বিমায় শর্তসাপেক্ষে ছাড় দেওয়া হয় বীমা চুক্তির প্রকারভেদ

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

ডিডাক্টিবল হল বীমায় ব্যবহৃত একটি টুল। এটি বীমা এজেন্টদের দ্বারা ব্যবহার করা হয় যাতে গ্রাহকদের আরও আকর্ষণীয় অবস্থা এবং একটি কম পলিসি মূল্যের প্রতি দৃষ্টি আকর্ষণ করা যায়। ফ্র্যাঞ্চাইজিটি বাধ্যতামূলক বীমার ক্ষেত্রে বিশেষভাবে প্রাসঙ্গিক, উদাহরণস্বরূপ, গাড়ির বীমাতে। বীমায় একটি শর্তসাপেক্ষ ছাড়যোগ্য নামকৃত যন্ত্রের একটি প্রকার। বর্তমানে এটি দুই প্রকার: শর্তসাপেক্ষ এবং শর্তহীন।

একটি শর্তাধীন ভোটাধিকার কি

প্রথমত, ফ্র্যাঞ্চাইজি নিজেই সংজ্ঞায়িত করা উচিত। একটি বীমা সরঞ্জাম হিসাবে, এটি 2014 সালে রাশিয়ান আইনে সরকারী মর্যাদা পেয়েছে, যখন বীমা সংক্রান্ত আইনের পাঠ্য পরিবর্তন করা হয়েছিল। একটি কর্তনযোগ্য হল ক্ষতির (ক্ষতি) একটি অংশ যা একটি বীমাকৃত ঘটনা ঘটার ফলে হয়, যা বীমা কোম্পানি দ্বারা পরিশোধ করা হয় না। ক্ষতির পরিমাণ ফ্র্যাঞ্চাইজির খরচের চেয়ে বেশি হলেই পেমেন্ট আসে। অর্থের পরিমাণ, কখন এবং কীভাবে অর্থ প্রদান করা হবে তা নির্ভর করে বীমা চুক্তির ধরণ এবং এই চুক্তিতে উল্লেখিত শর্তগুলির উপর৷

প্রথমটিতেদেখে মনে হচ্ছে এটা বীমাকৃতদের জন্য ক্ষতিকর, কিন্তু আসলে এটি একটি নিয়মিত পলিসি কেনার চেয়ে বেশি লাভজনক হতে পারে। একটি কর্তনযোগ্য পলিসি অনেক সস্তা, বিশেষ করে ছোটখাটো দুর্ঘটনার ক্ষেত্রে, যখন ক্ষয়ক্ষতি নগণ্য হয় (হালকা আঁচড়ের কয়েকটি)। এই ধরনের একটি বীমা পলিসি বীমা কোম্পানির বিশেষজ্ঞদের জড়িত না করে সমস্যার সমাধান করা সম্ভব করে, যার অর্থ কাগজপত্রে সময় এবং অর্থ সাশ্রয় হয়৷

সরল শর্তাধীন ভোটাধিকার

একটি সাধারণ শর্তাধীন ফ্র্যাঞ্চাইজির জন্য অর্থপ্রদানগুলি নিম্নরূপ গণনা করা হয়: যদি ক্ষতি ফ্র্যাঞ্চাইজির খরচের চেয়ে কম হয়, তবে একটি বীমাকৃত ইভেন্টের কারণে ক্ষতি বীমাকৃত ব্যক্তি দ্বারা পরিশোধ করা হয়, যদি বেশি হয়, তাহলে সম্পূর্ণ পরিমাণ ক্ষতি বীমা কোম্পানি দ্বারা পরিশোধ করা হয়, কিন্তু বীমা পরিমাণের মধ্যে।

