বন্ধক সহ-ঋণগ্রহীতা হল ঋণগ্রহীতা এবং সহ-ঋণগ্রহীতা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

প্রায়শই, বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময়, ব্যাঙ্কের জারি করা পরিমাণ বাড়ি কেনার জন্য যথেষ্ট নয়। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, ঋণগ্রহীতা একটি সহ-ঋণগ্রহীতার সাহায্যে অবলম্বন করে। একজন সহ-ঋণগ্রহীতা কে এবং তিনি কীভাবে সাহায্য করতে পারেন সে সম্পর্কে এই নিবন্ধে আলোচনা করা হবে৷

কে একজন সহ-ঋণগ্রহীতা

একজন বন্ধক সহ-ঋণগ্রহীতা হল একজন ব্যক্তি যিনি মূল ঋণগ্রহীতার সাথে ঋণদাতার কাছে বন্ধকী ঋণের জন্য দায়বদ্ধ। অন্য কথায়, মূল ঋণগ্রহীতা তা করতে অক্ষম হলে তাকে বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করতে হবে।

সাধারণত, যদি ব্যাংক বন্ধক প্রদানের জন্য ক্লায়েন্টের আয় অপর্যাপ্ত বলে মনে করে তাহলে একজন সহ-ঋণগ্রহীতার সাহায্য নেওয়া হয়। দুটি উপায় হতে পারে: সস্তা আবাসনে সম্মত হন, অথবা অন্য বিকল্প - দুজনের জন্য একটি বন্ধক৷

কে একজন সহ-ঋণগ্রহীতা হতে পারে

ব্যাঙ্কের শর্ত এবং প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে, অনেক লোক ঋণ পরিশোধ করতে পারে, তবে চার বা পাঁচটির বেশি নয়। একটি বন্ধকী একটি সহ-ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র একজন পত্নী, সেইসাথে আত্মীয় নয়, কিন্তু অন্য কোন ব্যক্তি. তবে, প্রতিটি ব্যাংকের বিভিন্ন শর্ত থাকতে পারে, তাই আপনার আগেএকটি ঋণের জন্য আবেদন করতে, আপনাকে সমস্ত বিবরণ স্পষ্ট করতে হবে৷

রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন অনুসারে, একজন আইনি পত্নী স্বয়ংক্রিয়ভাবে বন্ধকী ঋণের অংশীদার হিসাবে স্বীকৃত হয়৷ যাইহোক, যদি স্বামী/স্ত্রী বন্ধকী অর্থপ্রদানের জন্য যৌথভাবে দায়ী হতে না চান বা অর্জিত আবাসিক সম্পত্তির ভাগ ভিন্ন হবে, তাহলে বিবাহপূর্ব চুক্তি সম্পাদন করা প্রয়োজন।

যদি সহ-ঋণগ্রহীতা প্রধান প্রদানকারীর একজন বন্ধু বা পরিচিত হন, তবে তাকে অবশ্যই জানতে হবে এবং বুঝতে হবে যে তিনি পাওনাদারের কাছে ঠিক একই দায়িত্বশীল ব্যক্তি হয়ে উঠেছেন এবং অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে তাকে বন্ধক পরিশোধ করতে হবে আবাসনের আরও মালিকানার অধিকার সহ অর্থপ্রদান।

প্রয়োজনীয় নথি

বন্ধকের সহ-ঋণগ্রহীতাকে যে নথিগুলির সেট জমা দিতে হবে তা মূল ঋণগ্রহীতার মতো একই নথি, যথা:

• পাসপোর্ট।
• পেনশন বীমার শংসাপত্র।
• প্রকৃত আবাসস্থলে নিবন্ধন নিশ্চিতকারী নথি।
• যারা তার সাথে থাকেন তাদের সকলের পরিচয় নথি (অপ্রাপ্তবয়স্ক শিশু, স্ত্রী, পিতামাতা)।
• কর্মসংস্থান বই।
• আয় প্রমাণের শংসাপত্র।
• শিক্ষার নথি।
• ব্যাঙ্কের প্রয়োজনীয় অন্যান্য নথি।

