ডিফারেনিয়েটেড পেমেন্ট কি: সংজ্ঞা, সূত্র এবং গণনার উদাহরণ

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আমাদের সময়ে, খুব কম লোকই ব্যাঙ্ক লোন পাওয়ার বিষয়ে ডিল করেনি, সেটা বন্ধক হোক, গাড়ি কেনার জন্য ঋণ হোক বা নির্দিষ্ট কিছু প্রয়োজনের জন্য কিছু টাকা। কিন্তু একটি ব্যাংকের সাথে চুক্তি করার সময় কি সবসময় সবাই সাবধানে শর্তগুলো পড়ে? সাধারণত, ঋণগ্রহীতা অনুমোদিত পরিমাণে আগ্রহী, যে হারে ঋণ জারি করা হয়, মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ, তাড়াতাড়ি পরিশোধের সম্ভাবনা। ভবিষ্যৎ ঋণগ্রহীতা কি সর্বদা ব্যাঙ্কের দেওয়া মাসিক ফি গণনা করার পদ্ধতিগুলি নিয়ে ভাবেন? একটি বার্ষিক বা ডিফারেনিয়েটেড পেমেন্ট কি আরো লাভজনক? সর্বোপরি, কখনও কখনও ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে এই বিকল্পটি বেছে নেওয়ার অনুমতি দেয়৷

জনপ্রিয় বার্ষিক

প্রায়শই আপনাকে বার্ষিক অর্থ প্রদানের সাথে মোকাবিলা করতে হয়। এটা আশ্চর্যজনক নয়, কারণ এই পদ্ধতিটিই ব্যাঙ্ক সবচেয়ে বেশি আগ্রহী। অবশ্যই, ঋণ দেওয়ার সময়, কেউ ভবিষ্যতের ঋণগ্রহীতাকে তার জন্য কী উপকারী হবে এবং বিপরীতে, ঋণদাতার জন্য ক্ষতিকর হবে তা বলবে না। এটা স্পষ্ট যে ঋণের উপর অর্থের বিধান -এটি প্রাথমিকভাবে একটি আর্থিক লেনদেন যা একটি পক্ষকে দীর্ঘমেয়াদী অপেক্ষা এবং সঞ্চয় ছাড়াই পছন্দসই পরিমাণ পেতে দেয় এবং অন্যটি - লাভের জন্য, একটি লাভ করতে দেয়৷

এবং, অবশ্যই, যদি লাভ বাড়ানোর সুযোগ থাকে তবে কেউ তা হারাবে না। প্রায়শই, ঋণ চুক্তি প্রাথমিকভাবে পরিশোধের পদ্ধতি নির্দেশ করে: বার্ষিক অর্থপ্রদান। এমনকি ঋণগ্রহীতাকে একটি আলাদা অর্থ প্রদান করা হয় না।

বার্ষিক অর্থপ্রদান কি?

বার্ষিক অর্থ প্রদান সুবিধার কারণে আরও আকর্ষণীয় বলে মনে হচ্ছে। অবশ্যই, যারা একটি ঋণের জন্য একটি ব্যাঙ্কে আবেদন করেন তারা সকলেই সমস্ত ব্যাঙ্কিং এবং অন্যান্য আর্থিক শর্তাবলী এবং ধারণাগুলির মধ্যে পড়েন না৷ সহজ এবং বোধগম্য ভাষায় উপস্থাপিত পরামর্শদাতার ব্যাখ্যাগুলি শোনার জন্য এটি আরও শান্ত হয় যে, একবারে প্রয়োজনীয় পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করা সম্ভব, এবং তারপর একটি নির্দিষ্ট, পূর্বে সম্মত সময়ের জন্য তা পরিশোধ করা সম্ভব। চুক্তির পরিশিষ্টে নির্দেশিত পরিমাণ। এগুলি হল বার্ষিক অর্থপ্রদান৷

এগুলি সমান পরিমাণ যা মাসিক প্রদান করা হয়। ঋণ অবশেষে বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত মাসিক আয় আপনাকে এই নির্দিষ্ট পরিমাণ পরিশোধ করতে দেয় কিনা তা খুঁজে বের করা খুবই সুবিধাজনক। কিন্তু কি এই ধরনের "সমান যোগফল" গঠন করে? এবং সেগুলি এমনভাবে নির্ধারিত হয় যে ঋণ পরিশোধের প্রথম মাসগুলিতে, ঋণগ্রহীতা ব্যাঙ্কের সুদ এবং খুব অল্প পরিমাণ মূল ঋণ পরিশোধ করে৷

ডিফারেনিয়েটেড পেমেন্ট কি?

