বিলম্ব সহ MFIs-এর পুনঃঅর্থায়ন: পদ্ধতি, শর্ত, বৈশিষ্ট্য, পর্যালোচনা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

MFIs 50 হাজার রুবেল পর্যন্ত পরিমাণ গ্রহণ করার সময় ভবিষ্যতের ঋণগ্রহীতাদের উপর নিম্ন প্রয়োজনীয়তা আরোপ করে। যাইহোক, এটি সংক্ষিপ্ত ঋণের শর্তাবলী দ্বারা অফসেট করা হয় - 7 থেকে 30 দিন পর্যন্ত, সেইসাথে প্রতিদিন 2% পর্যন্ত উচ্চ হার। ব্যাঙ্কগুলির থেকে ভিন্ন, এমএফআইগুলির একটি ঋণ পেতে প্রচুর কাগজপত্রের প্রয়োজন হয় না, বিশেষ করে অল্প পরিমাণের জন্য৷

মাইক্রোফাইনান্স প্রতিষ্ঠান থেকে নেওয়া বেশ কিছু ঋণ এবং উচ্চ দৈনিক সুদের হারের ফলে, একজন ব্যক্তি ঋণের গহ্বরে পড়তে পারেন যার ফলে ঋণ সময়মতো পরিশোধ করতে না পারার কারণে। এই ধরনের কর্মের পরিণতি দুঃখজনক। প্রায়শই, 90-120 দিনেরও বেশি সময়ের ওভারডু পেমেন্টের ঋণগুলি সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিতে শেষ হয়, বা বেলিফের মাধ্যমে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সংগ্রহের জন্য আদালতে মামলার আকারে স্থানান্তর করা হয়৷

একজন স্ব-ঋণ প্রদানকারী ব্যক্তি আর্থিক সমস্যার সমাধান করতে পারে না, তাই এই কঠিন অর্থনৈতিক পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে আসার দুটি উপায় রয়েছে। প্রথমটি হল ইস্যুটির বিচার বিভাগীয় সিদ্ধান্ত। এটি হয় তার পরবর্তী বিক্রয় সহ সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করা,বা দেউলিয়াত্বের নিবন্ধন, যদি মোট ঋণের পরিমাণ 500 হাজার রুবেলের বেশি হয়। এ ধরনের আইনি পরিণতি এড়ানো সম্ভব। এটি করার জন্য, ঋণ পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রাম রয়েছে যা বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা সরবরাহ করা হয়। এই পদ্ধতিটি শুধুমাত্র বিদ্যমান ঋণগুলি দ্রুত বন্ধ করার অনুমতি দেয় না, তবে একটি একক ঋণের পরিমাণের জন্য একটি হারও বেছে নিতে দেয় যা মাসিক অর্থ প্রদান করা যেতে পারে।

MFIs-এ ঋণের পুনঃঅর্থায়ন তুলনামূলকভাবে সম্প্রতি দেখা গেছে। পূর্বে, ব্যাঙ্কগুলি ভোক্তা, স্বয়ংক্রিয় বা বন্ধকী ঋণের ঋণ বন্ধ করার জন্য অনুরূপ পরিষেবা অফার করেছিল৷

যখন পুনঃঅর্থায়নের প্রয়োজন হতে পারে

স্থাবর এবং অস্থাবর উভয় প্রকার ব্যক্তিগত সম্পত্তির সম্ভাব্য ক্ষতির সাথে মামলাটিকে বিচারের আওতায় না আনার জন্য, আপনার ঋণ জমা করা উচিত নয়। ঋণ পরিশোধের প্রাথমিক পর্যায়ে সমস্যা থাকলে, ঋণ পুনর্গঠনের বিকল্প বিবেচনা করা উচিত।

MFIs-এ ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা ঋণের সঞ্চয় এড়াবে। যাইহোক, এই পদ্ধতিটি বেছে নেওয়ার সময়, আপনার সচ্ছলতার মূল্যায়ন থেকে শুরু করে ঋণ পুনর্গঠন মোকাবেলা করবে এমন সংস্থা বেছে নেওয়া পর্যন্ত সমস্ত সূক্ষ্মতা বিবেচনা করা মূল্যবান৷

