একটি চুক্তি ঋণ হল ব্যাংক ঋণের প্রকারভেদ। বর্তমান ঋণ: সুবিধা এবং অসুবিধা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

কন্ট্রাক্টিং লোন হল একটি ক্লাসিক ধরনের ব্যাঙ্ক ঋণ। এই শব্দের অর্থ হল একটি ব্যাঙ্ক বা একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা প্রদত্ত ঋণ, যা ক্লায়েন্ট তার জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণে প্রয়োগ করতে পারে, চুক্তি দ্বারা প্রতিষ্ঠিত পরিমাণের বেশি নয়৷

ঋণের মূল উদ্দেশ্য হল ঋণগ্রহীতাকে বর্তমান বা চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিলের অনুপস্থিতিতে অর্থপ্রদান করার সুযোগ প্রদান করা। জারি করা ঋণের কারণে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে ক্লায়েন্টের বর্তমান সম্পদ তৈরি হয়।

একটি চুক্তি ঋণের বৈশিষ্ট্য

একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে সাথে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দ্বারা একটি চেকিং ঋণ প্রদান করা হয়। অ্যাকাউন্ট নগদ রসিদ, সমস্ত অর্থপ্রদান এবং ঋণ প্রদর্শন করে। ক্লায়েন্টের পেমেন্ট ডকুমেন্ট এই অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ তহবিল থেকে প্রদান করা হয়। একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খোলার ভিত্তি হল ক্লায়েন্টের সাথে একটি চুক্তি করা। নথিগুলি সর্বাধিক পরিমাণ নির্দেশ করেঋণ, ঋণের শর্তাবলী, অ্যাকাউন্টে ডেবিট ব্যালেন্স থাকার সময়সীমা, সুদের হার, ক্রেডিট এবং শতাংশে ডেবিটের পরিমাণ থেকে কমিশন। সুদের পরিমাণ ব্যবহৃত ক্রেডিট পরিমাণ উপর নির্ভর করে. তাদের গণনা করা হয় কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হারের ভিত্তিতে, ব্যাংক সারচার্জকে বিবেচনায় নিয়ে। একটি চুক্তির ঋণের সুদ সর্বোচ্চ এবং একটি অ্যাকাউন্ট খোলার সময় জমা হয়৷

একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের নির্ভরযোগ্য এবং স্থিতিশীল গ্রাহকরা, দীর্ঘদিন ধরে এটির সাথে কাজ করে, একটি অরক্ষিত ধরনের ব্যাঙ্ক ঋণের আকারে একটি চুক্তি ঋণ জারি করা হয়। কিন্তু একই সাথে ব্যাংকের গ্রাহকের কাছ থেকে কিছু শর্ত পূরণের দাবি করার অধিকার রয়েছে যা ঋণের নিরাপত্তা হিসেবে কাজ করে।

একটি চুক্তি ঋণ গ্রহণকারী ছোট ব্যবসার জন্য জামানত হল সিকিউরিটিজ, বন্ধকী, জামানত, তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি এবং আর্থিক দেউলিয়াত্বের কারণে দীর্ঘমেয়াদী দাবির মওকুফ৷ ক্রেডিট রিটার্নের বিধান নিয়ন্ত্রণ করতে, ব্যাঙ্ক বিভিন্ন পদ্ধতি অবলম্বন করতে পারে, কিন্তু মূল পদ্ধতি হল কার্যকারী মূলধনের প্রকৃত এবং পরিকল্পিত ব্যালেন্সের তুলনা করা। আরেকটি উপায় হল ঋণের পরিকল্পিত পরিমাণ এবং ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে অ্যাকাউন্টে ঋণের তুলনা করা।

কন্ট্রাক্টিং ক্রেডিট সাধারণত নির্ভরযোগ্য ক্লায়েন্টদের প্রদান করা হয় যারা দীর্ঘদিন ধরে একটি ব্যাঙ্কিং সংস্থার সাথে সহযোগিতা করছেন এবং একটি বৈধ অ্যাকাউন্ট আছে। এটির উপর অপারেশনগুলি চালাতে হবে - উদাহরণস্বরূপ, প্রদেয় বা প্রাপ্য অ্যাকাউন্টগুলির অর্থপ্রদান। অ্যাকাউন্টের সাথে একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্ট সংযুক্ত করা হয়েছে।ক্রেডিট।

