ঋণ দেওয়ার মৌলিক নীতিগুলি: বর্ণনা, বৈশিষ্ট্য এবং প্রয়োজনীয়তা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

অনেক লোক আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হয়েছে। এই ধরনের সমস্যা সমাধানের বিভিন্ন উপায় আছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার বন্ধু বা আত্মীয়দের কাছ থেকে ঋণ চাইতে পারেন। কিন্তু তারা আপনার জন্য সঠিক পরিমাণ খুঁজে পেতে পারেন? আর এখন তাদের চোখে কেমন দেখবে? বিকল্পভাবে, আপনি একটি দ্রুত খণ্ডকালীন চাকরি খুঁজে পেতে পারেন। কিন্তু কাজ প্রতিটি ধাপে "হ্যান্ড আউট" হয় না, এবং এটি কতটা কঠিন হবে? সর্বোপরি, কেউ কাজের ন্যূনতম সময়ের জন্য ভাল উপার্জনের প্রস্তাব দেবে না। এই ধরনের ক্ষেত্রে, একটি ব্যাঙ্ক ঋণ একটি নিরাময় হয়ে ওঠে। কিন্তু সবকিছু কি প্রথম নজরে যতটা সহজ মনে হচ্ছে?

একনাগাড়ে সবাইকে ঋণ দেওয়া ব্যাংকের জন্য লাভজনক

এটি প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার বিভ্রম, যারা ঋণ নিতে যাচ্ছে। ঋণ প্রদানের কিছু নীতি রয়েছে যার উপর ভিত্তি করে এই প্রক্রিয়াটি করা হয়। এগুলো কঠোরভাবে পালন করলেই একটি ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠান ঋণ প্রদানে লাভবান হতে পারবে। একমাত্র ব্যতিক্রম ক্ষুদ্রঋণ কোম্পানি, কিন্তু আমরা তাদের সম্পর্কে একটু পরে কথা বলব৷

ব্যাঙ্ক ঋণের নীতিগুলি বোঝার প্রয়াসে, অনেক ভবিষ্যতের ঋণগ্রহীতা প্রায়ই বিভ্রান্ত হন, কারণঅনেক উৎস নির্দিষ্ট পরিভাষা ব্যবহার করে তথ্য প্রদান করে। কিন্তু এটা আসলে আপনার চেয়ে অনেক সহজ।

ঋণ দেওয়ার মৌলিক নীতি

প্রথম এবং প্রধান নীতি যা ঋণগ্রহীতাকে মোকাবেলা করতে হবে তা হল পরিশোধ করা। সহজ শর্তে, পুরো ঋণ শোধ করা প্রয়োজন। অবশ্যই, কোন পাওনাদার একটি পয়সা প্রদান করবে না যদি এটি প্রথম থেকেই জানা যায় যে টাকা ফেরত দেওয়া হবে না। এটি আপনার বন্ধুকে ধার দেওয়ার মতোই অস্বাভাবিক, এটি জেনে যে সে অবশ্যই অর্থ ফেরত দেবে না, অন্যথায় এটিকে কেবল একটি উপহার বলা হয়। যদিও অভ্যন্তরীণ ইতিহাস এমন ঘটনাগুলির সাথে পরিচিত যেখানে ব্যাংক ঋণের নীতিগুলি পটভূমিতে চলে গেছে।

অপ্রত্যাহারযোগ্য ঋণ

তথাকথিত অ-ফেরতযোগ্য ঋণ কৃষি খাতে জনপ্রিয় ছিল এবং ঋণগ্রহীতাকে একটি সংকট পরিস্থিতি থেকে বের করে আনার লক্ষ্য ছিল। ঋণগ্রহীতার বিপর্যয়কর আর্থিক পরিস্থিতি প্রস্তাব করেছিল যে ঋণ পরিশোধ করা হবে না বা সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে না।

