খারাপ ক্রেডিট সহ বন্ধকী কীভাবে পাবেন: আইনি পরামর্শ

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

মর্টগেজ লোন হল বিশ্বব্যাপী সবচেয়ে বেশি চাওয়া লোনের মধ্যে একটি। অবিলম্বে আপনার নিজের বাড়ি কেনার সুযোগ, এবং অনেক বছর ধরে সবকিছুতে আক্ষরিকভাবে নিজের উপর লঙ্ঘনের পরে নয়, আরও বেশি সংখ্যক লোককে আকর্ষণ করে। যাইহোক, খারাপ ক্রেডিট সহ একটি বন্ধক পাওয়া আপনার নিজের কোণার মালিক হওয়ার স্বপ্নের পথে একটি গুরুতর সমস্যা হতে পারে৷

এমন পরিস্থিতিতে কী করবেন? আর্থিক খ্যাতির দাগ কোথা থেকে আসে এবং সামান্য রক্তপাত দিয়ে কীভাবে সমস্যাটি সমাধান করা যায়? এই এবং অন্যান্য অনেক প্রশ্ন পাঠকের জন্য অত্যন্ত আগ্রহের বিষয়, যারা অন্তত একবার একটি বন্ধকীতে প্রত্যাখ্যানের সম্মুখীন হয়েছে৷

একটি বন্ধকী ঋণের সারাংশ কী

প্রথমে, আসুন বন্ধকী এবং ক্রেডিট ইতিহাস কী, সেগুলি কীভাবে সম্পর্কিত এবং একটি অন্যটিকে প্রভাবিত করতে পারে কিনা সে সম্পর্কে কথা বলি৷

"মর্টগেজ" শব্দটি এই ধরনের ঋণকে বোঝায়, যখন ক্রেডিট দিয়ে আবাসন কেনা হয়, যা পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত একটি ব্যাঙ্কের অঙ্গীকার হয়ে যায়ঋণ একই সময়ে, যদিও ক্রেতাকে অ্যাপার্টমেন্টের মালিক হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তবে তিনি এটির সাথে আইনগতভাবে উল্লেখযোগ্য কোনো কাজ করতে পারবেন না। যদি ক্লায়েন্ট ঋণের সম্পূর্ণ পরিশোধের আগে বিল পরিশোধ বন্ধ করে দেয়, তাহলে জরিমানা অন্তর্ভুক্ত করা হয়। শেষ পর্যন্ত, ব্যাঙ্ক এমনকি একটি অবহেলাকারী ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে একটি অ্যাপার্টমেন্টের বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে। এই ক্ষেত্রে, একজন ব্যক্তি অর্থ ছাড়া এবং আবাসন ছাড়া থাকার ঝুঁকি চালান।

ঋণ পরিশোধে স্থগিত বা বিলম্ব ছাড়াও, চুক্তি বাতিল করার অন্যান্য কারণ রয়েছে:

• আবাসনের ক্ষতি, অপারেটিং শর্তাবলী মেনে না চলা;
• তৃতীয় পক্ষের ব্যবহারের জন্য প্রাঙ্গনে স্থানান্তর;
• বীমা শর্ত লঙ্ঘন;
• প্রাঙ্গণের পুনঃপরিকল্পনা, আবাসনের প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্য পরিবর্তন করা।

এই ধরনের ঋণ কয়েক দশক ধরে শোধ করা হয় তা বিবেচনা করে, ব্যাঙ্কগুলি খুব সাবধানে যাদেরকে বন্ধক দেওয়া হয়েছে তাদের পরীক্ষা করে। তারা ঋণ খেলাপি ঝুঁকি কমাতে তাদের যথাসাধ্য চেষ্টা. একটি গড় ব্যাঙ্কের জন্য, আদর্শ ঋণগ্রহীতা এইরকম দেখায়:

