বন্ধক ঋণের প্রকার। বন্ধকী ঋণ প্রোগ্রাম

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

মর্টগেজ ইতিমধ্যেই দৃঢ়ভাবে আমাদের জীবনে প্রবেশ করেছে এবং এটি কোনো গোপন বিষয় নয়। অনেক পরিবার, বিশেষ করে অল্পবয়সীরা, এই পরিষেবাটি অবলম্বন করে, যা তাদের অনুকূল শর্তে রিয়েল এস্টেট কেনার অনুমতি দেয়। বন্ধকের প্রধান সুবিধা হল একটি অ্যাপার্টমেন্টের খরচ, এক ধরনের ঋণের সুদের সাথে, 15-20 বছরে ভাগ করা হয়, যা আপনাকে প্রতি মাসে একটি গ্রহণযোগ্য পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে দেয়৷

আজ রাশিয়ায় বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী ঋণ রয়েছে, যা তাদের শর্তে ভিন্ন। প্রথমে আপনাকে "মর্টগেজ" ধারণাটি বিবেচনা করতে হবে: এর অর্থ কী এবং এই শব্দটি কোথা থেকে এসেছে?

মর্টগেজ কি?

এই শব্দটি খ্রিস্টপূর্ব ষষ্ঠ শতাব্দীতে এর শিকড় রয়েছে। e এই সময়ে, হাইপোথেকা ধারণাটি গ্রীসের ভূখণ্ডে আবির্ভূত হয়েছিল, যার অর্থ জমির সম্পত্তির সাথে যুক্ত পাওনাদারের প্রতি দেনাদারের দায়। রোমান আইনে, একটি বন্ধকী ছিল রিয়েল এস্টেটের একটি বন্ধক৷

আমাদের দেশে, এই শব্দটি প্রথম 19 শতকের শেষে উপস্থিত হয়েছিল এবং ইউরোপ থেকে ধার করা হয়েছিল। সেই সময়ে বন্ধক ছিল "সমস্তিক" শব্দের সমার্থক। সোভিয়েত মধ্যেসেই সময়ে, বন্ধকী ঋণ দেওয়ার বিষয়ে কোনও আইন ছিল না, কারণ কারও এটির প্রয়োজন ছিল না।

1998 সালে, রাশিয়ান ফেডারেশনের রাষ্ট্রপতি "অন মর্টগেজ" আইনে স্বাক্ষর করেন এবং কার্যকর করেন, যা প্রথম বন্ধকী কার্যকলাপ নিয়ন্ত্রণ করে। বর্তমানে, "মর্টগেজ" শব্দের অর্থ সম্পত্তির প্রতিশ্রুতির চুক্তি৷

বন্ধকের বস্তু এবং বিষয়

ইতিমধ্যেই উল্লেখ করা হয়েছে, বন্ধকী ঋণ বলতে বোঝায় যে ক্রয়কৃত সম্পত্তি ঋণ পরিশোধের সময়কালের জন্য বন্ধক রাখা হবে। একটি বন্ধকী একটি চুক্তি, যে পক্ষগুলি বস্তু এবং আইনি সম্পর্কের বিষয়। নীচে বন্ধকী ঋণের সম্ভাব্য বস্তুগুলি রয়েছে:

• অ্যাপার্টমেন্ট, বাড়ি এবং ব্যক্তিগত কক্ষ;
• একটি জমির প্লট যা রাজ্যের অন্তর্গত নয় এবং পৌরসভার সম্পত্তির অন্তর্গত নয় এবং ন্যূনতম অনুমোদিত এলাকা অতিক্রম করে;
• গ্যারেজ, কটেজ, সেইসাথে ভোক্তাদের ব্যবহারের জন্য উদ্দিষ্ট অন্যান্য কাঠামো এবং ভবন;
• এন্টারপ্রাইজ যারা উদ্যোক্তার আবেদন খুঁজে পায়;
• জাহাজ।

