আর্থিক সুপারমার্কেট: কার্যকলাপ এবং উন্নয়ন সম্ভাবনার বৈশিষ্ট্য

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আর্থিক পরিষেবা শিল্প একটি লাভজনক কিন্তু অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক পরিবেশ। এখানকার কোম্পানিগুলি গ্রাহকদের আরও সম্পূর্ণ এবং আপ-টু-ডেট পরিষেবা প্রদান করার চেষ্টা করছে। ব্যাঙ্কগুলির দেওয়া বিকল্পগুলিকে আজ আর সম্পূর্ণরূপে বিবেচনা করা হয় না। সংগঠনের একটি নতুন ফর্ম জনপ্রিয়তা অর্জন করছে - আর্থিক সুপারমার্কেট। নিবন্ধে আমরা বিশ্লেষণ করব এটি কী, এর বৈশিষ্ট্যগুলি কী, কী পরিষেবা সরবরাহ করা হয়। রাশিয়ায় এই ধরনের আর্থিক ফর্মগুলির বিকাশের সম্ভাবনা আছে কিনা তা নিয়ে আলোচনা করা যাক৷

এটা কি?

আর্থিক সুপারমার্কেট - একটি ক্রেডিট, আর্থিক প্রতিষ্ঠানের একটি বিভাগ যা আর্থিক পরিষেবা এবং পণ্যগুলির সম্পূর্ণ পরিসর সরবরাহ করে। ব্যাংকিং প্রথম আসে। তবে তাদের পাশাপাশি, বিনিয়োগ, পরামর্শ এবং বীমা পাওয়া যায়৷

আর্থিক সুপারমার্কেটগুলির মূল লক্ষ্য হল নাগরিকদের আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবাগুলি পেতে সহজ করা৷ নির্মাতারাও এই ধরনের প্রতিষ্ঠানে গ্রাহকদের অবস্থানকে যতটা সম্ভব আরামদায়ক করতে চান: অপেক্ষার সময় কমাতে, ব্যয় করা অর্থের পরিমাণ কমাতে৷

শ্রেণীবিভাগ

যদিও আর্থিক সুপারমার্কেট নিজেদের পরিচয় দেয়সার্বজনীন প্রতিষ্ঠান, বিশ্ব অনুশীলনে তাদের কার্যকলাপের ক্ষেত্র দ্বারা বিভক্ত করা প্রাসঙ্গিক:

• বিনিয়োগ পণ্যের সাথে কাজ করা।
• বীমা শিল্পে কর্মসংস্থান।
• খুচরা ব্যাঙ্কিং পরিষেবা।

একটি নিয়ম হিসাবে, বিভাগটি সার্বজনীন কোম্পানির বিদ্যমান ভেক্টর বরাবর বাহিত হয়।

সৃষ্টির উদ্দেশ্য

আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছে:

• একটি ভাল-কার্যকর অ্যাসোসিয়েশন পান, একটি বড় কর্পোরেশন যা আর্থিক পণ্য সরবরাহ করে৷
• এই ধরনের একটি সুপারমার্কেটের কার্যকলাপের পৃথক ক্ষেত্রগুলির মধ্যে গ্রাহক ডাটাবেস বিনিময় করুন।
• স্কেল আপ করে নগদ সংরক্ষণ করুন। উদাহরণস্বরূপ, ডুপ্লিকেট পরিষেবা ফাংশন সহ কাজের সংখ্যা কমাতে।
• বিজ্ঞাপনের খরচ কমাতে এবং নতুন বাজারের অংশগুলি অন্বেষণ করতে৷ একটি আর্থিক সুপারমার্কেটের ক্ষেত্রে, এর প্রতিষ্ঠাতা একই সাথে একাধিক পরিষেবা এবং পণ্য প্রচার করতে পারেন৷

উদীয়মান প্রবণতা

কেন Tinkoff আর্থিক সুপারমার্কেট এবং তাদের মত অন্যান্য প্রদর্শিত? এটি বিশ্বব্যাপী প্রবণতা সম্পর্কে:

• আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে তীব্র প্রতিযোগিতা। ব্যাংকিং ব্যবসার সবচেয়ে লাভজনক বিভাগে এটি বিশেষভাবে লক্ষণীয়৷
• আর্থিক প্রতিষ্ঠানের টিকে থাকার একটি প্রয়োজনীয় শর্ত হল তাদের একত্রীকরণ।
• অনেক রাজ্যের আইনসভা ক্ষেত্রের সরলীকরণ। বিশেষ করে, আগের আইনবেশ কয়েকটি রাজ্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানকে বাণিজ্যিক পরিষেবা প্রদান করতে নিষেধ করেছে৷

পৃথিবীতে কি হচ্ছে?

এইভাবে, ETP GPB (Gazprombank-এর ইলেকট্রনিক ট্রেডিং প্ল্যাটফর্ম) এর আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি দৈবক্রমে উপস্থিত হয়নি, কিন্তু পরিস্থিতির প্রভাবে। আজ, ব্যাঙ্কগুলিকে শক্তিশালী আর্থিক সমন্বিত মধ্যস্থতাকারী তৈরি করতে হবে যা জনগণকে বিস্তৃত আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবাগুলি অফার করতে সক্ষম হবে৷ একই সময়ে, সুদের মার্জিন কমাতে এবং বৃহৎ কর্পোরেট ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করতে খুচরা ব্যবসা উন্নয়ন কর্মসূচি বেছে নেওয়া হচ্ছে।

এই ধরনের আর্থিক মধ্যস্থতাকারীরা গ্রাহকদের দৃষ্টি আকর্ষণ করার চেষ্টা করে, নিজেদেরকে সর্বজনীন আর্থিক সুপারমার্কেট বলে। তারা একটি ব্যাপক, স্বতন্ত্র পদ্ধতির প্রস্তাব করতে সক্ষম। অর্থাৎ, তারা ব্যাঙ্কিং এবং নন-ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলির যৌথ বিক্রয়ের পরিমাণ সর্বাধিক বৃদ্ধি করে৷

আজ, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির এই ধরনের মডেলগুলি দ্রুত তাদের নিজস্ব খুচরা চেইন তৈরি করছে, গ্রাহক পরিষেবার মান উন্নত করছে, প্রদত্ত পরিষেবার তালিকা প্রসারিত করছে এবং কার্যকলাপের নতুন ক্ষেত্রগুলি অন্বেষণ করছে৷

সবচেয়ে উন্নত আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি এখানে কাজ করে:

• USA।
• বেনেলাক্স স্টেটস।
• দক্ষিণ ইউরোপ।
• জাপান।

সংগঠনের মৌলিক রূপ

আর্থিক সুপারমার্কেট হিসাবে আর্থিক সংস্থার এই ধরনের উত্থান এবং বিকাশের বেশ কয়েকটি প্রধান রূপ রয়েছে:

• যৌথ উদ্যোগ। এই ধরনের সংস্থা একটি ব্যাংক, একটি বীমা কোম্পানি এবং একটি বিনিয়োগ কোম্পানি নিয়ে গঠিত৷
• একটি প্রতিষ্ঠানের এই মডেলটি একটি কৌশলগত জোট, একটি বিতরণ চুক্তির উপর ভিত্তি করে। এখানকার ব্যাংকটি কিছু মানসম্মত পণ্য বিক্রির জন্য একটি চ্যানেল হিসেবে কাজ করবে। এটি OSAGO, মিউচুয়াল ফান্ডের শেয়ার ইত্যাদি হতে পারে।
• ব্যাঙ্কটি কিছুটা হলেও একটি বিনিয়োগ বা বীমা কোম্পানির মালিক৷
• ব্যাংক একটি নতুন বীমা কোম্পানি গঠন করে।
• একটি গুণগতভাবে নতুন আর্থিক সুপারমার্কেট গঠিত হচ্ছে। এটি একটি একক ব্র্যান্ডের অধীনে বিভিন্ন ধরণের আর্থিক পরিষেবা এবং আর্থিক পণ্য অফার করার ক্ষমতা রাখে৷

