ক্রেডিট সংস্থা: ধারণা এবং প্রকার, কার্যক্রম এবং লাইসেন্স

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

একটি অর্থনৈতিক কোম্পানি যা ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের একটি নির্দিষ্ট তালিকা সম্পাদনের জন্য অনুমোদিত, এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান। এই ধরনের কোম্পানি বিভিন্ন ধরনের আছে. তারা লাইসেন্সের অনুমতি দেয় এমন ক্ষমতার পরিসরে অর্পিত। আমাদের মধ্যে অনেকেই, একভাবে বা অন্যভাবে, একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের গ্রাহক হয়েছি। একই সময়ে, এটি একটি ঋণগ্রহীতা হিসাবে কাজ করার প্রয়োজন নেই, পরিষেবার পরিসীমা একটি অবদানকারী, বিনিয়োগকারী, শেয়ারহোল্ডার হিসাবে অংশগ্রহণ জড়িত। এই নিবন্ধে, আপনি কী ধরনের ক্রেডিট সংস্থাগুলি বিদ্যমান, তারা কী ভূমিকা পালন করে এবং এই ধরনের কোম্পানি খোলার জন্য কী করা দরকার সে সম্পর্কিত সমস্ত তথ্য পেতে পারেন৷

কিভাবে সৃষ্টি প্রক্রিয়া শুরু হয়

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ধারণা এবং প্রকারগুলি পরস্পর সম্পর্কিত। কোম্পানির উদ্দেশ্য একটি লাইসেন্সের ভিত্তিতে এবং যৌথ-স্টক কোম্পানির পাশাপাশি সীমিত এবং অতিরিক্ত সহ তাদের কার্যক্রম পরিচালনা করার অনুমতির ভিত্তিতে একটি আইনি সত্তার দ্বারা ব্যাংকিং পরিষেবার বিধানকে বোঝায়।দায়িত্ব এই ধরনের একটি প্রতিষ্ঠান খোলার মূল উদ্দেশ্য হল আয় (লাভ) তৈরি করা। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান তৈরির পূর্বশর্ত হল এর উপস্থিতি:

• আসল লোগো এবং নাম।
• নির্দিষ্ট অবস্থান।
• সংস্থার সিল।
• সনদ এবং শেয়ার মূলধন।
• বিদেশী ভাষায় নাম।

নামের বিষয়বস্তুতে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং একটি ব্যাঙ্কের মতো শব্দগুলি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত নয়, এটি সরকারী সংস্থা, দেশগুলির নাম ব্যবহার করার অনুমতি নেই (সংক্ষিপ্ত আকারে)।

এই ধরনের কোন ধরনের সংস্থা বিদ্যমান

একটি ক্রেডিট সংস্থার ধারণাটি স্পষ্টভাবে আইনী স্তরে স্থির করা হয়েছে৷ সংগঠনের মাত্র তিন প্রকার ও রূপ রয়েছে:

1. নন-ব্যাংক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান। এটির অধিকার রয়েছে ব্যাঙ্কের অন্তর্নিহিত কয়েকটি কার্য সম্পাদন করার এবং সীমিত সংখ্যক ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম সম্পাদন করার। পেমেন্ট, সেটেলমেন্ট এবং ডিপোজিট-ক্রেডিট - তিনটি ফর্ম আলাদা করার প্রথাগত। আইনি সত্তার সাথে কাজ করুন।
2. ব্যাংক। সর্বশ্রেষ্ঠ ক্ষমতার অধিকারী, সম্পূর্ণ ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদান করে। এর মধ্যে রয়েছে: আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্টের সাথে কাজ (খোলা, রক্ষণাবেক্ষণ), আমানতের জন্য তহবিল আকর্ষণ করা।
3. বিদেশী ব্যাংক। একটি বিদেশী রাষ্ট্রের ভূখণ্ডে নিবন্ধন আছে৷

ব্যাংকিং কার্যক্রমকে সাধারণত মুনাফা অর্জনের উদ্দেশ্যে তহবিলের আকর্ষণ এবং স্থাপন হিসাবে বোঝা হয়। এই কারণে আকর্ষণীয় হয়ে ওঠে না শুধুমাত্রসুদ, কিন্তু একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দ্বারা তহবিলের নিরাপত্তা এবং পরিশোধের জন্য গ্যারান্টির বিধান।