ঋণদাতা একটি বন্ধকী প্রাপ্তিতে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে৷ এটি একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য আইনি সত্তা হতে পারে যা ঋণ পরিশোধের রেকর্ড রাখবে। ডাউন পেমেন্ট করার পরেই ব্যক্তিদের বন্ধকী ঋণ দেওয়া হয়।

ঋণদাতাদের পাশাপাশি, একজন বিনিয়োগকারী যিনি বন্ধকী ঋণ দ্বারা সুরক্ষিত সিকিউরিটিজ কেনেন তাও চুক্তির বিষয় হিসাবে কাজ করতে পারে৷

বন্ধক ধার দেওয়ার ডিভাইস

একটি বন্ধকী ঋণ বাস্তবায়নের জন্য, তারা জারি করেসমান্তরাল বলা হয় বিশেষ সিকিউরিটিজ. ব্যাংক দ্বারা এই সিকিউরিটিজ বিক্রি বন্ধকী ঋণ ইস্যু করার জন্য প্রয়োজনীয় তহবিল প্রদান করে। এটি একটি অত্যন্ত নির্ভরযোগ্য ধরনের সিকিউরিটিজ যা দৃঢ় সুদ নিয়ে আসে। অঙ্গীকারপত্রে তার সাথে সম্পর্কিত সম্পত্তি নোট করে।

রাশিয়ায় বন্ধক ধার দেওয়া আরও বেশি জনপ্রিয় হয়ে উঠছে এবং যারা এই পদক্ষেপ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে তাদের স্পষ্টভাবে জানা উচিত যে বন্ধকী ব্যবস্থা কীভাবে কাজ করে। অঙ্গীকারপত্রে অবশ্যই একটি কুপন বই থাকতে হবে, যা বন্ধকী সুদের অর্থ প্রদানের পরিমাণ এবং তারিখ প্রতিফলিত করে। যারা এই ধরনের ঋণের সুবিধা নিয়েছে তারা প্রথমে সুদ দেয়, তারপর মূল টাকা।

এই সত্য যে বন্ধকটি দীর্ঘ সময়ের জন্য নেওয়া হয় তা ঋণ পরিশোধ করা আরও সহজ করে তোলে। যাইহোক, যদি ঋণের ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা না হয়, সম্পত্তি বন্ধকী ব্যাংকের সম্পত্তি হয়ে যাবে। এইভাবে বন্ধকী ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়া বর্তমানে কাজ করে৷

সরকারি সহায়তা

2009 সাল থেকে, একটি রাষ্ট্রীয় মর্টগেজ সহায়তা কর্মসূচি চালু রয়েছে, যার লক্ষ্য সেই লোকেদের জন্য যারা স্বল্প আয়ের কারণে তাদের জীবনযাত্রার উন্নতি করতে অক্ষম। যাইহোক, শুধুমাত্র 2015 সালে এই প্রোগ্রাম জনপ্রিয় হয়ে ওঠে। নাগরিকদের জীবনযাত্রার উন্নতির জন্য প্রায় 250 বিলিয়ন রুবেল বরাদ্দ করা হয়েছিল৷

বন্ধকী ঋণের জন্য রাষ্ট্রীয় সহায়তা হল যে রাষ্ট্র ঋণের একটি নির্দিষ্ট অংশ পরিশোধের দায়িত্ব নেয়। যাইহোক, এই ধরনের একটি প্রোগ্রামের অধীনে একটি ঋণ পাওয়া সহজ নয়, কারণ সমস্ত ব্যাংক এই ধরনের শর্তে সম্মত নয়।আপনি শুধুমাত্র দেশের বৃহত্তম ব্যাঙ্কগুলিতে এই জাতীয় প্রোগ্রাম ব্যবহার করতে পারেন৷