ঋণের শর্ত

ঋণ প্রদানকারী সংস্থাগুলিকে অবশ্যই দুটি মৌলিক প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে:

• কোম্পানির ইক্যুইটি মূলধন অবশ্যই সম্পূর্ণ বা 80% অর্থায়নের প্রয়োজনকে কভার করতে হবে।
• একটি ঋণ জামানত ছাড়াই জারি করা যেতে পারে, তবে শর্ত থাকে যে কোম্পানিটি I শ্রেণীর ঋণযোগ্যতা মেনে চলে।

যখন ব্যাঙ্কের জামানত প্রয়োজন

একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কিছু ক্ষেত্রে জামানত প্রয়োজন হতে পারে:

• ব্যাংক ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা নিয়ে সন্দেহ করে।
• ক্রেডিটযোগ্যতার স্তরটি I শ্রেণীর নীচে।
• অর্থনৈতিক ক্ষেত্রে, শিল্প বা দেশে উত্তেজনাপূর্ণ অর্থনৈতিক পরিস্থিতি।
• ক্রেডিট মার্কেটে অস্থিরতার কারণে ক্রেডিট রিসোর্সের কম প্রাপ্যতা।

ক্রেডিট রেটিং

যেকোন ধরনের ব্যাঙ্ক লোনের জন্য আবেদন করার সময়, ব্যাঙ্কগুলি ক্লায়েন্টের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য অনেক সময় ব্যয় করে। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভর করে মূল্যায়ন পদ্ধতি ভিন্ন হতে পারে, তবে প্রধান প্রয়োজনীয়তাগুলি হল:

• উচ্চ হার, ঋণগ্রহীতাকে ক্লাস I হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করার অনুমতি দেয়।
• প্রভিশনিং নেট আয়।
• দীর্ঘ সময়ের জন্য বাজারের অবস্থান বজায় রাখুন।
• ভাল খ্যাতি এবং অংশীদারিত্ব।

চুক্তিমূলক ঋণ প্রদানের চুক্তিতে একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক এবং একজন ক্লায়েন্টের মধ্যে সম্পর্ক নিয়ন্ত্রণকারী প্রধান বিধানগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে: সচ্ছলতা নিয়ন্ত্রণ পদ্ধতি, ক্রেডিট তহবিলের ফেরত সুরক্ষিত করার ফর্মগুলি,সুদের হার নির্ধারণ, ঋণগ্রহীতার অপর্যাপ্ত সচ্ছলতা এবং ঋণযোগ্যতার ক্ষেত্রে ঋণ প্রদান সীমিত বা বন্ধ করার পদ্ধতি, ধার করা তহবিল প্রদানের পদ্ধতি, অ্যাকাউন্টিং অ্যাকাউন্ট বজায় রাখা এবং একটি ক্রেডিট সীমা।

একটি চুক্তি ঋণের পার্থক্য

কন্ট্রাক্টিং ক্রেডিট এর বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা এটিকে অন্যান্য ধরনের স্বল্পমেয়াদী ক্রেডিট থেকে আলাদা করে।

• প্রথম ঋণ বিতরণের সময় ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা একবার মূল্যায়ন করা হয়। আরও অর্থায়নের জন্য ক্লায়েন্টকে নথি সরবরাহ করতে হবে না।
• একটি চুক্তিভিত্তিক ঋণের জন্য ক্রেডিট ফান্ডের সর্বোচ্চ পরিমাণ ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত হয় না। ঋণের পরিমাণ ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছলতার ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের মূল্যায়নের উপর নির্ভর করে। ব্যাংক কার্যকরী মূলধন, ক্লায়েন্টের অর্থের ভারসাম্য এবং অর্থায়নের উত্স পরীক্ষা করে। তহবিলের সীমা পূর্বে জারি করা ঋণের গড় মূল্যের সাথে মিলে যেতে পারে।
• ক্লায়েন্টের সচ্ছলতার উপর নিয়ন্ত্রণের অভাব এবং ক্লায়েন্টকে ঋণ দেওয়ার জন্য রিজার্ভ থাকা প্রয়োজন ব্যাঙ্কের জন্য ঋণ দেওয়ার ঝুঁকি বাড়ায়।
• ঋণটি অবশ্যই চুক্তির দ্বারা প্রতিষ্ঠিত শর্তের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে, অন্যথায় ঋণ গ্রহীতাকে ঋণ পরিশোধে উদ্বুদ্ধ করার জন্য ব্যাঙ্কের একটি সুদের হার স্কেল নির্ধারণ করার অধিকার রয়েছে৷
• জারি করা ঋণ সুরক্ষিত নয়। স্বল্পমেয়াদী ঋণ এবং ঋণ প্রদানের সময় এই অভ্যাসটি পশ্চিমে সবচেয়ে সাধারণ। রাশিয়ান ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি উচ্চ ঝুঁকির কারণে ঋণগ্রহীতার সম্পত্তি, তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি এবং জামানত হিসাবে ঋণের জন্য ব্যবহার করে৷
• ক্লায়েন্টের বর্তমান অ্যাকাউন্টের তহবিল থেকে ঋণ পরিশোধ স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঘটে।