ঋণগ্রহীতারা অসুবিধার সম্মুখীন হতে পারেন

MFIs-এ জামানত ছাড়াই পুনঃঅর্থায়ন করা যেকোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি ঝুঁকিপূর্ণ কাজ। এটি এই কারণে যে একজন ব্যক্তি আবেদন করছেন যিনি ইতিমধ্যে 1 বা তার বেশি মাসের জন্য অর্থপ্রদান বাদ দেওয়ার অনুমতি দিয়েছেন। ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক কাঠামো, ঋণ প্রদান করে, গ্রাহকদের স্বচ্ছলতা গণনা করে।

এমন পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনাকে আপনার আয় বাড়াতে হবে এবং এই ধরনের আর্থিক পদ্ধতির অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য নথির প্রতিষ্ঠিত ফর্ম (2-ব্যক্তিগত আয়কর) অনুযায়ী আনুষ্ঠানিকভাবে ঘোষণা করতে হবে।

মূল সমস্যা হল ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানিগুলি সেই নাগরিকদের প্রতি অনুগত যারা সরকারীভাবে নিযুক্ত নয়। যদি আপনাকে ব্যাঙ্কে ঋণ পুনর্গঠনের জন্য আবেদন করতে হয়, তাহলে প্রত্যাখ্যান হওয়ার একটি উচ্চ সম্ভাবনা রয়েছে, যেহেতু কর্মচারীদের আয়ের আইনি প্রমাণ পেতে হবে৷

পুনঃঅর্থায়নের প্রধান পদক্ষেপ

MFIs-এ ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে বেশ কিছু পদক্ষেপের প্রয়োজন। আপনার আশা করা উচিত নয় যে এই পদ্ধতিটি ঋণ ইস্যু করার মতো দ্রুত হবে। এখন, পুনর্গঠনের জন্য আবেদন করার সময়, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কর্মীরা একজন ব্যক্তিকে তার স্বচ্ছলতা, সেইসাথে দায়িত্বের জন্য আরও যত্ন সহকারে পরীক্ষা করবে৷

অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য, আপনি একটি গ্যারান্টি ব্যবহার করতে পারেন। এটি ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানি বা ব্যাঙ্ক পুনঃঅর্থায়নের সিদ্ধান্ত অনুমোদন করার সম্ভাবনাকে কিছুটা বাড়িয়ে দেয়। এটা গুরুত্বপূর্ণ যে একজন ব্যক্তির একটি ছোট কিন্তু স্থিতিশীল মাসিক আয় আছে। যদি কোন কাজ না থাকে এবং আয় ঘোষণা না করা হয়, তাহলে এক্সটেনশন পাওয়া অসম্ভব।

অতএব, একটি ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করার সময়, আপনার নিকটাত্মীয় ব্যক্তির মধ্যে গ্যারান্টার এবং অফিসিয়াল চাকরির প্রাপ্যতা সম্পর্কে চিন্তা করা উচিত।

কোথায় যোগাযোগ করতে হবে

MFIs-এ দূরবর্তীভাবে পুনঃঅর্থায়ন সম্ভব, তবে শুধুমাত্র প্রাথমিক অবস্থায়পর্যায়গুলি যদি ঋণের পরিমাণ কম হয়, 15-20 হাজার রুবেল পর্যন্ত, তাহলে কোনও ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অফিসে ব্যক্তিগত পরিদর্শন ছাড়াই ইন্টারনেটের মাধ্যমে পরিষেবাটি ব্যবহার করা সম্ভব হবে৷

3টি প্রধান বিকল্প রয়েছে যেখানে অতিরিক্ত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা হয়:

1. একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থায় যেখানে ঋণ গঠিত হয়েছিল৷
2. অন্য একটি ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানে।
3. ব্যাঙ্কে।

এই পরিষেবার বিধানের জন্য তালিকাভুক্ত প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব শর্ত রয়েছে৷ আবেদন করার আগে সমস্ত শর্তের সাথে নিজেকে পরিচিত করা এবং আবেদনের সময় ঋণগ্রহীতা সেগুলি মেনে চলে কিনা তা পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ৷