রাষ্ট্রীয় সহায়তার সারমর্ম হল ব্যাঙ্ক এবং রাষ্ট্রের মধ্যে একটি চুক্তি। ব্যাঙ্ক তার সুদের হার 11% কমিয়ে দেয়, এটি মূলত যাই হোক না কেন। প্রাথমিক হার এবং চূড়ান্ত হারের মধ্যে পার্থক্য (11%) রাষ্ট্র দ্বারা প্রদান করা হয়। এই প্রোগ্রামে অংশগ্রহণকারী হওয়ার জন্য, জনসংখ্যার সামাজিক বিভাগের অন্তর্গত হওয়া আবশ্যক নয়। এই শর্তে যে কেউ ঋণ নিতে পারে।

বন্ধক ঋণের প্রকার

বর্তমানে, এই ধরনের ঋণের সংখ্যা বৃদ্ধি পাওয়ার কারণে, বিভিন্ন ধরনের বন্ধক রয়েছে। বেশিরভাগই, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি ঋণ প্রদানে নিযুক্ত থাকে, যার মূল উদ্দেশ্য লাভ করা।

ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে, তাদের প্রাপ্তির বৈশিষ্ট্যের ক্ষেত্রে সব ধরনেরই একে অপরের থেকে আলাদা। এই মুহুর্তে, ব্যক্তিদের বন্ধকী ঋণ দুটি ভাগে ভাগ করা যেতে পারে:

• প্রাথমিক রিয়েল এস্টেট বাজারে অধিগ্রহণ;
• সেকেন্ডারি রিয়েল এস্টেট মার্কেটে কেনাকাটা।

মর্টগেজের ধরন এবং ধরনগুলির সম্পূর্ণ বৈচিত্র্য সম্পর্কে নীচে আলোচনা করা হবে৷

ক্রেডিটে একটি নতুন ভবনে অ্যাপার্টমেন্ট

এই প্রজাতিটি বর্তমানে বিশেষভাবে জনপ্রিয়। যাইহোক, সমস্ত দৃশ্যমান সুবিধা থাকা সত্ত্বেও (একটি নতুন অ্যাপার্টমেন্ট, কেউ আগে বাস করেনি), বেশ কয়েকটি অসুবিধা রয়েছে। খুব প্রায়ই এমন পরিস্থিতির সৃষ্টি হয় যখন একটি বাড়ি সময়মতো ভাড়া দেওয়া হয় না বা দীর্ঘ সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট রাষ্ট্রীয় সংস্থার সাথে নিবন্ধিত না হয়৷

এছাড়াওএকটি নতুন ভবনের প্রধান অসুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল মালিকানার দীর্ঘ নিবন্ধন। উপরন্তু, একটি নতুন বিল্ডিং কেনার জন্য একটি ঋণ পাওয়া বেশ কঠিন, যেহেতু সমস্ত ব্যাঙ্ক এটি করে না। তারপরও যদি ব্যাঙ্ক আবেদনটি গ্রহণ করে, প্রতিটি ক্ষেত্রে আলাদাভাবে বিবেচনা করা হয়। অনেকগুলি কারণ চূড়ান্ত সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করে, তাদের মধ্যে কে বিকাশকারী, বিনিয়োগকারী, বাড়িটি শেষ করার সময়সীমা কী ইত্যাদি খুঁজে বের করা। নতুন বিল্ডিংগুলিতে অ্যাপার্টমেন্টগুলি বেশ সস্তায় কেনা যায় এবং একটি বন্ধকী একটি ভাল বিকল্প হয়ে ওঠে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে। একটি অ্যাপার্টমেন্ট বেছে নেওয়ার সময়, একটি তরুণ পরিবার প্রায় সবসময়ই একটি নতুন বাড়ি পছন্দ করে৷

সেকেন্ডারি রিয়েল এস্টেট মার্কেটে অ্যাপার্টমেন্ট

এই ধরনের বন্ধকী ঋণের বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে রয়েছে মোটামুটি দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ এবং প্রাপ্তির আপেক্ষিক সহজতা। এই ক্ষেত্রে, প্রত্যাখ্যানের ক্ষেত্রেও বেশ কয়েকটি ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করা প্রয়োজন। সর্বোপরি, একটি ব্যাঙ্কে কেন প্রত্যাখ্যান হয়েছিল, অন্যটিতে তার কারণ যথেষ্ট শক্ত হবে না।

