নন-ব্যাংক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান: ওভারভিউ এবং বৈশিষ্ট্য

2025 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12

আর্থিক প্রতিবেদন খোলার সময়, আপনি প্রায়ই লাইসেন্স প্রত্যাহার সম্পর্কিত খবরে হোঁচট খেতে পারেন। খ্যাতি, রেটিং এবং আর্থিক যোগ্যতা নির্বিশেষে, রাশিয়ান নিয়ন্ত্রক নির্দয়ভাবে মাথা বাম এবং ডান কাটা। একই সময়ে, তিনি কেবল ব্যাংক থেকে নয়, নির্দিষ্ট কিছু এনজিও থেকেও লাইসেন্স বাতিল করেন। এই ক্ষেত্রে, আমরা নন-ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠানের কথা বলছি। এই কোম্পানি কি? তারা কি করছে? এবং তারা কোন কার্যক্রম পরিচালনা করে?

সংস্থার সাধারণ বৈশিষ্ট্য

সুতরাং, একটি NPO বা একটি নন-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট সংস্থা হল এমন একটি সংস্থা যা রাশিয়ান ফেডারেশনের বিশাল ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার অন্যতম লিঙ্ক৷ একটি নিয়ম হিসাবে, এটি রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রিত নির্দিষ্ট ধরণের ব্যাঙ্কিং কার্যক্রম পরিচালনা করে৷

এই সংস্থাগুলি আইনের মধ্যে কাজ করে এবং একটি বৈধ লাইসেন্সের ভিত্তিতে কাজ করে৷ ব্যাঙ্কগুলির মতো, এই সংস্থাগুলিও নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের নিয়মিত পরিদর্শনের বিষয়।যাইহোক, সরকারি প্রতিষ্ঠানের বিপরীতে, অ-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি কম কঠোর প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে।

ব্যাঙ্ক এবং NPO: পার্থক্য কি?

NCOs (নন-ব্যাংক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান) এবং ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে পার্থক্য তাদের ক্ষমতা এবং ক্ষমতার মধ্যে নিহিত। উদাহরণস্বরূপ, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান শুধুমাত্র আমানত আকর্ষণ করতে পারে না, তবে নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা প্রদানের পাশাপাশি ঋণ প্রদান করতে পারে৷

তবে, অনেক হাউজিং লোনের মধ্যে চিত্তাকর্ষক পরিমাণ এবং শর্তাবলী জড়িত। এবং নন-ব্যাংকিং কোম্পানিগুলি শুধুমাত্র এই ধরনের পরিষেবাগুলি সম্পাদন করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, শুধুমাত্র ঋণ প্রদান বা আমানত আকর্ষণ করে। এটি লক্ষণীয় যে NPO গুলি অ-ব্যাংকিং খাত থেকে ঋণ প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতির ভিত্তিতে তাদের কার্যক্রম পরিচালনা করে।

এনজিওর কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণের পদ্ধতি সম্পর্কে কিছু কথা

রাশিয়ান ফেডারেশনে বিদ্যমান সমস্ত ক্রেডিট সংস্থাগুলি ফেডারেল আইন "ব্যাংক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের উপর", তারিখের ফেব্রুয়ারী 3, 1996 এর ভিত্তিতে তাদের কার্যক্রম পরিচালনা করে। পরে এই আইনে কিছু পরিবর্তন আনা হয়। বিশেষ করে, তারা ক্রেডিট ফার্মের বৈচিত্র্যের উপর স্পর্শ করেছে। প্রতিষ্ঠিত নিয়ম অনুযায়ী, এই ধরনের কোম্পানিগুলি শুধুমাত্র তিন ধরনের হতে পারে:

• ব্যাংক ক্রেডিট সংস্থা (বাণিজ্যিক এবং সরকারী প্রতিষ্ঠান)।
• অ-ব্যাংক প্রতিষ্ঠান।
• বিদেশী ব্যাংক।

আপনি যদি সরকারীভাবে প্রতিষ্ঠিত ধারণা বিশ্বাস করেন, তাহলে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান হল যে কোনো আইনি সত্তাব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে প্রাপ্ত লাইসেন্সের ভিত্তিতে ব্যাংকিং আর্থিক লেনদেন করা। এই ধরনের সংস্থার কার্যক্রমের চূড়ান্ত লক্ষ্য, একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যক্তিগত মুনাফা অর্জন করা।