গণনার উদাহরণ

গাড়িটি একটি সাধারণ শর্তসাপেক্ষে ছাড়ের সাথে বীমা করা হয়েছিল৷ এর আকার 35 হাজার রুবেল। একটি বীমাকৃত ইভেন্টের ফলস্বরূপ, একটি ক্ষতি প্রাপ্ত হয়েছিল (ক্ষতির পরিমাণ ছিল 25 হাজার রুবেল)। চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে, বীমা কোম্পানি সম্পত্তির ক্ষতির জন্য অর্থ প্রদান করে না। যদি এটির পরিমাণ 25 হাজার রুবেল না হয়ে 40 হাজার রুবেল হয়, তবে বীমা কোম্পানি ক্ষতির পুরো পরিমাণ পরিশোধ করত - 40 হাজার রুবেল।

শর্তাধীন এবং শর্তহীন ভোটাধিকারের মধ্যে পার্থক্য কী

বীমায় শর্তসাপেক্ষ এবং শর্তহীন ডিডাক্টিবলের মধ্যে পার্থক্য হল যে শর্তহীন ডিডাক্টিবলের জন্য অর্থপ্রদান সবসময় একই সূত্র অনুযায়ী করা হয়। ডিফল্টরূপে, যদি বীমা চুক্তিতে কোনো বিশেষ শর্ত নির্ধারিত না থাকে, তাহলে এই ধরনের ছাড় নিঃশর্ত বলে বিবেচিত হয়। এটা দিয়ে, পেআউট সমানভোটাধিকারের খরচ এবং ক্ষতির পরিমাণের মধ্যে পার্থক্য। স্বাভাবিকভাবেই, ক্ষতি যদি তার মূল্যের চেয়ে কম হয়, তাহলে বীমা প্রদানের কোনো প্রশ্নই উঠতে পারে না।

গণনার উদাহরণ

একটি দুর্ঘটনা ঘটেছে। ক্ষতির পরিমাণ 75 হাজার রুবেল, নিঃশর্ত ছাড়ের আকার - 50 হাজার রুবেল। বীমা কোম্পানি শুধুমাত্র 25 হাজার রুবেল (75-50) দিতে হবে। একটি নিঃশর্ত ছাড়কে বীমা কোম্পানির জন্য সবচেয়ে উপকারী বলে মনে করা হয়, কারণ এটি তাদের বীমাকৃত ব্যক্তির মানিব্যাগ থেকে বীমা প্রদানের খরচের অংশ স্থানান্তর করতে দেয়।

অস্থায়ী ভোটাধিকার

বিমায় এই ধরনের শর্তসাপেক্ষে ছাড় দেওয়া হয় এমন একটি শর্ত যার অধীনে এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রাসঙ্গিক। উদাহরণস্বরূপ, পলিসি ইস্যু করার তারিখ থেকে প্রথম 3 মাস। এই সময়ের মধ্যে, এটি বৈধ, এবং বাকি 9 মাস, স্বাভাবিক বীমা ব্যবস্থা প্রয়োগ করা হয়, অর্থাত্ কর্তনযোগ্য ছাড়া।

ডাইনামিক ফ্র্যাঞ্চাইজি

বীমায় ডায়নামিক শর্তসাপেক্ষ ডিডাক্টিবল হল একটি ছাড়যোগ্য, যার আকার প্রতি বছর বীমাকৃত ইভেন্টের সংখ্যার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। প্রায়শই এটি শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, প্রথমবার যখন আপনি দুর্ঘটনায় পড়েন, এটি 10%, দ্বিতীয়টি - 30%, তৃতীয়টি - 50%। যাইহোক, এক বছরে তিন বা ততোধিক দুর্ঘটনা খুবই বিরল, যদিও এটি সবই নির্ভর করে গাড়ি চালানোর প্রকৃতির উপর। চালক যদি গতি পছন্দ করেন, তাহলে এই ধরনের নীতি কেনা তার জন্য অলাভজনক হবে।

গণনার উদাহরণ

একটি OSAGO পলিসি কেনার সময় একটি ডায়নামিক ডিডাক্টিবল জারি করা হয়েছিল৷ দুর্ঘটনায় অংশগ্রহণের ক্ষেত্রে, ড্রাইভার ক্ষতির খরচের 5% প্রদান করে, বারবার দুর্ঘটনার ক্ষেত্রে, ছাড়যোগ্য 35% বৃদ্ধি পায়। যদি একটিচালক এক বছরে তৃতীয়বার দুর্ঘটনায় পড়েন, এটি ক্ষতির পরিমাণের 80% এর সমান।