ইতিমধ্যে উল্লিখিত হিসাবে, একটি নতুন ভবনের তুলনায় এই ধরনের ঋণ পাওয়া সহজ, বিশেষ করে প্রত্যাখ্যানের কয়েকটি কারণ রয়েছে। তাদের মধ্যে:

• বিক্রেতা অ্যাপার্টমেন্টের একটি পুনর্নির্মাণ করেছেন এবং এই তথ্যটি নিবন্ধন করেননি;
• বাড়ির আইনগত পরিষ্কার-পরিচ্ছন্নতা, সম্ভবত কেউ সেখানে একটি প্রতিকূল ইতিহাস নিয়ে বসবাস করতেন।

সামাজিক ধরনের বন্ধকী

এই ধরনের বন্ধকী ঋণ জনসংখ্যার সামাজিকভাবে অরক্ষিত অংশগুলির জন্য, সেইসাথে অপেক্ষমাণ তালিকায় থাকা ব্যক্তিদের জন্য যারা স্বাভাবিক অবস্থায় রিয়েল এস্টেট কিনতে অক্ষম। সামাজিক দুই প্রকারবন্ধক:

• অপেক্ষা তালিকায় থাকাদের জন্য যখন ডাউন পেমেন্ট শহর দ্বারা ভর্তুকি হিসাবে দেওয়া হয়;
• নির্মাণ খরচ মূল্যে ঋণ প্রদান করা হয়; ছয় মাসের মধ্যে, এই ঋণের প্রাপক কোনো সুদ ছাড়াই ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।

ভবিষ্যতে, বাজার মূল্যে ডেভেলপারদের কাছ থেকে একটি সামাজিক কর্মসূচির আওতায় রিয়েল এস্টেট কেনার পরিকল্পনা করা হয়েছে৷ কিন্তু যারা অপেক্ষমাণ তালিকায় আছেন তারাও অ্যাপার্টমেন্টের জন্য ভর্তুকি দিয়ে এর সুবিধা নিতে পারবেন। আপনি যত লম্বা লাইনে দাঁড়াবেন, ভর্তুকির পরিমাণ তত বেশি হবে। এছাড়াও, অপেক্ষমাণ তালিকায় থাকা লোকেরা রিয়েল এস্টেট কিনতে সক্ষম যা শুধুমাত্র শহর দ্বারা নির্মিত নয়।

তরুণ পরিবারের জন্য বন্ধকের প্রকার

নববিবাহিত স্বামী / স্ত্রীদের জন্য রিয়েল এস্টেট অধিগ্রহণের সমস্যা বিশেষভাবে তীব্র। ব্যাঙ্কগুলি ঝুঁকি নিতে চায় না, এবং সুদ বেশ বেশি, যেহেতু তরুণ পেশাদারদের ভবিষ্যত অপ্রত্যাশিত। তবে, সম্প্রতি কিছু ব্যাংক তরুণদের চাহিদা মেটাচ্ছে এবং নতুন প্রোগ্রাম তৈরি করছে।

অধিকাংশ, এই ধরনের বন্ধকী ঋণদান কর্মসূচির লক্ষ্য হল ডাউন পেমেন্ট কমানো এবং ঋণ ইস্যু করার সর্বোচ্চ মেয়াদে। যদি স্বামী/স্ত্রীর মধ্যে একজনের বয়স 30 বছরের কম হয় এবং পরিবারে একটি সন্তান থাকে তবে প্রাথমিক অবদান 10% হতে পারে। যদি তরুণ বিশেষজ্ঞরা ইতিমধ্যেই প্রতিশ্রুতিবদ্ধ চাকরিতে নিযুক্ত হন, তবে ডাউন পেমেন্ট এমনকি 5% হয়ে যায় এবং 25-30 বছরের জন্য বন্ধক জারি করা হয়৷