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আইনি অবস্থা

এই ধরনের কোম্পানি ধারা 1 এবং ব্যাংকিং আইনের ভিত্তিতে কাজ করে। প্রতিষ্ঠিত নিয়ম অনুসারে, এই ধরনের সংস্থাগুলি আইনের কাঠামোর মধ্যে বিভিন্ন ব্যাংকিং ও আর্থিক কার্যক্রম পরিচালনা করে।

ব্যাংক হল এমন ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান যাদের আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানত আকর্ষণ করার অধিকার রয়েছে। জনসংখ্যার কাছ থেকে প্রাপ্ত তহবিল, তারা তাদের নিজেদের পক্ষে এবং তাদের নিজস্ব অ্যাকাউন্টে রাখে, তাদের ফেরত, জরুরিতা এবং অর্থপ্রদানের সাপেক্ষে। এছাড়াও, এই ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি বজায় রাখার জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে আইন অনুসারে প্রয়োজন৷

নন-ব্যাংকিং কোম্পানিগুলির ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের একটি ছোট তালিকা করার অধিকার রয়েছে৷

কী ধরনের NPO আছে?

নন-ব্যাংক ক্রেডিট সংস্থাগুলিকে শর্তসাপেক্ষে তিনটি গ্রুপে ভাগ করা যেতে পারে:

• জনসংখ্যার (CBS) বন্দোবস্ত এবং নগদ পরিষেবা প্রদানকারী সংস্থাগুলি৷
• ফার্মগুলি স্থানান্তর পরিষেবা প্রদান করে এবং বিভিন্ন অর্থ প্রদান করে (PNPO)।
• নন-ব্যাংকিং সংস্থা যারা আমানত আকর্ষণ করে এবং জনসংখ্যাকে ক্ষুদ্রঋণ প্রদান করে (NDCO)।

একই সময়ে, সেটেলমেন্ট পরিষেবাগুলিতে বিশেষজ্ঞ সংস্থাগুলি নিম্নলিখিত ধরণের পরিষেবাগুলি অফার করে:

1. আইনি সত্তার জন্য আর্থিক অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বজায় রাখা।
2. আইনগত সংস্থার নির্দেশের ভিত্তিতে বিভিন্ন বন্দোবস্ত সম্পাদন করা (এ স্থানান্তরব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, উত্তরদাতা ব্যাঙ্ক এবং সরবরাহকারীদের চালানের অর্থপ্রদান।
3. সংগ্রহ পরিষেবার বাস্তবায়ন (কারেন্ট অ্যাকাউন্টের রক্ষণাবেক্ষণ, বিনিময়ের বিল এবং অন্যান্য অর্থপ্রদানের নথির সাথে কাজ)।
4. আইনি সত্তার জন্য নগদ পরিষেবা সম্পাদন করা।
5. বিদেশী মুদ্রার ক্রয় ও বিক্রয়, ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের মাধ্যমে এর বিনিময়।
6. অ্যাকাউন্ট না খুলেই আর্থিক লেনদেন করা (ব্যক্তিদের পক্ষে)।
7. সিকিউরিটিজ মার্কেটে লেনদেন।

এককথায়, এই কোম্পানিগুলি শুধুমাত্র সেটেলমেন্ট এবং নগদ পরিষেবাগুলি সম্পাদন করতে পারে। কিন্তু জনসংখ্যাকে ঋণ প্রদান এবং আমানত আকর্ষণ করার জন্য তাদের পরিষেবার অ্যাক্সেস নেই। কিন্তু ক্রেডিট এবং ডিপোজিট অপারেশনগুলি আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য উপলব্ধ৷

RNKO কোন সংস্থা?

