একটি বন্ধকের প্রাথমিক পরিশোধ: শর্ত, নথি

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আপনি যদি নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনাকে চুক্তির সমস্ত বিবরণের সাথে নিজেকে পরিচিত করতে হবে। ব্যাঙ্কগুলি বন্ধকীগুলির প্রাথমিক পরিশোধে অলাভজনক। অতএব, তারা নথিতে সীমিত শর্ত নির্ধারণ করে।

সারাংশ

একটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার অর্থ হল ঋণ নির্ধারিত সময়ের আগেই পরিশোধ করা হচ্ছে। ক্লায়েন্ট একবারে পুরো টাকা জমা দিলে একে সম্পূর্ণ বলা হয়। বন্ধকের আংশিক তাড়াতাড়ি পরিশোধের অর্থ হল মাসিক অর্থপ্রদানে 2-3 গুণ বৃদ্ধি (চুক্তির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে)। দ্বিতীয় ক্ষেত্রে, ঋণ হ্রাসের সাথে সাথে, অর্থপ্রদানের সময়সূচী পরিবর্তিত হয়।

স্কিম

অসময়ে ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা ঋণ প্রদানের সিস্টেমের উপর নির্ভর করে: বার্ষিক বা ভিন্নতাপূর্ণ অর্থপ্রদান রয়েছে। যদি ঋণ সব সময় সমান পরিমাণে পরিশোধ করা হয়, তাহলে প্রথম কয়েক বছর, প্রায় সমস্ত তহবিল সুদ পরিশোধের জন্য নির্দেশিত হয়। এভাবেই ব্যাংক তার মুনাফা সর্বাধিক করে এবং ঝুঁকি কমায়।

ক্লায়েন্টের জন্য আরও বেশি উপকারী হল আলাদা পেমেন্ট সহ একটি স্কিম। প্রথম অর্থপ্রদান খুব বড় হবে, যেহেতু তারা ঋণ শরীর এবং সুদ গঠিত, যাব্যালেন্স উপর চার্জ করা হয়. ঋণ শোধ হওয়ার সাথে সাথে পরিমাণ ধীরে ধীরে হ্রাস পাবে।

দেনাদারের সুবিধা

ক্লায়েন্টের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয় হল একটি আলাদা স্কিম। ঋণের দেহ এবং সুদ সমান কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়। ঋণগ্রহীতা কত বছর (3, 5 বা 10) ঋণ বন্ধ করতে চায় তা বিবেচ্য নয়। তাকে শুধু বাকি টাকা দিতে হবে।

বার্ষিক স্কিমের সুবিধা কম। প্রথম কয়েক বছর, প্রায় সমস্ত তহবিল সুদ পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়। ক্লায়েন্ট যখন ঋণ বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নেবে, ততক্ষণে তিনি এমন একটি কমিশন দিয়ে থাকবেন যে বাকি পরিমাণ অবিলম্বে পরিশোধ করলে পরিবারের বাজেট বাঁচবে না।

যদি ঋণগ্রহীতা এখনও বন্ধকটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন (উদাহরণস্বরূপ, Sberbank-এ), ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান পুনরায় গণনা করবে। তারপর দুটি বিকল্প আছে:

• ক্লায়েন্ট বন্ধকের মূল মেয়াদ ধরে রাখবে, কিন্তু মাসিক অর্থপ্রদান কমে যাবে;
• চুক্তির মেয়াদ হ্রাস করা হবে এবং অর্থপ্রদানের পরিমাণ একই থাকবে।

মর্টগেজ পরিশোধের ক্যালকুলেটর যেকোনো ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ওয়েবসাইটে পাওয়া যাবে। এটির সাহায্যে, আপনি অর্থপ্রদানের আনুমানিক পরিমাণ গণনা করতে পারেন এবং দুটি ঋণ প্রকল্পের তুলনা করতে পারেন। তবে আপনি নিজেই হিসাব করতে পারেন।

উদাহরণ

ক্লায়েন্ট 1 মিলিয়ন রুবেলের জন্য একটি বন্ধক পেতে চায়৷ বার্ষিক 12% হারে 20 বছরের (240 মাস) সময়ের জন্য। প্রথমে, মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের পরিমাণ নির্ধারণ করুন।

একটি ভিন্ন স্কিম অনুযায়ী:

1000: 240=4, 166 হাজার রুবেল - ঋণ শরীর।

ব্যালেন্সকে বার্ষিক হার দ্বারা গুণ করে এবং মানকে 12 মাস দ্বারা ভাগ করে সুদ গণনা করা হয়:

1000 x 0, 12: 12=10 হাজার রুবেল। - শতাংশ পরিমাণ।

এইভাবে, মানসম্মত মাসিক পেমেন্টের পরিমাণ হবে:

4 166 + 10,000=14, 166 হাজার রুবেল৷

বার্ষিক স্কিম অনুযায়ী:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 হাজার রুবেল। - বার্ষিক অর্থ প্রদানের পরিমাণ, যেখানে:

• 0, 01=1:12;
• 240 - ঋণ দেওয়ার মাসের সংখ্যা৷

তুলনার জন্য, আসুন প্রথম অর্থপ্রদানের শতাংশ গণনা করি:

1000 x 0, 12: 12=10 হাজার রুবেল।

T. e. 11,011 হাজার রুবেলের মধ্যে। প্রথম মাসে মাত্র 1,011 রুবেল। ঋণের মূল অংশ শোধ করতে ব্যবহার করা হবে, এবং বাকি - সুদের জন্য।

10 বছরের মধ্যে ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্ককে অর্থ প্রদান করবে: 11,011 x 120=1321.32 হাজার রুবেল।

একই সময়ের পরে, একটি ভিন্ন স্কিম অনুযায়ী, ক্লায়েন্ট প্রতি মাসে অর্থ প্রদান করবে:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 হাজার রুবেল

মর্টগেজের প্রারম্ভিক পরিশোধ, যা ডিফারেন্টেড পেমেন্টের সাথে স্কিমটি ব্যবহার করে, শুধুমাত্র চুক্তির প্রথমার্ধে উপকারী। বছরের পর বছর ধরে, অর্থপ্রদানের পরিমাণ হ্রাস পায়, বেশিরভাগ সুদ ইতিমধ্যেই পরিশোধ করা হবে।

সূক্ষ্মতা

অভ্যাস দেখায়, যদি একজন ঋণগ্রহীতা একটি বন্ধকের দ্রুত পরিশোধের আশা করেন, তবে তার শুধুমাত্র অবিলম্বে আরও লাভজনক প্রোগ্রাম বেছে নেওয়া উচিত নয়, প্রতি মাসে আরও বেশি পরিমাণ অর্থ প্রদান করা উচিত।

টাকা দিলেই লাভ নেইযা ঋণগ্রহীতা একটি ঋণের জন্য ব্যবহার করার পরিকল্পনা করে, এই মুহূর্তে বিনিয়োগ করার সময় আরও আয় আনতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, আমানত বা অন্যান্য রিয়েল এস্টেটে। ঋণের মেয়াদ 25 বছর বা তার বেশি হলে আমানত আরও লাভজনক হতে পারে, কারণ মাসিক অর্থপ্রদান ধীরে ধীরে হ্রাস পাবে।

আমানত পদ্ধতি

ঋণগ্রহীতা Sberbank-এ বন্ধকটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, তাকে তহবিল জমা করার পদ্ধতি সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। পর্যায়ক্রমে দুই বা তিনগুণ পরিমাণ জমা করার চেয়ে বড় পরিমাণে মাসিক ট্রাঞ্চ পরিশোধ করা ভাল। কিন্তু, প্রথমত, ক্লায়েন্ট সবসময় এই ধরনের ভলিউমে তহবিল জমা করতে পারে না। দ্বিতীয়ত, ব্যাঙ্কগুলি নিজেরাই বিধিনিষেধের ব্যবস্থা করেছে। উদাহরণ স্বরূপ, যেদিন তহবিল ডেবিট করা হয়, সেই দিনই তারা তাড়াতাড়ি ফেরত গ্রহণ করে, তারা আপনাকে প্রথমে স্কিমে পরিবর্তনের জন্য আবেদন করতে চায়। যদি ঋণগ্রহীতা তার সিদ্ধান্ত পরিবর্তন করে তাহলে তাকে জরিমানা দিতে হবে। অতএব, এই সমস্যাটির সমাধান নির্ভর করে ক্লায়েন্ট একটি মাসিক আবেদন লিখতে চান কিনা, একটি নতুন সময়সূচীর জন্য ব্যাঙ্কে যেতে চান, অপ্রত্যাশিত খরচ সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন ইত্যাদি।

মাতৃত্বের মূলধন দিয়ে বন্ধকী পরিশোধ করা

আইনটি রিয়েল এস্টেট অধিগ্রহণ বা নির্মাণের জন্য মাতৃ মূলধন ব্যবহারের জন্য বিধান করে৷ ডাউন পেমেন্ট, মূল বা সুদ পরিশোধ করতে তহবিল ব্যবহার করা যেতে পারে। ঋণগ্রহীতার জন্য, প্রথম স্কিমটি সবচেয়ে অসুবিধাজনক। প্রথমত, প্রতিটি ব্যাংকই অগ্রিম হিসাবে মাদার ক্যাপিটাল গ্রহণ করে না এবং দ্বিতীয়ত, এই ধরনের কর্মসূচির অধীনে সুদের হার বৃদ্ধি পায়। আগে বিশ্বাস করা হতো ক্লায়েন্ট না করলেস্বাধীনভাবে প্রথম অর্থপ্রদান করতে পারেন, যার অর্থ তিনি দেউলিয়া বা অবিশ্বস্ত। আজ, ব্যাঙ্কগুলি ছাড় দেয়, কিন্তু অতিরিক্তভাবে তাদের ঝুঁকিগুলিকে বিমা করে৷

