বীমা অনুপাত: গণনার সূত্র, হার এবং অর্থপ্রদান

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

বীমা চুক্তির মূল্য প্রতিটি গাড়ির জন্য পৃথকভাবে গণনা করা হয়। এটি বীমা সহগ এবং ভিত্তি হারের উপর নির্ভর করে। চূড়ান্ত প্রিমিয়াম নিজেই গণনা করার জন্য, আপনাকে সমস্ত সহগ ব্যবহার করতে হবে এবং প্রতিটির নির্দিষ্ট মান জানতে হবে।

লেজিসলেটিভ অ্যাক্ট

বীমা সহগ গণনা আইনের উপর ভিত্তি করে।

• আইন "ওএসএজিওতে"। এটি চুক্তির অধীনে প্রিমিয়াম গণনা করার নিয়মগুলি বর্ণনা করে এবং প্রয়োগ করা সহগগুলির তালিকাকেও অনুমোদন করে৷
• রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের নির্দেশ 3384 - U. এই আইনটি গণনার সময় প্রয়োগ করা সহগগুলির সমস্ত মান নির্দেশ করে৷

দাম

চূড়ান্ত প্রিমিয়াম গণনা করার জন্য, বীমা সহগ প্রয়োগ করা হয়। গণনা প্রক্রিয়ায় ব্যবহৃত একমাত্র ক্রিয়া হল সমস্ত ডেটার গুণন। বৈশিষ্ট্যের উপর নির্ভর করে, শুল্ক বাড়ানো বা কমানো হতে পারে। অতএব, চুক্তির খরচ সমস্ত ড্রাইভারের জন্য পরিবর্তিত হয়৷

চূড়ান্ত বোনাস=বেস রেটমতভেদ (অঞ্চলবয়সসীমাবোনাস-ম্যালুসপাওয়ারসময়কাল)।

এই সূত্রটি সমস্ত বীমা কোম্পানি ব্যবহার করে এবং বাধ্যতামূলক৷

লক্ষ্য নির্ভর ভাড়া

এই সূচকটি একটি গাড়ি এবং ব্যক্তির নিবন্ধনের অঞ্চল এবং এলাকা নির্দেশ করে৷ সহগ বড় শহরগুলিতে বেশি হবে (উচ্চ যানজট সহ), যেখানে অনেক দুর্ঘটনা ঘটে। ছোট শহর এবং গ্রামে ট্যারিফের মান মেগাসিটিগুলির তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম হবে, কারণ সেখানে কম নিবন্ধিত যানবাহন এবং কিছু ট্র্যাফিক দুর্ঘটনা রয়েছে৷

কিন্তু কীভাবে শুল্কের মান নির্ধারণ করবেন, যদি মালিক (ব্যক্তি) একটি অঞ্চলে নিবন্ধিত হয় এবং গাড়িটি অন্য অঞ্চলে? এই ক্ষেত্রে, অঞ্চলের জন্য বীমা সহগ ব্যক্তির নিবন্ধনের উপর নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, গাড়ির মালিক উফাতে নিবন্ধিত, এবং গাড়িটি সেন্ট পিটার্সবার্গে নিবন্ধিত ছিল। উফা ডেটা অনুযায়ী ট্যারিফ ব্যবহার করা হবে।

একটি আইনি সত্তার জন্য ট্যারিফের সনাক্তকরণ বিপরীত এবং সংস্থার নিবন্ধনের উপর নির্ভর করে৷ উদাহরণস্বরূপ, যদি সংস্থাটি সেন্ট পিটার্সবার্গে নিবন্ধিত হয় এবং তহবিলগুলি মস্কোতে নিবন্ধিত হয়, তাহলে প্রথম শহরের ডেটার উপর ভিত্তি করে শুল্ক নেওয়া হবে৷

KBM

অন্তিম প্রিমিয়াম গণনা করার সময় বোনাস-ম্যালুস সহগ অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। নাম থেকে বোঝা যায়, এই হার প্রিমিয়ামের মান বাড়াতে বা কমাতে পারে, ফলাফল ড্রাইভারের উপর নির্ভর করবে। একজন চালক যদি প্রতি বছর গাড়িতে না উঠে গাড়ি চালায়ট্রাফিক দুর্ঘটনার জন্য বীমা কোম্পানিগুলোকে ছাড় বাড়াতে হবে। এইভাবে, চালক যত বেশি বছর দুর্ঘটনা ছাড়াই গাড়ি চালান, তত বেশি ছাড়। সর্বোচ্চ ছাড় পঞ্চাশ শতাংশ হতে পারে, যখন MSC 0.5 হয়ে যায় (ব্যক্তিকে ত্রয়োদশ গ্রেড দেওয়া হয়)।