সহ-ঋণগ্রহীতার আয়

বিভিন্ন ব্যাঙ্ক একজন সহ-ঋণগ্রহীতার আয়কে ভিন্নভাবে বিবেচনা করে। কিছু জন্য, তাদের বেতন এত গুরুত্বপূর্ণ নয়, অন্যরা বিবেচনা করেএকটি যৌথ বন্ধকী ঋণের জন্য একজন প্রার্থী প্রধান ঋণগ্রহীতার চেয়ে সহজ নয়। উদাহরণ স্বরূপ, Sberbank-এ বন্ধকীতে থাকা একজন সহ-ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই তার স্বচ্ছলতা নিশ্চিত করতে হবে এবং তার বেতনের পরিমাণ অবশ্যই প্রদত্ত অর্থপ্রদানের প্রয়োজনীয় শতাংশের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হতে হবে। অর্থাৎ, প্রায় একই প্রয়োজনীয়তা তার উপর আরোপ করা হয় যেমন ঋণগ্রহীতার উপর।

বন্ধক সহ-ঋণগ্রহীতা: অধিকার এবং বাধ্যবাধকতা

যেকোন পরিস্থিতিতে ঋণগ্রহীতা বন্ধকীতে সহ-ঋণগ্রহীতার মতোই দায়বদ্ধ। সম্পত্তির অধিকারগুলি বন্ধকী ঋণ চুক্তিতে নির্দিষ্ট করা যেতে পারে, অর্থাৎ, সেগুলি হয় সমান শেয়ার বা স্বাধীনভাবে নির্দিষ্ট অংশে বিভক্ত হতে পারে৷

মর্টগেজ চুক্তিতে সংহতিতে ঋণের অর্থপ্রদান কতটা পরিশোধ করা হবে তা নির্দেশ করা প্রয়োজন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, Sberbank-এ একটি বন্ধকীতে একজন সহ-ঋণগ্রহীতা সমান শেয়ারে ঋণগ্রহীতার সাথে যৌথভাবে ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। এছাড়াও আরেকটি বিকল্প রয়েছে যেখানে সহ-ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র অর্থ পরিশোধ করবে যদি ঋণগ্রহীতা তা করতে অক্ষম হয়।

যে কোনো ক্ষেত্রে, দায়িত্ব এবং অধিকার বন্ধকী ঋণদাতাদের মধ্যে সমানভাবে ভাগ করা হয়। অতএব, ঋণগ্রহীতা এবং বন্ধকের অংশীদারের মধ্যে সমস্ত আর্থিক সম্পর্ক অবশ্যই নথিভুক্ত করা উচিত, বিশেষ করে যদি তারা আত্মীয় না হয়।

সহ-ঋণগ্রহীতা এবং ক্রেডিট ইতিহাস

ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের ক্রেডিট ইতিহাসের প্রতি খুব মনোযোগী, অর্থাৎ তারা অতীতে কীভাবে ঋণ পরিশোধ করেছে। পনের বছর ধরে, সমস্ত নাগরিকের ক্রেডিট রিপোর্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে সংরক্ষণ করা হয়।রাশিয়া। এবং পূর্ববর্তী অর্থ ঋণ কোন ব্যাংকে ইস্যু করা হয়েছিল তা বিবেচ্য নয়, মূল বিষয় হল ক্রেডিট ইতিহাস ইতিবাচক। এটি ঋণগ্রহীতা এবং সহ-ঋণগ্রহীতা উভয়ের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। তাদের মধ্যে একজনের ক্রেডিট লোন পরিশোধের নেতিবাচক ইতিহাস থাকলে, ব্যাঙ্কের উভয়ের কাছে বন্ধক প্রদান করতে অস্বীকার করার অধিকার রয়েছে৷

এখানে আরও একটি সূক্ষ্মতা আছে। যদি ঋণগ্রহীতা কোনো কারণে দেউলিয়া হয়ে যায় এবং সহ-ঋণগ্রহীতা নিজে থেকে বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করতে না পারে, তাহলে উভয়েরই ক্রেডিট ইতিহাস নেতিবাচক হয়ে যাবে। সুতরাং, সাহায্য করতে ইচ্ছুক একজন ব্যক্তি, প্রধান দেনাদার সহ, অবিশ্বস্ত এবং বেঈমান ক্লায়েন্টদের তালিকায় অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে। এবং আপনি যদি একটি নতুন ঋণ পেতে চান তবে এটি ভবিষ্যতে খুব নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে৷

সহ-ঋণগ্রহীতা এবং গ্যারান্টার

অনেকেই মনে করেন যে একজন বন্ধকী সহ-ঋণগ্রহীতা একই গ্যারান্টার। যাইহোক, এটি এমন নয়, যদিও তাদের কার্যাবলী একই রকম।

গ্যারান্টার হল ঋণদাতা কর্তৃক ইস্যুকৃত তহবিল ফেরতের গ্যারান্টার, কিন্তু একই সাথে বন্ধকীতে কেনা আবাসন বা রিয়েল এস্টেটের মালিকানার অধিকার নেই। এছাড়াও, নগদ ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, গ্যারান্টার আয় নিশ্চিত করার জন্য একটি শংসাপত্র ব্যাঙ্কের কাছে উপস্থাপন নাও করতে পারেন।