বীমাকৃত গাড়িটি দুর্ঘটনায় পড়েছিল, ক্ষতির পরিমাণ ছিল 70 হাজার রুবেল। রুবেলে ফ্র্যাঞ্চাইজি আকার: 700000.05=3500 রুবেল। বীমা কোম্পানি 66.5 হাজার রুবেল প্রদান করেছে। এক বছরের মধ্যে আবার দুর্ঘটনার কবলে পড়ে গাড়িটি। ক্ষতি - 100 হাজার রুবেল। চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে, বীমা কোম্পানি শুধুমাত্র 65 হাজার রুবেল প্রদান করবে, অবশিষ্ট 35 হাজার রুবেল, গাড়ি মেরামতের জন্য প্রয়োজনীয়, বীমাকৃতকে অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে।

উচ্চ ছাড়যোগ্য

এই ফ্র্যাঞ্চাইজিটি সম্পত্তি বীমা চুক্তিতে ব্যবহার করা হয়, যা খুবই ব্যয়বহুল। উদাহরণস্বরূপ, প্রাচীন জিনিসপত্র, দামী গাড়ি, বিলাসবহুল রিয়েল এস্টেট। একটি বীমাকৃত ইভেন্টের ক্ষেত্রে, পলিসিধারক প্রথমে তার নিজের তহবিল দিয়ে ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণ দেন, এবং তারপরে, ঘটনাটি বীমা করা হয়েছে তা নিশ্চিত করে নথি প্রদান করে, অর্থপ্রদান গ্রহণ করে। ক্ষতি সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে, পরিশোধ করা যেতে পারে - অবিলম্বে বা কিস্তিতে (এটি সমস্ত চুক্তির শর্তের উপর নির্ভর করে)।

গণনার উদাহরণ

একটি বীমাকৃত ইভেন্টের ফলস্বরূপ, 1 মিলিয়ন রুবেল পরিমাণে ক্ষয়ক্ষতি হয়েছে। উচ্চ শর্তসাপেক্ষ ছাড়যোগ্য মান হল 10%। ক্ষতিগ্রস্ত সম্পত্তির মালিক তার নিজের খরচে ক্ষতি দূর করার সমস্ত খরচ বহন করে। চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে, তাকে ছয় মাসের মধ্যে ক্ষতির পরিমাণের 90% কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে। মাসিক 150 হাজার রুবেল পরিমাণে অর্থপ্রদান করা হবে। 100 হাজার রুবেল ফ্র্যাঞ্চাইজির আকার (10%)। চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে। 900 হাজার রুবেল হয়বীমা প্রদানের পরিমাণ। যেহেতু, চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে, বীমাকারীকে অবশ্যই পুরো অর্থ কিস্তিতে পরিশোধ করতে হবে, তাই মাসিক অর্থপ্রদান হবে 150 হাজার রুবেল।

একজন বীমাকৃতের জন্য একটি ফ্র্যাঞ্চাইজির সুবিধা এবং অসুবিধা

প্রথম নজরে, এটা মনে হতে পারে যে পলিসিধারকের পক্ষে বীমা চুক্তিতে ফ্র্যাঞ্চাইজি ব্যবহার করা অলাভজনক। তাকে "স্ট্রিপ ডাউন" কার্যকারিতা সহ একটি নীতি দেওয়া হয়। এর মানে হল যে একটি ছোট দুর্ঘটনা বা ছোটখাটো ক্ষতির ক্ষেত্রে, আপনাকে আপনার নিজের পকেট থেকে মেরামতের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। যেকোনো ক্লায়েন্টের প্রথম চিন্তা: সমস্ত সুবিধা বীমা কোম্পানিগুলিতে যায়, যা এইভাবে সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান থেকে দূরে সরে যায়। আসলে এটা সত্য নয়। বীমায় একটি শর্তসাপেক্ষ ছাড় সুবিধাজনক, তবে শুধুমাত্র তাদের জন্য যারা দায়িত্বের সাথে বীমাকৃত সম্পত্তির সাথে আচরণ করেন। উদাহরণ স্বরূপ, সতর্ক চালকরা একটি বিস্তৃত বীমা পলিসি ব্যবহার না করার চেয়ে কম দামে একটি ব্যাপক বীমা পলিসি ক্রয় করতে সক্ষম হলে উপকৃত হবেন৷