• বয়স - প্রায় ২৭-৩০ বছর। পেমেন্ট শেষ হওয়ার সময় ক্লায়েন্ট এখনও অবসর নেয়নি তা নিশ্চিত করার জন্য এটি যথেষ্ট।
• উচ্চ সরকারী বেতন। যদি আপনার উপার্জন মাসিক বন্ধকী পেমেন্টের অন্তত তিনগুণ হয়, তাহলে আপনি যেকোনো ব্যাঙ্কের একজন কাঙ্খিত গ্রাহক হয়ে উঠবেন।
• একটি ভাল কোম্পানিতে কাজের অভিজ্ঞতা, বিশেষত একটি মর্যাদাপূর্ণ অবস্থানে।
• একটি স্থিতিশীল বৈবাহিক অবস্থা, সেইসাথে কয়েকটি সন্তান, শুধুমাত্র আপনার অবস্থানকে শক্তিশালী করবে। উপরন্তু, এটা বাঞ্ছনীয় যে পত্নী (স্ত্রী) একটি ভাল বেতনে নিযুক্ত করা হবে।

কিন্তু এমনকিআপনি যদি এই সমস্ত মানদণ্ড পূরণ করেন এবং একটি বন্ধকের প্রয়োজন হয়, তাহলে খারাপ ক্রেডিট আপনার উপর কৌশল চালাতে পারে৷

ক্রেডিট ইতিহাস কোথা থেকে আসে

যে কেউ একটি বন্ধকের জন্য একটি অনুরোধ সহ একটি ব্যাঙ্কে আবেদন করতে চায়, তাদের প্রথমে বুঝতে হবে "ক্রেডিট ইতিহাস" এর ধারণাটি কী, এটি কীভাবে গঠিত হয়, এটি কোথায় দেখা যায় এবং এটি কী প্রভাবিত করে. তারপর, বন্ধুবান্ধব এবং পরিচিতদের দরজায় কড়া নাড়ে চিৎকার করে: "একটি খারাপ ক্রেডিট ইতিহাসের সাথে একটি বন্ধক পেতে আমাকে সাহায্য করুন!" - একজন ব্যক্তি স্বাধীনভাবে পরিস্থিতিকে প্রভাবিত করতে সক্ষম হবেন৷

ঋণের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, যেকোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই BKI (ক্রেডিট ব্যুরো) এ আবেদন করতে হবে। এটি প্রত্যেক ব্যক্তির সম্পর্কে তথ্য রয়েছে যারা তার জীবনে অন্তত একবার টাকা ধার করেছে। কোন নির্দিষ্ট ব্যক্তি কোন ঋণ জারি করেছে, অর্থপ্রদান সঠিকভাবে করা হয়েছে কিনা এবং বিলম্ব হয়েছে কিনা সে সম্পর্কে তথ্য এই ধরনের ডেটাবেসে প্রবেশ করানো হয়। যদি চুক্তির লঙ্ঘন হয়ে থাকে, তাহলে এর একটি রেকর্ডও ক্রেডিট ইতিহাসে প্রদর্শিত হবে।

"খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস" কী এবং এটি কী প্রভাবিত করে

আপনি ইতিমধ্যেই বুঝতে পেরেছেন, CI-এর একটি স্থান একটি বন্ধকী গ্রহণ করতে অস্বীকার করার একটি কারণ। ব্যতিক্রম ছাড়া সমস্ত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ডাটাবেসে অ্যাক্সেস আছে। বেশ কয়েকটি মানদণ্ড রয়েছে যার দ্বারা যাচাই সাধারণত করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, এইগুলি:

1. চুক্তির শর্তাবলীর সাথে অ-সম্মতি, বিলম্বে অর্থপ্রদান, ধরে নেওয়া বাধ্যবাধকতা সম্পূর্ণ প্রত্যাখ্যান।
2. কারণ ঋণগ্রহীতার নিয়ন্ত্রণের বাইরে, কিন্তু CI-কে আরও খারাপ করে। এগুলি বিশদ বিবরণে ত্রুটি হতে পারে, অন্যের মাধ্যমে অর্থপ্রদান করাযে ব্যাঙ্কটি অর্থপ্রদানে বিলম্ব করেছে, শেষ কিস্তির ভুল গণনা, অন্যান্য কারণ।
3. জালিয়াতি কার্যক্রম। এমন কিছু ঘটনা আছে যখন স্ক্যামাররা অন্য লোকের নথি ব্যবহার করে ঋণ নেয়। অবশ্য তারা টাকা ফেরত দিচ্ছেন না। এই ক্ষেত্রে, তৃতীয় পক্ষের অপরাধমূলক কর্মকাণ্ড প্রমাণিত হলেও, আপনার CI সম্পূর্ণরূপে ক্ষতিগ্রস্ত হবে।

অবশ্যই, শেষ দুটি ক্ষেত্রে, ক্লায়েন্টকে দোষারোপ করা হবে না বলে মনে হচ্ছে, তবে তার অবশ্যই একটি বন্ধক নিয়ে সাহায্যের প্রয়োজন হবে৷

আপনার নিজের ক্রেডিট ইতিহাস কীভাবে পরীক্ষা করবেন এবং কেন এটি করতে হবে

অপ্রীতিকর পরিস্থিতি এড়াতে, আপনার CI আগে থেকে জেনে রাখা ভাল। আসল বিষয়টি হ'ল ব্যাঙ্ক সাধারণত কোনওভাবে তার প্রত্যাখ্যানকে অনুপ্রাণিত করতে বাধ্য নয়, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কর্মচারীরা এটি উল্লেখ করে। উপরের সমস্ত কারণগুলি ছাড়াও, ছোটখাটো ঘটনাও এটিকে নষ্ট করতে পারে:

• একটি ভোক্তা ঋণে ছোট (কয়েক দিন) বিলম্ব;
• ব্যাঙ্কের সাথে চুক্তি ছাড়াই ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধ;
• আপনি যদি কোনো আত্মীয় বা বন্ধুর ঋণের গ্যারান্টর হিসেবে কাজ করেন তাহলে আপনার দায়িত্ব পালনে ব্যর্থতা;
• গণনায় ত্রুটির কারণে ২-৩ রুবেল ঋণ।

ঝামেলা এড়াতে, বছরে অন্তত একবার আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করার নিয়ম করুন। তাছাড়া, এটি করা বেশ সহজ:

1. প্রথমে আপনাকে ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার একটি বিশেষ বিভাগের সাথে যোগাযোগ করতে হবে, যাকে বলা হয় "সিআইয়ের কেন্দ্রীয় ক্যাটালগ"৷ পাওয়ার দরকার আছেআপনার গল্পটি ঠিক কোথায় অবস্থিত সে সম্পর্কে তথ্য।
2. এখন একটি নির্দিষ্ট BKI-তে একটি অনুরোধ পাঠানো এবং প্রয়োজনীয় তথ্য পেতে যথেষ্ট। আপনি এটি বছরে একবার বিনামূল্যে করতে পারেন৷

কীভাবে কলঙ্কিত খ্যাতির সাথে একটি ঋণ পাবেন

আপনি যে তথ্যই পান না কেন, হতাশ হবেন না। মনে রাখবেন: আপনি এখনও একটি বন্ধক পেতে পারেন। অবশ্যই, আপনার খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস নিয়ে বড়াই করা উচিত নয়। তবে পরিস্থিতি সংশোধন করা যেতে পারে। কিভাবে? বিভিন্ন উপায় আছে:

• একটি ছোট আর্থিক প্রতিষ্ঠানে নথি জমা দেওয়া, যেখানে যাচাইকরণ ততটা সূক্ষ্ম নাও হতে পারে;
• মধ্যস্থদের কাছে সাহায্যের জন্য আবেদন করা;
• যে ব্যাঙ্কে বন্ধকী রাখার জন্য নথি জমা দেওয়া যেটি ইতিমধ্যেই আপনাকে একবার ঋণ দিয়েছে;
• একজন বিকাশকারীর কাছ থেকে ঋণ নেওয়া;
• একটি বাইআউট সহ একটি ইজারা কার্যকর করা হচ্ছে।

