আমানত বীমা ব্যবস্থা: রাশিয়ায় সিস্টেম অংশগ্রহণকারী, ব্যাংক নিবন্ধন এবং উন্নয়ন

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

27 ডিসেম্বর, 2003-এ, রাশিয়ান ফেডারেশনে ফেডারেল আইন "রাশিয়ান ফেডারেশনের ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের আমানতের বীমা সংক্রান্ত" (এর পরে আইন হিসাবে উল্লেখ করা হয়েছে) কার্যকর হয়েছিল৷ প্রায় দশ বছরের শ্রমসাধ্য কাজ, প্রচণ্ড আলোচনা এবং বিতর্ক তবুও রাশিয়ান ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের জন্য একটি নতুন আর্থিক ব্যবস্থা বিকাশ করা সম্ভব করেছে - আমানত বীমা ব্যবস্থা (ডিআইএস)। গত শতাব্দীর 30-এর দশকে বিশ্ব অর্থনীতিতে সঙ্কট ডিআইএসের উত্থানের ভিত্তি হয়ে ওঠে। প্রথমবারের মতো, 1933 সালে মার্কিন ব্যাংকিং সেক্টরে এই ধরনের কার্যকলাপ দেখা দেয়। একটি রাষ্ট্র ব্যবস্থার উপস্থিতি যা ইইউ দেশগুলির ব্যাংকগুলিতে আমানতের নির্ভরযোগ্যতা নিশ্চিত করে রাষ্ট্রের আর্থিক খাতের সাফল্যের পূর্বশর্ত৷

বিশ্ব অনুশীলনের পটভূমিতে, আমানতকারীদের দৃষ্টিকোণ থেকে রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাংকিং আর্থিক ব্যবস্থার কাজ অপর্যাপ্তভাবে নির্ভরযোগ্য বলে মনে হয়েছিল। এই অবস্থা ব্যাংকিং খাতে মুক্ত পুঁজির প্রবাহকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করেছে৷

একটি আমানত বীমা ব্যবস্থার বিকাশ সমগ্র ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় একটি স্থিতিশীল প্রভাব ফেলতে ডিজাইন করা হয়েছে৷ ১৯৯৮ সালের ঘটনার পর যখন আমানতকারীদের উল্লেখযোগ্য অংশতার সঞ্চয় হারিয়েছে, রাশিয়ার ব্যাংকগুলিতে আস্থা হ্রাস পেয়েছে। এটি ব্যাঙ্কিং খাতে মুক্ত পুঁজির প্রবাহের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে না৷

এটি পরিবারের আমানতের বাধ্যতামূলক বীমা পরিচালনাকারী একটি নিয়ন্ত্রক কাঠামোর বিকাশকে উৎসাহিত করেছে৷ রাশিয়ান আর্থিক ব্যবস্থার জন্য, এটি রাষ্ট্রের সাথে ব্যাংকিং সম্প্রদায়ের দ্বারা বাস্তবায়িত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রোগ্রাম। এই ধরনের যৌথ কার্যক্রমের ফল হল ব্যাঙ্কিং সেক্টরের প্রতি ব্যক্তিদের আস্থা বৃদ্ধি৷

CER লক্ষ্য

সঠিক আর্থিক নীতি বাস্তবায়নের মাধ্যমে, আপনি বাধ্যতামূলক আমানত বীমা ব্যবস্থা দ্বারা নির্ধারিত লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে পারেন:

• ব্যাঙ্কের কাজের প্রতি আস্থা বাড়ায়, যার ফলে সম্ভাব্য আমানতকারীদের অনুপ্রাণিত করা হয়;
• রাশিয়ান ব্যাঙ্ক আমানতকারীদের অধিকার রক্ষা করুন;
• ব্যাংকিং সেক্টরে নাগরিকদের সঞ্চয় আকর্ষণ করে।

একই সময়ে, এটা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে কোনো লক্ষ্যই অগ্রাধিকার নয়। যেহেতু একটি লক্ষ্য অর্জনে পরিবর্তনের সাথে সাথেই, ব্যাংকিং সেক্টরে সঙ্কটের প্রকাশ ঘটতে শুরু করে, যা আমানতকারীদের জন্য অনিবার্যভাবে ঝুঁকি বাড়ায়। নির্ধারিত সকল লক্ষ্য অর্জনের ভিত্তি হল ব্যাংকিং আর্থিক ব্যবস্থার স্থিতিশীল উন্নয়ন।