ঋণগ্রস্ত এমএফআইগুলিতে

জামানত ছাড়াই MFIs-এ পুনঃঅর্থায়ন হল সবচেয়ে সাধারণ বিকল্প। ক্লায়েন্ট ইতিমধ্যে একাধিকবার ঋণের জন্য আবেদন করলে এবং সময়মতো তা পরিশোধ করলেও এটি সফল হবে। তারপর কোম্পানির কর্মীরা নিজেরাই আরও সুবিধাজনক শর্তে ঋণ পুনর্গঠনের প্রস্তাব দিতে পারেন।

প্রায়শই, ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানিগুলি তাদের ক্লায়েন্টদের দীর্ঘ সময়ের জন্য ঋণ পরিশোধের সুযোগ দেয়। যদি একটি ঋণ 7-14 দিনের জন্য নেওয়া হয় তবে এটি 2 মাস পর্যন্ত বাড়ানো যেতে পারে। এই শর্তের সাথে যোগ করা হয়েছে সুদের হারের উপর স্থগিতাদেশ। এর মানে হল যে ক্লায়েন্টকে দৈনিক সুদ সংগ্রহ না করে সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে হবে।

এই বিষয়ে সিদ্ধান্ত ক্ষুদ্রঋণ সংস্থার কর্মীরা নিয়েছেন। অতএব, বকেয়া প্রাথমিক পর্যায়ে সুরাহা করা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনাকে দ্রুত সমাধান করার অনুমতি দেবেঋণ পরিশোধে সমস্যা।

অন্য ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানে

MFIs-এ জামানত ছাড়াই পুনঃঅর্থায়ন অন্যান্য বাজারের অংশগ্রহণকারীদের দ্বারাও অফার করা হয়। তারা তাদের গ্রাহক বেস প্রসারিত করতে এটি করে। যাইহোক, পুরানো ঋণ বন্ধ এবং একটি নতুন ঋণ ইস্যু করার শর্তের সাথে যুক্ত অসুবিধা হতে পারে।

এই ক্ষেত্রে শর্তগুলি কার্যত আলাদা নাও হতে পারে৷ আনুষ্ঠানিকভাবে, ঋণগ্রহীতা পুরানো ঋণ পরিশোধ করবে, কিন্তু অবিলম্বে তার কাছে একটি নতুন ঋণ থাকবে, আগের একই শর্তে। এই ক্ষেত্রে, এমন একটি অবস্থানে ফিরে যাওয়ার ঝুঁকি রয়েছে যেখানে অর্থ প্রদানের জন্য আয় যথেষ্ট হবে না। একই সময়ে, এটা বোঝা উচিত যে এই ধরনের ঋণের শর্তাবলীও সীমিত।

একটি নতুন ঋণ বন্ধ করতে, পাওনাদারের 30 দিনের বেশি সময় থাকবে না। যদি আয় আপনাকে সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে দেয় তবেই পুনর্গঠনের জন্য আবেদন করা উপযুক্ত৷

ব্যাঙ্কে

একটি ব্যাঙ্কে MFIs-এর পুনঃঅর্থায়ন তখনই সম্ভব যদি নাগরিকের অফিসিয়াল আয় থাকে৷ এটা লক্ষনীয় যে এই ধরনের আর্থিক কাঠামো কঠোরভাবে দেনাদারদের সাথে সম্পর্কিত। অতএব, যদি 90-120 দিনের বেশি সময়ের জন্য অতিরিক্ত ঋণ থাকে, তবে ব্যাংকের বিশেষজ্ঞদের কাছ থেকে অনুমোদনের জন্য ঋণ পুনর্গঠন করা মূল্যবান নয়।

তবে, নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে প্রোগ্রাম রয়েছে৷ আবেদন করার আগে, আপনাকে ব্যাঙ্কগুলির অফিসিয়াল ওয়েবসাইটগুলি পরিদর্শন করা উচিত এবং প্রদত্ত ঋণের প্রকারগুলি এবং সেইসাথে সেগুলি পাওয়ার শর্তগুলি অধ্যয়ন করা উচিত৷ এটি লক্ষ করা উচিত যে এই জাতীয় প্রোগ্রামগুলি প্রায়শই চালু হয় না এবং এটি আকর্ষণ করার জন্য প্রচার করা হয়নতুন ঋণগ্রহীতা।

