার্ডের সুদ কীভাবে গণনা করা হয়: গণনার নিয়ম, সূত্র এবং উদাহরণ

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

একটি ক্রেডিট কার্ডে সুদের প্রশ্ন একই সাথে সহজ এবং জটিল। আজ, এই জাতীয় পণ্যগুলি ব্যাপক, তবে প্রায়শই তাদের মালিকরা তাদের ব্যবহারের শর্তাদি পুরোপুরি বোঝেন না। এই নিবন্ধে, আমরা ক্রেডিট কার্ডে কীভাবে সুদ গণনা করা হয় তা ঘনিষ্ঠভাবে দেখব।

ক্রেডিট কার্ডে সুদ গণনা করার পদ্ধতি

শুরু করতে, ঋণ চুক্তিতে নির্দিষ্ট সুদ গণনা করা হয়। সেগুলি ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়, প্রদত্ত ক্রেডিট সীমার উপর নয়।

ইভেন্ট দুটি উপায়ে বিকাশ করতে পারে:

1. লোকেরা ক্রেডিট কার্ড দিয়ে কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদান করে। এমন পরিস্থিতিতে, গ্রেস পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরেই সুদ জমা হতে শুরু করবে। বর্তমানে, এগুলি প্রায় সমস্ত ব্যাঙ্কিং সংস্থা দ্বারা সরবরাহ করা হয় যারা ক্রেডিট প্লাস্টিক ইস্যু করে৷
2. একজন ব্যক্তি একটি অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে অর্থ ক্যাশ আউট করেছেন বা অন্য ডেবিট লেনদেন করেছেনক্রেডিট কার্ড. এই ক্ষেত্রে, ঋণের পরিমাণ পরের দিন সুদের পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে হবে। শুধুমাত্র বিরল ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের নগদ উত্তোলনের পরে সুদ-মুক্ত সময়কাল ব্যবহার করার সুযোগ ছেড়ে দেয়৷

অনেক অস্পষ্ট রয়ে গেছে

প্রায়শই, ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করার পরে, অপ্রীতিকর পরিস্থিতির সৃষ্টি হয়। একজন ব্যক্তি শতাংশ বুঝতে পারে বলে মনে হয়, কিন্তু ঋণের পরিমাণ কোথা থেকে আসে তা পরিষ্কার নয়। এবং অর্থপ্রদানের পুনঃগণনা দেখায় যে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান মূলত ঘোষিত পরিমাণের চেয়ে বেশি। এই ক্ষেত্রে ক্রেডিট কার্ডের সুদ কীভাবে গণনা করা হয়? বীমা সম্পর্কে মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, যা একটি বাধ্যতামূলক উপাদান হিসাবে, নগদ ঋণ জড়িত এমন সমস্ত ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলির জন্য প্রায় ডিফল্টরূপে দায়ী করা হয়৷

একটি ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার আগে চুক্তিতে প্রতিফলিত সমস্ত পয়েন্টগুলি সাবধানে পড়তে হবে যাতে এমন কোনও চমক না হয়৷ ক্লায়েন্টের সর্বদা বীমা প্রত্যাখ্যান করার অধিকার রয়েছে যদি প্রস্তাবিত শর্তগুলি তার উপযুক্ত না হয়। যদি ব্যাঙ্কিং সংস্থা এই ধরনের ছাড়ের জন্য প্রস্তুত না হয়, তবে আপনি অন্য একটি বীমাকারী বেছে নিতে পারেন যার শর্তগুলি আরও গ্রহণযোগ্য হবে৷

ক্রেডিট কার্ডের সুদ কিভাবে জমা হয়?

প্রথম, আমাদের রিপোর্টিং তারিখের মত একটি ধারণা হাইলাইট করা উচিত। সমস্ত ক্লায়েন্টদের জন্য, এটি স্বতন্ত্র, রিপোর্টিং সময়কাল এটি দিয়ে শুরু হয়। এটি তিনটি উপায়ে নির্ধারিত হয়:

1. প্রথম ক্রেডিট কার্ড তোলা।
2. ক্লায়েন্ট দ্বারা কার্ড সক্রিয়করণ।
3. ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করার তারিখ (সাধারণতযে খামে পিন কোড জারি করা হয়েছে তাতে নির্দেশিত।

ব্যাংক কোন পদ্ধতি ব্যবহার করতে হবে তা বেছে নেয়। কিছু ক্ষেত্রে, গ্রেস পিরিয়ড প্রদান করা হয় না, অথবা এটি ইতিমধ্যেই শেষ হয়ে গেছে। এই ক্ষেত্রে, ব্যবহৃত অর্থ ছাড়াও, ক্লায়েন্টকে চুক্তিতে নির্ধারিত সুদ দিতে হবে।

