মাইক্রোফাইনান্স সংস্থা: তালিকা। ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা হল

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আজ আমরা ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি (MFIs) কী, তারা কী অর্থের জন্য বিদ্যমান, কারা তাদের কাজ নিয়ন্ত্রণ করে এবং একজন ঋণগ্রহীতা তাদের থেকে কী সুবিধা পেতে পারে সে সম্পর্কে কথা বলব। তবে সবার আগে, শব্দটি নিজেই সংজ্ঞায়িত করা প্রয়োজন।

ক্ষুদ্রঋণ কি

প্রবর্তনের অব্যবহিত পরে, "মাইক্রোফাইন্যান্স" শব্দটি ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসায়গুলিকে প্রদত্ত ঋণ পরিষেবাকে নির্দেশ করে। এই পদ্ধতিটি একটি নিয়মিত ব্যাঙ্ক থেকে ব্যবসায়িক ঋণ পাওয়ার জন্য যে প্রক্রিয়াটি সম্পন্ন করতে হয়েছিল তার চেয়ে বেশি সাশ্রয়ী ছিল৷

তবে, সময়ের সাথে সাথে, এই শব্দটি তার আসল অর্থ হারিয়েছে। MFIগুলি এখনও ব্যবসায়িক ঋণ ইস্যু করে চলেছে, কিন্তু এখন ব্যক্তিগত ব্যক্তিরাও তাদের ক্লায়েন্ট হয়ে উঠেছে। তাদের একটি মাইক্রোলোন পাওয়ার সুযোগ দেওয়া হয় - এটি একটি তাত্ক্ষণিক ঋণ যার জন্য ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা এবং ঋণযোগ্যতার পুঙ্খানুপুঙ্খ বিশ্লেষণের প্রয়োজন হয় না।

MFI – এটা কি?

এইভাবে, একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা একটি নন-ব্যাংকিং সংস্থা,যার কার্যক্রম আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের ঋণ প্রদানের লক্ষ্যে। এই ঋণ প্রদানের স্কিম একটি ব্যাঙ্কের তুলনায় অনেক সহজ। অন্য যেকোনো প্রতিষ্ঠানের মতো, একটি MFI সঠিকভাবে কাজ করার জন্য মূলধনের প্রয়োজন। একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা বিভিন্ন উৎস থেকে সম্পদ আকর্ষণ করতে পারে। প্রথমত, এগুলি প্রদত্ত ঋণের উচ্চ সুদের হার, সেইসাথে বিনিয়োগকারীদের সাথে সহযোগিতা। তারা ব্যক্তি এবং ব্যাংকিং সংস্থা উভয়ই হতে পারে। পরবর্তী ক্ষেত্রে, এমএফআই এই ধরনের একটি ব্যাঙ্কের একটি সহায়ক সংস্থা৷

অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে MFI-কে স্বীকৃতি দেওয়া বেশ সহজ। তারা তাদের বিজ্ঞাপনের স্লোগান যেমন "বেতনের আগে টাকা", "15 মিনিটে ঋণ", "দ্রুত অর্থ" ইত্যাদি দিয়ে মনোযোগ আকর্ষণ করে। তাদের পরিষেবাগুলি জনাকীর্ণ জায়গায় বিতরণ করা হয়। প্রায়শই এই ধরনের সংস্থাগুলিতে 1-2 জনের বেশি কর্মী থাকে না।

MFIs এর প্রকার

প্রতিটি দেশ আইনী কাঠামোর মাধ্যমে তার প্রকারের MFIs সংজ্ঞায়িত করে। এটি তাদের নিবন্ধনের ফর্মও নির্ধারণ করে। প্রধান মানদণ্ড যা নির্দেশ করে যে আপনার সামনে একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা রয়েছে তা হল একটি সরলীকৃত ঋণ ব্যবস্থা। এইভাবে, সমস্ত আইনত অপারেটিং নন-ব্যাঙ্কিং কাঠামো যা এই ধরনের স্কিমগুলির অধীনে ঋণ প্রদান করে সেগুলিকে নিম্নলিখিত প্রকারে ভাগ করা যেতে পারে:

• আর্থিক গ্রুপ।
• এন্টারপ্রাইজ সাপোর্ট ফান্ড।
• ক্রেডিট ইউনিয়ন।
• ক্রেডিট সোসাইটি।
• ক্রেডিট এজেন্সি।
• ক্রেডিট সমবায়।

ইতিমধ্যে উল্লিখিত হিসাবে, অনেক MFIব্যাঙ্কগুলির সহযোগী সংস্থাগুলি। এই ধরনের কার্যক্রম পরবর্তীদের জন্য বেশ লাভজনক। আসল বিষয়টি হ'ল ব্যাঙ্কের কাছে ঋণ জারি করার সুযোগ রয়েছে, যার জন্য সুদের হার সরাসরি তাদের দ্বারা জারি করাগুলির চেয়ে কয়েকগুণ বেশি। স্বাভাবিকভাবেই, এই ধরনের ঋণ বকেয়া থাকার একটি উচ্চ ঝুঁকি রয়েছে৷

MFI-এর কাজ কে নিয়ন্ত্রণ করে

MFIs-এর কাজ নিয়ন্ত্রণকারী প্রধান সংস্থা হল রাজ্যের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক যার অঞ্চলে এই সংস্থাটি বিদ্যমান। এই সুবিধাগুলির লাইসেন্সিংও কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা বাহিত হয়। ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলিকে অবশ্যই রাষ্ট্রীয় রেজিস্টারে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। এছাড়াও, তারা সেইসব প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে পারমিট পেতে পারে যারা অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কাজ নিয়ন্ত্রণ করে।

FZ “অন মাইক্রোফাইনান্স অর্গানাইজেশনস”

যদি আমরা রাশিয়ার কথা বলি, তবে এখানে ব্যবসায়ের এই দিকটি খুব বেশি দিন আগে দেখা যায়নি। তদনুসারে, তাদের কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণকারী আইনগুলি কয়েক বছর আগে গৃহীত হয়েছিল। এই মুহূর্তে, দুটি আইন আছে যা ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ করে:

• FZ "মাইক্রোফাইনান্স কার্যক্রম এবং ক্ষুদ্রঋণ সংস্থার উপর" (2010-02-07 তারিখে গৃহীত)।
• FZ "ফেডারেল আইন "মাইক্রোফাইনান্স অ্যাক্টিভিটিস এবং মাইক্রোফাইনান্স অর্গানাইজেশনস" (2010-05-07 তারিখে গৃহীত) গ্রহণের সাথে সম্পর্কিত রাশিয়ান ফেডারেশনের কিছু আইনী আইনের সংশোধনীতে।

এই আইন অনুসারে, আমানতের ফর্ম এবং আইনের উপর কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে। ঋণের পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে,এটি 1 মিলিয়ন রুবেল অতিক্রম করা উচিত নয়। যাইহোক, পরিমাণ নির্বিশেষে বৈদেশিক মুদ্রায় ঋণ প্রদান করা নিষিদ্ধ। বিনিয়োগের ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক কমপক্ষে 1.5 মিলিয়ন রুবেল (একজন আমানতকারীর কাছ থেকে) আমানত গ্রহণ করতে পারে।

এছাড়া, রাশিয়ার সমস্ত ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাকে অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে যে ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক লেনদেনের তথ্য সংরক্ষণ করা হবে৷ এর মানে হল যে একটি ঋণ ইস্যু করার সময়, MFO-এর "বন্ধুদের" যোগাযোগের নম্বরের বিধানের প্রয়োজন করার অধিকার নেই যারা ঋণ চুক্তির অধীনে অর্থ প্রদানে বিলম্ব সম্পর্কে অবহিত করা যেতে পারে যদি ঋণগ্রহীতার সাথে নিজে যোগাযোগ করা সম্ভব না হয়।