অবশ্যই, আধুনিক পরিস্থিতিতে, একটি বাড়ি কেনার জন্য সবচেয়ে বাস্তবসম্মত বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল বন্ধকী৷ একটি তরুণ পরিবার উন্নতি করার বিভিন্ন উপায় খুঁজছেঋণ শর্তাবলী মূল সমস্যা হল ব্যাঙ্কের কাছে উদ্দেশ্যের গুরুত্ব প্রমাণ করা। যদি এটি করা যায় তবে ব্যাঙ্ক অস্বীকার করবে না।

বিল্ডিং টুগেদার প্রোগ্রাম

মর্টগেজ ঋণের প্রকারভেদ খুবই বৈচিত্র্যময়, এবং তাদের প্রতিটিতে নির্দিষ্ট কিছু প্রোগ্রাম তৈরি করা হয়। "বিল্ডিং টুগেদার" এর সারমর্ম হল একটি দীর্ঘ কিস্তির পরিকল্পনা, যা জনসংখ্যার খরচে পরিশোধ করা হয়।

যে ব্যক্তি একটি বাড়ি কিনতে যাচ্ছেন তার কাজ হল অ্যাপার্টমেন্টের খরচের প্রায় 40-50% জমা করা এবং বাকিটা সমবায় যোগ করে। যত তাড়াতাড়ি রিয়েল এস্টেট অধিগ্রহণ করা হয়, এটি সেই ব্যক্তির সম্পত্তি হয়ে যায়, কিন্তু নিরাপত্তার উপর। সমবায় দ্বারা প্রদত্ত অংশ সর্বাধিক 20 বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। তারপর আমানত সরানো হয়, এবং ব্যক্তি সম্পূর্ণ মালিক হয়ে যায়।

মিলিটারি মর্টগেজ প্রোগ্রাম

সমস্ত বন্ধকী ঋণদান কর্মসূচির লক্ষ্য ক্রেডিট অবস্থার উন্নতি করা, এবং এটিও এর ব্যতিক্রম নয়। এটি সামরিক কর্মীদের জন্য আবাসন প্রদানের জন্য একটি অর্থায়নের ব্যবস্থা৷

এই প্রোগ্রামের বন্ধকী ঋণের বৈশিষ্ট্য হল যে সামরিক বাহিনী, যারা প্রথম চুক্তিটি শেষ করে, তাদের একটি নির্দিষ্ট ধরণের ছাড় পাওয়ার অধিকার রয়েছে। প্রতি বছর, গড়ে প্রায় 250 হাজার রুবেল একজন সার্ভিসম্যানের অ্যাকাউন্টে জমা হয়। পুরানো চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে এবং একটি নতুন স্বাক্ষর করার সময় তিনি এই পরিমাণ ব্যবহার করতে পারেন। কয়েক বছর ধরে যে পরিমাণ জমা হয়েছে তা ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহৃত হয়।

বাকী ঋণ রাষ্ট্র দ্বারা পরিশোধ করা হয় যখন সামরিক বাহিনীতে চুক্তির অধীনে থাকে। তিনি সামরিক হওয়া বন্ধ করার সাথে সাথে রাষ্ট্র অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয় এবং বাকিটাঋণ নিজেকে পরিশোধ করতে হবে।

প্রকল্প "রাশিয়ান ফেডারেশনের নাগরিকদের জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের এবং আরামদায়ক আবাসন"

এই প্রকল্পের উদ্দেশ্য হল রাশিয়ার বাসিন্দাদের জন্য বন্ধকের প্রাপ্যতা বৃদ্ধি করা। সবাই জানে যে অনেক লোকের জন্য প্রায় একটি বাড়ি কেনার একমাত্র সুযোগ একটি বন্ধকী। তরুণ পরিবারগুলি এর ব্যতিক্রম নয়। তারা বেশিরভাগই বন্ধক প্রত্যাখ্যান করে।