যেমন হোক, ব্যাঙ্কগুলি একটি ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণ করে৷ একটি নিয়ম হিসাবে, এটি বিদ্যমান ঋণের 5% বা তার বেশি। এমনকি যদি কার্ডধারী খুব অল্প পরিমাণ ব্যবহার করে থাকেন, তবে তাকে নির্ধারিত ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে হবে।

অ্যালগরিদম

এবার অ্যালগরিদমটি বিস্তারিতভাবে বিশ্লেষণ করা যাক। রিপোর্টিং তারিখে উপলব্ধ ঋণের পরিমাণ দ্বারা সুদের হার গুণিত হয়। প্রাপ্ত ফলাফল, একটি বছরে দিনের সংখ্যা দ্বারা ভাগ করা হয় এবং তারপর ঋণের দিনের সংখ্যা দ্বারা গুণিত হয়৷

উদাহরণ: যদি আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড থেকে 30 হাজার রুবেল খরচ করেন যার সুদের হার 25%। তারপর: (30 হাজার রুবেল25%) / 36530 দিন=616.44 রুবেল। এক মাসের জন্য 30 হাজার রুবেল ব্যবহার করার জন্য আপনাকে এই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে৷

কীভাবে নিচের উদাহরণ ব্যবহার করে ক্রেডিট কার্ডের সুদ গণনা করা হয়।

ক্রেডিট কার্ডে কার্যকর সুদের হার (ইপিআর) গণনার পদ্ধতি

প্রথমত, আপনার কার্যকর সুদের হারের ধারণাটি বোঝা উচিত। সহজ ভাষায়, এই ধারণাটি ক্রেডিট তহবিল ব্যবহারের জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের শতাংশকে বোঝায়। নতুন ব্যাঙ্কিং আইন অনুসারে, ইপিএস ধারণাটি পিএসকে দ্বারা প্রতিস্থাপিত হয়েছিল(ঋণের সম্পূর্ণ খরচ)। এই পরিবর্তনটি 353-FZ অনুচ্ছেদের 6 অনুচ্ছেদ দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, ভোক্তা ঋণের সাথে সম্পর্কিত।

মানটি শুধুমাত্র ব্যাঙ্কের ঘোষিত শতাংশ নয়৷ সাথে থাকা অর্থপ্রদানগুলিও বিবেচনায় নেওয়া হয়, যা ঋণ চুক্তির সমাপ্তির সময় গ্রাহকের কাছে পরিচিত হয়:

1. ক্রেডিট কার্ড সার্ভিসিং এর খরচ।
2. কার্ড ইস্যু খরচ।
3. বীমা।
4. আমানত এবং উত্তোলনের লেনদেনের জন্য অর্থ প্রদান করুন।
5. অন্যান্য পেমেন্ট চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত।

কার্ডধারী কতটা ব্যবহার করেন, সেইসাথে তিনি কোন সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করবেন, তা আগে থেকে জানা যায় না। এটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রবিধানে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে৷

কার্যকর সুদের হারের সঠিক হিসাব হবে যদি আমরা ধরে নিই যে ঋণগ্রহীতা একবারে পুরো ক্রেডিট সীমা ব্যবহার করেছেন। এই ক্ষেত্রে, অর্থপ্রদানের সময়সূচীতে একই মাসিক পরিমাণ থাকবে।

এই পদ্ধতিটি নিঃসন্দেহে বিতর্কিত, এবং খুব কম লোকই এইভাবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে। একটি নিয়ম হিসাবে, একটি ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্ট অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করার প্রয়োজন হলে এটি ব্যবহার করে। তাছাড়া যে ঋণ উঠেছে তা অদূর ভবিষ্যতে বাতিল হয়ে যাবে। এই পদ্ধতিটি কার্ডধারীর পক্ষে সবচেয়ে প্রাসঙ্গিক যদি ব্যাঙ্ক তার পণ্যের জন্য একটি অতিরিক্ত সময় প্রদান করে থাকে৷

একটি বিষয়ে একমত যে এইভাবে গণনা করা কার্যকর সুদের হার প্রকৃত হারের চেয়ে কম হবে না। অর্থাৎ, এখনই সবচেয়ে খারাপ বিকল্পের কথা বলা ভালো, ঋণের ব্যবহার বেশি খরচ হবে না।