CER নীতি

রাশিয়ার আমানত বীমা ব্যবস্থার উপর ভিত্তি করে মূল নীতিগুলি আইনের 3 অনুচ্ছেদে আইনত অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে৷

ব্যক্তিদের থেকে অ্যাকাউন্ট খোলার এবং রক্ষণাবেক্ষণ করার অধিকার আছে এমন সমস্ত রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিকে ডিআইএস-এর সদস্য হতে হবে৷ ব্যাঙ্ক-আমানত বীমা ব্যবস্থার সদস্যদের প্রয়োজন:

• নিয়মিতভাবে সিইআর তহবিলে বীমা প্রিমিয়াম স্থানান্তর করুন, তহবিল পূরণের পুঞ্জীভূত প্রকৃতি নিশ্চিত করুন৷ অবদানের পাশাপাশি, ব্যাঙ্কগুলি তাদের দায়িত্ব পালনে দেরী করার জন্য জরিমানা সাপেক্ষে। অর্থদণ্ডের পরিমাণও তহবিল পূরণের একটি উৎস।
• আপনার গ্রাহকদের CER-এ অংশগ্রহণ সম্পর্কে অবহিত করুন, তাদের সর্বজনীন স্থানে অবস্থানে জানিয়ে বীমা প্রদানের পরিমাণ।
• ব্যাঙ্ক ঋণের বাধ্যবাধকতার একটি আপ-টু-ডেট রেজিস্টার রাখুন।
• আইন দ্বারা নির্ধারিত অন্যান্য বাধ্যবাধকতা পূরণ করুন।

আমানতকারীদের ঝুঁকি যতটা সম্ভব কমানো উচিত যেখানে ব্যাংক গ্রাহকদের প্রতি তাদের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে অক্ষম।

CER কার্যক্রম স্বচ্ছ হতে হবে। এটি CER-এর কার্যকারিতা সম্পর্কে তথ্যে সম্ভাব্য অবদানকারীদের অ্যাক্সেস বোঝায়।

CER কাজ করার আরও কিছু নীতি

উপরে তালিকাভুক্ত পয়েন্টগুলি ছাড়াও, অতিরিক্ত নীতিগুলি আইন থেকে নেওয়া যেতে পারে:

• রাশিয়ান ফেডারেশনের শুধুমাত্র আর্থিকভাবে স্থিতিশীল ব্যাঙ্কগুলির সিস্টেমে অংশগ্রহণকারী হওয়ার সুযোগ রয়েছে;
• বীমা সুবিধা সীমাবদ্ধ;
• সর্বোচ্চ পেআউট হার অবশ্যই সম্মান করতে হবে।

আর্থিকভাবে শক্তিশালী ব্যাঙ্কগুলিকে স্বীকার করার নীতিটি নিশ্চিত করে যে শুধুমাত্র সেই আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি যারা উচ্চ আর্থিক অবস্থার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে তারা ডিআইএস অংশগ্রহণকারী হতে পারে। এইভাবে, এই লক্ষ্য অর্জনের জন্য, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক বিদ্যমান ব্যাঙ্কগুলির নিয়মিত এবং পুঙ্খানুপুঙ্খ পরিদর্শন পরিচালনা করে। চেকের সময়প্রতিষ্ঠানের সম্পদের তারল্য, লাভজনকতা, ব্যবস্থাপনার স্তর এবং আরও অনেক কিছু মূল্যায়ন করে। এটি আপনাকে "সমস্যা" ব্যাঙ্কগুলিকে বাদ দিতে এবং অর্থ পরিশোধ না করার ঝুঁকি কমাতে দেয়৷

আমানত বীমা ব্যবস্থা হল সীমিত ক্ষতিপূরণ সহ একটি ফেরত ব্যবস্থা। আইনের 11 অনুচ্ছেদ অনুসারে, বীমাকৃত ইভেন্টগুলিতে (ব্যাঙ্কের দ্বারা তার বাধ্যবাধকতা পূরণ না হওয়া), আমানতকারী ব্যাংকে জমাকৃত সমস্ত আমানতের 100% পরিমাণে অর্থপ্রদানের উপর নির্ভর করতে পারেন, অ্যাকাউন্টে অর্জিত সুদ বিবেচনা করে৷