ক্রেডিট সংস্থাগুলির মধ্যে একটি হল ক্ষুদ্রঋণ বা ক্ষুদ্রঋণ (MFI ঋণ) কোম্পানি। তারা একটি ছোট পরিসরের ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম পরিচালনা করার ক্ষমতার মধ্যে ভিন্ন। একটি নিয়ম হিসাবে, এটি একটি আমানতে বসানোর জন্য জনসংখ্যা থেকে তহবিল গ্রহণ করে, অল্প পরিমাণের জন্য ঋণ দেওয়া হয়। এই মুহুর্তে, নামের সংক্ষিপ্ত রূপ MFO উপস্থিতির উপর একটি নির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতা রয়েছে। কোম্পানি দ্বারা জারি করা ঋণ সাধারণত 1 মিলিয়ন রুবেল অতিক্রম করে না। এটিকে MCC - ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা বা ক্ষুদ্রঋণের নাম সংক্ষিপ্ত করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে৷

কীভাবে আয়োজন করবেন

এই ধরনের একটি কাঠামো খোলার জন্য, শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ধারণা এবং প্রকারগুলি দ্বারা কী বোঝায় তা জানা যথেষ্ট নয়৷ প্রধান প্রশ্ন: কিভাবে এবং কোথায় শুরু? নিম্নলিখিত পয়েন্টগুলি একটি ভিত্তি হিসাবে নেওয়া হয়:

• প্রাথমিক প্রক্রিয়া যেখানে সংস্থার নাম রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাথে সম্মত হয়, গঠনমূলক নথিতে স্বাক্ষর করা হয়।
• অ্যাসোসিয়েশনের স্মারকলিপিতে স্বাক্ষর করার প্রক্রিয়া। "অন ব্যাঙ্কিং" আইনের সাথে কঠোরভাবে পরিচালিত হয়।
• সরকারি সংস্থাগুলির সাথে নিবন্ধন। এই জাতীয় কার্য সম্পাদনের জন্য অনুমোদিত রাষ্ট্রীয় প্রতিষ্ঠান আইনি সত্তার ইউনিফাইড স্টেট রেজিস্টারে একটি এন্ট্রি করে। এই পদ্ধতিটি রাষ্ট্রীয় শুল্ক প্রদানের সাপেক্ষে৷
• নিবন্ধন এবং একটি লাইসেন্স প্রাপ্তি যা ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা করার অধিকার দেয়। এটি সম্পর্কিত তথ্য রয়েছেযে মুদ্রায় ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান বন্দোবস্ত পরিচালনা করবে, সেইসাথে সম্পাদিত ক্রিয়াকলাপের একটি তালিকা। এই লাইসেন্সের কোন সময়সীমা নেই।

নথিপত্রের তালিকা এবং নিবন্ধন প্রত্যাখ্যানের কারণ

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ধরন সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, নথিগুলির উপযুক্ত প্যাকেজ সংগ্রহ করার প্রয়োজনীয়তার ধারণাটি গুরুত্বপূর্ণ কার্যক্রমগুলির মধ্যে একটি হয়ে ওঠে। রেজিস্ট্রেশন প্রক্রিয়া দ্রুত করতে, আপনাকে এটির জন্য প্রস্তুত করা উচিত:

• একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা আঁকুন এবং একটি আবেদন পূরণ করুন, যা পরে কেন্দ্রীয় ব্যাংকে জমা দেওয়া হবে।
• রাষ্ট্রীয় ফি প্রদান করুন।
• সংস্থার প্রধানের সাথে সনদ প্রস্তুত ও প্রত্যয়িত করুন, প্রধান হিসাবরক্ষক সম্পর্কে তথ্য এবং যিনি নির্বাহী পরিচালকের পদে থাকবেন তার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিন।
• প্রতিষ্ঠাতা হিসাবে কাজ করা ব্যক্তিদের একটি ঘোষণা আকারে গত বছরের আয়ের তথ্য জমা দিতে হবে।

অনুমোদিত মূলধন সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার পরে, একটি লাইসেন্স প্রাপ্ত করা প্রয়োজন, যার ভিত্তিতে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রম পরিচালিত হবে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ইতিবাচক সিদ্ধান্ত প্রাপ্তির তারিখ থেকে এই পদক্ষেপগুলি বাস্তবায়নের জন্য নির্ধারিত সময়কাল এক মাসের বেশি হতে পারে না৷

একটি নেতিবাচক সিদ্ধান্ত প্রাপ্ত হলে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সালিসি আদালতে আপিল করতে পারে৷ অস্বীকার হিসাবে পরিবেশন করা কারণগুলি নিম্নরূপ হতে পারে:

• প্রতিষ্ঠাতা বা ম্যানেজার কর্তৃক গৃহীত অর্থনৈতিক অপরাধের জন্য দোষী সাব্যস্ত হওয়াসংগঠন।
• শিক্ষার অভাব বা প্রধান হিসাবরক্ষক বা প্রধান পদের প্রার্থীর জন্য প্রাসঙ্গিক যোগ্যতা।
• জমা দেওয়া নথিতে এমন তথ্য রয়েছে যা সত্য নয়৷
• অসন্তোষজনক আর্থিক পরিস্থিতি, মাথা থেকে ঋণের বাধ্যবাধকতার জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের উপস্থিতি।

সম্মিলিত আকার

সহযোগিতা এবং উন্নয়নের উদ্দেশ্যে, আর্থিক এবং ঋণ সংস্থাগুলিকে নিম্নলিখিত সাংগঠনিক এবং আইনি ফর্মগুলিতে একত্রিত করা যেতে পারে:

• গ্রুপ। সমাপ্ত চুক্তির ভিত্তিতে তারা যৌথভাবে ব্যাংকিং সেবা প্রদানের মাধ্যমে কার্যক্রম পরিচালনা করতে পারে।
• আয় সৃষ্টির উদ্দেশ্যে সমিতি এবং ইউনিয়ন গঠন করার অধিকার নেই। তাদের প্রধান কাজ হ'ল স্বার্থ রক্ষা করা, যৌথ কার্যক্রম উন্নত করার জন্য সাধারণ কাজগুলি পূরণ করা।
• হোল্ডিং - একটি সমিতি যেখানে নেতারা প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে সমাজের সদস্যদের কাজ এবং এর নীতিগুলিকে প্রভাবিত করে৷

নির্দেশনা

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যকলাপ অনেকগুলি নীতির উপর ভিত্তি করে যা এর আরও বিকাশ নির্ধারণ করে:

• রাশিয়ান আইনের সাথে কঠোরভাবে এর কার্য সম্পাদন করা।
• অনিরোধহীন আর্থিক লেনদেন, যা রাশিয়ান ফেডারেশন জুড়ে একটি একক অর্থনৈতিক স্থান দ্বারা বোঝানো হয়৷
• অর্থনৈতিক স্বাধীনতা।
• একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কর্মচারীরা তাদের দায়িত্ব পালন করে।
• অন্যায়, অন্যায্য প্রতিযোগিতা, উপস্থিতিবেশ কয়েকটি অনুরূপ সংস্থার মধ্যে যোগসাজশ।
• একটি সিস্টেমের সংগঠন যা তথ্য এবং গোপনীয় তথ্য রক্ষা করে।
• সাংগঠনিক এবং আইনি রূপ নির্বিশেষে, রাষ্ট্রকে অবশ্যই একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অধিকার এবং স্বার্থের সুরক্ষা নিশ্চিত করতে হবে।

লেনদেনের ক্ষেত্রে প্রদত্ত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা সংক্রান্ত যোগ্য পরামর্শ হল অগ্রাধিকার৷

অধিকার এবং কার্যাবলী

ব্যাঙ্কিং ক্রেডিট সংস্থাগুলিতে ন্যস্ত প্রধান অধিকার এবং কার্যগুলি হল আর্থিক লেনদেন বাস্তবায়ন, যা উপযুক্ত লাইসেন্সের মাধ্যমে সম্ভব। ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা তাদের ঋণের বাধ্যবাধকতা পূরণ করার জন্য, সংস্থার আইন দ্বারা প্রদত্ত ক্ষমতার মধ্যে যথাযথ ব্যবস্থা নেওয়ার অধিকার রয়েছে৷

একটি সংস্থার লাভজনকতাকে প্রভাবিত করে এমন একটি প্রধান অধিকার হল আর্থিক বাজারে তার সিকিউরিটি বিক্রি করার ক্ষমতা। এটি আপনাকে রিজার্ভ তহবিল বাড়ানোর অনুমতি দেয়, যার ফলস্বরূপ লাভের উপর ইতিবাচক প্রভাব রয়েছে। এটাও আলাদাভাবে লক্ষণীয় যে ক্রেডিট সংস্থাগুলি আইনের বিভিন্ন শাখার অধীন: সাংবিধানিক, নাগরিক, ব্যাঙ্কিং৷