গ্রেস পিরিয়ড অন্তর্ভুক্ত

সত্যের আরও কাছাকাছি হবে গ্রেস পিরিয়ডের ব্যবহার বিবেচনা করে ক্রেডিট কার্ডে অর্জিত সুদের হিসাব। যদি আমরা 30 হাজার রুবেলের ক্রেডিট সীমা সহ একটি কার্ডের উদাহরণ বিবেচনা করি, যার ইস্যুটির দাম 650 রুবেল, তাহলে দেখা যাচ্ছে যে EPS হবে মাত্র 3.2%। এটি প্রদান করা হয় যে কোন বীমা নেই, ক্লায়েন্ট নগদে অর্থ উত্তোলন করেননি, মোবাইল ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি বিনামূল্যে প্রদান করা হয় এবং সমস্ত ঋণ সুদ-মুক্ত সময়ের মধ্যে বাতিল করা হয়৷

বেশ সম্প্রতি, সমস্ত ব্যাঙ্কগুলিকে ক্রেডিট কার্ড বা ঋণে প্রত্যাশিত অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের পরিমাণ সম্পর্কে ক্লায়েন্টকে জানাতে বাধ্য করা হয়েছিল৷ আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঋণ পরিশোধের সময়সূচীর সাথে শীটে এই তথ্যগুলি অবশ্যই নির্দেশ করতে হবে৷

ক্রেডিট কার্ড থেকে তহবিল উত্তোলনের জন্য সুদের হিসাব

আপনি যদি এটিএম থেকে নগদ অর্থ উত্তোলন করেন তবে ক্রেডিট কার্ডে কীভাবে সুদ গণনা করা হয় তা আগে থেকেই খুঁজে বের করা গুরুত্বপূর্ণ৷ একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যাঙ্কগুলি উত্তোলিত পরিমাণের 5% চার্জ করে, তবে কখনও কখনও শতাংশ বেশি হতে পারে। মূল সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হল নগদ উত্তোলনের জন্য আপনাকে প্রায় 200 রুবেল (কখনও কখনও আরও) কমিশন দিতে হবে। প্রথম নজরে, এই জাতীয় পরিমাণ গ্রাহকদের কাছে নগণ্য বলে মনে হয়, তবে আপনি যদি এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন, 1 হাজার রুবেল তোলার সময় অতিরিক্ত ব্যয় 20% হবে। নিঃসন্দেহে, যদি আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড থেকে প্রচুর পরিমাণে উত্তোলন করেন, তাহলে এই মানটি খুব বেশি লক্ষণীয় হবে না।

প্রায়শই, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ পরিশোধের জন্য গ্রেস পিরিয়ড প্রদান করে না যদি কোনো ক্লায়েন্টক্রেডিট কার্ড অর্থ উত্তোলন বা স্থানান্তর করেছে। যদি, তবুও, এই ধরনের ক্রিয়াকলাপগুলির প্রয়োজন দেখা দেয়, তবে আপনার তাদের জন্য প্রথম এটিএম ব্যবহার করা উচিত নয়। কার্ড ইস্যু করা ব্যাঙ্কের স্ব-পরিষেবা ডিভাইসগুলি বা তার অংশীদার এমন কোনও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সন্ধান করার পরামর্শ দেওয়া হয়৷

শুধু একটি জিনিস পরিষ্কার - ক্রেডিট কার্ড থেকে অর্থ ক্যাশ করা গ্রাহকদের জন্য অলাভজনক। এই ধরনের অপারেশন এড়ানো উচিত।

বিভিন্ন ব্যাঙ্কের ক্রেডিট কার্ডে সুদের হার পর্যালোচনা

ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে, এমন অফার রয়েছে যা আপনাকে ব্যবহার করার জন্য বোনাস পেতে দেয়, বিভিন্ন দোকানে কিছু ডিসকাউন্ট, একটি বর্ধিত সুদ-মুক্ত সময়কাল। বিভিন্ন কার্ডে কী সুদ নেওয়া হয় তা আরও ভালভাবে উপলব্ধি করতে এবং এই ধরনের বৈচিত্র্য বোঝার জন্য, আপনাকে বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দেওয়া পণ্যগুলি বিবেচনা করা উচিত।

আলফা-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট কার্ডে সুদের হিসাব নিম্নরূপ:

1. ব্যাঙ্ক ক্যাশ আউট করার জন্য একটি বরং বড় কমিশন চার্জ করে - কমপক্ষে এই ধরনের অপারেশনের জন্য 500 রুবেল খরচ হবে, আপনি যদি বড় পরিমাণে উত্তোলন করেন তবে আপনাকে 6.9% থেকে অর্থ প্রদান করতে হবে।
2. ব্যাঙ্ক তার লোনের উপর বার্ষিক গড়ে 23.99-38.99% চার্জ করে৷
3. দীর্ঘতম (অন্যান্য ব্যাঙ্কের তুলনায়) গ্রেস পিরিয়ড, যা 100 দিন ব্যবহার করার সম্ভাবনার দ্বারা অনুকূলভাবে আলাদা। অর্থাৎ, প্রথম তিন মাসের জন্য, ব্যাংক ক্রেডিট তহবিল ব্যবহারের জন্য সুদ নেবে না। এই ব্যাংক এছাড়াও অফারএবং অন্যান্য প্লাস্টিক লোন পণ্যের গ্রেস পিরিয়ড 60 দিনের, যা অন্যান্য ক্ষেত্রের তুলনায় বেশি।