পুনর্অর্থায়ন পদ্ধতি

ঋণ পুনর্গঠনের বিষয়ে একটি ইতিবাচক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ঋণগ্রহীতার সমস্ত কাজ পর্যায়ক্রমে হতে হবে। আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করার সময় প্রধান বিষয়গুলি তুলে ধরা গুরুত্বপূর্ণ:

1. আসল মাসিক আয়ের নিশ্চিতকরণ সহ 2-ব্যক্তিগত আয়কর আকারে একটি শংসাপত্র পান। কর্মসংস্থানটি অফিসিয়াল না হলে, আপনাকে এটি ঠিক করতে হবে৷
2. আপনার পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য, গ্যারান্টার হতে বন্ধু বা আত্মীয়দের সাহায্য নিন।
3. আপনার সমস্ত আর্থিক ঝুঁকি মূল্যায়ন করুন। পুনঃঅর্থায়নের পর হার কম হবে, কিন্তু এটি নতুন ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাকে দায়িত্ব থেকে মুক্তি দেয় না।
4. যে অঞ্চলে ঋণগ্রহীতা অবস্থিত সেখানে সমস্ত উপলব্ধ অফার দেখুন৷

মস্কোতে, বিলম্বের সাথে MFIs-এ পুনঃঅর্থায়ন একটি জনপ্রিয় পরিষেবা। অতএব, এটি শুধুমাত্র ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা বা ব্যাঙ্কগুলি দ্বারাই নয়, অন্যান্য আইনী সংস্থাগুলির দ্বারাও প্রদান করা হয় যেগুলি, একটি ঋণ চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে, আবেদনকারীর অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করে৷ এর পরে, একটি নতুন ঋণ গঠিত হয়, তবে ইতিমধ্যে কোম্পানির কাছে, এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ সেট করা হয়।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য মৌলিক প্রয়োজনীয়তা

MFIs-এ ঋণ পুনঃঅর্থায়ন একটি গুরুতর আর্থিক ক্রিয়াকলাপ। অতএব, এটি একটি বিধিবদ্ধ আইনি নকশা আছে. এটা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণগ্রহীতা সমস্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। অন্যথায়, ঋণ পুনর্গঠন অস্বীকার করা হবে।

পুনঃঅর্থায়ন এবং ঋণের বাজারে বিদ্যমান অবস্থার মূল্যায়ন করে, আমরা প্রতিষ্ঠিত প্রয়োজনীয়তাগুলি থেকে মূল পয়েন্টগুলিকে এককভাবে বের করতে পারি:

• ক্রেডিট করা ব্যক্তির বয়স ২১ বছরের বেশি;
• সরকারি কর্মসংস্থানের উপস্থিতি;
• আয় এই অঞ্চলে প্রতিষ্ঠিত ন্যূনতম নির্বাহের চেয়ে কম নয়;
• জামিনদারদের উপস্থিতি, যদি ঋণ পুনর্গঠনের পর তা পরিশোধ না করার ঝুঁকি থাকে।

উপরন্তু, MFI বা ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের জন্য অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তা দিতে পারে। অফিসিয়াল কাজের জায়গা থেকে যোগাযোগের বিশদ প্রদান করাও প্রয়োজন, যাতে আবেদন করার সময়, নিরাপত্তা পরিষেবা বিশেষজ্ঞরা প্রশ্নাবলীতে উল্লেখ করা ডেটা এবং সম্মতির জন্য 2-NDFL শংসাপত্র পরীক্ষা করে।

যখন তারা প্রত্যাখ্যান করতে পারে

MFIগুলিতে, বিলম্বের সাথে পুনঃঅর্থায়নেরও সীমাবদ্ধতা রয়েছে। মূলত, ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি পুনর্গঠন প্রদান করে না যদি ঋণ 100 হাজার রুবেলের বেশি হয়। এটি এই কারণে যে হারটি এক মাসের জন্য নয়, একটি দিনের জন্য গণনা করা হয়। ফলস্বরূপ, নতুন ঋণের পরিমাণ কেবল বাড়বে এবং তা পরিশোধ করতে কয়েক বছর সময় লাগবে।