বন্দোবস্তে বিশেষায়িত নন-ব্যাংকিং আর্থিক সংস্থাগুলির সুস্পষ্ট প্রতিনিধিদের মধ্যে রয়েছে:

• ফার্ম এবং বাড়ি পরিষ্কার করা।
• ডিলিং সেন্টার।
• স্টক মার্কেট ট্রেডিং অ্যাক্সেস সহ ক্লিয়ারিং হাউস।
• জাতীয় এবং আন্তর্জাতিক পেমেন্ট সিস্টেমের প্রতিনিধি।
• বিদেশী মুদ্রার সাথে বিভিন্ন আর্থিক লেনদেনের জন্য ক্লিয়ারিং হাউস।
• UIFs (মিউচুয়াল ফান্ড)।
• সেটেলমেন্ট সেন্টারগুলি পেমেন্ট সিস্টেম পরিষেবা দিচ্ছে।
• আমানত।
• ট্রান্সফার সিস্টেমের পরিষেবা সহ সেটেলমেন্ট সেন্টার (ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার প্রয়োজন ছাড়াই কাজ করুন)।

NPO-এর সাধারণ বৈশিষ্ট্য এবং বৈশিষ্ট্য

NPO - প্রায়শই এটি একটি আইনি সত্তা যার অনুশীলন করার অধিকার রয়েছেঅত্যন্ত বিশেষায়িত ব্যাংকিং অপারেশন। রাষ্ট্রীয় কাঠামোর বিপরীতে, এই ধরনের সংস্থাগুলির একটি সহজ আর্থিক নীতি রয়েছে এবং প্রতিটি ব্যক্তির জন্য একটি স্বতন্ত্র পদ্ধতি যা তাদের জন্য প্রযোজ্য তাও সাধারণ। এই ধরনের সংস্থাগুলি সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ এবং আমানত আকর্ষণের জন্য প্রদান করে না৷

নন-ব্যাংক ক্রেডিট এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি বৈদেশিক মুদ্রার বিনিময়, ক্রয় বা বিক্রয়ের (নগদবিহীন অর্থ প্রদান সহ) কার্যক্রম পরিচালনা করে না। তারা অর্থপ্রদান গ্রহণ করে না এবং ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খুলতে অক্ষম৷

পেমেন্ট ক্রেডিট সংস্থার বিশেষত্ব (PNPOs)

নন-ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কোম্পানিগুলি সাধারণত গ্রাহকদের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলা ছাড়াই অর্থ পাঠায় এবং পরিশোধ করে। একটি নিয়ম হিসাবে, অর্থপ্রদানের অভিযোজন সহ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির কার্যক্রম সরাসরি আর্থিক লেনদেনের একটি সংকীর্ণ পরিসরের সাথে সম্পর্কিত। সুতরাং, এই ধরনের সংস্থাগুলিতে সরবরাহ করা বেশিরভাগ পরিষেবা নিরাপদ অর্থপ্রদানের লেনদেন নিশ্চিত করার সাথে জড়িত। উদাহরণস্বরূপ, এটি একটি অর্থ স্থানান্তর প্রেরণ বা গ্রহণ করতে পারে, বিভিন্ন ধরণের ইলেকট্রনিক অর্থ প্রদান করতে পারে৷

এই ধরনের প্রতিষ্ঠানের মধ্যে রয়েছে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট সিস্টেম, মোবাইল অপারেটর এবং মানি ট্রান্সফার সিস্টেমের প্রতিনিধি।

আমানত ক্রেডিট কোম্পানি: তারা কি ধরনের সংস্থা

রাশিয়ান ফেডারেশনের নন-ব্যাংক আমানত এবং ক্রেডিট সংস্থাগুলি আমানত আকৃষ্ট করার জন্য, ঋণ প্রদানে সক্রিয়ভাবে জড়িত, কিন্তু নিষ্পত্তির ক্রিয়াকলাপ না করেই। যাইহোক, এই ধরনের সংস্থাগুলির সম্ভাবনা নিয়ন্ত্রক দ্বারা সীমিত হতে পারে। যার মধ্যেএকটি নির্দিষ্ট সীমা শুধুমাত্র আমানতের পরিমাণ এবং শর্তাবলীর জন্য নয়, ঋণের জন্যও সেট করা যেতে পারে।

ক্রেডিট ডিপোজিট কোম্পানীর কাজ কি?