এমনও উপায় আছে যেগুলো আপনার অবলম্বন করা উচিত নয়। এটি কোনও গোপন বিষয় নয় যে পরিষেবার বাজারে এমন সংস্থা রয়েছে যা ফি দিয়ে নথি সংশোধন করতে প্রস্তুত। এটি করা, যেমন আপনি জানেন, অবৈধ। দুঃখজনক পরিণতিতে শেষ হতে পারে।

এছাড়াও ব্যাংক ঋণের ক্ষেত্রে, বাণিজ্যিক ঘুষের মতো একটি ঘটনা খুবই সাধারণ। এর মানে হল যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কিছু কর্মচারী ক্লায়েন্টের নেতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাসে চোখ বন্ধ করতে প্রস্তুত। অবশ্যই, শুধু যে মত না, কিন্তু একটি কঠিন পুরস্কার জন্য. এই জন্য মীমাংসা করবেন না. এ ধরনের কাজও বেআইনি।

একটি খারাপ গল্প কি ঠিক করা যায়

একটি খারাপ ইতিহাস সহ একটি বন্ধকী একটি খুব ঝামেলাপূর্ণ ব্যবসা, কিন্তু বেশ বাস্তব৷ আপনি যদি CI-এ ত্রুটি খুঁজে পান, আপনি পরিবর্তনের জন্য আবেদন করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে প্রমাণ করতে হবে যে ক্রেডিট ইতিহাসে থাকা তথ্যগুলি অবিশ্বস্ত এবং সংশোধন সাপেক্ষে। আপনার আবেদন পর্যালোচনা করা হবে. এই মুহুর্তে, আপনাকে এমন নথি প্রস্তুত করতে হবে যা আপনাকে একজন বিশ্বস্ত ক্লায়েন্ট হিসাবে চিহ্নিত করে। এই ধরনের কাগজপত্র হতে পারে:

• সময়মত পেমেন্ট নিশ্চিত করে চেক;
• আর্থিক প্রতিষ্ঠানের বিবৃতি যেখানে কোনো বকেয়া ঋণ নেই;
• পুলিশের কাছ থেকে শংসাপত্র যে আপনার নথি অনুসারে প্রতারকদের দ্বারা ঋণ জারি করা হয়েছে;
• অন্যান্য নথি যা আপনার নির্দোষ প্রমাণ করে।

চেকের ফলাফল অনুসারে, আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে পরিবর্তন করার সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে। যদি আপনাকে সরবরাহ করা হয়, এবং আপনি চেকের ফলাফলের সাথে একমত না হন, আপনি আদালতে যেতে পারেন এবং সেখানে আপনার অধিকার রক্ষা করতে পারেন৷

যদিও, আপনার পক্ষ থেকে লঙ্ঘন হয়েছে এবং এখন আপনি বুঝতে না পারছেন কিভাবে একটি খারাপ ক্রেডিট ইতিহাসের সাথে একটি বন্ধকী পেতে হয়, তাহলে আপনাকে নিম্নলিখিতগুলি করতে হবে৷ যেকোনো ব্যাঙ্ক থেকে একটি ছোট ভোক্তা ঋণ নিন, উদাহরণস্বরূপ, গৃহস্থালীর যন্ত্রপাতি কেনার জন্য এবং সাবধানে তা পরিশোধ করুন। এই পদক্ষেপগুলি আরও কয়েকবার পুনরাবৃত্তি করুন। এইভাবে, আপনি আপনার আর্থিক খ্যাতি উন্নত করবেন এবং অতীতের ছোটখাট ত্রুটিগুলি আপনার জন্য ক্ষমা করা হবে৷