প্রজেক্টের অংশগ্রহণকারীদের এতে কোনো সমস্যা নেই। উপরন্তু, বন্ধকী শতাংশ হ্রাস করা হয়. এই প্রকল্পটি সামাজিক ধরণের বন্ধকী ঋণের অংশ হিসাবে তৈরি করা হয়েছিল। বাণিজ্যিক থেকে এর প্রধান পার্থক্য হল প্রতি বর্গ মিটারে বিশেষ (অভিরুচিমূলক) খরচ। সামাজিক বন্ধকের অংশ হিসাবে, ব্যাংক ঋণগ্রহীতা এবং আবাসন এলাকাকে বিমা করার পাশাপাশি ঋণের শেষ না হওয়া পর্যন্ত একটি নির্দিষ্ট হার বজায় রাখার দায়িত্ব নেয়।

বন্ধক ঋণের বিকাশ সম্ভব হয়েছে এই ধরনের এবং প্রোগ্রামগুলির জন্য ধন্যবাদ যা আবাসন অবস্থার উন্নতির লক্ষ্যে, উভয় তরুণ পরিবার এবং জনসংখ্যার সামাজিকভাবে দুর্বল অংশগুলির জন্য।

বন্ধকের সুবিধা এবং অসুবিধা

বন্ধক ঋণের ধরন, একে অপরকে নির্বিশেষে, তাদের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। এটি শুধুমাত্র বন্ধকের জন্যই নয়, যেকোনো ঋণের জন্যও সাধারণ। তাই সুবিধাগুলো হল:

• অনেক সংখ্যক মানুষের জন্য, একটি বন্ধকী তাদের নিজস্ব বাড়ি কেনার একমাত্র সুযোগ;
• মর্টগেজ দীর্ঘ সময়ের জন্য জারি করা হয়, এবং লোকেদের অল্প পরিমাণ অর্থ প্রদানের সুযোগ থাকে;
• আপনি অ্যাপার্টমেন্টে আপনার আত্মীয়দের নিবন্ধন করতে পারেন,এবং আপনার রুচি অনুযায়ী মেরামত করুন, সাধারণভাবে, সম্ভাব্য আপনার আবাসনের জন্য অর্থ দিন।

অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আনুষ্ঠানিকভাবে, বন্ধকীতে নেওয়া একটি অ্যাপার্টমেন্ট ব্যাঙ্কের অন্তর্গত, এবং একজন ব্যক্তি এটি বিক্রি বা দান করতে পারে না;
• লোনের সময়কালে, একজন ব্যক্তি এই অ্যাপার্টমেন্টগুলির মধ্যে 2 বা এমনকি 3টির মূল্য পরিশোধ করেন, যেহেতু মেয়াদটি খুব দীর্ঘ;
• যদি কোনও ব্যক্তি অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয়, ব্যাঙ্ক অ্যাপার্টমেন্টটি নিয়ে যায় এবং তাদের খরচ মেটাতে এটি বিক্রির জন্য রাখে, বাকি পরিমাণ ফেরত দেওয়া হয়৷

অধিকাংশ মানুষ তাদের জীবনের এক পর্যায়ে বা অন্য পর্যায়ে ভাবছেন যে ক্রেডিট নিয়ে একটি অ্যাপার্টমেন্ট নেবেন কিনা। রাশিয়ায় মর্টগেজ ধার দেওয়ার অনেক অসুবিধা রয়েছে, তবে এখনও আধুনিক বিশ্বে এটি আপনার নিজের থাকার জায়গা কেনার কয়েকটি সুযোগের মধ্যে একটি। প্রধান জিনিসটি স্থিতিশীল কাজ, যা ব্যাঙ্কের আস্থা অর্জনের পাশাপাশি ক্রেডিট অবস্থার উন্নতি করতে সাহায্য করবে। রাজ্য সম্প্রতি অনেকগুলি প্রোগ্রাম তৈরি করেছে যা অর্থপ্রদানের সুবিধার্থে এবং লোকেদের আবাসন ক্রয় করতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