কিন্তু চালক যদি নিজের দোষে দুর্ঘটনায় পড়েন, তাহলে বেশিরভাগ ছাড় নষ্ট হয়ে যাবে। বীমার জন্য বর্ধিত সহগ হল 2.45। অর্থাৎ, ড্রাইভারের নিজের দোষের কারণে পলিসির খরচ প্রায় তিনগুণ বাড়তে পারে। এই ক্ষেত্রে, ক্রমবর্ধমান সহগ তিন বছরের জন্য বৈধ হবে। এবং এই সময়ের পরে, এটি ধীরে ধীরে হ্রাস পেতে শুরু করবে (যদি অন্য কোন দুর্ঘটনা না থাকে)। কিন্তু বছরে বেশ কয়েকটি দুর্ঘটনা ঘটলে বীমা চুক্তির দাম কয়েকগুণ বেড়ে যায়। এটি সাধারণত নতুনদের দ্বারা অভিজ্ঞ হয়৷

এই গুণাঙ্কটি গাড়ির জন্য নির্ধারিত নয়, তবে প্রতিটি চালকের জন্য ব্যক্তিগত। যদি 2 জন ব্যক্তিকে বীমা চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়, তবে প্রত্যেকের নিজস্ব BMF থাকবে, তবে গণনায় সবচেয়ে বড়টি ব্যবহার করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, ড্রাইভার, Popov এবং Sidorov, চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়। পপভের ট্যারিফ হল 0.95 (গ্রেড 4), সিডোরভের 0.85 (গ্রেড 6)। গণনার সময়, প্রোগ্রামটি 0.95 এর সমান সর্বোচ্চ মান নির্বাচন করবে।

বীমা সহগ গণনা করার জন্য, আপনাকে জানতে হবে কোন মুহূর্ত থেকে ড্রাইভার বীমা চুক্তিতে ফিট হতে শুরু করেছে এবং পুরো সময়কালের জন্য দুর্ঘটনা ঘটেছে কিনা। উদাহরণস্বরূপ, যদি চালককে তিন বছরের জন্য চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয় এবং তার দোষের কারণে কোনও ট্র্যাফিক দুর্ঘটনা ঘটেনি, তবে ছাড়টি পনেরো হবেশতাংশ, এবং ট্যারিফ 0.85 এর সমান হবে।

ছাড় পাওয়ার জন্য এবং দুর্ঘটনার শ্রেণী বাড়ানোর জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ শর্ত হল বীমাতে চালকের অন্তর্ভুক্তি। যদি তিনি গাড়ির মালিক না হন এবং তালিকায় অন্তর্ভুক্ত না হন, তাহলে তার ছাড় থাকবে না।

এছাড়াও, যদি একজন ব্যক্তিকে পুরো এক বছরের জন্য চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত না করা হয়, তাহলে সমস্ত ছাড় হারিয়ে যাবে।

CBM চেক করা হচ্ছে

বীমার সহগ পরীক্ষা করার জন্য, আপনাকে অবশ্যই PCA-এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট ব্যবহার করতে হবে। PCA ডাটাবেসে OSAGO বীমা চুক্তি সম্পর্কে সমস্ত তথ্য রয়েছে। যদি মোটর গাড়ির মালিকরা লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা কোম্পানির কাছ থেকে বীমা চুক্তি ক্রয় করে, তাহলে সিস্টেম প্রয়োজনীয় তথ্য প্রদান করতে সক্ষম হবে৷

আপনি বীমা কোম্পানীর কাছ থেকে বীমার সহগও জানতে পারেন। বীমা প্রক্রিয়া চলাকালীন, কর্মচারী তার ক্লায়েন্টকে এই তথ্য প্রদান করতে পারেন।

OSAGO বীমা চুক্তিতে, চালকের নামের বিপরীতে, তার শ্রেণী নির্দেশ করা হয়েছে, এর সাহায্যে আপনি হার জানতে পারবেন। দুর্ঘটনার শ্রেণী যদি তিন হয়, তাহলে কোনো ছাড় নেই। চতুর্থ শ্রেণিতে পাঁচ শতাংশের সমান ছাড় দেওয়া হবে। এবং প্রতিটি ক্লাসের জন্য, 5% ডিসকাউন্ট যোগ করা হয়েছে। সুতরাং, সপ্তম দুর্ঘটনা ক্লাসের সাথে, ছাড় হবে পঁয়ত্রিশ শতাংশ।