এছাড়া, একজন সহ-ঋণ গ্রহীতা এবং একজন গ্যারান্টারের মধ্যে আরেকটি পার্থক্য হল যে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ গণনা করার সময় গ্যারান্টারের আয় বিবেচনায় নেওয়া হয় না এবং ঋণগ্রহীতার আয়কে প্রভাবিত করতে পারে না। কিন্তু বিপরীতে, সহ-ঋণগ্রহীতার আয় আকৃষ্ট হয় যদি ঋণগ্রহীতার যথেষ্ট উচ্চ স্তরের বেতন না থাকে।ফি।

ঋণ পরিশোধের ক্রমে, গ্যারান্টার শেষ স্থানে থাকে, অর্থাৎ, প্রাথমিকভাবে ঋণ গ্রহীতা দ্বারা পরিশোধ করা হয়, তারপরে, দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে, সহ-ঋণগ্রহীতা পরিশোধ করতে শুরু করে এবং শুধুমাত্র তখনই গ্যারান্টার, যদি ঋণগ্রহীতা এবং সহ-ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন।

সহ-ঋণগ্রহীতার জন্য ব্যাঙ্কের শর্ত

যেহেতু বন্ধকীতে ঋণগ্রহীতা এবং সহ-ঋণগ্রহীতার ব্যাঙ্কের প্রতি একই অধিকার এবং বাধ্যবাধকতা রয়েছে, তাই তিনি তাদের একই প্রয়োজনীয়তা সেট করেন। এইভাবে, রাশিয়ান ফেডারেশনের অন্তত আঠারো বছর বয়সী একজন নাগরিক, যিনি প্রধান ঋণগ্রহীতার সাথে সম্পর্কের ডিগ্রী উভয়ই, এবং না, বন্ধকী অংশীদার হতে পারেন। ব্যাঙ্কের প্রধান শর্তগুলির মধ্যে একটি, যা জারি করা বন্ধকী ঋণ ফেরত দেওয়ার নিশ্চয়তা দেয়, আবেদনের সময় কমপক্ষে ছয় মাসের একটানা কাজের অভিজ্ঞতার উপস্থিতি৷

আইনের অধীনে, ঋণগ্রহীতার পত্নী স্বয়ংক্রিয়ভাবে একজন সহ-ঋণগ্রহীতা হিসাবে স্বীকৃত হয় এবং আপনাকে আবেদন করতে হবে না। যদি পত্নীর যথেষ্ট উচ্চ আয় না থাকে, তবে ব্যাংক একটি বন্ধকী ঋণ প্রদানের জন্য একটি শর্ত রাখতে পারে - আরও এক বা দুইজন সহ-ঋণগ্রহীতাকে আকৃষ্ট করতে। সম্ভবত, অল্পবয়সী স্বামী/স্ত্রী বন্ধু বা পরিচিতদের সাথে তাদের আবাসন ভাগ করতে চাইবে না, তাই তারা পিতামাতা বা নিকটাত্মীয়দের "সহায়ক" হিসাবে বেছে নিতে পারে৷

ঝুঁকি

প্রথম, ঝুঁকি অবশ্যই, বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের চেয়ে বেশি সহ-ঋণগ্রহীতা। সাহায্য করতে ইচ্ছুক, অনেকেই সম্ভাব্য পরিণতি এবং সম্ভাব্য সমস্যা সম্পর্কে ভাবেন না। একটি বন্ধকী ঋণ কয়েক মাসের জন্য পরিশোধ করা হয় না, কিন্তু অনেক বছর ধরে নেওয়া হয়। অতএব, যেমনঅসুস্থতা, অক্ষমতা এবং অন্যান্য আশ্চর্যের মতো সমস্যাগুলি সহ-ঋণগ্রহীতার পকেটে আঘাত করতে পারে। এটি বিশেষত সেই ক্ষেত্রে সত্য যেখানে চুক্তিতে বলা হয়েছে যে প্রধান দেনাদারের দেউলিয়া হওয়ার পরিস্থিতিতে সমস্ত বাধ্যবাধকতা সম্পূর্ণরূপে তার কাছে হস্তান্তর করা হয়েছে৷