একটি ফ্র্যাঞ্চাইজির সাথে একটি বীমা চুক্তি তাদের জন্যও উপকারী যারা, যে কারণেই হোক না কেন, খুব কমই একটি ব্যক্তিগত গাড়ি ব্যবহার করেন৷ যেহেতু রাশিয়ান আইনের অধীনে গাড়ী বীমা বাধ্যতামূলক, এই জাতীয় নীতি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় প্রদান করতে পারে। একই সময়ে, এমনকি আপনি যদি দুর্ঘটনায় পড়েন, অপ্রয়োজনীয় পরিষেবার জন্য কয়েক বছর ধরে অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের চেয়ে সস্তা মেরামত করা সহজ এবং সস্তা হবে। অর্থাৎ, আপনি একটি ব্যয়বহুল পলিসির জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন যদি জরুরী অবস্থার মধ্যে পড়ার সম্ভাবনা কম থাকে।

কে অর্থ প্রদান করে এবং কিভাবে

মোটরচালকরা শুধু কতটা এবং সেই বিষয়েই প্রশ্নে আগ্রহীযখন বীমা কোম্পানী অর্থ প্রদান করে, তবে দুর্ঘটনায় অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে একজনের (বা একবারে উভয়ের) একটি কর্তনযোগ্য বীমা পলিসি থাকলে কে মেরামতের জন্য অর্থ প্রদান করবে সে সম্পর্কেও। এমন পরিস্থিতিতে কীভাবে বীমা করা যায় এবং এর আকার কত? বীমা - অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে একজনের শর্তসাপেক্ষ বা নিঃশর্ত কাটছাঁট আছে কিনা তা নির্বিশেষে - বীমা কোম্পানী অর্থ প্রদান করে এবং তারপরে ট্রাফিক দুর্ঘটনার অপরাধীর কাছ থেকে ক্ষতির পরিমাণ সংগ্রহ করে, তার কাটছাঁট আছে কিনা তা না বুঝেই। ক্ষয়ক্ষতি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে, কাটার পরিমাণ বিবেচনা করে।

কীভাবে একটি ফ্র্যাঞ্চাইজির মাধ্যমে একটি বীমা পলিসি পাবেন

অনেক কোম্পানির বিশেষ বীমা প্রোগ্রাম রয়েছে যা শর্তহীন বা শর্তসাপেক্ষে ছাড়ের ব্যবস্থা করে। বীমাতে, এটিকে অস্বাভাবিক কিছু হিসাবে বিবেচনা করা হয় না, যদিও রাশিয়ায় এটি বেশ সম্প্রতি উপস্থিত হয়েছিল এবং আজ সমস্ত বীমাকারীরা এর সুবিধার প্রশংসা করতে সক্ষম হননি। এটি সম্পত্তি এবং ব্যক্তিগত বীমা উভয় ক্ষেত্রেই ব্যবহৃত হয়। একটি নীতির জন্য আবেদন করার সময়, আপনাকে শুধুমাত্র স্পষ্ট করতে হবে: একটি ফ্র্যাঞ্চাইজির সাথে একটি চুক্তি বা না। যদি এটির সাথে থাকে তবে এটি কী এবং কোন শর্তে এটি সরবরাহ করা হয়। পেপারওয়ার্ক প্রায় একই রকম হয় যখন এটি ছাড়া পলিসি কেনা হয়।

ক্রেডিট নেওয়া সম্পত্তিতে ফ্র্যাঞ্চাইজ জারি করা যাবে না। এটি রিয়েল এস্টেট এবং গাড়ি উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধের আগে, একটি ফ্র্যাঞ্চাইজি প্রতিষ্ঠা করা অবৈধ - শর্তসাপেক্ষ এবং শর্তহীন।