আমানত ঋণদান কার্যক্রমে নিযুক্ত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের আর্থিক কার্যক্রম সাধারণত নিম্নলিখিত পরিষেবাগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে:

• আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের ঋণ প্রদান।
• ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা থেকে বিনিয়োগ এবং আমানত গ্রহণ।

কিছু সংস্থা একচেটিয়াভাবে ব্যক্তিদের সাথে কাজ করতে পছন্দ করে। অন্যরা আইনি সত্তাকে ঋণ দেয়। এবং সেখানে যারা উভয়কে আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে। প্রায়শই, এই জাতীয় সংস্থাগুলি স্টক মার্কেটে বেশ সক্রিয় থাকে এবং ঋণের বিধান এবং আমানত গ্রহণের সাথে সম্পর্কিত বেশ কয়েকটি ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করে। তবে তারা হিসাব খোলেন না। নন-ব্যাঙ্কিং সেক্টরের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি শুধুমাত্র ইতিমধ্যে খোলা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির সাথে কাজ করতে পারে৷

ক্রেডিট ডিপোজিট কোম্পানি কি ধরনের হতে পারে?

নিম্নলিখিত সংস্থাগুলিকে ক্রেডিট ডিপোজিট কোম্পানি হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে:

• ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং সমবায়।
• বিভিন্ন মিউচুয়াল এইড ফান্ড।
• MFI, বা ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান।
• লিজিং এবং বীমা কোম্পানি।
• সকল প্রকারের পাওনার দোকান।

ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির জন্য, এগুলি কেবল সংস্থা নয়, বরং এক ধরণের লোকেদের দলে বিভক্ত। এই কোম্পানিগুলি মূলত তাদের ইউনিয়নের সদস্যদের (শেয়ারহোল্ডারদের) কাছ থেকে ঋণ প্রদান এবং আমানত আকর্ষণ করার উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছে। সাধারণত,এই সমিতির প্রতিনিধিরা মাসিক বা বার্ষিক একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে (এটিকে একটি শেয়ার বা অবদান বলা হয়) সংস্থার সাধারণ নগদ ডেস্কে। এই ধরনের কোনো অ্যাসোসিয়েশনে প্রথমবার নিবন্ধন করার সময়, একটি এককালীন প্রবেশ ফিও নেওয়া হয়।

সময়ের সাথে সাথে গ্রুপের অ্যাকাউন্টে টাকা জমা হয়। এবং যদি প্রয়োজন হয়, এর প্রতিটি সদস্য একটি ব্যাংকের মতো ঋণ পাওয়ার আশা করতে পারে। ক্রেডিট সংস্থা এবং গ্রুপের সদস্যদের নিজেরাই সঞ্চিত সঞ্চয় নিষ্পত্তি করার অধিকার রয়েছে। তারা নিজেরাই একটি ঋণ নিতে পারে, বা সংস্থা পৃথক আগ্রহী দলগুলিকে ঋণ ইস্যু করতে পারে (তবে সমিতির বর্তমান নিয়মের কাঠামোর মধ্যে)।

তবে, এই ধরনের অদ্ভুত ঋণ এবং আমানতের হার সাধারণত ব্যাঙ্কের তুলনায় অনেক বেশি।

ক্রেডিট সমবায় সম্পর্কে শেয়ারহোল্ডারদের মতামত

অনেক লোক যারা একটি ক্রেডিট কোঅপারেটিভের সদস্য হয়েছেন যেমন শেয়ারহোল্ডারদের জন্য একটি ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা। কেউ কেউ ঋণের শর্তাবলী এবং উচ্চ সুদের হারের উপর বিদ্যমান বিধিনিষেধ নিয়ে সন্তুষ্ট নন। তাই, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা তাদের দেওয়া ঋণ যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ফেরত দেওয়ার চেষ্টা করছেন৷

এই ধরনের সংস্থায় আমানতের ক্ষেত্রে, যদিও তারা একটি উচ্চ শতাংশ আকর্ষণ করে, এটি অসম্ভাব্য যে আপনি তাদের থেকে একটি বড় পরিমাণ উপার্জন করতে সক্ষম হবেন।

মিউচুয়াল ফান্ড কিসের জন্য ছিল?