এটি, বিপরীতে, প্রথম নজরে একটি সম্পূর্ণরূপে বোধগম্য পরিমাণ, একটি বড়ঋণ পরিশোধের প্রাথমিক পর্যায়ে এবং কমতে কমতে কমতে থাকে। কিন্তু এই শুধুমাত্র প্রথম নজরে. এর পরে, আমরা আরও বিশদে পার্থক্যযোগ্য অর্থপ্রদানের গণনা বিশ্লেষণ করব। এবং অবশেষে সবকিছু ঠিক হয়ে যাবে।

ডিফারেনসিয়েটেড পেমেন্ট - এটি ঋণ পরিশোধের একটি পদ্ধতি, যাতে ঋণের ঋণ মাসে মাসে সমানভাবে হ্রাস পায় এবং ব্যালেন্সের উপর মাসিক সুদ নেওয়া হয়। দেখা যাচ্ছে যে এই পদ্ধতির সাহায্যে সবকিছুই "স্বচ্ছ", তবে আরও জটিল৷

সুবিধা কি?

উপরের থেকে এটি অনুসরণ করে যে আমরা যদি বার্ষিক এবং পার্থক্যযোগ্য অর্থপ্রদান বিবেচনা করি তবে পার্থক্যটি হল প্রথমটি সহজ এবং আরও সুবিধাজনক এবং দ্বিতীয়টি ঋণগ্রহীতার সম্পর্কে "আরও সৎ"। ঋণের ব্যালেন্সে সুদ পরিশোধ করুন - এটি আরও সঠিক বলে মনে হচ্ছে।

বিভেদকৃত অর্থপ্রদানগুলি কী তা জানার পরে এবং তাদের পরিশোধের সময়সূচী দেখার পরে, কেউ অবিলম্বে বুঝতে পারে যে এটি ধীরে ধীরে "ক্রেডিট বোঝা" কমানোর একটি দুর্দান্ত উপায়। অবশ্যই, ছোট এবং স্বল্পমেয়াদী ঋণের সাথে এটি এতটা লক্ষণীয় নয়। কিন্তু, উদাহরণস্বরূপ, কয়েক দশক স্থায়ী বন্ধকী ঋণের সাথে, এটি একটি খুব বড় প্লাস হতে পারে। জীবনের একটি সময়কালে প্রচুর পরিমাণে ধার নেওয়ার পরে, যখন বড় অর্থ উপার্জন করা এবং ঋণ পরিশোধ করা সম্ভব হয়, আপনাকে এটি দীর্ঘ সময়ের জন্য ফেরত দিতে হবে। এবং আর্থিক সঙ্কট বা অন্য কোন পরিস্থিতি আপনাকে যতটা উপার্জন করতে দেবে তার কোন নিশ্চয়তা নেই।

কিন্তু এটাই সব নয়। এই উভয় পদ্ধতির জন্য অর্থপ্রদানের যত্ন সহকারে এবং গণনার সাথেদেখা যাচ্ছে যে দ্বিতীয়টিও প্রথমটির চেয়ে বেশি লাভজনক। প্রকৃতপক্ষে, প্রথম পদ্ধতিতে, ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়ার একেবারে শুরুতে ব্যাঙ্কের সুদ গণনা করা হয়, অর্থাৎ, ঋণের সম্পূর্ণ পরিমাণের জন্য, এবং দ্বিতীয় ক্ষেত্রে, তারা মাসিক হ্রাস পায়।

কীভাবে গণনা করবেন?

আপনি যদি বুঝতে পারেন ডিফারেনশিয়াবল পেমেন্ট কী, তাহলে এর হিসাব মোকাবেলা করা কঠিন নয়। অর্থপ্রদানে দুটি পরিসংখ্যান থাকে - মূল অর্থপ্রদানের জন্য অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং প্রদত্ত সুদের পরিমাণ। আপনার কি জানা দরকার?

প্রথম পর্যায়ে, ঋণের পরিমাণ এবং কত মাসের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করা হবে তা যথেষ্ট। এই উভয় পরিসংখ্যান ঋণ চুক্তিতে উল্লেখ করা আবশ্যক। আমরা মাসগুলি দ্বারা পরিমাণ ভাগ করি, আমরা অঙ্কটি পাই যার দ্বারা প্রতি মাসে ঋণ হ্রাস পাবে। এটি পরিবর্তিত হয় না এবং পরিশোধের পুরো সময় জুড়ে স্থির থাকে৷

সুদ কিভাবে গণনা করা হয়?