আমানতের তহবিল এবং অর্জিত সুদের রিটার্ন রুবেলে করা হয়। বিমাকৃত ইভেন্টের সময় রাশিয়ার ব্যাংকের বিনিময় হারে বৈদেশিক মুদ্রার আমানত রূপান্তরিত হয়। শর্ত থাকে যে ক্লায়েন্টের একাধিক ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্ট আছে, প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য আলাদাভাবে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়। একটি ব্যাংকে একটি ঋণ চুক্তির উপস্থিতি আপনাকে ঋণের পরিমাণ দ্বারা ক্ষতিপূরণের পরিমাণ হ্রাস করতে দেয়৷

বিশ্ব অনুশীলনে আমানতের উপর বীমা অর্থপ্রদান 30 দিনের মধ্যে করা হয়। একটি মতামত আছে যে ঋণ পরিশোধের সময়কাল আতঙ্কের কারণ হতে পারে এবং CER-এর বিশ্বাসযোগ্যতা হ্রাস করতে পারে।

আমানত বীমা ব্যবস্থার সদস্য

অর্পিত দায়িত্বের উপর নির্ভর করে, নিম্নলিখিত CER অংশগ্রহণকারীদের ভাগ করা হয়েছে:

• বীমাকৃত - আমানত বীমা সিস্টেমে ব্যাঙ্কগুলি, সিস্টেমের রেজিস্টারে প্রবেশ করানো হয়েছে৷ প্রতিটি ব্যাঙ্কের ডিআইএস-এর সদস্য হওয়ার অধিকার রয়েছে, তবে নগদ আমানত খোলার জন্য জনগণের কাছ থেকে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা জারি করা লাইসেন্স রয়েছে। সিস্টেমে ব্যাঙ্কের অংশগ্রহণ সম্পর্কে তথ্য পানরাশিয়ান ফেডারেশনে ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স ডিআইএ ওয়েবসাইটে, ব্যাঙ্কেই পাওয়া যায়।
• সুফলভোগী হলেন আমানতকারী, ব্যাঙ্ক গ্রাহক যারা বীমা পেমেন্ট দাবি করার অধিকারী৷
• বিমাকারী হল ডিআইএস-এর কাজ নিয়ন্ত্রণ করার জন্য দায়ী সংস্থা, যেমন ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এজেন্সি (DIA)।
• ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া হল নিয়ন্ত্রণের দায়িত্ব অর্পিত সংস্থা৷

এছাড়া, রাশিয়ান ফেডারেশন সরকার সিস্টেমের অপারেশনে সক্রিয় অংশ নেয়, বিশেষ করে, এটি CER-এর কার্যকারিতার উপর নিয়ন্ত্রণের দায়িত্ব অর্পণ করে।

আমানত বীমা সংস্থা

DIA একটি আমানত বীমা ব্যবস্থা প্রদানে একটি মুখ্য ভূমিকা পালন করে। আইনের 15 অনুচ্ছেদের 2 অংশে সংস্থার ক্ষমতার তালিকা সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে:

• ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের হিসাব ও নিবন্ধন;
• বীমা প্রিমিয়াম জমা করা, তহবিলের নিয়ন্ত্রণ ও নিরাপত্তা নিশ্চিত করা;
• আমানতকারীদের আপিলের জন্য অ্যাকাউন্টিং এবং তাদের আইনি প্রয়োজনীয়তা পূরণ;
• ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার আইন লঙ্ঘনের ক্ষেত্রে এবং দায়বদ্ধতার ব্যবস্থা প্রয়োগের প্রয়োজনীয়তার ক্ষেত্রে আবেদন করুন;
• ফান্ডের বিনামূল্যে তহবিলের বিনিয়োগ;
• আইন দ্বারা নির্ধারিত প্রয়োজনীয়তা পূরণের বিষয়ে ব্যাঙ্কগুলির নিয়ন্ত্রণ;
• ব্যাংক দ্বারা বাধ্যতামূলক অবদানের গণনা এবং অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়ার সংকল্প।