ক্রেডিট

একটি মতামত রয়েছে যে MFI প্রায় প্রত্যেকের জন্য যারা এটির জন্য আবেদন করে তাদের জন্য একটি ঋণ ইস্যু করতে প্রস্তুত৷ কিন্তু এটি একটি ভুল ধারণা। ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করার আগে, যে কোনও সংস্থাকে অবশ্যই ক্লায়েন্টের ঋণযোগ্যতা খুঁজে বের করতে হবে। এর জন্য ক্রেডিট স্কোরিং ব্যবহার করা হয়। এই সিস্টেমটিই একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাকে 10-15 মিনিটের মধ্যে একটি ঋণ প্রদান বা প্রত্যাখ্যান করার বিষয়ে সিদ্ধান্ত গ্রহণ করতে দেয়। এছাড়াও, এই পরিষেবাটি এমনকি অনলাইনেও উপলব্ধ৷

ক্রেডিট স্কোরিং হল ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছলতা বিশ্লেষণ করার একটি সিস্টেম, যা একটি নির্দিষ্ট অ্যালগরিদমের উপর ভিত্তি করে এবং ব্যক্তিগত ডেটা প্রক্রিয়াকরণের মাধ্যমে পরিচালিত হয়। এই ডেটা প্রক্রিয়াকরণের ফলাফল পয়েন্টে প্রকাশ করা হয়। প্রায় সব ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা এই ক্লায়েন্ট সলভেন্সি স্কিম ব্যবহার করে। তাই ঋণ, এমএফআই কর্মচারী দ্বারা নয়, একটি কম্পিউটার প্রোগ্রাম দ্বারা জারি করা হয়, যেহেতু শুধুমাত্র তার কাজের ফলাফল থেকেসিদ্ধান্ত নির্ভর করে।

যদি, ক্রেডিট স্কোরিংয়ের ফলাফল অনুসারে, একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা দ্রাবক হন, তাহলে তিনি প্রায় একই দিনে ঋণ পেতে পারেন। যাইহোক, যে পরিমাণ ঋণ জারি করা হয় তা প্রায়শই প্রাথমিকভাবে ঘোষণা করা হয়েছিল তার চেয়ে কম। আসল বিষয়টি হল ক্রেডিট স্কোরিংয়ের সাহায্যে, আপনি একজন ক্লায়েন্টের ব্যক্তিগত মতামতের উপর ভিত্তি করে তার স্বচ্ছলতাকে আরও বাস্তবসম্মতভাবে মূল্যায়ন করতে পারেন, যা প্রায়শই বাড়াবাড়ি করা হয়।

ঋণের সুদ প্রতিদিনের জন্য গণনা করা হয়, এক মাস বা এক বছরের জন্য নয়, যেমন ব্যাঙ্কগুলির ক্ষেত্রে হয়৷ অতএব, বেশিরভাগ MFI-এ, ঋণ শুধুমাত্র দুই সপ্তাহ বা এক মাসের জন্য জারি করা হয়। অন্যথায়, ঋণের অতিরিক্ত পরিশোধের পরিমাণ ঋণগ্রহীতার প্রাপ্ত পরিমাণের দুই বা তিনগুণ হতে পারে।

বিনিয়োগ

MFI এর মূলধন কোথা থেকে পায় সে সম্পর্কে আমাদের আরও কথা বলতে হবে। ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা বিনিয়োগকারীদের সহযোগিতা করতে পারে। যেহেতু রাষ্ট্র MFIs-এ আমানতের জন্য তার গ্যারান্টি দেয় না, তাই সেগুলিতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা বেশ বিপজ্জনক। একটি বরং বড় ঝুঁকি রয়েছে যে আমানতকারী কেবল সুদই পান না, তার অবদানও হারান। ক্ষুদ্রঋণ সংস্থায় বিনিয়োগে ব্যাঙ্ক আমানতের থেকে বেশ কিছু পার্থক্য রয়েছে:

1. এই ধরনের বিনিয়োগ থেকে যে আয় পাওয়া যায় তা ব্যাঙ্কিং থেকে ১.৫-২ গুণ বেশি।
2. বিনিয়োগের ঝুঁকিও যথাক্রমে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি৷
3. MFIs-এ বিনিয়োগের ক্ষেত্রে, আমানত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা বেশিরভাগ ক্ষেত্রে অসম্ভব (ব্যতিক্রমটি এমন একটি সম্ভাবনাচুক্তিতে অতিরিক্তভাবে উল্লেখ করা হয়েছে)। ব্যাঙ্কগুলিতে, এই অধিকার আমানতকারীকে আইন দ্বারা নিশ্চিত করা হয়৷
4. যে বিনিয়োগকারী একটি MFI থেকে আয় পান তাকে অবশ্যই রাজ্যে আয়কর দিতে হবে। ব্যাংক আমানত শুধুমাত্র কিছু ক্ষেত্রে করযোগ্য।

যেমন আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এই ধরনের বিনিয়োগের লাভজনকতা বেশ বেশি, তবে ঝুঁকিও সর্বাধিক। উপরন্তু, আর্থিক সংকটের সময় এটি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়, যখন অধিকাংশ ঋণগ্রহীতার আয়ের স্তর দ্রুত হ্রাস পায়। যদি এই ধরনের একটি প্রতিষ্ঠানকে দেউলিয়া ঘোষণা করা হয়, তাহলে বিনিয়োগকারী তার অবদানও ফেরত দিতে পারবে না, সুদের কথা উল্লেখ না করে, কারণ প্রায়শই একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা এমন একটি প্রতিষ্ঠান যার নিজস্ব সম্পত্তি নেই যা ঋণের কারণে বিক্রি করা যেতে পারে।

রাশিয়ার শীর্ষস্থানীয় এমএফআইগুলির র‍্যাঙ্কিং

সব ঝুঁকি এবং ঋণের উচ্চ সুদের হার সত্ত্বেও, প্রতি বছর আরও বেশি সংখ্যক লোক ক্ষুদ্রঋণ সংস্থার দিকে ঝুঁকছে। এ ধরনের সেবার চাহিদার সঙ্গে সঙ্গে এ ধরনের কোম্পানির তালিকাও বাড়ছে। সবচেয়ে জনপ্রিয় হল:

1. প্লাটিসা।
2. মানিম্যান।
3. দ্রুত টাকা।
4. "লোন"।
5. "MigCredit"
6. জিমার।
7. ভিভা মানি।
8. মানি ফ্যানি।
9. Rusmicrofinance.
10. MFI সামিট।

উপরে তালিকাভুক্ত ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি র‌্যাঙ্কিংয়ের শীর্ষ দশটি স্থান দখল করে, যা ব্যবহারকারীর অনুরোধ এবং মিডিয়াতে উল্লেখের ফ্রিকোয়েন্সি অনুসারে সংকলিত হয়েছিল।

একটি উপসংহারের পরিবর্তে

এই ধরনের একটি সংস্থার সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধার পরিপ্রেক্ষিতে, আমরা এই সিদ্ধান্তে পৌঁছাতে পারি যে এই ধরনের কোম্পানিগুলিতে ঋণ গ্রহণকারীর জন্য প্রথমে ক্ষতিকর। একটি ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা একটি প্রতিষ্ঠান যা প্রাথমিকভাবে অর্থ উপার্জনের উদ্দেশ্যে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। অতএব, MFIগুলি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আকর্ষণীয় হতে পারে৷

তবে, সংখ্যাগরিষ্ঠ জনসংখ্যার আর্থিক নিরক্ষরতা এবং ঋণ নিয়ে বেঁচে থাকার অভ্যাস দেশে এই ধরনের সংস্থার সংখ্যা বৃদ্ধিতে অবদান রাখে। প্রধান জিনিস যা মানুষকে আকৃষ্ট করে তা হল ঋণ প্রাপ্তির সহজতা, নথির প্যাকেজ প্রদানের প্রয়োজনীয়তার অনুপস্থিতি, নগদে অর্থ পাওয়ার গতি এবং যাদের ঋণ খারাপ তাদের জন্যও ঋণ নেওয়ার ক্ষমতা। ইতিহাস।