ডেভেলপারের কাছে ঋণী

এখন আসুন খারাপ ক্রেডিট দিয়ে কীভাবে একটি বন্ধকী পেতে পারেন সে সম্পর্কে কথা বলা যাক যদি আপনি এটি ঠিক করতে না পারেনসফল হয়েছে এবং ব্যাংক আপনাকে প্রত্যাখ্যান করেছে। এই ক্ষেত্রে, আপনি সরাসরি বিকাশকারীর সাথে যোগাযোগ করার চেষ্টা করতে পারেন। খুব বড় নির্মাণ সংস্থাগুলিকে প্রায়শই তৃতীয় পক্ষের মূলধন আকর্ষণ করতে হয় না। এটি করার জন্য, তারা ঋণের জন্য ব্যাংকে আবেদন করতে বাধ্য হয়। যাইহোক, এটি এতটা লাভজনক নয়, কারণ আপনাকে সুদ দিতে হবে।

একটি আরও লাভজনক বিকল্প হল ক্লায়েন্টের সাথে একটি কিস্তি চুক্তি করা। একই সময়ে, বিকাশকারী নির্মাণের জন্য অতিরিক্ত অর্থ পান, এবং ব্যক্তি কিস্তিতে আবাসনের খরচ পরিশোধ করার সুযোগ পান।

সুদ, কমিশন, মূল্যায়ন এবং বীমার জন্য অর্থপ্রদানের অনুপস্থিতির মতো সুস্পষ্ট সুবিধাগুলির সাথে, এই পদ্ধতির একটি উল্লেখযোগ্য ত্রুটিও রয়েছে - একটি নগণ্য কিস্তির সময়কাল। এটি বিরল যে একটি কোম্পানি 5 বছরের বেশি সময়ের জন্য এই ধরনের একটি চুক্তি করতে সম্মত হবে। উপরন্তু, আপনি অবশ্যই একটি মোটামুটি কঠিন ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন হবে. প্রায়শই, এটি আবাসনের খরচের প্রায় 30%।

একটি ছোট ব্যাঙ্কে আবেদন করা হচ্ছে

আপনি যদি ভাবছেন খারাপ ক্রেডিট সহ বন্ধকী কোথায় পাবেন, তাহলে একটি তরুণ ব্যাঙ্ক বা ছোট আর্থিক প্রতিষ্ঠান চেষ্টা করুন। এই ধরনের প্রতিষ্ঠান প্রতিটি ক্লায়েন্টের জন্য লড়াই করে এবং প্রায়শই বন্ধকী আবেদনকারীদের জন্য প্রয়োজনীয়তা হ্রাস করে।

উপরন্তু, এই ধরনের প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়ই এমন বিশেষজ্ঞ নিয়োগ করে যাদের ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে যথেষ্ট অভিজ্ঞতা নেই। সহজভাবে বলতে গেলে, তারা কোথায় দেখতে হবে তা জানে না, তবে তাদের একটি চুক্তি শেষ করার প্রবল ইচ্ছা রয়েছে৷

কিন্তু এই পদ্ধতির অসুবিধাও আছে। প্রায়শই, এইগুলি বরং উচ্চ সুদের হার বা অতিরিক্ত ফি চার্জ করা হয়।এইভাবে, ছোট ব্যাঙ্কগুলি খেলাপির ঝুঁকি কমাতে চায়৷

জামিনদার + অঙ্গীকার

খারাপ ক্রেডিট মর্টগেজ পাওয়ার আরেকটি বিকল্প হল প্রচুর পরিমাণে অতিরিক্ত জামানত এবং একাধিক গ্যারান্টার প্রদান করা।

যেহেতু কোনো ব্যাঙ্কই অবিশ্বস্ত গ্রাহকদের সঙ্গে লেনদেন করবে না, তাই আপনাকে তাদের কর্মীদের বোঝাতে হবে যে আপনি বিশ্বস্ত হতে পারেন। প্রথমে আপনাকে এমন একজন ব্যক্তির সমর্থন তালিকাভুক্ত করতে হবে যিনি আর্থিকভাবে অনর্থক এবং একটি শক্ত আয় রয়েছে। আরও ভাল, যদি এমন বেশ কয়েকটি গ্যারান্টার থাকে। এই ক্ষেত্রে, আপনার নেতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস ম্যানেজারের চোখে আর বেশি ভারী দেখাবে না। সর্বোপরি, আপনি যদি আপনার দায়িত্ব পালনে ব্যর্থ হন, তাহলে গ্যারান্টারের কাছ থেকে ঋণের দাবি করা হবে।