অবদান যা SHS সদস্য নয়

আইনের অনুচ্ছেদ 5 প্রতিষ্ঠিত করে যে ব্যক্তিদের জন্য আমানত বীমা ব্যবস্থা তাদের বেশিরভাগকে কভার করে, এর ব্যতিক্রমগুলি:

• রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির শাখাগুলিতে অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছে,বিদেশে অবস্থিত;
• বহনকারী আমানত;
• ব্যবসা করার উদ্দেশ্যে খোলা স্বতন্ত্র উদ্যোক্তা, আইনজীবী, নোটারিদের আমানত;
• ট্রাস্ট পরিচালনার জন্য ব্যাঙ্কে আমানত স্থানান্তরিত;
• ইলেক্ট্রনিক অ্যাকাউন্টে অর্থ;
• নৈর্ব্যক্তিক ধাতব অ্যাকাউন্ট।

আমানত বীমা আইন দ্বারা সরবরাহ করা হয় এবং একটি বিশেষ চুক্তির উপসংহারের প্রয়োজন হয় না৷

বীমাকৃত ইভেন্ট

CER-তে আমানতকারীদের ক্ষতিপূরণ প্রদানকারী বেশ কয়েকটি কেস অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

• আর্থিক কার্যক্রম পরিচালনার অধিকার প্রদান করে একটি ব্যাংকিং লাইসেন্স বাতিল;
• ব্যাংক অফ রাশিয়ার কিছু আর্থিক লেনদেনের উপর বিধিনিষেধের ভূমিকা।

CER-এর রেজিস্টার থেকে ব্যাঙ্কের অন্তর্ভুক্তি এবং বাদ দেওয়ার বিষয়ে সমস্ত সিদ্ধান্ত এজেন্সি দ্বারা নেওয়া হয়৷

অবদানকারীদের অধিকার

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের আমানতকারীদের আইনে স্বীকৃত অধিকার রয়েছে:

• আমানতের উপর বীমা ক্ষতিপূরণ পান;
• আমানত সংক্রান্ত তার বাধ্যবাধকতার ব্যাঙ্কের দ্বারা অ-পূরণের ক্ষেত্রে ডিআইএ-কে অবহিত করুন;
• CER-এ ব্যাঙ্কের অংশগ্রহণ সম্পর্কে সম্পূর্ণ তথ্য পান৷

আমানত বীমা সিস্টেম আইনের 12 অনুচ্ছেদ অনুসারে বীমা প্রদানের পদ্ধতিকে নিয়ন্ত্রণ করে। ব্যাংকের কার্যক্রম স্থগিত করার তথ্য ব্যাংক অফ রাশিয়ার বুলেটিনে এবং ডিআইএ ওয়েবসাইটে প্রকাশিত হয়েছে। বীমাকৃত ঘটনা ঘটার তারিখ থেকে এবং দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া শেষ না হওয়া পর্যন্ত, পাওনাদারের তার দাবিগুলি উপস্থাপন করার অধিকার রয়েছে,অস্থায়ী প্রশাসন বা লিকুইডেটরের কাছে লিখিতভাবে আবেদন করে। পেমেন্ট নিজেই 3 দিনের মধ্যে করা হয়, কিন্তু বীমাকৃত ইভেন্টের মুহূর্ত থেকে 14 দিনের আগে নয়। আমানতকারীর অনুরোধে, ক্ষতিপূরণের পরিমাণ নগদে জারি করা হয় বা নির্দিষ্ট ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা হয়।

ইতিবাচক এবং নেতিবাচক পয়েন্ট TER

ব্যাঙ্কে নগদ জমার নিরাপত্তা নিশ্চিত করার সমস্যাটি দেশের অর্থনীতির ইতিবাচক উন্নয়নের অন্যতম প্রধান সমস্যা। এটা কোন গোপন বিষয় নয় যে ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার প্রতি অবিশ্বাস জনগণকে তাদের তহবিল বিনিয়োগ না করতে উৎসাহিত করে, তাদের চিরতরে হারানোর ভয়ে। এই অপ্রীতিকর ফ্যাক্টরটি দূর করার জন্য, ফেডারেল আইন গৃহীত হয়েছিল, যা আমানতকারীদের গ্যারান্টি প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল৷