নিঃসন্দেহে, একটি নন-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট সংস্থার জন্য, একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছে, মুনাফা করার জন্য উপলব্ধ উত্স হল তাদের প্রদান করা ঋণ এবং ঋণের উচ্চ সুদের হার। একটি ব্যাঙ্কের বিপরীতে, একটি ঋণের পরিমাণ এবং শর্তাবলী অনেক কম, তবে এটি বোঝা উচিত যে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান প্রদত্ত পরিমাণের চেয়ে কয়েকগুণ বেশি হতে পারে। থেকেএই ধরনের সংস্থা তহবিলের নিরাপত্তার গ্যারান্টি দিতে সক্ষম নয় (আমানত বীমা করা হয় না), আমানতকারী আমানত ফেরত না দেওয়ার ঝুঁকির জন্য দায়িত্ব গ্রহণ করে।

এটাও লক্ষণীয় যে যেহেতু ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি প্রায়শই ঋণ হিসাবে পরিমাণ প্রদান করে, 50 হাজার রুবেলের বেশি নয়, তাই নথির প্যাকেজ শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতার পাসপোর্ট প্রদানের প্রয়োজনে হ্রাস করা যেতে পারে। এই অধিকার আইনী স্তরে সংরক্ষিত।

লাইসেন্সিং পদ্ধতি

প্রধান দলিল যা একটি বাণিজ্যিক ক্রেডিট সংস্থাকে তার কার্যক্রম পরিচালনা করার অধিকার দেয় তা হল একটি লাইসেন্স৷ এর উপস্থিতি ব্যতীত, রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এই আইনী সত্তার অবসানের দাবি সহ রাশিয়ান ফেডারেশনের সালিসি আদালতে আবেদন করার অধিকার রয়েছে। জারি করা লাইসেন্সের কাঠামোর মধ্যে, মূল্যবান ধাতু এবং বৈদেশিক মুদ্রার সাথে অপারেশন করা হয়। ক্রিয়াকলাপটি বৈধ হওয়ার জন্য, উপযুক্ত লাইসেন্স পাওয়ার জন্য নথিগুলির একটি প্যাকেজ সংগ্রহ করা প্রয়োজন:

• সংগঠনের সনদ এবং প্রয়োজনে, সমিতির স্মারকলিপি।
• অ্যাপ্লিকেশানে একটি লাইসেন্সের জন্য অনুরোধ রয়েছে যা ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম এবং রাষ্ট্রীয় নিবন্ধনের অনুমতি দেয়৷
• প্রতিষ্ঠাতাদের বৈঠকের মিনিট, যাতে প্রধান হিসাবরক্ষক এবং নির্বাহী পরিচালক পদের জন্য নির্বাচিত প্রার্থী সংক্রান্ত তথ্য রয়েছে।
• রাষ্ট্রীয় শুল্ক প্রদানের বিষয়টি নিশ্চিতকারী নথি।

নথির প্যাকেজে প্রধান হিসাবরক্ষকের প্রোফাইলও অন্তর্ভুক্ত রয়েছেকার্যনির্বাহী সংস্থার কার্যনির্বাহী সংস্থা, এতে উপযুক্ত শিক্ষার প্রাপ্যতা, অনুপস্থিতি বা বিদ্যমান অপরাধমূলক রেকর্ড সম্পর্কে তথ্য প্রতিফলিত করে। আইনী সত্তা-প্রতিষ্ঠাতাদের রাষ্ট্রীয় নিবন্ধনের উপর আয়কর রিটার্ন এবং নথির অনুলিপি বাধ্যতামূলক জমা।

ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স ইস্যু করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সর্বোচ্চ সময় ছয় মাসের বেশি হতে পারে না। লাইসেন্স প্রদান এবং রাষ্ট্রীয় সংস্থাগুলির সাথে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান নিবন্ধন করার বিষয়ে একটি ইতিবাচক সিদ্ধান্ত প্রাপ্তির পরে, তিন দিনের মধ্যে ঘোষিত অনুমোদিত মূলধনের 100% প্রদান করা প্রয়োজন। যদি এটি না ঘটে তবে সিদ্ধান্ত বাতিল করা হবে।

দেউলিয়াত্ব এবং অবসান প্রক্রিয়ার পদ্ধতি এবং কারণ

যেকোনো সঙ্কট একটি আর্থিক এবং ঋণ সংস্থার দেউলিয়া হয়ে যেতে পারে। এই ঘটনাটি প্রায়ই ছোট কাঠামোর মধ্যে পাওয়া যায় যেগুলি আর্থিক খাতে একটি শক্তিশালী অবস্থান নেই। দেউলিয়া হওয়াকে সাধারণত অর্থ প্রদান এবং ঋণের বাধ্যবাধকতার দায়িত্ব বহন করতে আইনি সত্তার অক্ষমতা হিসাবে বোঝা হয়। সংস্থা নিজেই বা আরবিট্রেশন কোর্ট এই আর্থিক অবস্থা ঘোষণা করতে পারে৷