ছাড়ের ক্ষতি

কখনও কখনও ছাড়ের ক্ষতি হয় এবং দুর্ঘটনার শ্রেণী হ্রাস পায়। এটি এই কারণে যে চুক্তি সম্পাদনের সময় একজন ব্যক্তি ব্যক্তিগত ডেটা চেক করেন না এবং স্বাক্ষর রাখেন না। ব্যক্তিগত তথ্যে কোনো ভুলের ফলে সমস্ত ছাড় নষ্ট হবে।

এছাড়াও ডিসকাউন্ট হারিয়ে গেলেগাড়ির মালিক অধিকার পরিবর্তন করেছেন এবং এটি সম্পর্কে বীমা কোম্পানিকে অবহিত করেননি। এছাড়াও, পুরানো ডেটা সহ একটি বীমা পলিসি ব্যবহার করা আইনের লঙ্ঘন। ক্লাস বাঁচানোর জন্য, আপনাকে সময়মতো বীমাকারীর অফিসে যেতে হবে এবং ব্যক্তিগত ডেটা পরিবর্তন করার জন্য একটি আবেদন লিখতে হবে। কর্মচারী আপডেট ডেটা সহ একটি নতুন নীতি জারি করবে। এই চিকিৎসা বিনামূল্যে।

বিভিন্ন কোম্পানিতে কেবিএমের ক্রিয়া

প্রায়শই, যে সকল চালক ট্রাফিক দুর্ঘটনা ঘটিয়েছেন তারা অন্য বীমা কোম্পানিতে যান, এই আশায় যে দুর্ঘটনার তথ্য শুধুমাত্র একজন বীমাকারীর ডাটাবেসে সংরক্ষিত থাকে। আসলে, এটি একটি ভুল অনুমান। সমস্ত বীমা কোম্পানি একই সিস্টেম ব্যবহার করে। তাদের RSA ডাটাবেসে তথ্য সরবরাহ করতে হবে। অতএব, যদি গাড়ির মালিক অন্য কোম্পানিতে চলে যান, তাহলে KBM থাকবে।

শক্তি

প্রিমিয়াম গণনার সময় কোন বীমা ফ্যাক্টরও প্রভাব ফেলে? বীমা চুক্তির মূল্য গণনা করার সময়, গাড়ির শক্তিও ব্যবহার করা হয়। শক্তি যত বেশি হবে, ট্যারিফ তত বেশি হবে।

n/n	শক্তি, অশ্বশক্তিতে পরিমাপ করা হয়	ভাড়া
1	50 পর্যন্ত	0, 6
2	50 থেকে 70 এর উপরে	1, 0
3	70 থেকে 100 এর উপরে	1, 1
4	100-এর উপরে120	1, 2
5	120 থেকে 150 এর উপরে	1, 4
6	150 এর উপরে	1, 6

পলিসির মেয়াদ

চুক্তির স্ট্যান্ডার্ড মেয়াদ বারো মাস। তবে সবসময় মালিকদের বছরে একটি গাড়ির প্রয়োজন হয় না। যদি কোনও ব্যক্তি কেবল মরসুমে গাড়িটি ব্যবহার করেন, উদাহরণস্বরূপ, গ্রীষ্মে, তবে তিনি তিন মাসের জন্য একটি চুক্তি শেষ করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, শুল্ক হবে 0.5৷ যদি, ভবিষ্যতে, চালক তার মন পরিবর্তন করেন, তাহলে তিনি চুক্তিটি প্রসারিত করতে সক্ষম হবেন৷ এই ক্ষেত্রে, তাকে অবশিষ্ট অর্থ প্রদান করতে হবে।

চুক্তির মেয়াদ	ভাড়া
3 মাস	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 বা তার বেশি	1, 0

সীমাবদ্ধতার কারণ

আইন অনুসারে, গাড়ির মালিক যদি ড্রাইভারের তালিকা সহ একটি বীমা চুক্তি কিনতে চান, তাহলে ট্যারিফ 1 প্রয়োগ করা হবে। তবে, তালিকা সীমাবদ্ধ না করে বীমা নির্বাচন করার সময়, ট্যারিফ 1, 8 নেওয়া হয়।বীমা সহগ অভিজ্ঞতা এবং বয়স নির্বিশেষে যে কোনও চালকের দ্বারা গাড়িটি ব্যবহার করার সম্ভাবনা দ্বারা নির্ধারিত হয়। উচ্চ হার ব্যবহার করে, বীমা কোম্পানিগুলি অতিরিক্ত খরচ এড়াতে চেষ্টা করে।

