বীমার ধারণা এবং সংগঠন

2025 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12

বীমা সংস্থাগুলি (বীমাকারী) হল বাণিজ্যিক সংস্থা যারা বীমাকৃত ব্যক্তিদের স্বার্থ রক্ষা করে, একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটলে বস্তুগত ক্ষতির জন্য তাদের ক্ষতিপূরণ দেয়। বীমাকারীদের কার্যক্রম বিশেষ আইন দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় এবং নিয়ন্ত্রকদের দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। রাশিয়ায়, কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি নিয়ন্ত্রক হিসাবে কাজ করে৷

বীমা নীতি

যেকোন দেশে, বীমা সংস্থা কিছু নীতির উপর ভিত্তি করে যা আপনাকে সফলভাবে আপনার কার্যক্রম পরিচালনা করতে দেয়। তারা হল:

• বীমা রিজার্ভের দখলে;
• বীমার বাধ্যবাধকতা পূরণে;
• বীমা দায়বদ্ধতার উপর বীমা সংরক্ষণের ব্যাপকতা।

এই পয়েন্টগুলি পূরণ করার জন্য, বীমাকারী নির্দিষ্ট কিছু বীমাকৃত ইভেন্টের ঝুঁকিগুলি পরিমাপ করতে বাধ্য৷

বেশিরভাগ বীমা পরিস্থিতিতে, পরিসংখ্যান বীমাকারীর পক্ষে থাকে। কিছু ক্ষেত্রে, রাষ্ট্র বীমা সংস্থায় হস্তক্ষেপ করে। উপরের নীতিগুলি মেনে চলার ভিত্তিতেই বিশ্বের বেশিরভাগ দেশেই বীমা ব্যবসা গড়ে উঠেছে৷

বিমা ব্যবসা কীভাবে সংগঠিত হয়

আইন প্রদান করে যে সরাসরি কার্যকলাপের বিষয়বীমা সংস্থা বীমা বা পুনর্বীমা হতে পারে। রাজ্য কর্তৃক জারি করা লাইসেন্সে বীমা পরিষেবার প্রকারের তালিকা দেওয়া আছে। যদি পলিসিহোল্ডার তার দায়বদ্ধতা পূরণ না করে বা সেগুলি ভুলভাবে সম্পাদন করে, তাহলে লাইসেন্স প্রত্যাহার করা হতে পারে, এই সংস্থাটি বীমা পরিষেবা প্রদানের অধিকার হারায়, যা, যদিও, পূর্বে অনুমান করা বীমা বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করার বাধ্যবাধকতা থেকে বঞ্চিত করে না৷

অনেক বীমাকারী একই অর্থনৈতিক ক্ষেত্রে কাজ করে এমন একটি বীমা বাজার গঠন করে যা ব্যক্তি, সরকারি এবং বেসরকারি বাণিজ্যিক উদ্যোগ, আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে সুরক্ষা প্রদান করে।

বিমা কোম্পানির প্রকার

আমাদের দেশে, বীমা সংস্থাগুলি ব্যক্তিগত বা সর্বজনীন মালিকানাধীন হতে পারে। বীমা বাজারের অবিসংবাদিত নেতারা হলেন পেনশন তহবিল এবং সামাজিক বীমা তহবিল, যা কর্মরত নাগরিকদের সমস্ত বাধ্যতামূলক অবদান জমা করে। ব্যক্তিগত বীমা কোম্পানিগুলি ব্যক্তিগত ব্যক্তি বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের খরচে গঠিত হয়।

অনেক প্রাইভেট ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির অপারেশনের একটি অনন্য রূপ হল লয়েডস সিন্ডিকেট। এটি বীমা এবং পুনর্বীমা ব্যবসার সাধারণ আচরণের জন্য বীমাকারীদের ব্যক্তিগত বীমা সংস্থাগুলির একটি সমিতি। সিন্ডিকেটের রূপটি এতটাই সুবিধাজনক হয়ে উঠেছে যে এটি আজও কাজ করে, ছোট গৃহস্থালীর যন্ত্রপাতি থেকে বড় জাহাজ পর্যন্ত বীমা করে৷

স্বেচ্ছাসেবী এবং বাধ্যতামূলক বীমা

বর্তমানে, সমগ্র বীমা পরিষেবা বাজারকে শর্তসাপেক্ষে ভাগ করা যেতে পারে:

• বীমা পরিষেবা দেওয়া হয়স্বেচ্ছায়;
• নিয়ন্ত্রিত বীমা।

কেউ বীমা সংস্থার তৃতীয় আইটেমটি একক করতে পারে, যাকে বলা হয় "পুনর্বীমা" বা দুই বা ততোধিক সংস্থার মধ্যে বীমা দায়বদ্ধতার বিভাজন। দায় সুরক্ষার এই রূপটি বেশ কয়েকটি বীমাকারীদের মধ্যে সম্ভাব্য আর্থিক সুবিধা বন্টন জড়িত। বীমা সংস্থাগুলির বীমা, অর্থ প্রদানের মাধ্যমে, তাদের আর্থিক অবস্থার খুব বেশি ক্ষতি ছাড়াই তাদের বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করতে দেয়৷

যদি বাণিজ্যিক বীমা নীতিগুলির সাথে সম্মতি ইতিমধ্যে একটি নির্দিষ্ট লাভের গ্যারান্টি দেয়, তাহলে সামাজিক বীমা সংস্থাটি কঠোরভাবে রাষ্ট্র দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। আসুন আইনের দৃষ্টিকোণ থেকে বাধ্যতামূলক সেই ধরণের বীমাগুলি মোকাবেলা করার চেষ্টা করি৷

বাধ্যতামূলক বীমা

রাষ্ট্রের স্বার্থের সাথে সম্পর্কিত ব্যক্তি বা ব্যবসায়িক সংস্থার সুরক্ষার ভিত্তিতে সরকার কিছু ধরণের বীমা বাধ্যতামূলক করে। ডিফল্টভাবে বাধ্যতামূলক বীমা সংস্থা নাগরিকদের স্বার্থের জন্য প্রদান করে, যা দেশের সংবিধানে ঘোষণা করা হয়েছে। অনুশীলনে, এটি এইরকম দেখায়:

• প্রত্যেক নাগরিকের শালীন কাজের অধিকার রয়েছে - এটিই দুর্ঘটনা বীমা করে;
• প্রত্যেকেরই চলাফেরার স্বাধীনতা উপভোগ করার অধিকার রয়েছে - এর নিশ্চিতকরণে - বাধ্যতামূলক বাধ্যতামূলক OSAGO বীমা নীতি যা ক্ষতিগ্রস্ত তৃতীয় পক্ষের পক্ষে বীমা করে;
• প্রতিটিচিকিৎসা সেবা পাওয়ার অধিকার রয়েছে - এই নিয়মটি সামাজিক বীমা তহবিল থেকে বাধ্যতামূলক বীমা দ্বারা সমর্থিত, যা অসুস্থতার ক্ষেত্রে বীমা প্রদানের নিশ্চয়তা দেয়;
• নাগরিকদের একটি শালীন বার্ধক্যের অধিকার রয়েছে - পেনশন তহবিল এর জন্য দায়ী৷

বাধ্যতামূলক বীমা বাস্তবায়নে বীমাকারীদের কার্যকলাপ নির্দিষ্ট আইন ও প্রবিধানের উপর ভিত্তি করে, যা প্রদান করে:

• যেসব বস্তুর জন্য এই ধরনের বীমা বাধ্যতামূলক;
• বিমার দায়বদ্ধতার পরিমাণ, যার মধ্যে বীমার জন্য ন্যূনতম বাধ্যতামূলক অর্থপ্রদান এবং আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত বীমা প্রদানের সর্বাধিক পরিমাণ অন্তর্ভুক্ত;
• পলিসিধারক এবং বীমাকৃত ব্যক্তিদের দায়িত্ব ও অধিকার।

বাধ্যতামূলক বীমা এবং বীমাকারী

আইনটি বাধ্যতামূলক বীমার কাঠামোর মধ্যে বীমা কার্যক্রম পরিচালনা করার অধিকার রাখে এমন সংস্থাগুলির একটি তালিকা প্রদান করে৷ কিছু বীমা সংস্থা রাষ্ট্রীয় ভিত্তিতে তৈরি করা হয় (পেনশন তহবিল, সামাজিক বীমা তহবিল)। কিছু বীমাকারীকে বাধ্যতামূলক বীমার ক্ষেত্রে কার্যক্রম চালানোর অধিকার দেওয়া হয় (উদাহরণস্বরূপ, OSAGO)।

তার নাগরিকদের অধিকার রক্ষার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ক্ষেত্রটি নিয়ন্ত্রণ করে, রাষ্ট্র দুটি কার্য সম্পাদন করে:

• ডাউন পেমেন্ট কম করে, বাধ্যতামূলক বীমা তাদের দেশের অধিকাংশ নাগরিকের জন্য সাশ্রয়ী করে তোলে;
• সর্বাধিক বিষয় কভারেজের নিশ্চয়তা দেয়বীমা, সামাজিক বীমা সংস্থাকে লাভজনক এবং আর্থিকভাবে স্বয়ংসম্পূর্ণ করে তোলে।

আসুন বিবেচনা করা যাক কীভাবে বীমাকারীরা বাধ্যতামূলক বীমার ক্ষেত্রে কাজ করে। পেনশন তহবিল এবং এফএসএস এর ক্লাসিক উদাহরণ৷