আধুনিক অর্থনীতিতে একটি স্থান

মনে হচ্ছে আর্থিক সুপারমার্কেট ব্যাংকিং ব্যবস্থার একটি নতুন বিবর্তনীয় পর্যায়। কিন্তু একই সময়ে, অনেক নেতৃস্থানীয় অর্থনীতিবিদ বিশ্বাস করেন যে অর্থনৈতিক উন্নয়নের বর্তমান পরিস্থিতিতে এই ধরনের মডেল অগ্রহণযোগ্য।

এর বাস্তবায়নে প্রধান অসুবিধা প্রদত্ত পরিষেবার বর্ধিত পরিসরের সাথে অবিকল সংযুক্ত। একটি সংস্থা যে একই সময়ে একটি বিনিয়োগ, বাণিজ্যিক ব্যাংক, বীমা কোম্পানি, হেজ ফান্ড পরিচালনা করা কঠিন। এমন একজন পরিচালক খুঁজে পাওয়া বরং কঠিন যে এই ধরনের বিভিন্ন ভেক্টর সম্পূর্ণরূপে পরিচালনা করতে পারে, তাদের নিয়ন্ত্রণ করতে পারে।

প্রথম আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি চালু হওয়ার পরে, এই সমস্যাটি উন্মোচিত হয়েছিল, প্রতিটি ক্রিয়াকলাপের জন্য - একবারে একাধিক পরিচালক নিয়োগের ধারণা তৈরি হয়েছিল। তবে একই সময়ে, তাদের একে অপরের বিষয়ে সচেতন হওয়া উচিত, সাধারণভাবেসমস্যা সমাধানের জন্য মিটিং। যাইহোক, এই স্কিমটি বাস্তবে অদক্ষ।

বিশ্বে মডেলের ইতিহাস

এই বাক্যাংশটি 1980-এর দশকে ব্যবহৃত হয়েছিল। তবে প্রথম আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি 1920 এর দশকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে উপস্থিত হয়েছিল। 20 শতকের প্রথমার্ধটি এই ধরনের সংগঠনের জন্য প্রতিকূল ছিল - আমেরিকান আইনগুলি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে আর্থিক এবং বাণিজ্যিক কার্যক্রম একত্রিত করতে নিষিদ্ধ করেছিল। শুধুমাত্র 1999 সালে নিষেধাজ্ঞা প্রত্যাহার করা হয়েছিল।

ইউরোপে, আর্থিক ক্রেডিট সুপারমার্কেটগুলি একটু আগে স্বীকৃত হয়েছিল - 1980-এর দশকে।

RF এ মডেলের ইতিহাস

রাশিয়ায়, 1990 এর দশকে আর্থিক সংস্থার এই মডেলের প্রতি আগ্রহ দেখা দেয়। উদাহরণস্বরূপ, "ফিনাম" নিজের জন্য 1997 সালে প্রধানের মতো একটি ফর্ম নির্ধারণ করেছিল। 2002 সালে, ইউরালসিব প্রকাশ্যে একটি আর্থিক সুপারমার্কেট মডেলে রূপান্তরের ঘোষণা দেয়। আরেকটি প্রধান দেশীয় ব্যাংক, VTB, এটি অনুসরণ করেছে৷

কিন্তু এখনও, রাশিয়ার আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি এখনও তাদের গঠনের প্রাথমিক পর্যায়ে রয়েছে। আজ রাশিয়ান ফেডারেশনে বিদ্যমান আর্থিক সংস্থাগুলির সেই রূপগুলিকে শর্তসাপেক্ষে এই মডেলটিকে দায়ী করা যেতে পারে। আসল বিষয়টি হল যে এই বিভাগের প্রতিটি প্রতিনিধি "আর্থিক সুপারমার্কেট" শব্দটিকে স্বতন্ত্রভাবে বোঝেন। নিম্নলিখিত ব্যাখ্যাগুলি সাধারণ:

• হোল্ডিং, বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সমন্বয়ে গঠিত। তারা ব্যবস্থাপনা এবং ব্রোকারেজ ফার্ম, ব্যাঙ্ক, ব্যক্তিগত পেনশন তহবিল, বীমা কোম্পানি ইত্যাদি হতে পারে।
• কয়েকটি সম্মিলিত কোম্পানির এজেন্ট।
• আলাদা ব্যাঙ্ক,যেগুলিকে আর্থিক সুপারমার্কেট বলা হয় এই কারণে যে তারা একই সাথে ব্রোকারেজ পরিষেবা, ট্রাস্ট ম্যানেজমেন্ট, তাদের নিজস্ব এজেন্সি স্কিমের অধীনে মিউচুয়াল ফান্ডের ইউনিট সরবরাহ করে।

এটা অস্বাভাবিক কিছু নয় যে বিভিন্ন ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান একটি "লাল শব্দ", আকর্ষণীয় বিজ্ঞাপনের জন্য নিজেদেরকে এমন নাম দেয়৷

এখন পর্যন্ত, কিরভ, মস্কো এবং অন্যান্য রাশিয়ান শহরে শব্দের ঐতিহ্যগত বোঝার উপর ভিত্তি করে কোন আর্থিক সুপারমার্কেট নেই। সার্বজনীন ব্যাঙ্ক আছে যারা বিভিন্ন ধরনের আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবা অফার করতে পারে৷

প্রাতিষ্ঠানিক সুবিধা

আর্থিক সুপারমার্কেট তৈরির ফলে প্রতিষ্ঠাতাদের জন্য নিম্নলিখিত সুবিধা পাওয়া যায়:

• রিটেল চেইনের ব্যাপক উন্নয়নের কারণে বিক্রয় বৃদ্ধি।
• কমিশন সারচার্জ বেড়েছে।
• গ্রাহক বেস বৃদ্ধি।

এই ধরনের প্রতিষ্ঠানের দর্শকদের জন্য, সুবিধাগুলো নিম্নরূপ:

• পরিষেবা এবং পণ্যের বিস্তৃত পরিসর, পছন্দের সম্পদ।
• জটিল, স্বতন্ত্র পদ্ধতি।
• সমস্ত পরিষেবা ভেক্টরের জন্য একক মানের মান।
• সময় এবং অর্থ সাশ্রয়।

আধুনিক আর্থিক সুপারমার্কেটের সমস্যা

কিরভ, মস্কো এবং রাশিয়ার অন্যান্য শহরগুলির প্রথম আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি এই ধারণার মূল ব্যাখ্যায় এমন নয়৷

প্রথম নজরে, এই মডেলটি শুধুমাত্র সুবিধার প্রতিশ্রুতি দেয় - বিভিন্ন ধরনের আর্থিক পরিষেবা, দ্রুত গ্রাহক পরিষেবা,অর্থ এবং সময় সাশ্রয়। কিন্তু আধুনিক রাশিয়ান আর্থিক সুপারমার্কেটগুলিও বিভিন্ন সমস্যার সম্মুখীন হয়:

• জনগণের অবিশ্বাস। রাশিয়ান নাগরিকরা এখনও অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট খোলার, একটি ঋণ নেওয়া এবং তাদের সম্পত্তি এক জায়গায় বিমা করার সম্ভাবনা নিয়ে সন্দেহ করছেন৷
• আর্থিক সংস্থাগুলির এই ধরনের মডেলগুলির কার্যকলাপ বড় ফেডারেল শহরগুলির জন্য উপযুক্ত৷ কিন্তু ছোট বসতি, গ্রামীণ এলাকা, একক-শিল্প শহরগুলির জন্য, এখানে আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি শীঘ্রই প্রাসঙ্গিক হয়ে উঠবে না। এই ধরনের একটি এন্টারপ্রাইজের সাফল্য মূলত জনসংখ্যার আয়, এই ধরনের আর্থিক পণ্যগুলি অর্জন করার ক্ষমতার উপর নির্ভর করে৷
• যোগ্য লোকবলের অভাব। আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি ব্যক্তিগতকৃত পরিষেবা প্রদান করে। তদনুসারে, এখানে প্রতিটি ভেক্টরের জন্য আপনাকে একজন যোগ্যতাসম্পন্ন বিশেষজ্ঞ নির্বাচন করতে হবে, তার ক্ষেত্রে একজন টেক্কা। এবং এই জাতীয় সংস্থাগুলির পরিচালকদের জ্ঞানের ক্ষেত্রগুলি কয়েকবার প্রসারিত করা উচিত। সর্বোপরি, তাদের একসাথে বিভিন্ন কার্যকলাপের বিভিন্ন ক্ষেত্র পরিচালনা করতে হবে। অত:পর ফলাফল - প্রয়োজনীয় স্তরের বিক্রয় প্রদান করতে সক্ষম "গুণমান" কর্মীর অভাব।
• মস্কোর আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি প্রধানত ব্যাঙ্কগুলিকে পুনরায় প্রশিক্ষণ দেয়৷ এই ধরনের একটি প্রতিষ্ঠানের কর্মচারীদের একটি বড় আকারের পুনঃপ্রশিক্ষণ সংগঠিত করতে হবে যারা আগে শুধুমাত্র ব্যাংকিং খাতে কাজ করেছিল। বীমাকারী, বিনিয়োগ কোম্পানির কর্মচারীদের সম্পর্কেও একই কথা বলা যেতে পারে।
• রাশিয়ান ফেডারেশনে আর্থিক সুপারমার্কেটগুলির কার্যকলাপ নিয়ন্ত্রণ করতে সক্ষম এমন কোনও ম্যাক্রো-নিয়ন্ত্রক নেই৷ ব্যাংকিং কার্যক্রমকেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত, বিনিয়োগ প্রতিষ্ঠান - ফেডারেল সার্ভিস ফর ফিনান্সিয়াল অ্যাক্টিভিটিস দ্বারা, বীমাকারীরা - ফেডারেল ইন্স্যুরেন্স সুপারভিশন সার্ভিস দ্বারা।

রাশিয়ায় উন্নয়নের সম্ভাবনা

অধ্যয়ন অনুসারে, রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে পরিচালিত আর্থিক সুপারমার্কেটগুলির কোনওটিই একই রকম বিদেশী কাঠামোর তুলনায় শব্দের সম্পূর্ণ অর্থে এমন নয়৷

কিন্তু রাশিয়ায় এই ধরনের আর্থিক প্রতিষ্ঠানের বিকাশের জন্য এখনও একটি ভবিষ্যত রয়েছে। কিন্তু, যেমন বিশেষজ্ঞরা বলছেন, এর বিকাশের জন্য কমপক্ষে 10 বছরের বিনিয়োগ প্রয়োজন। তারপরে সর্বোচ্চ পরিসরের পরিষেবাগুলির সাথে আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি পাওয়া সম্ভব হবে, যার জন্য অভিন্ন মানের মান প্রযোজ্য৷ রাশিয়ার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত মডেল হল উল্লেখযোগ্য নন-ব্যাঙ্ক মধ্যস্থতাকারীদের সাথে বড় ব্যাঙ্কগুলির একীকরণ৷

অন্যান্য বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে আর্থিক সুপারমার্কেটগুলি ধ্বংস হয়ে গেছে। এবং সংগঠনের একটি ফর্ম হিসাবে তারা শীঘ্রই পশ্চিমে নিজেদের নিঃশেষ করবে। একই সময়ে, রাশিয়ান ফেডারেশনে জিনিসগুলি তাদের সম্পূর্ণ বিকাশে নাও পৌঁছতে পারে৷

এক না কোনোভাবে, কিন্তু কিছু দেশে আজ পূর্ণাঙ্গ আর্থিক সুপারমার্কেট রয়েছে। রাশিয়ায়, সংস্থার এই জাতীয় মডেল শর্তসাপেক্ষে বিকশিত হয়। এটির প্রতিনিধিত্বকারী সংস্থাগুলি শুধুমাত্র আংশিকভাবে আর্থিক সুপারমার্কেট৷