লেজিসলেটিভ লেভেলে, এটা নির্ধারণ করা হয়েছে যে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অধিকার দেউলিয়া হিসাবে তার অবস্থার স্বাধীন প্রকাশ অন্তর্ভুক্ত করে না। তাদের বিচার বিভাগীয় কর্তৃপক্ষের কাছে একটি উপযুক্ত আবেদন জমা দিতে হবে, যা সিদ্ধান্ত নেয়।

একটি ক্রেডিট সংস্থা তার বাধ্যবাধকতা সম্পূর্ণরূপে পূরণ এবং ঋণের অনুপস্থিতির ক্ষেত্রে অবসান হতে পারে।অ্যাকাউন্টিং ট্যাক্স অডিট সময় এই সত্য নিশ্চিত করা হয়. তবেই উপযুক্ত সিদ্ধান্তের জন্য নথিগুলি আদালতে জমা দেওয়া যেতে পারে। যদি এটি ইতিবাচক হয়, এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানটি লিকুইডেশন সাপেক্ষে স্বীকৃত হয়, তাহলে এন্টারপ্রাইজটি সম্পূর্ণরূপে তার কার্য সম্পাদন করা বন্ধ করে দেয়। তৃতীয় পক্ষের কাছে ক্ষমতা হস্তান্তর করা অসম্ভব হবে।

লিকুইডেশনের কারণ:

• লাইসেন্সের মেয়াদ শেষ হওয়া বা এর অনুপস্থিতি, সংস্থার কার্যকলাপ যা সনদের বিষয়বস্তুর পরিপন্থী।
• যে সময়ের জন্য এন্টারপ্রাইজটি তৈরি করা হয়েছিল তার মেয়াদ শেষ হয়, যার সাথে সম্পর্কিত আইনী সত্তা সংস্থাটিকে বাতিল করার সিদ্ধান্ত নেয় এবং সেই ক্ষেত্রেও যখন এটি সম্পূর্ণরূপে তার কাজগুলি সম্পন্ন করে, এবং এর কোনও বিন্দু নেই ভবিষ্যতে কাজ করছে।
• তৃতীয় পক্ষের অধিকারের সংস্থার কার্যকলাপ দ্বারা লঙ্ঘন, যার পুনরুদ্ধারের জন্য তাদের বিচার বিভাগীয় কর্তৃপক্ষের কাছে আবেদন করতে হয়েছিল৷

দেউলিয়া হওয়ার লক্ষণ কি

এটা নির্ধারণ করা সম্ভব যে রাশিয়ার একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান নিম্নলিখিত মানদণ্ডের মাধ্যমে দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়ার অধীন:

• একটি লাইসেন্স প্রত্যাহার যা নির্দিষ্ট কার্যকলাপে জড়িত হওয়ার অধিকার দেয়।
• একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের নিষ্পত্তিতে সম্পত্তির মোট মূল্য তার দায়বদ্ধতার পরিমাণের চেয়ে কম৷
• কর এবং ঋণের বাধ্যবাধকতা পরিশোধে অক্ষমতা।
• অর্পিত ফাংশনগুলির কার্যক্ষমতার পরিপ্রেক্ষিতে ডাউনটাইম এর চেয়ে বেশি সময়কাল অতিক্রম করেএক মাস।
• মোট ঋণ এই অঞ্চলে প্রতিষ্ঠিত ন্যূনতম মজুরির চেয়ে হাজার গুণ বেশি (অন্তত)।

দেউলিয়া হওয়া রোধ করার জন্য, এতে অবদানকারী কারণগুলি চিহ্নিত করার জন্য প্রতিরোধমূলক ব্যবস্থা নেওয়া হয়। এর মধ্যে রয়েছে আর্থিক ও অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ড পর্যবেক্ষণ ও বিশ্লেষণ। সংস্থার অর্থনৈতিক পরিস্থিতির একটি নিয়মিত মূল্যায়নও করা হয়। অনেক ক্ষেত্রে, দেউলিয়া হওয়া এবং ক্রেডিট ইনস্টিটিউশনের লাইসেন্স হারানো থেকে পরিস্থিতি রক্ষা করা সম্ভব হয় পুনর্গঠন বা অ্যান্টি-ক্রাইসিস ম্যানেজমেন্ট কৌশল ব্যবহার করে।