প্রায়শই, পাবলিক ফান্ড ঋণের মূল পরিমাণ পরিশোধ করে। অর্থ প্রদানকারী যদি নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা না করে তাহলে সুদ হিসাবে অর্থ স্থানান্তর করা বোধগম্য হয়। এই ক্ষেত্রে, তিনি মাতৃ মূলধনের ব্যয়ে একটি কমিশন প্রদান করবেন, মাসিক ট্রাঞ্চ কমিয়ে দেবেন৷

বন্ধকটি পরিশোধ করতে নিম্নলিখিত নথিগুলি অবশ্যই ব্যাঙ্কে জমা দিতে হবে:

• পাসপোর্ট;
• মাতৃত্ব মূলধন গ্রহণের জন্য শংসাপত্র;
• ঋণ পরিশোধের আবেদন।

একজন ব্যাঙ্ক কর্মচারী একটি শংসাপত্র জারি করবেন যাতে অবশিষ্ট পরিমাণ ঋণ এবং সুদের তথ্য রয়েছে, মালিকানার একটি শংসাপত্র।

পেনশন তহবিলকে অবশ্যই প্রসূতি মূলধন দ্বারা বন্ধকী পরিশোধের জন্য তার অনুমোদন দিতে হবে। এটি করার জন্য, আপনাকে নিম্নলিখিত নথিগুলির প্যাকেজ সংগ্রহ এবং প্রদান করতে হবে:

• জনসাধারণের তহবিল পাওয়ার অধিকারী একজন ব্যক্তির পাসপোর্ট;
• শংসাপত্র;
• ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা নিশ্চিত করে এমন নথি: একটি বন্ধকী চুক্তি এবং ব্যাঙ্ক থেকে একটি শংসাপত্র;
• অ্যাপার্টমেন্টের মালিকানার শংসাপত্র, বিক্রয়ের চুক্তি;
• ঋণ পরিশোধের জন্য তহবিল স্থানান্তর করার জন্য ঋণগ্রহীতার ইচ্ছা সম্পর্কে পেনশন তহবিলে আবেদন;
• অন্যান্য নথি অনুরোধে।

পিএফ কর্মচারীকে অবশ্যই নথি প্রাপ্তির জন্য একটি রসিদ ইস্যু করতে হবে এবং এতে প্রাপ্তির তারিখ নির্দেশ করতে হবে। এক মাসের মধ্যে, ব্যাঙ্কে তহবিল প্রদান বা প্রত্যাখ্যানের বিষয়ে একটি সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে৷

বীমা

একটি বন্ধকী প্রোগ্রামের একটি পূর্বশর্ত হল ঋণ বা সম্পত্তি বীমা, এবং কখনও কখনও উভয়ই। সময়ের আগে ঋণ বন্ধ করার পরে, গ্রাহকের পরিষেবার খরচের অংশের জন্য ক্ষতিপূরণ দাবি করার অধিকার রয়েছে। অ্যাপার্টমেন্ট বীমা চুক্তিও সময়সূচীর আগে শেষ করা যেতে পারে (যদি এটি ঋণের শর্তাবলীর বিরোধিতা না করে), একটি বড় জরিমানা প্রদান করে। তাহলে মাসিক পেমেন্ট বীমার পরিমাণ দ্বারা হ্রাস পাবে।

পুনঃঅর্থায়ন

ক্লায়েন্ট বন্ধকী পুনর্নবীকরণ করতে অন্য ব্যাঙ্কে আবেদন করতে পারেন: অর্থপ্রদানের পদ্ধতি, প্রোগ্রামের সময়কাল, হার এবং অন্যান্য শর্তাবলী পরিবর্তন করুন। পাওনাদার পরিবর্তনের অর্থ দায় অপসারণ নয়। অ্যাপার্টমেন্ট এখনও বন্ধক থাকবে, কিন্তু ইতিমধ্যে অন্য প্রতিষ্ঠানের সাথে। সুস্পষ্ট অসুবিধা থাকা সত্ত্বেও (নতুন নথি সংগ্রহ করা, একটি চুক্তি পুনরায় জারি করা, অতিরিক্ত কমিশন), এই পদ্ধতিটি উপযুক্ত যদি ক্লায়েন্ট ঋণ পরিশোধের স্কিমটিকে আরও আকর্ষণীয় একটিতে পরিবর্তন করতে চান৷