মর্টগেজ: সর্বোচ্চ পরিপক্কতা

2026 লেখক: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12:35

আমাদের দেশের অনেক নাগরিকের জন্য বন্ধক হল তাদের থাকার জায়গা অর্জনের একমাত্র বিকল্প। এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী ব্যাংকিং পণ্য হিসাবে বিবেচিত হয়, যা অনেক ঝুঁকির সাথে যুক্ত। সাধারণত 10-15 বছরের জন্য একটি বন্ধকী জারি করা হয়। সর্বোচ্চ পরিশোধের সময়কাল ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে পরিবর্তিত হয়। কোনো অপরাধ ছাড়াই বন্ধকী সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার জন্য উপযুক্ত সময় বেছে নেওয়া প্রয়োজন।

ধারণা

মর্টগেজের মেয়াদ কী? এটি একটি অনুমোদিত সময়কাল যেখানে ক্লায়েন্টকে অবশ্যই সুদের সাথে আবাসনের খরচ দিতে হবে। এই তথ্য ঋণ চুক্তি নির্দিষ্ট করা হয়. ক্লায়েন্ট স্বাধীনভাবে সেই সময়কাল বেছে নিতে পারে যে সময়ে বন্ধকী জারি করা হবে। সর্বোচ্চ পরিশোধের মেয়াদ সাধারণত বেশ দীর্ঘ হয়।

ব্যাঙ্কিং নিয়ম অনুসারে, মেয়াদ যত কম হবে, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান তত কম হবে। স্বল্পমেয়াদী অর্থপ্রদানগুলি বেশ বড়, যা ঋণগ্রহীতার আর্থিক অসুবিধা থাকলে তা পরিশোধ না করার ঝুঁকি তৈরি করে। এমনকি একটি স্থিতিশীল আয়ের সাথেও, আপনার নিশ্চিত হওয়া উচিত যে আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য ঋণ নিয়েছেন। যদি তহবিল যথেষ্ট হয়, তাহলে আপনি বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেননির্ধারিত সময়ের আগে, সুদের সঞ্চয়।

ব্যাঙ্কগুলি কী অফার করে?

আপনি যদি হাউজিং লোনের জন্য আবেদন করতে চান, আপনার জানা উচিত রাশিয়ার ব্যাঙ্কগুলি কতটা ঋণ দেয়৷ Sberbank-এ সর্বোচ্চ বন্ধকী মেয়াদ কত? এটি 30 বছরের সমান। এবং এটি প্রায় সব প্রোগ্রামে ইনস্টল করা হয়। আপনি যদি Sberbank-এ সর্বোচ্চ বন্ধকী মেয়াদ বাছাই করেন, সেইসাথে দ্রুত পরিশোধ ছাড়াই অর্থ প্রদান করেন, তাহলে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান বড় হবে। অতএব, আবেদন করার আগে আপনার সাবধানে চিন্তা করা উচিত।

অন্যান্য ব্যাঙ্কে, সর্বোচ্চ বন্ধকের মেয়াদও সেট করা আছে। VTB 24 50 বছর পর্যন্ত আবাসন ঋণ প্রদানের প্রস্তাব দেয়। প্রতিটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এই ধরনের শর্ত দেয় না। প্রোগ্রামগুলি তরুণ পেশাদার এবং 25-35 বছর বয়সী তরুণ পিতামাতার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, কারণ তারা একটি অনুকূল হারে রিয়েল এস্টেট কেনার পরিমাণ পেতে সহায়তা করে৷

অন্যান্য ব্যাঙ্কে সর্বোচ্চ বন্ধকী মেয়াদ কত? অন্যান্য প্রতিষ্ঠান 30-35 বছর পর্যন্ত ঋণ প্রদানের প্রস্তাব দেয়। Raiffeisenbank এবং Promsvyazbank-এও বন্ধক জারি করা হয়। সর্বোচ্চ পরিশোধের মেয়াদ 25 বছর। Rosselkhozbank এবং Gazprombank-এ এটি 30 বছর।