বয়স এবং অভিজ্ঞতার উপর নির্ভর করে সহগ

ব্যক্তি যত বেশি বয়স্ক, এবং মোটর গাড়ি চালানোর ক্ষেত্রে তার যত বেশি অভিজ্ঞতা থাকবে, বীমা তত সস্তা হবে। আইন তিন বছরের সমান এক ধরনের থ্রেশহোল্ড প্রতিষ্ঠা করেছে। যদি একজন ব্যক্তি তিন বছর ধরে মোটর গাড়ি চালাচ্ছেন এবং ট্র্যাফিক দুর্ঘটনায় জড়িত না থাকেন তবে ভাড়া হ্রাস পাবে৷

এছাড়াও, হার শিক্ষানবিশের বয়সের উপর নির্ভর করে। ড্রাইভার যদি একটি নির্দিষ্ট বয়সে পৌঁছে যায় (বাইশ বছর), তাহলে ট্যারিফের হার কমে যাবে। এই থ্রেশহোল্ডগুলি ট্র্যাফিক দুর্ঘটনার পরিসংখ্যানের ভিত্তিতে বিশেষজ্ঞদের দ্বারা সেট করা হয়েছিল। পরিসংখ্যান অনুসারে, দুর্ঘটনার একটি উল্লেখযোগ্য অনুপাত নতুনদের দ্বারা সৃষ্ট হয়৷

বয়স/জ্যেষ্ঠতা	ভাড়া
22 বছর পর্যন্ত বয়সের সাথে 3 বছর পর্যন্ত গাড়ি চালানোর অভিজ্ঞতা	1, 8
22 বছরের বেশি ড্রাইভিং অভিজ্ঞতা এবং 3 বছর সহ	1, 7
22 বছরের কম বয়সী এবং 3 বছরের বেশি গাড়ি চালানোর অভিজ্ঞতা	1, 6
22+ বছর 3+ বছরের ড্রাইভিং অভিজ্ঞতার সাথে	1, 0

বেস রেট

বেস রেট কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা সেট করা হয়। ব্যাঙ্ক এক ধরনের করিডোর স্থাপন করেছে যা বীমা কোম্পানিগুলিকে পরিমাণ পরিবর্তন করতে সাহায্য করে। সুতরাং, আজ কোম্পানিগুলির 3432 থেকে 4118 রুবেল পর্যন্ত একটি পরিমাণ চয়ন করার অধিকার রয়েছে৷

আসলে, প্রায় সব বীমা কোম্পানি সর্বোচ্চ মূল্য ব্যবহার করে।

কোম্পানীগুলি একে অপরের সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারে সেজন্য করিডোরটি তৈরি করা হয়েছিল। একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের সাথে, বীমাকারীরা গ্রাহকদের জন্য প্রতিযোগিতা করতে পারেনি।

কিন্তু যে কোম্পানিগুলো দীর্ঘদিন ধরে আর্থিক বাজারে রয়েছে এবং পর্যাপ্ত সংখ্যক গ্রাহক রয়েছে তারা চুক্তির মূল্য কমাতে চায় না।

উদাহরণ

গণনা অ্যালগরিদম বোঝার জন্য, একটি উদাহরণে ক্রিয়াগুলি বিবেচনা করা প্রয়োজন৷

উদাহরণস্বরূপ, তহবিলের মালিক উফা শহরে নিবন্ধিত। তিনি 125 হর্স পাওয়ারের একটি স্কোডা দ্রুত মালিক। মালিকের বয়স 55 বছর, অভিজ্ঞতা 20 বছর (কোনও দুর্ঘটনা ঘটেনি)। মোট পরিমাণ পেতে, আপনাকে সূত্রে মানগুলি প্রতিস্থাপন করতে হবে।

• বেস রেট সর্বোচ্চ হবে - 4118 রুবেল।
• অঞ্চল বীমা সহগ হল 1, 8.
• বয়স এবং জ্যেষ্ঠতা মালিককে সর্বোচ্চ 50% ছাড় পেতে অনুমতি দেয়। এই ক্ষেত্রে, ট্যারিফ 0, 5 এর সমান হবে।
• নিষেধাজ্ঞার জন্য ট্যারিফ একের সমান হবে, যেহেতু শুধুমাত্র মালিককে চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হবে।
• পলিসির মেয়াদ এক বছর, তাই রেট হয়ে যায় 1।
• শক্তি দ্বারা গাড়ির বীমার সহগ টেবিল থেকে নির্ধারণ করা হবে এবং এর সমান হবে1, 4.

