ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি: প্রকার, সংজ্ঞা, ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি এবং ঋণ পরিশোধের গণনা

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

একটি ব্যাঙ্কে একটি ঋণ করা নথিভুক্ত - একটি চুক্তি আঁকা। এটি ঋণের পরিমাণ নির্দেশ করে, যে সময়কালে ঋণ পরিশোধ করতে হবে, সেইসাথে অর্থপ্রদানের সময়সূচীও।

ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি চুক্তিতে উল্লেখ করা নেই। অতএব, ক্লায়েন্ট নিজের জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন, তবে ব্যাঙ্কের সাথে চুক্তির শর্তাবলী লঙ্ঘন না করে। এছাড়াও, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান তার গ্রাহকদের ঋণ প্রদান ও পরিশোধের বিভিন্ন উপায় অফার করতে পারে।

ঋণের প্রকার

তাদের সম্পর্কে কিছু কথা বলা উচিত। ব্যাঙ্ক গ্রাহককে ব্যক্তিগতভাবে সুবিধাজনক শর্তে ব্যাঙ্কের ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি বেছে নেওয়ার অনুমতি দেয়।

ধার করা তহবিল পরিশোধ করা যেতে পারে:

1. বার্ষিক উপায়ে। অর্থাৎ পুরো মেয়াদ জুড়ে সমান অংশে ঋণ ও তার উপর সুদ ফেরত দিয়েঋণ প্রদান।
2. একটি ভিন্ন উপায়ে। অর্থাৎ ক্রমান্বয়ে কমতে থাকে ঋণের পরিমাণ। এই ক্ষেত্রে, প্রতিটি পরবর্তী পেমেন্ট আগেরটির থেকে কম হবে।

বার্ষিক অর্থ প্রদান

ঋণ পরিশোধের জন্য এই বিকল্পটি বেছে নিলে, ক্লায়েন্টকে প্রতি মাসে সমান পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। চুক্তি শেষ না হওয়া পর্যন্ত তারা পরিবর্তন হবে না।

যদি ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের জন্য একটি বার্ষিক উপায়ে অর্থ ফেরত দেন, তাহলে অর্থ একই ফ্রিকোয়েন্সিতে জমা করা হয় - প্রতি মাসের একটি নির্দিষ্ট তারিখে, এবং অর্থপ্রদানের পরিমাণ স্থির করা হয় এবং যতক্ষণ না পর্যন্ত হ্রাস পায় না প্রতিষ্ঠিত সময়ের শেষ।

কিন্তু পরিমাণগুলি কেবল একই বলে মনে হচ্ছে, তবুও, তাদের কাঠামোগত উপাদানগুলির মধ্যে পার্থক্য। এটি সারা বছর জুড়ে পরিবর্তিত হয়, তাই প্রথম এবং শেষ পেমেন্ট আলাদা হবে।

বার্ষিক অর্থ প্রদানের উদাহরণ

ক্লায়েন্ট 15 বছরের মেয়াদের জন্য একটি বন্ধকী ঋণ নিয়েছেন, এর পরিমাণ ছিল 3 মিলিয়ন রুবেল, এবং বার্ষিক সুদের হার হল 10। ব্যাঙ্কের গণনা অনুসারে, ক্লায়েন্টকে মাসে 32,238 রুবেল পরিশোধ করতে হবে। পরিমাণ একই থাকবে, কিন্তু গঠন ভিন্ন হবে।

ব্যাংকের প্রধান ঋণকে "লোন বডি" বলা হয়। যখন ঋণগ্রহীতা প্রথম অর্থপ্রদান করে, তখন প্রায় 8,000 রুবেল ঋণের সংস্থাকে পরিশোধ করতে যাবে এবং অবশিষ্ট পরিমাণ সুদের উপর পড়ে। এবং তারা ঋণের মূল ঋণ হ্রাস করে না।

প্রথম ছয় মাসের জন্য, ক্লায়েন্ট ঋণের অর্থ প্রদান করে, সুদের অর্থ প্রদানের জন্য নির্দেশিত। তবে ছয় মাস পরে, মূল ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ প্রবাহিত হতে শুরু করবে।

বৈশিষ্ট্যএমন যে গ্রাহক প্রথমে সুদ পরিশোধ করে। কিছু সময় পরে শুধুমাত্র "ঋণ শরীর" reimburs. ধীরে ধীরে, সুদের প্রদান হ্রাস পায়, এবং মূল ঋণ বৃদ্ধি পায়। তাই ঋণের কাঠামোর পরিবর্তন আছে, কিন্তু পরিশোধের পরিমাণ একই সময়ে স্থির থাকে। ক্লায়েন্ট সবসময় ঋণের এই পরিবর্তন সম্পর্কে সচেতন নয়। তার জন্য, একটি নিয়ম হিসাবে, অর্থপ্রদানের পরিমাণের অপরিবর্তনীয়তা গুরুত্বপূর্ণ৷