বেট

মেয়াদের উপর নির্ভর করে, হার পরিবর্তিত হতে পারে। রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিতে, এটি 11 থেকে 16% পর্যন্ত। ডাউন পেমেন্ট না থাকলে এর আকার বেশি হবে। রিয়েল এস্টেটের জন্য প্রোগ্রামগুলিও রয়েছে, যার জন্য আপনাকে ন্যূনতম নথি সরবরাহ করতে হবে। তারপর হার 18% থেকে হতে পারে। সরকারি কর্মসূচিতে অংশগ্রহণের মাধ্যমে কম সুদের হারে বন্ধক পাওয়া সম্ভব হবে-৮-১৪%।

প্রয়োজনীয়তা

একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করতে, আপনাকে অবশ্যই কিছু প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে:

• বয়স 21+;
• রাশিয়ান ফেডারেশনের নাগরিকত্ব;
• সরকারি আয়;
• অবসরের বয়সের আগে নিবন্ধন;
• শেষ কিস্তির অর্থপ্রদানের সময়কাল ৭৫ বছরের বেশি নয়।

ব্যাঙ্ক অনুসারে প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হতে পারে। কখনও কখনও আপনাকে শেষ চাকরিতে 6 মাসের অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করতে হবে। যদি ক্লায়েন্টের রিয়েল এস্টেট থাকে তবে এটি একটি বন্ধকী ব্যবস্থা করতে সহায়তা করবে। সম্পত্তি জামানত হিসাবে ব্যবহৃত হয়৷

ব্যাঙ্কগুলির একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রয়োজন হল একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস৷ যদি ঋণ পূর্বে জারি করা হয়, কিন্তু নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে পরিশোধ না করা হয়, তাহলে একটি প্রত্যাখ্যান হতে পারে। এই ধরনের ইতিহাসের অনুপস্থিতিও আবেদন খারিজ হতে পারে। প্রায়শই একটি গ্যারান্টার থাকা প্রয়োজন যাতে অর্থ প্রদান না করার ক্ষেত্রে, বাধ্যবাধকতাগুলি তার কাছে স্থানান্তরিত হয়৷

যে শব্দটি বেছে নেওয়া হোক না কেন, অনেক প্রোগ্রামের জন্য একটি ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। এটি সম্পত্তির মূল্যের 10-25% এর মধ্যে হতে পারে। প্রায়শই আপনার আয়ের একটি নির্দিষ্ট স্তর থাকা দরকার, উদাহরণস্বরূপ, 25 হাজার রুবেল থেকে। বেতনের স্তর যত বেশি হবে, বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি হবে এবং জারি করা পরিমাণ তত বেশি হবে। অন্যান্য ধরনের আয়ও বিবেচনায় নেওয়া হয়: ব্যবসা থেকে, খণ্ডকালীন চাকরি, রিয়েল এস্টেট ভাড়া দেওয়া থেকে।

সর্বনিম্ন মেয়াদ

বন্ধক ঋণ 1 বছরের জন্য জারি করা হয়। বাস্তবে, বার্ষিক ঋণ প্রায় ব্যবহার করা হয় না. কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• বড় পেমেন্ট;
• উচ্চ বাজি;
• বিধানটাকা ফেরত গ্যারান্টি।

আপনার যদি স্থির এবং বড় আয় থাকে, তাহলে অনুপস্থিত পরিমাণ পেতে আপনি একটি ভোক্তা ঋণ নিতে পারেন। একটি স্বল্প-মেয়াদী চুক্তির অসুবিধা হল সময়সূচী নিয়ন্ত্রণ করা এবং প্রাথমিক অর্থ প্রদান ব্যবহার করার অসুবিধা। ঋণগ্রহীতাকে প্রতি মাসে বড় অঙ্কের টাকা দিতে হয়।

গ্রাহকদের বিবেচনা করতে হবে:

• আয় ঝুঁকি;
• চাকরি হারানোর সম্ভাবনা;
• অতিরিক্ত খরচ;
• রাজস্ব বৃদ্ধির অভাব;
• স্ফীতি।