অস্বীকৃতির দ্বিতীয় কারণ হল 90 দিনের বেশি সময় ধরে পেমেন্ট অনুপস্থিত। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত এই ধরনের ঋণ সংগ্রহ ব্যুরোতে স্থানান্তর করে বা বেলিফের মাধ্যমে ঋণ সংগ্রহের জন্য আদালতে পাঠায়। যে MFI তে এই ঋণ নেওয়া হয়েছিল শুধুমাত্র সেখানেই দীর্ঘ সময়ের ওভারডেউ ঋণের সাথে প্রলম্বিত হওয়া সম্ভব।

পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার সময় আবেদনপত্রে দেওয়া মিথ্যা তথ্যও হতে পারেঋণ পুনর্গঠন অস্বীকার করা যেতে পারে. এটি শুধুমাত্র নির্ভরযোগ্য তথ্য উল্লেখ করা মূল্যবান।

ঋণ পুনঃঅর্থায়নের ঝুঁকি কি কি

MFIs-এ মাইক্রোলোন পুনঃঅর্থায়ন পুরানো ঋণ থেকে পরিত্রাণ পেতে সাহায্য করে, কিন্তু একই সময়ে, ঋণগ্রহীতার নতুন সুদের হারে ঋণের আকারে আরেকটি দায়িত্ব রয়েছে। মাসিক সেট পেমেন্ট মেটানোর জন্য পর্যাপ্ত অর্থ আছে কিনা তা গণনা করা গুরুত্বপূর্ণ।

ক্লায়েন্টের ক্রেডিট ইতিহাসে 10 দিনের বেশি সময়ের জন্য সমস্ত ওভারডি পেমেন্ট উল্লেখ করা হয়। একটি ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানি বা ব্যাঙ্কে একটি নতুন আবেদনের সাথে, বিশেষজ্ঞরা NBKI থেকে একটি নির্যাস পাবেন এবং পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধ করার সময় ব্যক্তিটি কতটা দায়িত্বশীল ছিল তা পরীক্ষা করবেন।

কোন বিষয়গুলিতে মনোযোগ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ

MFIগুলিতে, আপনার ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে অনলাইনে পুনঃঅর্থায়ন করা যেতে পারে। কিছু ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা তাদের নিয়মিত গ্রাহকদের এই সুযোগ দেয়। অতএব, একটি ঋণ গঠন করার সময়, কোম্পানির বিশেষজ্ঞদের সাথে সুদের গণনা বন্ধ করা বা ঋণের মেয়াদ বাড়াতে বলা সম্ভব কিনা তা পরীক্ষা করা মূল্যবান৷

মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ ঋণগ্রহীতার আর্থিক সামর্থ্যের চেয়ে অনেক বেশি হলে, অনুমোদন পেলেও অন্যান্য ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা থেকে ঋণ নেওয়া উচিত নয়। এটি আরও বেশি ঋণ হতে পারে। ব্যাঙ্কগুলি, একটি নিয়ম হিসাবে, ক্লায়েন্টের স্বচ্ছলতাকে বিবেচনায় নেয় এবং যদি সে তার আয়ের 40-50% এর বেশি ব্যয় না করে তবেই ঋণ দেয়। কিন্তু ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানিগুলো প্রায়ই এই ধরনের হিসাবকে অবহেলা করে।

সারসংক্ষেপফলাফল

MFIs-এ, পুনঃঅর্থায়ন প্রাথমিক পর্যায়ে এবং অল্প পরিমাণে প্রদান করা যেতে পারে। এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণের ক্ষেত্রে কোনো অপরাধ না থাকলে আপনি একটি ব্যাঙ্ক থেকে পুনঃঅর্থায়ন পেতে পারেন। এটি করার জন্য, আপনাকে আপনার আর্থিক ঝুঁকিগুলি আগে থেকেই গণনা করতে হবে৷

যদি এমন একটি সম্ভাবনা থাকে যে মাসের শেষে ক্ষুদ্রঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ সংগ্রহ করা হবে না, তাহলে আপনাকে যেকোনো উদ্দেশ্যে বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য একটি ঋণ পেতে ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করা উচিত। এটি এমএফআই-এর কাছে ঋণ বন্ধ করবে এবং মাসিক পেমেন্টের শতাংশ কমিয়ে দেবে। একটি উন্নত ক্রেডিট ইতিহাসও এর জন্য একটি বোনাস হবে৷