এই ধরনের আর্থিক সহায়তা ক্লাসিক্যাল ঋণের সাথে সামান্য সাদৃশ্য বহন করে। এর সাথে জড়িত, বরং, বাজেটের সহায়তা এবং ঋণ প্রদানের জন্য রাষ্ট্রীয় পয়েন্টগুলির মাধ্যমে বাহিত হয়। অন্যান্য ক্ষেত্রে, ঋণ দেওয়ার নীতি যেমন ঋণ প্রাপ্তির প্রধান শর্ত হল ঋণ পরিশোধ করা।

ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থা করা

ব্যাংক কিভাবে বুঝবে যে ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে পারবে কি না এবং তার জন্য কি পর্যাপ্ত তহবিল থাকবে? একটি চুক্তি আঁকার সময়, দায়িত্বপ্রাপ্ত কর্মকর্তা ভবিষ্যতের দেনাদারের সমস্ত ডেটা সাবধানে পরীক্ষা করে। ঋণগ্রহীতা নথির একটি প্যাকেজ সংগ্রহ করে যা করতে পারেএকটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে মালিকানাধীন সম্পত্তির জন্য আয়ের শংসাপত্র এবং নথি উভয়ই থাকে। একজন ব্যক্তির জন্য, ধ্রুবক স্বচ্ছলতার গ্যারান্টি হতে পারে মজুরি, আমানতের সুদ, অন্য ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ, বা, উদাহরণস্বরূপ, সামাজিক সুবিধা। আইনি সত্তা, ঘুরে, নিয়মিত রাজস্ব বা মুনাফা পায়৷

এই সমস্ত ডেটা বিশ্লেষণ করার পরে, ব্যাঙ্ক কর্মচারী, নিরাপত্তা পরিষেবা সহ, এই ক্লায়েন্টকে ঋণ দেওয়া সম্ভব কিনা তা সিদ্ধান্ত নেয় এবং এই ক্ষেত্রে ঋণ দেওয়ার নীতিগুলি যত্ন সহকারে পালন করা হয়। কিন্তু ব্যাংক নিজেই ঋণ পরিশোধের বিধান প্রভাবিত করার ক্ষমতা আছে. তিনি গড় ঋণগ্রহীতার জন্য সুদের হার এবং "আর্থিক সহায়তা" শর্তাবলী নির্ধারণ করেন।

আমি যখন চাই তখন ঋণ পরিশোধ করি

এই ধরনের একটি স্কিম গুরুতর ব্যাঙ্কগুলির সাথে কখনই কাজ করবে না৷ এটি কেবল জরুরী নীতি দ্বারা প্রতিরোধ করা হয়। এর অর্থ হল চুক্তিতে নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। আমরা শুধুমাত্র ঋণের পরিমাণ এবং সুদের সম্পূর্ণ পরিশোধের সময়সীমার তারিখ সম্পর্কে নয়, প্রতি মাসের বিলিংয়ের সময়কাল সম্পর্কেও কথা বলছি। চুক্তিটি আঁকার সময়, আপনাকে প্রতি মাসের কোন তারিখে বলা হয় এবং পরিশোধের জন্য অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে হবে। এমনকি এক দিনের বিলম্বের ফলে প্রদানকারীর জন্য একটি বড় জরিমানা হতে পারে৷