এই পরিস্থিতিতে অর্থ প্রদান করা কঠিন। অতএব, একটি চুক্তি আঁকার সময় এটি বিবেচনা করা উচিত। অর্থপ্রদানের সময়সূচীর লঙ্ঘন ক্রেডিট ইতিহাসকে প্রভাবিত করবে, যার কারণে ভবিষ্যতে আবেদনগুলি অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা কম। ঝুঁকি কমাতে, ব্যাঙ্কগুলি বীমা অফার করে৷

কোন শব্দটি বেছে নেবেন?

এই প্রশ্নটি অনেক ঋণগ্রহীতার আগ্রহী। গড় সময়কাল 10-15 বছর। পরিসংখ্যান থেকে দেখা যায়, এই ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট। পশ্চিমা এবং আমেরিকান ক্লায়েন্টদের তুলনায় যারা দীর্ঘ সময়ের জন্য বন্ধক প্রদান করে, রাশিয়ানরা দ্রুত ঋণ থেকে মুক্তি পেতে পছন্দ করে। কারণগুলি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান - মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে হার 1-2%, এবং রাশিয়ায় এই চিত্রটি 12-15%, তাই 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে বৃহত্তর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা হয়। বিভিন্ন দেশে বন্ধকী এটি ভিন্ন।

সর্বাধিক পরিশোধের মেয়াদ ঋণগ্রহীতাকে পছন্দসই সময়কাল বেছে নিতে দেয়। মনে রাখার জন্য এখানে কিছু টিপস রয়েছে:

• স্বল্পমেয়াদী অপরাধের ঝুঁকি বেশি হলেআর্থিক অবস্থা খারাপ হবে;
• দীর্ঘ সময় বাছাই করে, ঋণটি আংশিক কিস্তিতে নির্ধারিত সময়ের আগে পরিশোধ করা যেতে পারে, চূড়ান্ত অতিরিক্ত অর্থপ্রদান হ্রাস করে;
• প্রাথমিক অর্থপ্রদান এখন বেশিরভাগ ব্যাঙ্কে জরিমানা এবং কমিশন ছাড়াই করা হয়৷

বিভিন্ন সময়ে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান

এটা দেখা যাচ্ছে যে রাশিয়ায় প্রতিটি ব্যাঙ্কে সর্বোচ্চ বন্ধকের মেয়াদ আলাদা। আপনি যদি একটি দীর্ঘ সময় বেছে নেন, তাহলে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান বেশি হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 13% হারে 5 বছরের জন্য 1 মিলিয়ন রুবেল ঋণ পান, তাহলে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান হবে 360,000 রুবেল।

যখন চুক্তিটি 15 বছরের জন্য করা হয়, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান হবে 1.3 মিলিয়ন রুবেল, এবং হার 13.5%। ফলস্বরূপ, একটি স্বল্প সময়ের জন্য একটি বন্ধক পেতে ভাল. এই ক্ষেত্রে, একটি বন্ধকী জারি করার আগে আপনাকে অবশ্যই আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বিবেচনা করতে হবে। আপনি সর্বোচ্চ পরিশোধের মেয়াদ বেছে নিতে পারেন, তবে আপনার তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার চেষ্টা করা উচিত।

আর্লি পেমেন্ট

সুদ গণনা করা হলে মেয়াদের শুরুতে সময়সূচীর আগে পরিশোধ করা ভালো। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে মূল ঋণের পরিমাণ কমাতে হবে, যেহেতু সুদ ব্যালেন্সের উপর চার্জ করা হয়। পরিশোধের দ্বিতীয়ার্ধে, প্রাথমিক অর্থপ্রদান এতটা লক্ষণীয় হবে না।