মাসিক অর্থপ্রদানের গণনার দ্বিতীয় অংশটি হল আরও ভালো ডিফারেন্টেড পেমেন্ট - ব্যাঙ্কে প্রদত্ত সুদের পরিমাণ। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, এটি ঋণের ভারসাম্যের উপর চার্জ করা হয়, অর্থাৎ, এটি প্রতি মাসে হ্রাস পায়, যার কারণে সামগ্রিকভাবে মাসিক অর্থপ্রদানও হ্রাস পায়। এই সূচকটি গণনা করার জন্য, আপনাকে ঋণের ভারসাম্যকে ঋণ চুক্তিতে উল্লেখ করা বার্ষিক সুদের হার দ্বারা গুণ করতে হবে এবং 12 মাস দ্বারা ভাগ করতে হবে।

কীভাবে একটি নির্দিষ্ট মাসের জন্য কত ঋণ তা খুঁজে বের করবেন? এটাও সহজ। মূল ঋণের পরিমাণ থেকে আগের মাসের সংখ্যা দিয়ে গুণ করলে মূল অর্থ বিয়োগ করুন।

স্বল্প পরিমাণের উদাহরণে গণনা

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, প্রথম নজরে যা মনে হতে পারে তার থেকে সবকিছু পরিষ্কার। যেমন একটি হিসাবের একটি উদাহরণ বিবেচনা করুন। ধরুন আপনাকে ব্যাঙ্ক থেকে অল্প সময়ের জন্য 100 হাজার রুবেলের সমান পরিমাণ ধার করতে হবে - 3 মাস। ব্যাঙ্ক আপনাকে প্রতি বছর 20% হারে এই পরিমাণ দিয়েছে৷

1. প্রথম, আমরা মূল পেমেন্ট গণনা করি। উপরে বর্ণিত হিসাবে, এর জন্য আমরা 100,000 কে তিন দ্বারা ভাগ করি। আমরা 33,333.33 রুবেল পাই - এটি সেই পরিমাণ যার দ্বারা ব্যাঙ্কের ঋণ মাসিক হ্রাস পাবে৷
2. দ্বিতীয় আইটেমটি হল মাসিক সুদের হিসাব। তিনটি অর্থপ্রদান হবে, যার অর্থ সুদের তিনটি পরিমাণও থাকবে। এর পরে, আপনাকে প্রথম অনুচ্ছেদ থেকে নম্বরে সেগুলি যোগ করতে হবে, যার জন্য আমরা প্রতি মাসের জন্য মাসিক অর্থপ্রদান খুঁজে পাব।

প্রথম মাস:

• ঋণের ভারসাম্য হল ঋণের মোট পরিমাণ।
• সুদ=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 রুবেল।
• প্রথম মাসের পেমেন্ট=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 রুবেল।

দ্বিতীয় মাস:

• ঋণের ভারসাম্য=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 রুবেল৷
• সুদ=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 রুবেল।
• দ্বিতীয় মাসের পেমেন্ট=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 রুবেল।

তৃতীয় মাস:

• ঋণের ভারসাম্য=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 রুবেল৷
• সুদ=33,333.34 x 0.20/12=555.56 রুবেল।
• শেষ অর্থপ্রদান=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 রুবেল।

মোট, মোট 103,333.33 রুবেলের জন্য ঋণে তিনটি পেমেন্ট করা হবে। জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদানঋণের পরিমাণ হবে 3,333.33 রুবেল৷

একটি বন্ধকী ঋণের উদাহরণ

প্রমিত বন্ধকী অর্থপ্রদান যা সত্যিই অর্থপূর্ণ। উপরের উদাহরণে, ঋণের উপর অতিরিক্ত অর্থপ্রদান এত মহান নয়। কিন্তু কয়েক মিলিয়নের সমান ঋণ পরিশোধ করার সময়, কয়েক লাখ রুবেলের সুদের অর্থ প্রদানের পার্থক্য এই ধরনের অর্থপ্রদানের পক্ষে একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ হতে পারে। যেমন একটি ঋণ একটি উদাহরণ বিবেচনা করুন. অবশ্যই, আমরা মাসিক ভিত্তিতে অর্থপ্রদানের সময়সূচী করব না - এর কোন মানে হয় না, কারণ এটি ইতিমধ্যেই স্পষ্ট যে আলাদা অর্থপ্রদানগুলি কী।