ব্যবসায়িক ভোটাধিকারের সাথে বীমা ভোটাধিকারকে গুলিয়ে ফেলবেন না। যদিও তাদের উচ্চারণ এবং বানান একই, তারাসম্পূর্ণ ভিন্ন যন্ত্র। ব্যবসায়, এটি অন্য কারও ব্র্যান্ড বা অন্য কারও সিস্টেমের কার্যক্রম, উত্পাদন প্রক্রিয়া সংগঠিত করার জন্য ক্রয়। এটা কি, বীমায় একটি কর্তনযোগ্য, সহজ কথায়, বীমা কোম্পানি দ্বারা কভার না করা ক্ষতির পরিমাণ হিসাবে প্রকাশ করা যেতে পারে। বীমাকৃত ব্যক্তি নিজেই ক্ষতির জন্য অর্থ প্রদান করেন, যা কর্তনযোগ্য পরিমাণের চেয়ে কম।

রাশিয়ায় বীমার বৈশিষ্ট্য

রাশিয়ায় পরিচালিত সমস্ত বীমা কোম্পানির একটি বিশেষত্ব রয়েছে: তাদের প্রায় কেউই ক্লায়েন্টকে শর্তসাপেক্ষ ভোটাধিকারের সাথে একটি পলিসি ইস্যু করার প্রস্তাব দেয় না। সম্ভবত এটি এই কারণে যে বীমা বাজার ইতিমধ্যেই চিত্তাকর্ষক ক্ষতির শিকার হচ্ছে এবং বেঁচে থাকার দ্বারপ্রান্তে চালচলন করছে। অথবা হতে পারে বিন্দু হল আইনের অপূর্ণতা, কারণ বীমার এই পদ্ধতিটি বেশ সম্প্রতি আবির্ভূত হয়েছে, এবং সাধারণভাবে রাশিয়ার বীমা পরিষেবার বাজার অল্প সময়ের আগে দেখা দিয়েছে এবং বীমা কোম্পানি এবং পলিসিধারীদের মধ্যে কোনো আস্থা নেই।

রাশিয়ায় সবচেয়ে বিস্তৃত হল শর্তহীন ভোটাধিকার। প্রায় সমস্ত রাশিয়ান বীমা কোম্পানি তাদের অস্ত্রাগারে নিঃশর্ত ছাড়যোগ্য প্রোগ্রাম রয়েছে, তাই বীমা পাওয়া কঠিন নয়। এই ধরনের পলিসির দাম প্রায়ই তার স্বাভাবিক খরচের অর্ধেকের নিচে নেমে যায়। তবে এতে আনন্দ করার কিছু নেই। পলিসির খরচ যত কম হবে এবং কর্তনযোগ্য তত বেশি হবে, বীমাকৃত ইভেন্টের ক্ষেত্রে পলিসিধারীর মানিব্যাগের উপর বোঝা তত বেশি হবে।

উদাহরণস্বরূপ, একটি ব্যাপক বীমা পলিসির মূল্য হল 100 হাজার রুবেল৷ কোম্পানি 60% পরিমাণে একটি ফ্র্যাঞ্চাইজি ইস্যু করার প্রস্তাব দেয়। এখানে পলিসির দাম হবেমাত্র 40 হাজার রুবেল। কিন্তু দুর্ঘটনা ঘটলে এই ধরনের সঞ্চয় ক্লায়েন্টের জন্য ধ্বংসাত্মক হবে। ক্ষতির পরিমাণ 40 হাজার রুবেলের কম হলে, বীমাকৃতকে তার নিজের খরচে মেরামত করতে হবে। বেশি হলে, ক্লায়েন্ট ক্ষতির মোট পরিমাণের 60% প্রদান করবে। অতএব, ভোটাধিকার শুধুমাত্র অভিজ্ঞ, দায়িত্বশীল চালকদের জন্যই উপকারী, সেইসাথে সেইসব অঞ্চলে যেখানে দুর্ঘটনার হার কম। অন্যান্য ক্ষেত্রে, বিমাকৃতের জন্য বাদ দেওয়া অলাভজনক হবে।