একটি চুক্তি ঋণ এবং একটি ওভারড্রাফ্টের মধ্যে পার্থক্য

ওভারড্রাফ্টের বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা এটিকে বর্তমান অ্যাকাউন্ট থেকে আলাদা করে:

• বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক উভয়ই পাওনাদার হিসাবে কাজ করতে পারে।
• ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্টে - নিষ্পত্তি বা সংবাদদাতা - সমস্ত ওভারড্রাফ্ট অপারেশন প্রতিফলিত হয়৷
• অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের উপরে থেকে তহবিল ডেবিট করে ঋণ প্রদান করা হয়;
• বন্দোবস্ত এবং নগদ পরিষেবাগুলির জন্য চুক্তি ওভারড্রাফ্ট ঋণ কার্যক্রম পরিচালনা করার সম্ভাবনাকে নির্দিষ্ট করে, যা একটি অতিরিক্ত চুক্তির প্রয়োজনীয়তা দূর করে৷
• ঋণ সীমা আলোচনা করা হয় শুধুমাত্র যদি উচ্চ-ঝুঁকির ঋণ জারি করা হয়।
• সর্বোচ্চ ওভারড্রাফ্ট সময়কাল 10-15 দিন। যদি ঋণগ্রহীতা এই শর্ত লঙ্ঘন করে, ওভারড্রাফ্ট ঋণ একটি নিয়মিত ঋণে পরিণত হয় এবং একটি আদর্শ ঋণ চুক্তির প্রয়োজন হয়৷
• অন্যান্য স্বল্প-মেয়াদী ঋণ এবং ধারের তুলনায়, একটি ওভারড্রাফ্টে উচ্চ সুদের হার রয়েছে। লোন পেমেন্ট ঋণের একটি নির্দিষ্ট অংশের প্রতিনিধিত্ব করে, যা সুদের হারের সাথে যোগ করে।
• বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির অ্যাকাউন্টগুলিতে, ওভারড্রাফ্ট লেনদেনগুলি নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলির সাথে প্রতিফলিত হয়৷

অভ্যাসে ক্রেডিট চুক্তি

একটি চুক্তি ঋণের একটি আকর্ষণীয় উদাহরণএকজন স্বতন্ত্র উদ্যোক্তার কাজ যিনি তার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে আমদানিকৃত পণ্যের জন্য অর্থ প্রদান করেন। আর্থিক শর্তে উদ্যোক্তার আয় একই অ্যাকাউন্টে জমা হয়। যদি জরুরী প্রিপেমেন্ট প্রদানের প্রয়োজন হয় এবং এর জন্য কোন আর্থিক উপায় না থাকে, তাহলে উদ্যোক্তা বর্তমান ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন। এটি আপনাকে অগ্রিম অর্থপ্রদান করতে এবং অ্যাকাউন্টে তহবিল উপস্থিত হওয়ার সাথে সাথে ঋণ পরিশোধ করার অনুমতি দেবে। এই ধরনের ঋণ স্বল্পমেয়াদী এবং অনিরাপদ।

ব্যাংক ঝুঁকি

Kontokorrent - স্বল্পমেয়াদী ঋণের একটি প্রকার যা একটি ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের জন্য নির্দিষ্ট ঝুঁকি বহন করে। এই কারণে, এটি শুধুমাত্র নির্ভরযোগ্য এবং সম্মানিত ক্লায়েন্টদের প্রদান করা হয় যারা গৃহীত ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম।

একটি চুক্তি ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, ব্যাঙ্ক নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি সম্পাদন করে:

• ক্লায়েন্টের ব্যবসায়িক সুনাম মূল্যায়ন করে।
• অংশীদারদের কাছে তার ঋণ ট্র্যাক করে।
• যে সব প্রতিষ্ঠানের সাথে তিনি কাজ করেছেন সেই সব প্রতিষ্ঠানে ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাসের বিশ্লেষণ ও মূল্যায়ন পরিচালনা করে।
• এন্টারপ্রাইজের কার্যকারী মূলধন এবং ব্যালেন্সের পরিমাণ দেখে।

এই তথ্যের উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্ক গ্রাহকের স্বচ্ছলতা এবং ঋণযোগ্যতার মাত্রা নির্ধারণ করে।

চুক্তিমূলক ঋণের বিকাশের সম্ভাবনা

ওভারড্রাফ্ট এবং বর্তমান ঋণ অনেক উপায়ে একই রকম: ক্রেডিট কার্ড ঋণগ্রহীতার জন্য উপকারী, কিন্তু শুধুমাত্র স্বল্প মেয়াদে। দেরিতে ঋণ পরিশোধ করতে পারেনঋণের ভারসাম্য উচ্চ সুদের বিষয় হতে শুরু হবে যে নেতৃত্ব. চুক্তি ঋণ, ওভারড্রাফ্ট এবং ভোক্তা ঋণের জন্য হার আলাদা, চুক্তি ঋণের জন্য উচ্চ হারের সাথে কারণ তারা জামানত বা জামানত জড়িত নয়।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং ইউরোপে, একটি চুক্তি ঋণ হল সবচেয়ে সাধারণ ধরনের ঋণগুলির মধ্যে একটি৷ অনেক কোম্পানি অতিরিক্ত চুক্তি না করেই ডেবিট ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিকে ঋণ হিসাবে ব্যবহার করে। সংস্থাগুলি জানে তারা কোন ব্যাংকে ঋণ নিতে পারে, কারণ তারা তার নিয়মিত গ্রাহক। একটি চুক্তি ঋণ আপনাকে গ্রাহক বা সরবরাহকারীদের দ্রুত পরিশোধ করতে দেয়।

রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলি, যেখানে আপনি ঋণ নিতে পারেন, শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতার মূল্যায়ন এবং যাচাইকরণের পরেই কাউন্টার কারেন্ট জারি করে৷ যাইহোক, রাশিয়ান ফেডারেশনে এই ধরনের ঋণের বিকাশের সম্ভাবনা শুধুমাত্র প্রধান ব্যাঙ্কগুলিকে বিশ্বস্তরে পৌঁছানোর জন্য প্রচেষ্টার জন্য ধন্যবাদ।

একটি চুক্তি ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধা

চুক্তি ঋণ উভয় পক্ষের জন্য উপকারী: ঋণগ্রহীতা তার নিজের অনুপস্থিতিতে ক্রেডিট তহবিল ব্যবহার করতে পারেন এবং ব্যাঙ্ক ক্রেডিট সংস্থান সংরক্ষণ করে। এই ধরনের ঋণ সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ বলে মনে করা হয়, যা এর অসুবিধা ব্যাখ্যা করে - এই ধরনের ঋণ ব্যবহারের জন্য উচ্চ সুদের হার।

ফলাফল

কর্পোরেট ঋণ ঋণের সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ রূপগুলির মধ্যে একটি। এটি অন্যান্য স্বল্পমেয়াদী ঋণের তুলনায় ঋণ ব্যবহারের জন্য উচ্চ ফি ব্যাখ্যা করে৷

অসম্পূর্ণক্রেডিট লাইনের ব্যবহার ক্রেডিট চুক্তির লঙ্ঘন। একটি চুক্তিভিত্তিক ঋণের একটি ক্রেডিট লাইন, সহজ শর্তে, একটি ঋণ যা একটি ঋণ এবং বর্তমান অ্যাকাউন্টের বৈশিষ্ট্যগুলিকে একত্রিত করে এবং ক্লায়েন্টকে ক্রমাগত ঋণ প্রদানের দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। হারানো লাভের ক্ষতিপূরণ হিসাবে ক্লায়েন্টের কাছ থেকে কমিশন সংগ্রহ করার অধিকার ব্যাঙ্কের রয়েছে৷

রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা চুক্তি ঋণ প্রদান সাময়িকভাবে স্থগিত করা হয়েছে, যেহেতু সংস্থাগুলির সমস্ত আয় বর্তমান প্রবিধান অনুযায়ী তাদের বর্তমান অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে৷