তবে, কিছু ঋণদাতা তাদের ঋণগ্রহীতাদের একটি নির্দিষ্ট আনুগত্য ব্যবস্থা প্রদান করে। উদাহরণ স্বরূপ,প্রথম জরিমানার পরিমাণ "ক্ষমা করুন", যদি বাধ্যতামূলক অর্থ প্রদান তবুও নিকটতম (ব্যাঙ্ক কর্মচারী দ্বারা নির্দিষ্ট) সময়ে করা হয়। অর্থপ্রদান করার সুবিধার জন্য, অনেক ব্যাঙ্ক তাদের গ্রাহকদের একটি বিলিংয়ের তারিখ সহ একটি কার্ড ইস্যু করার প্রস্তাব দেয়। ঋণগ্রহীতা কেবল একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে তার কার্ডটি পুনরায় পূরণ করে এবং বাধ্যতামূলক অর্থপ্রদানের দিনে প্রয়োজনীয় পরিমাণটি অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে ডেবিট হয়ে যায়। এটি ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থাকে সরল করে এবং ক্লায়েন্ট তার নিষ্পত্তির তারিখটি ভুলে যাওয়া মামলাগুলিকে সরিয়ে দেয়। জরুরী হিসাবে ঋণ প্রদানের এই জাতীয় নীতিগুলি উপেক্ষা করে, আপনি ব্যাঙ্কের সমস্যা ঋণদাতাদের ডাটাবেসে প্রবেশ করতে পারেন, যার ফলস্বরূপ আপনি পরের বার নিরাপদে একটি ঋণ ইস্যু করতে অস্বীকার করতে পারেন, এমনকি আগেরটি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করা হলেও।

দাতার জন্য প্রয়োজনীয়তা

প্রথমত, ব্যাঙ্কগুলি মুনাফার জন্য ঋণ প্রদানে নিয়োজিত, এবং প্রয়োজনে সবাইকে সাহায্য করার জন্য নয়, তাই আপনাকে প্রস্তুত থাকতে হবে যে আপনাকে সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। এটি অর্থ প্রদানের মতো ঋণ দেওয়ার নীতি নির্ধারণ করে। অর্থপ্রদানের অর্থ হল যে ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র ঋণের মূল অংশ সময়মতো পরিশোধ করতে বাধ্য হয় না, তবে ব্যাঙ্কের অর্থ ব্যবহার করার জন্য সুদও দিতে বাধ্য হয়, সেইসাথে ব্যবহারের সময়কালের জন্য সমস্ত জরিমানা এবং খরচও প্রদান করে। একই নীতি অনুসারে, একটি ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠান আমানতের জন্য অর্থ গ্রহণ করে। চুক্তির শর্তে, আমানতকারী অ্যাকাউন্টে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ জমা করে এবং ব্যাঙ্ক দ্বারা তার ব্যক্তিগত তহবিল ব্যবহার থেকে সুদ পায়। একইভাবে, ঋণগ্রহীতা ব্যাংকের অর্থ ব্যবহার করার পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করে। ফলস্বরূপ, উভয় পক্ষই একটি চুক্তি করতে আগ্রহী৷

সারাংশ এবং নীতিঋণ

এছাড়াও অন্যান্য কারণ রয়েছে যা একজন ব্যক্তি ঋণ পাবে কিনা তা প্রভাবিত করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আমরা মোটামুটি বড় পরিমাণের কথা বলছি, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে গ্যারান্টার, জামানত বা অন্যান্য গ্যারান্টিগুলির উপস্থিতি প্রয়োজন হবে। ঋণদাতাকে অবশ্যই নিশ্চিত হতে হবে যে কেবলমাত্র ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্টে বিভিন্ন ধরনের পেমেন্ট নিয়মিত প্রাপ্ত হয় না, তবে নগদ প্রাপ্তি হঠাৎ বন্ধ হয়ে গেলেও প্রদানকারী ঋণের পরিমাণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট সুরক্ষিত রয়েছে।

উদাহরণস্বরূপ, একটি ভাল বেতন সহ একজন কর্মজীবী ব্যক্তিকে একটি ঋণ দেওয়া হয়েছিল। কিন্তু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, তিনি তার চাকরি হারিয়েছেন এবং নতুন কাউকে খুঁজে পাচ্ছেন না। তাহলে ঋণের টাকা পরিশোধ হবে কিভাবে? তবে এটি প্রায়শই ঘটে যে ঋণগ্রহীতা কেবল অর্থ প্রদান করতে অস্বীকার করে এবং মনে করে যে সে সবকিছু নিয়ে পালিয়ে যেতে পারে। ব্যাংক এ ধরনের ঝুঁকি নিতে পারে না এবং সবাইকে তহবিল বিতরণ করতে পারে না। গ্যারান্টার বা সম্পত্তির উপস্থিতি সম্পূর্ণ পরিশোধের একটি অতিরিক্ত গ্যারান্টি। এটি নিরাপত্তার নীতি।