প্রিমিয়াম=41181, 8051, 4=5188, 68 রুবেল।

উদাহরণটি দেখায় যে KBM কে ধন্যবাদ, গাড়ির মালিক মোট পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে কমাতে সক্ষম হয়েছেন।

অনলাইনে গণনা

আপনার নিজের থেকে বীমা প্রিমিয়াম গণনা করা কঠিন হতে পারে। সময় নষ্ট না করার জন্য, আপনি বীমা কোম্পানির অফিসিয়াল ওয়েবসাইট বা PCA সিস্টেম ব্যবহার করতে পারেন। একটি সঠিক উত্তর পেতে, আপনাকে ব্যক্তিগত ডেটা এবং গাড়ি সম্পর্কে তথ্য লিখতে হবে। আপনি যদি চুক্তিতে বেশ কিছু লোককে অন্তর্ভুক্ত করতে চান তবে আপনাকে তাদের সম্পর্কে সম্পূর্ণ ডেটা প্রবেশ করতে হবে। এছাড়াও, PCA সিস্টেম আপনাকে বীমার সহগ পরীক্ষা করতে এবং মানগুলি বুঝতে সাহায্য করবে। যদি গাড়ির মালিক বিশ্বাস করেন যে তার ভুল KBM মান আছে, তাহলে তিনি একটি অনুরোধ লিখতে সক্ষম হবেন। ইউনিয়ন চিঠিটি বিবেচনা করবে এবং এক সপ্তাহের মধ্যে জবাব দেবে। যদি সত্যিই ডিসকাউন্টের ক্ষতি হয়ে থাকে, তাহলে সেগুলি পুনরুদ্ধার করা হবে৷

পেআউট

OSAGO বীমা পলিসির জন্য অর্থপ্রদানের একটি সীমা রয়েছে৷ এটি হল:

• 500000 রুবেল - জীবন এবং স্বাস্থ্যের জন্য;
• 400,000 রুবেল - গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে।

যদি একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটে থাকে এবং আহত পক্ষের ক্ষতির পরিমাণ সবচেয়ে বেশি হয়, কোম্পানি সর্বোচ্চ সম্ভাব্য 400,000 রুবেল প্রদান করবে। দুর্ঘটনার জন্য দায়ী ব্যক্তি ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন।

পেমেন্টের পরিমাণ বীমা প্রিমিয়ামের আকারের উপর নির্ভর করে না। অর্থাৎ, OSAGO কেনার সময় কেউ বেশি, কেউ কম, প্রত্যেকেরই একই সীমা থাকা সত্ত্বেও।

উপসংহার

বীমার সম্ভাবনা বড়চূড়ান্ত প্রিমিয়াম গণনা করার সময় মূল্য। শুল্ক আছে যা পরিবর্তন করা যাবে না (ক্ষমতা)। কিন্তু অনেক শুল্ক হার আছে, যা মোটর গাড়ির চালকদের দ্বারা প্রভাবিত হয়। OSAGO বীমা চুক্তির অধীনে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান না করার জন্য, আপনাকে ট্রাফিক নিয়ম ও প্রবিধান মেনে চলতে হবে। কোনও ক্ষেত্রেই আপনার ট্র্যাফিক দুর্ঘটনার দৃশ্য ত্যাগ করা উচিত নয়, কারণ মোট পরিমাণ গণনা করার সময় এই ক্রিয়াগুলি পরে গুরুত্বপূর্ণ হবে। এটি লক্ষণীয় যে আইন প্রয়োগকারী কর্মকর্তারা তিন দিনের মধ্যে একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে পারেন যিনি ঘটনাস্থল ছেড়ে গেছেন। রাস্তায় চালকদের যে কোনো বেআইনি কাজ চিহ্নিত করা হবে এবং OSAGO বীমা চুক্তির অধীনে প্রিমিয়াম বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করবে।

এছাড়াও, যাতে ড্রাইভার সঞ্চিত ডিসকাউন্ট হারাতে না পারে, তাকে অবশ্যই প্রতি বছর বীমা চুক্তির অধীনে তালিকায় অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। অন্যথায়, সমস্ত ছাড় নষ্ট হয়ে যাবে এবং ক্লাস কমে 3 হবে।