যদি জানা যায় যে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হবে, উদাহরণস্বরূপ, মাতৃত্বকালীন মূলধন প্রাপ্তির পরে বা একটি যুবক পরিবারের জন্য ভর্তুকি পাওয়ার পরে, তাহলে অল্প সময়ের জন্য বন্ধকের জন্য আবেদন করার পরামর্শ দেওয়া হয়। প্রকৃত আর্থিক অবস্থার উপর ভিত্তি করে অর্থপ্রদানের মেয়াদ বরাদ্দ করা আবশ্যক।

পেমেন্টের সময়সূচীতে পরিবর্তন

অধিকাংশ সুদের রেজিস্ট্রেশনের শুরুতে চার্জ করা হয়, এবং তারপর মূল অর্থ প্রদান করা হয়।রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত বার্ষিক অর্থ প্রদান করে। প্রথমে সুদ দেওয়া হয়, তারপর ঋণ। তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হলে, ঋণের পরিমাণ পরিবর্তিত হয়। আংশিক অর্থপ্রদানের সাথে, অর্থপ্রদানের সময়সূচী পরিবর্তিত হয়।

সাধারণত গ্রাহকদের দেওয়া হয়:

• লোনের মেয়াদ কমান, কিন্তু পেমেন্ট একই থাকে;
• মাসের সংখ্যা রেখে অর্থপ্রদান কমান।

আগামী অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে, কী বেশি লাভজনক - মেয়াদ বা পরিমাণ কমানো? প্রথম ক্ষেত্রে, মাসিক লোড কমে না, এবং স্বল্প সময়ের কারণে সুদ কম হবে। দ্বিতীয় বিকল্পটিতে মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করা জড়িত৷

কখন মেয়াদ কমানো উপকারী?

50-100 হাজার রুবেলের প্রাথমিক অর্থপ্রদানের কারণে, মেয়াদটি কয়েক মাস হ্রাস পেয়েছে। আপনি যদি একটি ঋণ ক্যালকুলেটরে সবকিছু গণনা করেন, তাহলে একটি একক প্রাথমিক পরিশোধের সাথে, মেয়াদ কমাতে সুবিধাজনক। যেহেতু অর্থপ্রদানের পরিমাণ একই হবে তাই অতিরিক্ত অর্থপ্রদান কম হবে।

বিশেষজ্ঞরা সর্বোচ্চ সময়ের জন্য বন্ধকের জন্য আবেদন করার পরামর্শ দেন এবং যদি সম্ভব হয়, সময়সূচির আগে অর্থপ্রদান করুন। এটি আপনাকে আবাসন সংরক্ষণ করার অনুমতি দেবে, এমনকি যদি আপনি সামান্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন। আপনার পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করুন কিভাবে একটি বন্ধকী প্রদান করা সর্বোত্তম, নির্ধারিত সময়ের আগে বা না। মুদ্রাস্ফীতি বিবেচনায় নেওয়া প্রয়োজন, কীভাবে অর্থের অবমূল্যায়ন হয়। উচ্চ হারে, সময়সূচীর আগে ঋণ পরিশোধ না করে পণ্য কেনার পরামর্শ দেওয়া হয়।

আগে পেমেন্ট করার সেরা সময় কখন?

যদি বন্ধকটি দীর্ঘ সময়ের জন্য জারি করা হয়, তবে তাড়াতাড়ি বেছে নেওয়া ভালপ্রথম বছরে পরিশোধ। এটি আপনাকে অনেক বাঁচাবে। যদি অর্থপ্রদানের জন্য কোনও অতিরিক্ত অর্থ না থাকে, তবে পরিস্থিতি এবং ব্যাঙ্কের সাথে চুক্তি যেভাবে অনুমতি দেয় সেভাবে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত। উদাহরণ স্বরূপ, Sberbank প্রতিষ্ঠিত করে যে প্রথম অর্থপ্রদানের 3 মাস পরে প্রাথমিক অর্থপ্রদান সম্ভব, কারণ এটি দ্রুত পরিশোধের মাধ্যমে লাভবান হয় না। অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলির নিজস্ব প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে। কিন্তু যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন, তত বেশি আপনি সুদের সঞ্চয় করতে পারবেন।