আমানত বীমা ব্যবস্থা ব্যাঙ্কগুলির কার্যকলাপে আস্থা বৃদ্ধির দিকে একটি উল্লেখযোগ্য পদক্ষেপ৷ CER-এর একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হল ব্যাঙ্ক আমানতের সংজ্ঞা আমানতকারীর সম্পত্তি হিসাবে এবং ব্যাঙ্ক নয়৷

সিস্টেমের ক্রিয়াকলাপ নিয়ন্ত্রণ করতে, নীতি এবং লক্ষ্য বাস্তবায়নের উপর নিয়ন্ত্রণ, আমানত বীমা এজেন্সি তৈরি করা হয়েছিল, যা ঘুরেফিরে, আইনের নিয়মের উপর ভিত্তি করে। তদুপরি, তহবিলকে শক্তিশালী করার জন্য, সংস্থাকে স্বাধীনভাবে আর্থিক লেনদেন পরিচালনা করার অধিকার দেওয়া হয়েছে৷

আমানত বীমা একটি টেকসই আর্থিক ব্যবস্থার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। তদুপরি, ব্যাংকগুলি নিজেই ডিআইএস-এ তাদের অংশগ্রহণে আগ্রহী। যেহেতু ব্যাঙ্কের সফল কার্যকারিতা দেউলিয়া হওয়া রোধ করা ছাড়া অসম্ভব, সেইসাথে জনসাধারণের তহবিল খরচ করে সংকটের সময়ে এটিকে সহায়তা প্রদান করা।

দুর্ভাগ্যবশত, আজ রাশিয়ান ফেডারেশনে ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স সিস্টেমকে আদর্শ হিসেবে বিবেচনা করা যায় না। এর আরও উন্নতি প্রয়োজন। বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে অতিরিক্ত নিয়মগুলি গ্রহণ করা উচিত যা নিয়ন্ত্রণ করবে:

• একটি ব্যাঙ্ককে স্থগিত করার তত্ত্বাবধায়ক সিদ্ধান্ত সত্ত্বেও নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কগুলিকে পরিষেবা আমানতের অনুমতি দেওয়ার জন্য রায় জারি করা হচ্ছে৷
• ব্যক্তি উদ্যোক্তা, ছোট আইনী উদ্যোগ, ধাতব আমানত এবং আরও অনেক কিছুকে অন্তর্ভুক্ত করতে "বীমাকৃত" বস্তুর তালিকা প্রসারিত করা হচ্ছে।
• সর্বোচ্চ সম্ভাব্য প্রতিদানে ধীরে ধীরে বৃদ্ধি। দেশের অর্থনীতির প্রবৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে নাগরিকদের জীবনযাত্রার মান স্বাভাবিকভাবেই বাড়ে আমানতের পরিমাণও। এই পরিস্থিতি ব্যাঙ্ক আমানতের জন্য রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করবে, যা অবশ্যই আমানতকারীদের আস্থা বাড়াবে৷
• অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কের বাধ্যতামূলক অবদান নির্ধারণের পদ্ধতি। আজ, একটি "ফ্ল্যাট স্কেল" অবদানের মাত্রা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হয়। সব ব্যাংক একই শতাংশ আমানত প্রদান করে। যাইহোক, ব্যাঙ্কগুলির বিভিন্ন ঝুঁকির স্তরের পরিপ্রেক্ষিতে, এই ব্যবস্থাটি ন্যায্য নয়৷
• ব্যাঙ্কের ব্যর্থতা রোধ করতে এবং কঠিন আর্থিক পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে আসতে তাদের প্রয়োজনীয় সহায়তা প্রদান করতে DIA-এর ভূমিকা বৃদ্ধি করা।

এইভাবে, প্রয়োজনীয় পরিবর্তন করার জন্য আমানত বীমা ব্যবস্থার একটি সমন্বিত পদ্ধতির প্রয়োজনএবং উন্নতি। অধিকন্তু, এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে এই কাজটি আমানত বীমা ব্যবস্থার সকল অংশগ্রহণকারীদের দ্বারা যৌথভাবে করা হবে৷