এমনও ঘটে যে পিতামাতারা অল্পবয়সী স্বামী/স্ত্রীর সহ-ঋণগ্রহীতা হয়ে ওঠেন, তাদের নিজস্ব স্থাবর সম্পত্তি বন্ধক রাখেন, এবং যখন তাদের সন্তানরা হঠাৎ বিবাহবিচ্ছেদ করে, তখন তারা নিজেদেরকে অত্যন্ত অপ্রীতিকর পরিস্থিতিতে দেখতে পায় - ঋণ এবং একটি বন্ধক৷

যদি বন্ধুরা সাহায্য করার এবং এই ধরনের দায়িত্ব নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয় এবং কিছুক্ষণ পরে ঋণগ্রহীতা দেউলিয়া হয়ে যায় এবং ঋণ পরিশোধ করতে অস্বীকার করে, তাহলে ব্যাঙ্ক তাদের কাছ থেকে ঋণের অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেবে। এবং এটা ভাল যদি ভবিষ্যতে ঋণগ্রহীতা খরচ করা তহবিল সহ-ঋণ গ্রহীতাদের ফেরত দিতে সক্ষম হয়।

আরেকটি বৈশিষ্ট্য আছে যখন একটি বন্ধক একাধিক ব্যক্তির মধ্যে আঁকা হয়। Sberbank, সেইসাথে অনেক ব্যাঙ্ক, একজন সহ-ঋণগ্রহীতাকে প্রত্যাখ্যান করতে পারে যখন সে নিজের জন্য ক্রেডিট দিয়ে একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার সিদ্ধান্ত নেয় মোট আয়ের পরিমাণে অপর্যাপ্ত বিনামূল্যের তহবিলের কারণে।

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, একজন সহ-ঋণগ্রহীতার জন্য অনেক ঝুঁকি রয়েছে এবং আপনি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার মতো একটি দায়িত্বশীল ইভেন্টে একজন সহকারী হওয়ার আগে, আপনাকে অনেকবার ভাবতে হবে যাতে বন্ধুদের হারাতে না হয় এবং আত্মীয়রা পরে।

ক্রেডিট বীমা

একটি কঠিন পরিস্থিতিতে না পড়ার জন্য, সহ-ঋণগ্রহীতা সহ ঋণের জন্য আবেদন করার সময় প্রতিটি পক্ষকে তাদের অধিকার জানতে হবে। উপরে উল্লিখিত হিসাবে একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার সময় অধিকারগুলি দেনাদারদের মধ্যে খুব মিলক্রেডিট কিন্তু একজন সহ-ঋণগ্রহীতার প্রধান যে কাজটি করা উচিত তা হল নিজেকে বীমা করা।

ঋণ পরিশোধের গ্যারান্টার হওয়ার কারণে, আপনার আইনগত ক্ষমতা নিশ্চিত করা উচিত এবং দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানি বাধ্যতামূলক অর্থপ্রদানের দায়িত্ব নেবে। এইভাবে, বীমা পলিসি অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে বন্ধকী ঋণের সময়মত গ্যারান্টিযুক্ত পেমেন্ট প্রদান করে।

কখনও কখনও সহকর্মীরা যারা ব্যবসার জন্য রিয়েল এস্টেট কিনেছেন তারা সহ-ঋণগ্রহীতা হন। তদনুসারে, যৌথভাবে বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করার সময়, তাদের সম্পত্তি এবং তাদের আইনি ক্ষমতা উভয়ই বিমা করতে হবে।

বিমা চুক্তিটি প্রায় সমস্ত ব্যাঙ্কেই সমাপ্ত হয়, বিশেষ করে যদি বন্ধকী ঋণ পরিষেবা। Sberbank, উদাহরণস্বরূপ, একটি বীমা পলিসির জন্য আবেদন করার সময়, কিছু ক্ষেত্রে কমিশন বাতিল করে যাতে গ্রাহকরা এই ব্যাঙ্কের পরিষেবাতে সবচেয়ে বেশি আগ্রহী হন৷

বীমা শুধুমাত্র সহ-ঋণগ্রহীতাদের জন্যই নয়, ব্যাঙ্কের জন্যও উপকারী। এটি নিশ্চিত অর্থ প্রদান করে এবং ঋণ সংগ্রহ, আর্থিক ক্ষতির মতো অনেক সমস্যা থেকে রক্ষা করে।

সহ-ঋণ গ্রহীতাদের সাথে একত্রে বন্ধকী ঋণ পাওয়া একটি অত্যন্ত গুরুতর বিষয়, তাই, একটি চুক্তি করার সময়, এটিকে সাবধানতার সাথে অধ্যয়ন করা এবং সমস্ত বিতর্কিত বিষয়গুলি পরিষ্কার করা প্রয়োজন৷