আপনি যদি ব্যাঙ্ককে মূল্যবান কিছু দিতে পারেন যা আপনার ইতিমধ্যেই রয়েছে, তবে এটি আপনার বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনাকে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দেবে। এটি একটি গ্রীষ্মের ঘর, একটি ব্যয়বহুল গাড়ি, একটি দেশের কুটির, গয়না একটি প্রাচীন টুকরা, এবং তাই হতে পারে। এটি বোঝা উচিত যে ক্রয়কৃত অ্যাপার্টমেন্টটিও একটি অঙ্গীকার হবে। এবং যদি আপনি আপনার বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করতে ব্যর্থ হন তবে আপনি উভয় জামানত হারাবেন এবং কিছুই থাকবে না৷

প্রথম কিস্তির পরিমাণ বাড়ান

প্রায় সব বন্ধকী ঋণ ন্যূনতম (শূন্য থেকে নিচে) ডাউন পেমেন্ট দিয়ে জারি করা হয়। তাই আপনি যদি খারাপ ক্রেডিট মর্টগেজ পেতে জানেন না কিন্তু আপনার কাছে পর্যাপ্ত নগদ টাকা থাকে, তাহলে উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট সহ একটি ঋণ নেওয়ার চেষ্টা করুন।আপনি যদি আবাসনের খরচের প্রায় 50% অবিলম্বে জমা করতে সক্ষম হন, তাহলে ব্যাঙ্ক সম্ভবত একটি নেতিবাচক গল্পে চোখ বন্ধ করে দেবে। এটি ঘটছে কারণ, এমনকি যদি আপনি ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তবে ব্যাঙ্ক সহজেই আপনার অ্যাপার্টমেন্ট তার আসল মূল্যের অর্ধেক বিক্রি করে দেবে এবং নিজের কাছে টাকা ফেরত দেবে।

আমরা মধ্যস্থতার দিকে ফিরেছি

কখনও কখনও একজন ক্লায়েন্টের ক্রেডিট ইতিহাস এতটাই খারাপ যে তাকে বন্ধক রাখার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হতে পারে। এ জন্য রয়েছে বিশেষ ঋণ দালাল। এই লোকেরা আপনাকে ব্যাঙ্কগুলির একটি তালিকা অফার করবে যারা সমস্যাযুক্ত গ্রাহকদের সাথে কথা বলতে ইচ্ছুক। একটি অতিরিক্ত ফি এর জন্য, ব্রোকার সমস্ত আলোচনার যত্ন নেবে এবং আপনাকে একটি বন্ধকী প্রদানের প্রায় গ্যারান্টি দেবে। সত্য, এই ধরনের সহকারীর পরিষেবাগুলি ব্যয়বহুল, তবে কখনও কখনও এটিই একমাত্র উপায়।

একটি অ্যাপার্টমেন্ট লিজ দেওয়া

রাশিয়ার জন্য আরেকটি, বরং নতুন, একটি কলঙ্কিত ক্রেডিট খ্যাতির সাথে একটি বন্ধক পাওয়ার উপায়। এটি একটি বাড়ির লিজ। এর সারমর্ম হল যে একজন ব্যক্তি পরবর্তী খালাসের সাথে একটি হাউজিং লিজ চুক্তিতে প্রবেশ করে। মাসিক খরচ একই সময়ে ভাড়ার খরচ এবং ঋণ পরিশোধের পরিমাণ নিয়ে গঠিত। এই ক্ষেত্রে ক্রেডিট ইতিহাস কোন ভূমিকা পালন করে না. প্রকৃতপক্ষে, পুরো খরচ পরিশোধ না করা পর্যন্ত, অ্যাপার্টমেন্টের মালিক ক্লায়েন্ট নয়, আর্থিক প্রতিষ্ঠান।