উদাহরণস্বরূপ, আসুন 3,000,000 (তিন মিলিয়ন) রুবেলের সমান একটি ঋণ নেওয়া যাক। আসুন চুক্তির অন্যান্য শর্তাবলী সম্পর্কে বিশদ এড়িয়ে যাই, যেমন বন্ধকীতে ডাউন পেমেন্ট এবং অনুমোদিত পরিমাণ। ঋণের পরিমাণ - 3,000,000 - 120 মাসের (10 বছর) সমান সময়ের জন্য বার্ষিক 10% হারে গৃহীত হয়:

1. এই ধরনের ঋণের জন্য, মূল অর্থপ্রদানের পরিমাণ হবে - 25,000 রুবেল, অর্থাৎ প্রতি মাসে ঋণের পরিমাণ এই পরিমাণ দ্বারা হ্রাস পাবে।
2. প্রথম, সবচেয়ে বড় পেমেন্ট হবে 50,000 রুবেল (25,000 মূল + 25,000 ঋণের সুদ)
3. দ্বাদশ অর্থপ্রদান, অর্থাত্ সুদের ক্রমাগত হ্রাস সহ বছরে অর্থপ্রদানের পরে অর্থপ্রদান - 47,708.33 রুবেল৷ ইতিমধ্যে 2,000 এর কম।
4. ৫ বছর বা ৬০ মাসে, পেমেন্ট হবে ৩৭,৭০৮.৩৩ রুবেল।
5. আগামী পাঁচ বছরে, সুদের পরিমাণ সর্বনিম্ন হ্রাস পাবে এবং শেষ অর্থপ্রদানে তাদের পরিমাণ হবে 208.33 রুবেল৷ ক্ষুদ্রতম, শেষ, ঋণ পরিশোধের পরিমাণ হল 25,208,33 রুবেল।
6. বন্ধক খরচের মোট পরিমাণ হবে 4,512,500 রুবেল, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান - 1,512,500 রুবেল।

তুলনার জন্য: ঠিক একই অবস্থার অধীনে, কিন্তু বার্ষিক অর্থপ্রদানের সাথে, মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ 10 বছরের জন্য প্রায় 39,000 রুবেল হবে এবং ঋণের অতিরিক্ত অর্থপ্রদান 160 হাজার রুবেল দ্বারা আরও বেশি হবে।

উপসংহার

এখন, পার্থক্যকৃত অর্থপ্রদানগুলি কী তা জেনে, আপনি একটি ঋণ পাওয়ার সময় আপনার জন্য আরও গুরুত্বপূর্ণ কী তা চয়ন করতে পারেন: সঞ্চয় বা সুবিধা, গণনার স্বচ্ছতা বা সরলতা৷ কোনটি ভাল: ঋণ পরিশোধের পুরো সময়ের জন্য মাসিক একটি অ-ভারসাম্যপূর্ণ পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে, বা প্রথম অর্থপ্রদানে একটু "বেল্ট শক্ত করতে" তবে ভবিষ্যতে স্বস্তির নিঃশ্বাস ফেলতে? এই সব আপনি মাধ্যমে চিন্তা করতে পারেন, ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা অনুমান করে, প্রয়োজনীয় তথ্য আছে. এবং এটি ব্যাঙ্কের যেকোনো শর্তে সম্মত হওয়ার চেয়ে অনেক বেশি সঠিক, আপনার কাছে একটি পছন্দ আছে তা না বুঝে।

একটি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, এটি বিবেচনা করা উচিত যে ভিন্ন অর্থপ্রদানের পক্ষে নির্বাচন করার সময়, আপনি সর্বাধিক অনুমোদিত ঋণের পরিমাণের ঝুঁকি নিয়ে থাকেন। সর্বোপরি, ব্যাঙ্কগুলি আপনার বেতন এবং আপনার অর্থ প্রদানের ক্ষমতার উপর নির্ভর করে এই সংখ্যা নির্ধারণ করে। মাসিক অর্থপ্রদান একটি নির্দিষ্ট বার অতিক্রম করতে পারে না, যা প্রতিটি ঋণদাতা তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সেট করে, সাধারণত আপনার আয়ের 40-60%। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি প্রতি মাসে 40,000 রুবেল প্রদান করার পরিকল্পনা করেন, এমনকি যদি আপনি একটি ভিন্নতর অর্থপ্রদান বেছে নেওয়ার কারণে অর্থপ্রদান কমে যায়, তাহলে ব্যাঙ্কগুলিআপনার কাছ থেকে একটি শংসাপত্র দাবি করুন যে আপনি কমপক্ষে 100 হাজার রুবেল পেয়েছেন।