নিরাপত্তা নীতি ছাড়া ঋণ

যেহেতু ঋণ পরিশোধ না করার জন্য কোন ফৌজদারি দায়বদ্ধতা নেই (কেবলমাত্র যখন এটি খুব বেশি পরিমাণে আসে), একজন অবিরাম খেলাপি শুধুমাত্র প্রশাসনিকভাবে দায়বদ্ধ হতে পারে, যার অর্থ আদালতের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য করা হয়। এবং এক্সিকিউটিভ সার্ভিস। এর মানে হল যে ঋণগ্রহীতার বর্তমান অ্যাকাউন্টগুলি ব্লক করা হবে এবং তাদের কাছ থেকে ঋণের পরিমাণের সমান পরিমাণ ডেবিট করা হবে। যদি কোনটি না থাকে, তাহলে আয়ের প্রায় 20% আটকে রাখা হয়, ইনকিছু ক্ষেত্রে - 50%। যদি ঋণগ্রহীতার অফিসিয়াল আয় এবং তহবিল সহ অ্যাকাউন্ট না থাকে তবে সম্পত্তি লক্ষ্য করা হয়। এটি সর্বনিম্ন মূল্যে নিলাম থেকে অনুমোদিত হয় এবং ঋণের পরিমাণ কভার করা হয়। কিন্তু যদি ঋণগ্রহীতা হয় "একটি গির্জার ইঁদুর হিসাবে দরিদ্র," তাহলে তার কাছ থেকে নেওয়ার কিছু নেই, তিনি দেউলিয়া। নিরাপত্তা নীতি এই ধরনের মামলা বাতিল করে।

লক্ষ্যযুক্ত চরিত্রটিও গুরুত্বপূর্ণ। প্রয়োজনীয় পরিমাণ বিতরণ করার আগে ঋণদাতার উদ্দেশ্য এবং প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে জানার অধিকার রয়েছে৷

কোন কোম্পানি নীতি ভঙ্গ করছে?

অনেকগুলো ক্ষুদ্র ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান রয়েছে। এই ছোট প্রতিষ্ঠান বা এমনকি অনলাইন ঋণ হতে পারে. বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আর্থিক সহায়তার প্রয়োজন এমন একজন ব্যক্তি কেবল একটি সংক্ষিপ্ত প্রশ্নপত্র পূরণ করেন, যাতে তিনি পাসপোর্ট ডেটা, নিবন্ধন, ফোন নম্বর এবং আবেদনটি সম্পূর্ণ করার জন্য প্রয়োজনীয় অন্যান্য তথ্য নির্দেশ করে। অনুমোদনের পদ্ধতিটি বেশ দ্রুত, ঋণ দেওয়ার নীতিগুলি পটভূমিতে বিবর্ণ হয়ে যায়। যাইহোক, এছাড়াও pitfall আছে. এই ধরনের কোম্পানি থেকে বড় অঙ্কের আশা করা উচিত নয়, বিশেষ করে যদি প্রথমবার ঋণ নেওয়া হয়। এই ধরনের ঋণের সুদ গড় বাজারের তুলনায় অনেক বেশি, এবং শর্তাবলী অবিশ্বাস্যভাবে ছোট। বিলম্বের জন্য জরিমানা বিশাল হবে, এবং তারা প্রতিদিন বৃদ্ধি পাবে। এটা জরুরী মূল্য।

এখন আপনি জানেন ঋণ দেওয়ার নীতিগুলি কী। এটি একটি ঋণগ্রহীতা হওয়ার আগে সাবধানে চিন্তা করা মূল্যবান, সাবধানে চুক্তিটি অধ্যয়ন করুন এবং বাজারে একটি ভাল খ্যাতি সহ একটি যোগ্য কোম্পানি বেছে নিনঋণদান।