রাষ্ট্রীয় তহবিলে বীমা সংস্থা

আমাদের দেশে পেনশন বীমা সংস্থা দুটি প্রধান সিস্টেমের সিম্বিয়াসিসের উপর ভিত্তি করে:

• সংহতি, যা আমরা সোভিয়েত ইউনিয়নের উত্তরাধিকার হিসেবে পেয়েছি;
• ব্যক্তিগত, যা গত পনের বছরের একটি উদ্ভাবন।

সংহতি ব্যবস্থার অধীনে, প্রতিটি নাগরিক পেনশন তহবিলের সাধারণ বাজেটে পেনশন অবদান প্রদান করে। পরবর্তীকালে, পরিষেবার দৈর্ঘ্য, বিভিন্ন সহগ এবং অন্যান্য বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে এর থেকে অর্থ প্রদান করা হয়েছিল। এর সরলতা সত্ত্বেও, সংহতি ব্যবস্থা এই সত্যের দিকে পরিচালিত করেছে যে যারা পাঁচ বছর এবং এক শতাব্দীর এক চতুর্থাংশ ধরে কাজ করেছে তারা প্রকৃতপক্ষে একই পেনশন পেয়েছে৷

এই সমতলকরণের পাশাপাশি, সংহতি ব্যবস্থার আরেকটি উল্লেখযোগ্য ত্রুটি প্রকাশিত হয়েছিল: পেনশন তহবিলের গুরুতর ঘাটতি। পেনশন বাজেটের সমান করার জন্য, রাজ্য পেনশন সঞ্চয়ের জন্য ব্যক্তিগতকৃত অ্যাকাউন্টিং চালু করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। প্রতিটি নাগরিক, তাদের আয়ের উপর নির্ভর করে, তাদের ব্যক্তিগত পেনশন অ্যাকাউন্টে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ প্রদান করে, একটি ব্যাঙ্ক আমানত হিসাবে, এবং অবসরের বয়সে পৌঁছে তাদের নিজস্ব পেনশন পায়৷

স্বাস্থ্য বীমা

বাধ্যতামূলক স্বাস্থ্য বীমা সংস্থাঅবদানের একটি সংহতি সিস্টেমের উপর ভিত্তি করে। প্রতিটি নাগরিক তার আয় থেকে সামাজিক বীমা তহবিলে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ অর্থ কেটে নেয়। এই তহবিল থেকে, অসুস্থতার কারণে মজুরির ক্ষতিপূরণ হিসাবে তাকে "অসুস্থ ছুটি" দেওয়া হয়। এফএসএস "মাতৃত্ব" এবং ছোট বাচ্চাদের যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের সাথেও কাজ করে। একই তহবিল পেশাদার ক্রিয়াকলাপের সময় দুর্ঘটনার ফলে কাজের জন্য অক্ষমতার কারণে ব্যয়ের জন্য ক্ষতিপূরণ দেয়। নাগরিকরা যদি বড় ক্ষতিপূরণের অর্থ পেতে চায় - উদাহরণস্বরূপ, চিকিত্সার খরচ পরিশোধ করতে, একটি অস্ত্রোপচারের জন্য - স্বেচ্ছাসেবী চিকিৎসা বীমা তাদের পরিষেবায় রয়েছে৷

দায় বীমা

দায়িত্ব বীমা আহত ব্যক্তিদের সুরক্ষার আরেকটি রূপ। এর বিশেষত্ব এই যে বীমা চুক্তিটি বীমাকৃত এবং পলিসি ধারক দ্বারা সমাপ্ত হবে। এই ধরনের বীমার জন্য অর্থপ্রদান একজন তৃতীয়, আহত ব্যক্তি দ্বারা গৃহীত হয়। দায় বীমার একটি উৎকৃষ্ট উদাহরণ হল OSAGO পলিসি।

OSAGO একটি গাড়ি দুর্ঘটনার ফলে তৃতীয় পক্ষের ক্ষতির জন্য দায় বীমা নিয়ে কাজ করে৷

দায়িত্ব বীমা সংস্থাটি সেই সমস্ত বীমাকারীদের কার্যকলাপের পরিধির মধ্যে রয়েছে যারা এটির অধিকারী৷ প্রাথমিক অবদানের সর্বনিম্ন সহগ এবং সর্বোচ্চ পরিমাণ অর্থপ্রদান আইন দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। ঠিক কীভাবে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হবে তা নির্ধারণ করার অধিকারও রাষ্ট্রের রয়েছেক্ষতি - নগদ বা ধরনের, এবং পলিসি হোল্ডারদের কার্যকলাপ নিয়ন্ত্রণ।