এই জাতীয় সংস্থাগুলি সর্বজনীন। তারা তাদের নিজস্ব স্বেচ্ছায় আর্থিক অবদান করার সম্ভাবনার সাথে মানুষের একীকরণের উপর ভিত্তি করে। মিউচুয়াল ফান্ড এবং ক্রেডিট সমবায়ের মতো, মিউচুয়াল ফান্ডের নিজস্ব পুঁজি থাকে (সংস্থার সদস্যদের সহায়তায়)। একই সময়ে, সদস্যদের যেমনতহবিল কোনো সুদ ছাড়াই ঋণ নিতে পারে।

ইতিহাস যদি বিশ্বাস করা হয়, এই সংগঠনগুলো একসময় ইউএসএসআর-এর অধীনে জনপ্রিয় ছিল। যাইহোক, ব্যাপক আর্থিক জালিয়াতি এবং পিরামিড স্কিমগুলির কারণে, মিউচুয়াল এইড ফান্ডগুলি নিষিদ্ধ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। তাই তাদের কার্যক্রম বর্তমানে আইন দ্বারা নিষিদ্ধ।

ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানির বৈশিষ্ট্য

অ-ব্যাংকিং সেক্টরের আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি একটি বিশেষ স্থান দখল করে। সাধারণত এগুলি ছোট কোম্পানি যারা অল্প পরিমাণে এবং স্বল্প সময়ের জন্য ঋণ প্রদান করে।

ঋণ গ্রহীতাদের মতে, ব্যাঙ্কের চেয়ে MFIs-এ আবেদন করা অনেক সহজ৷ প্রথমত, তারা সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের প্রতি আরও অনুগত। সুতরাং, আপনি অফিসিয়াল কর্মসংস্থান ছাড়াই ঋণ নিতে পারেন, যদি আপনার খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, একটি অতিরিক্ত ঋণ থাকে এবং এমনকি জামানত প্রদান না করেও। MFIs-এ সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের ন্যূনতম বয়সসীমা 18 বছর বয়স থেকে শুরু হয়। ব্যাঙ্কগুলিতে, এটি 21-23 বছরের সমান৷

দ্বিতীয়ত, আয়ের শংসাপত্র ছাড়া এবং শুধুমাত্র একটি পাসপোর্ট সহ একটি ঋণ পাওয়া খুবই সুবিধাজনক যদি আপনার অল্প পরিমাণে এবং জরুরী প্রয়োজন হয়। আরেকটি বিষয় হল খুব বেশি ঋণ ঝুঁকির কারণে এই ধরনের ঋণের সুদ অনেক বেশি।

বীমা এবং লিজিং কোম্পানির বৈশিষ্ট্য

লিজিং কোম্পানীগুলি হল সেই কোম্পানীগুলি যেগুলি ভাড়া পরিষেবাগুলি (সরঞ্জাম, যানবাহন, যন্ত্রপাতি) এবং ব্যাঙ্ক ঋণ প্রদানকে পুরোপুরি একত্রিত করে৷ এই জাতীয় সংস্থাগুলির দিকে ফিরে আপনি লিজহোল্ডের ভিত্তিতে যে কোনও সম্পত্তি পেতে পারেন, তবে ক্রয়ের পরবর্তী অধিকার সহ।পর্যালোচনা অনুসারে, আইনি সত্তাকে এই ধরনের ঋণ দেওয়া সবচেয়ে আকর্ষণীয়৷

বীমা কোম্পানিগুলিও নন-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠান, কারণ তারা বীমাকৃত ব্যক্তিদের বিদ্যমান সঞ্চিত অবদান ব্যবহার করে ঋণ প্রদান করতে পারে। বীমাকারীদের গল্প অনুসারে, ব্যবসায়ী এবং শিল্পপতিদের প্রতিনিধিরা প্রায়শই ঋণগ্রহীতা হিসাবে কাজ করে।

এবং পরিশেষে, বন্ধকী দোকান সম্পর্কে

প্যানশপগুলিও নন-ব্যাঙ্কিং সংস্থাগুলির প্রতিনিধি৷ তারা ঋণ জারি, কিন্তু জামানত সঙ্গে. উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি ঋণ পেতে পারেন যদি আপনার কাছে শুধুমাত্র সোনার গয়নাই নয়, একটি গাড়িও থাকে। ঋণগ্রহীতাদের দৃষ্টিকোণ থেকে, এই ধরনের ঋণ নেওয়া সুবিধাজনক। আরেকটি বিষয় হল এর উপর প্রতিদিন সুদ নেওয়া হয়। ফলস্বরূপ, সুদের একটি শালীন পরিমাণ জমা করার সময়, ঋণগ্রহীতা তার আসল আইটেম বা জামানত ভাঙাতে সক্ষম নাও হতে পারে৷