যদি একজন ঋণগ্রহীতা ক্রমাগত কয়েক বছর ধরে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করে থাকেন, এবং এর ফলে ঋণের পরিমাণ কিছুটা কমে যায়, এর মানে হল যে সমস্ত সময় তিনি সুদের পরিমাণ পরিশোধ করেছেন, মূল নয়৷

মূল ঋণ পরিশোধে দ্রুত এগিয়ে যেতে, আপনি ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধের পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন। কিন্তু এটা প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য উপযুক্ত নয়।

একই সময়ে, ঋণ পরিশোধে সঞ্চয় করার জন্য চুক্তিটি সম্পূর্ণরূপে বন্ধ করার প্রয়োজন নেই। বিশেষজ্ঞরা মনে করেন যে মূল অর্থপ্রদানের পরিমাণের চেয়ে সম্ভাব্য পরিমাণ বেশি করা যথেষ্ট এবং পরবর্তী পুনঃগণনা সুদের হার এবং মোট অর্থপ্রদানকে হ্রাস করবে।

যত তাড়াতাড়ি সম্ভব নির্ধারিত সময়ের আগে তহবিল জমা করা মূল্যবান৷ যেহেতু, ঋণ পরিশোধ শুরু হওয়ার পর থেকে যত বেশি সময় অতিবাহিত হয়েছে, তত কম লাভজনক প্রারম্ভিক অর্থপ্রদান হবে। যদি ঋণ পরিশোধের প্রথম অংশে এই ধরনের অর্থ প্রদান করা হয়, তাহলে সুদ এবং মাসিক ফি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করা যেতে পারে। পরবর্তীকালে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান এই ধরনের সুবিধা আনতে সক্ষম হয় না, কারণ বিপুল পরিমাণ সুদ ফেরত দেওয়া হয়।

বার্ষিক অর্থপ্রদানের হিসাব

লোনের জন্য আবেদন করার সময়ব্যাঙ্ক সমস্ত অর্থ প্রদানের যত্ন নেয়। কিন্তু, যদি ক্লায়েন্ট নিশ্চিত করতে চায় যে অর্থপ্রদানের হিসাব সঠিক, তাহলে সে স্বাধীনভাবে নিম্নলিখিত সূত্রটি ব্যবহার করে গণনা করতে পারে:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

এখানে:

X - প্রতি মাসে যে অর্থ প্রদান করা হয়;

P - সুদ (1 মাসের জন্য)। P কি তা জানার জন্য আপনার মৌলিক হারকে বছর দিয়ে ভাগ করতে হবে। আরও স্পষ্টভাবে, 12 মাসের জন্য;

С – ঋণের মেয়াদ।

গণনার সময়, মূল ঋণে ("লোন বডি") আপনাকে পুরো সময়ের জন্য সুদ যোগ করতে হবে এবং বছরের সংখ্যা দিয়ে পরিমাণ ভাগ করতে হবে। এই ধরনের ঋণের মূল বিষয় হল বিভিন্ন সময়ে ঋণের মূল অংশ এবং সুদ পরিশোধের পার্থক্য থাকে। এটি ব্যাঙ্ককে, যে কোনও ক্ষেত্রে, উপকৃত হতে দেয়৷ এমনকি যদি ক্লায়েন্ট নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করতে চায়, তবুও ঋণদাতা পক্ষ একটি ভালো আয় পাবে।

বার্ষিক অর্থ প্রদানের সুবিধা এবং অসুবিধা

ঋণ পরিশোধের এই পদ্ধতির বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে:

1. পেমেন্টের সহজ হিসাব, আপনি মাসিক ঋণ পরিশোধের খরচ আগে থেকেই পরিকল্পনা করতে পারেন।
2. জাতীয় মুদ্রার অবমূল্যায়নের ক্ষেত্রে, অর্থপ্রদান হ্রাস করা হয়।
3. পরিমাণটি পুরো মেয়াদ জুড়ে স্থির এবং অপরিবর্তিত থাকে।

কিন্তু প্রতিটি সিস্টেমেরই ত্রুটি রয়েছে, এটি সহ। এর মধ্যে রয়েছে:

1. সুদ এবং চুক্তির সময়কালের কারণে প্রচুর পরিমাণে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান। ঋণের মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, অতিরিক্ত অর্থপ্রদান তত বেশি লক্ষণীয়।
2. বার্ষিক পদ্ধতি অনুসারে ক্লায়েন্টের পক্ষে স্বাধীনভাবে পরিমাণ গণনা করা কঠিন।
3. তাড়াতাড়ি শোধ করুনঋণটি কেবলমাত্র অর্থপ্রদানের সময়ের প্রথমার্ধে লাভজনক, কারণ প্রাথমিকভাবে ঋণগ্রহীতার ফেরত দেওয়া তহবিল সুদ পরিশোধ করতে যায় এবং তারপর ঋণের মূল অংশে যায়।

ঋণ পরিশোধের এই পদ্ধতিটি ক্লায়েন্টের জন্য উপযুক্ত কি না, এটি তার সিদ্ধান্তের উপর নির্ভর করে।

বিভিন্ন পেমেন্ট

এটি ঋণ পরিশোধের দ্বিতীয় উপায়। এই ধরনের অর্থপ্রদান এবং বার্ষিকীর মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল মাসিক কিস্তির পরিমাণের পরিবর্তন। ঋণগ্রহীতা যত বেশি সময় লোন পরিশোধ করবেন, পেমেন্ট তত কম হবে। কিন্তু রচনার দিক থেকে, তারা আলাদা নয়: "ঋণ সংস্থা" এবং সুদ৷

চুক্তির পুরো মেয়াদ জুড়ে মূল ঋণের পরিমাণ অপরিবর্তিত থাকে। কিন্তু সুদবাহী ঋণ ক্রমেই কমছে। সুদ হ্রাসের কারণে, অবদানের পরিমাণও পরিবর্তিত হয়।

বিচ্ছিন্ন অর্থপ্রদানের উদাহরণ

ঋণের শর্তগুলি ঋণ পরিশোধের বার্ষিক পদ্ধতির মতোই। প্রাথমিক এবং শেষ কিস্তির কাঠামোর তুলনা করলে, আপনি একটি বড় পার্থক্য দেখতে পাবেন - পরিমাণে হ্রাস পেয়েছে।

শেষ অর্থপ্রদানে, প্রথমটির বিপরীতে, প্রায় কোনও সুদ নেই৷ প্রধান ক্রেডিট বোঝা ঋণ পরিশোধের প্রথম পর্যায়ে হবে, তারপর এটি ধীরে ধীরে হ্রাস পায়। এ কারণেই ঋণ পরিশোধের একটি ভিন্ন পদ্ধতি সবার জন্য উপযুক্ত নয়। প্রতিটি অর্থপ্রদানকারীর বড় প্রাথমিক অর্থপ্রদান করার ক্ষমতা নেই।

যদি আমরা ঋণ পরিশোধের দুটি পদ্ধতি একে অপরের সাথে তুলনা করি, তাহলে আমরা দেখতে পাব যে পরিমাণ কতটা আলাদা। চুক্তির একই প্রাথমিক শর্তের অধীনে: অর্থপ্রদানের বার্ষিক পরিমাণবছরের শেষ হবে 5,867,344 রুবেল, এবং পার্থক্য - 5,262,501 রুবেল। কারণ এটি ঋণের সুদ পরিশোধের সবচেয়ে কার্যকর উপায়। পার্থক্য বিশাল।

বিচ্ছিন্ন অর্থপ্রদানের গণনা

এই ধরনের অর্থপ্রদানের হিসাব বার্ষিকের চেয়ে অনেক সহজ। গণনা চালানোর জন্য, অর্জিত সুদের সাথে ঋণ "লোন বডি" এর মূল পরিমাণ যোগ করা প্রয়োজন। তারপরে ঋণের পরিমাণকে ঋণের মাসের সংখ্যা দিয়ে ভাগ করা হয়।

উদাহরণ। ঋণগ্রহীতা 3 মিলিয়ন রুবেলের জন্য একটি বন্ধক নিয়েছিলেন, দশ বছরের জন্য, হার ছিল 12 শতাংশ৷

3,000,000 RUB / 120 মাস=25,000 রুবেল। শতাংশ ক্রমাগত পরিবর্তিত হবে, তাই, অর্ধেক পরিমাণ (1,500,000 রুবেল) প্রদান করার সময়, পরবর্তী গণনাটি এরকম দেখায়: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 রুবেল

বিচ্ছিন্ন অর্থপ্রদানের সুবিধা এবং অসুবিধা

এই ঋণ পরিশোধের পদ্ধতির সুবিধা:

1. ঋণের অতিরিক্ত অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে। পুরো ঋণের মেয়াদে কম সুদের হারের কারণে এটি হয়েছে।
2. সহজ পেমেন্ট গণনা।
3. প্রতি মাসে অর্থপ্রদানের পরিমাণ হ্রাস পায়, যা ঋণগ্রহীতার উপর ক্রেডিট বোঝা হ্রাস করে এবং ঋণের ব্যয় স্থানান্তর করা মানসিকভাবে সহজ করে তোলে।

সুস্পষ্ট সুবিধার সাথে, এই ধরনের পেমেন্ট স্কিমের অসুবিধাও রয়েছে:

1. আপনি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সক্রিয় করতে পারবেন না, কারণ প্রতি মাসে বিভিন্ন পরিমাণ ঋণ থাকে।
2. আপনি সামান্য অর্থ জমা করতে পারেন এবং বিলম্ব পেতে পারেন, তাই আপনাকে সর্বদা সময়সূচী বা ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করতে হবে পরবর্তীটি স্পষ্ট করার জন্যপেমেন্ট।
3. প্রথমে, ঋণের পরিমাণ অনেক বেশি।

ঋণ পরিশোধের সবচেয়ে অনুকূল ধরনটি মোট ঋণের পরিমাণ এবং পরিশোধের শর্তাবলী থেকে বেছে নেওয়া হয়। এটি উল্লেখ করা উচিত যে চুক্তির পুরো সময়কালে নির্বাচিত পদ্ধতিটি অন্যটিতে পরিবর্তন করা যাবে না।

নগদ পরিশোধের পদ্ধতি

লোনের জন্য নগদ অর্থ প্রদান করা সম্ভব, তবে এটি অত্যন্ত অসুবিধাজনক, কারণ আপনাকে নগদ ডেস্কে অর্থ জমা করতে হবে। এটি করার জন্য, আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে শাখা অফিসে আসতে হবে।

এটি ক্যাশিয়ারের মাধ্যমে অর্থপ্রদান করা উপযুক্ত যদি:

• পরবর্তী অর্থ প্রদানের জন্য অল্প সময় বাকি আছে;
• ক্লায়েন্ট ট্রান্সফার ফি দিতে চায় না;
• ঋণগ্রহীতার তহবিলের সঠিক স্ব-স্থানান্তরের উপর কোন আস্থা নেই।

শুধুমাত্র ব্যক্তিরা নগদ পদ্ধতি ব্যবহার করে, এটি কোম্পানির জন্য অসুবিধাজনক এবং অগ্রহণযোগ্য।

নগদবিহীন ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি

যদি একজন ব্যক্তি তার সময়ের মূল্য দেন, তাহলে পেমেন্ট করার দ্রুততম বিকল্প হল নগদবিহীন অর্থপ্রদান।

ওয়্যার ট্রান্সফারের প্রকার:

1. প্লাস্টিক কার্ড থেকে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর।
2. অ্যাকাউন্টিংয়ের মাধ্যমে পরিশোধ। যখন একজন কর্মচারীর কার্ডে বেতন জমা হয়, তখন ঋণ পরিশোধের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে ডেবিট হয়ে যায়।
3. ই-ওয়ালেট এবং বহু-ক্যাসেট ব্যবহার করা।
4. ডাক স্থানান্তর।

এটি দ্রুত ক্যাশলেস ট্রান্সফার করা সম্ভব, কিন্তু এখানে অ্যাকাউন্টে টাকা ট্রান্সফার করা হয়কিছু সময় লাগতে পারে। অতএব, এটি আগে থেকেই যত্ন নেওয়া ভাল।

ব্যাঙ্কগুলি তাদের গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের অর্ডার এবং পদ্ধতি বেছে নিতে সক্ষম করে। ঋণগ্রহীতা নিজেই সিদ্ধান্ত নেন কিভাবে তাকে অর্থ প্রদান করতে হবে - বার্ষিক অর্থ প্রদান বা ডিফারেন্সিয়েটেড পেমেন্ট, ক্যাশ ডেস্কে নগদ জমা করা বা ক্যাশলেস ট্রান্সফার করা।

যে কোনো ক্ষেত্রে, ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, ক্লায়েন্টকে অবশ্যই ঋণের আরও পরিশোধের বিষয়ে আগে থেকেই সিদ্ধান্ত নিতে হবে। এবং যদি তিনি একটি বড় আকারের প্রাথমিক ক্রেডিট বোঝা টানতে সক্ষম হন, তাহলে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান সংরক্ষণের জন্য হ্রাসকৃত অর্থপ্রদান সহ একটি ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থা বেছে নেওয়া মূল্যবান৷