Tinkoff ব্যাংক

টিঙ্কফ ব্যাঙ্কের ক্রেডিট কার্ডে কীভাবে সুদ গণনা করা হয় সেই প্রশ্নে অনেকেই আগ্রহী:

1. এই ব্যাঙ্কের কার্ডে সুদ নির্ভর করে ক্লায়েন্ট কীভাবে এটি ব্যবহার করে - নগদ তুলে নেয় বা কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদান করে। এই সূচকটি প্রতি বছর 24.9-45.9% পরিসরে ওঠানামা করে৷
2. একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান বছরে পরিষেবা দেওয়ার জন্য 590 রুবেল চার্জ করে৷
3. ফান্ড ক্যাশ আউট করতে 290 রুবেল এবং উত্তোলিত পরিমাণের 2.9% খরচ হবে।
4. এই ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের পণ্যগুলির জন্য গ্রেস পিরিয়ড 55 দিন এবং আর নয়৷

এই ক্রেডিট কার্ডগুলি জনপ্রিয় এবং ব্যাপক, যদিও ব্যাঙ্কের কোনও অফিস নেই এবং গ্রাহক পরিষেবা ইন্টারনেটের মাধ্যমে দূরবর্তীভাবে পরিচালিত হয়৷

Tinkoff ক্রেডিট কার্ডে সুদ সাধারণত প্রতিযোগীদের তুলনায় বেশি হওয়া সত্ত্বেও গ্রাহকরা বেশ কিছু সুবিধা পান:

1. কার্ড হোম ডেলিভারি।
2. সহজ ডিজাইন।
3. সস্তা ক্রেডিট কার্ড পরিষেবা।
4. অংশীদার ব্যাঙ্কগুলির বিস্তৃত নেটওয়ার্ক৷

এসবারব্যাঙ্কে জমা

এখন দেখা যাক কিভাবে Sberbank ক্রেডিট কার্ডে সুদের হিসাব করা হয়:

1. Sberbank ক্রেডিট কার্ডে গড় সুদের হার হল 25.9=33.9%।
2. নগদ উত্তোলনের জন্য কমপক্ষে 390 রুবেল বা 3% খরচ হবে।

এটা লক্ষ করা উচিত যে নিয়মিত এবং বিশেষ সুবিধাপ্রাপ্ত গ্রাহকদের জন্য একটি Sberbank ক্রেডিট কার্ডে সুদ সংগ্রহের অফারগুলি আলাদা নয়৷ মোমেন্টাম ক্রেডিট কার্ড রয়েছে, যা দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ এবং ইস্যু করে আলাদা করা হয়। তবে শুধুমাত্র ব্যাঙ্কের গ্রাহকরা এটি পেতে পারেন এবং শুধুমাত্র বিশেষ অফারে। এই জাতীয় পণ্যের জন্য তহবিল ক্যাশ আউট করা সস্তা - প্রতিটি অপারেশনের জন্য কমপক্ষে 199 রুবেল৷

VTB 24

ভিটিবি 24 ক্রেডিট কার্ডে কীভাবে সুদ গণনা করা হয়?

1. এই ব্যাঙ্কের ক্রেডিট কার্ডে সুদের হার আলাদা হতে পারে - 22, 26, 28%। এই ব্যাঙ্কের দেওয়া ক্লাসিক পণ্যের সুদ হল ৩৩%৷
2. গ্রেস পিরিয়ড - ৫০ দিন।
3. ফান্ড ক্যাশ আউট করার জন্য কমপক্ষে 300 রুবেল বা 5.5% খরচ হবে।

মস্কোর ব্যাঙ্ক

এই ব্যাঙ্কের অনেক ক্রেডিট কার্ড অফার নেই, তবে প্রতিটি পণ্যের 50 দিনের সুদ মুক্ত মেয়াদ রয়েছে। কার্ডের শতাংশ হল 29.9-36.9%। ভিআইপি ক্যাটাগরির ক্লায়েন্টরা, ব্যাঙ্কের বিশেষ অফারের অধীনে, 16% হারে একটি কার্ড পেতে পারেন। নগদ উত্তোলনের জন্য, আপনাকে ন্যূনতম 500 রুবেল বা নগদ পরিমাণের 6.9% দিতে হবে।