একটি সঞ্চয় ব্যাংক কি? প্রথম সঞ্চয় ব্যাংক আবির্ভূত হয় কত সালে?

2025 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12

আজ, "সঞ্চয় ব্যাঙ্ক" শব্দটি আর ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয় না, এবং আমরা মনে করি না যে দেশের শীর্ষস্থানীয় ব্যাঙ্ক - Sberbank - এই ঘটনা থেকে বেড়ে উঠেছে৷ এই আর্থিক ঘটনাটি কোথা থেকে এসেছে এবং এটি কীভাবে কাজ করে? নিবন্ধে, আমরা সেই বছর সম্পর্কে কথা বলব যে বছরে সঞ্চয় ব্যাঙ্ক আবির্ভূত হয়েছিল, কে এই প্রক্রিয়াটি নিয়ে প্রথম এসেছিল এবং কীভাবে সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি আধুনিক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে বিকশিত হয়েছিল৷

সঞ্চয়ের ধারণা

যদি একজন ব্যক্তির বস্তুগত মূল্যের উদ্বৃত্ত থাকে, সে ভবিষ্যতে ব্যবহারের জন্য সেগুলি সংরক্ষণ করার কথা ভাবতে শুরু করে। এইভাবে, সঞ্চয়ের ধারণার জন্ম হয়েছিল। প্রথমে, এই প্রক্রিয়াটি শুধুমাত্র খাদ্যের জন্য প্রসারিত হয়েছিল - দুর্ভিক্ষের ক্ষেত্রে মানুষের জন্য খাদ্য মজুদ করা সর্বদা সাধারণ ছিল। এটি একটি একেবারে সহজাত ক্রিয়াকলাপ, যেহেতু আমাদের শরীর চর্বি ভাঁজে অতিরিক্ত ক্যালোরি সঞ্চয় করে এবং একজন ব্যক্তি, যেমন প্রোটিনের মতো, সংরক্ষণ করেভবিষ্যতে ব্যবহারের জন্য।

কিন্তু সঞ্চয়ের ধারণাটি অর্থ সংরক্ষণের সাথে সুনির্দিষ্টভাবে যুক্ত। প্রথমবারের মতো, কয়েক শত বছর আগে ভবিষ্যতের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার জন্য মানুষের কাছে এটি ঘটেছে। উদাহরণস্বরূপ, চীনে মাটির সিল করা পাত্রে একটি "বৃষ্টির দিন" এর জন্য মুদ্রা আলাদা করার একটি ঐতিহ্য ছিল। শুধু পাত্র ভেঙ্গে সেখান থেকে টাকা তোলা সম্ভব ছিল। বহু শতাব্দী ধরে, লোকেরা কেবল অর্থ সঞ্চয় করেছিল, তারা কোনও আয় আনতে পারেনি, এবং যখন এই ধারণাটি উদ্ভূত হয়েছিল যে এই সঞ্চয়গুলিকে প্রচলন করা যেতে পারে, তখনই সঞ্চয় ব্যাঙ্ক উপস্থিত হয়েছিল৷

সঞ্চয় ব্যাঙ্কের ধারণা

ধীরে ধীরে, একটি বিশেষ আর্থিক ব্যবস্থার আকার ধারণ করে, যা সঞ্চয় তৈরি করা এবং একই সাথে তাদের কাছ থেকে আয় গ্রহণ করা সম্ভব করেছিল। একটি সঞ্চয় ব্যাঙ্ক হল এমন একটি সংস্থা যা জনসংখ্যা থেকে তাদের আকৃষ্ট করে এবং আমানতকারীদের সুদ প্রদান করে। মূলধন বাড়ানোর ক্ষমতা অস্থায়ী ব্যবহারের জন্য সঞ্চয় ইস্যু করার মাধ্যমে প্রদান করা হয় যারা (ক্রেডিট) চান, যার জন্য তারা ক্যাশিয়ারকে অর্থ প্রদান করে।

আজ, সঞ্চয় ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কগুলি যে কোনও রাজ্যের অর্থনীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ৷ এমনকি জনসংখ্যার দ্বারা সঞ্চয় হারের সূচক রয়েছে, যা অর্থনৈতিক ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করে। এছাড়াও, সংরক্ষিত মূলধনের পরিমাণ রাজ্যের সাধারণ পরিস্থিতি মূল্যায়নের জন্য একটি ভাল মানদণ্ড। কারণ মানুষ তখনই সঞ্চয় শুরু করে যখন তাদের কাছে যথেষ্ট থাকে।

সঞ্চয় ব্যাংকের কার্যকারিতার নীতি

জনসংখ্যার দ্বারা পরবর্তী খরচের জন্য তহবিল জমা করার একটি ঐতিহ্যগত উপায় ইতিমধ্যেই রয়েছে - এটিসঞ্চয় ব্যাংক. জনগণের আমানত তাদের আয় নিয়ে আসে, যা তাদের নিজস্ব রিজার্ভ তহবিল তৈরি করার জন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আবেদন করার এবং বাড়ির পায়খানায় একটি কাচের বয়ামে কয়েন না রাখার প্রধান অনুপ্রেরণামূলক কারণ। কিন্তু এই লাভ কোথা থেকে আসে?

লোকদের সুদ পরিশোধ করতে দুটি পদ্ধতি ব্যবহার করা যেতে পারে। প্রথমটি একটি আর্থিক পিরামিড হিসাবে পরিচিত: বিনিয়োগকারীরা তাদের অর্থ নিয়ে আসা নতুন আকৃষ্ট গ্রাহকদের কাছ থেকে সুদ পান। এই ধরনের স্কিমের ব্যর্থতার উচ্চ ঝুঁকি রয়েছে, যেহেতু আমানতের যে কোনও ব্যাপক প্রত্যাহার একটি পতনের দিকে নিয়ে যায় এবং কিছু ক্লায়েন্ট কেবল সুদই নয়, জমাকৃত অর্থও পাবে৷

এবং দ্বিতীয় প্রক্রিয়াটি আরও জটিল। এটি বোঝায় যে অর্থ, আয় তৈরি করার জন্য, সুদের জন্য ঋণ দেওয়া যেতে পারে বা অন্য কিছু লাভজনক প্রক্রিয়াতে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি মূলত "আমানত-ঋণ-সুদ" স্কিম অনুযায়ী সুনির্দিষ্টভাবে কাজ করে, বিনিয়োগে জড়িত না হয়ে।

বিশ্বে সঞ্চয় ব্যাংকের উত্থানের ইতিহাস

প্রথমবারের জন্য, আর্থিক সঞ্চয় পদ্ধতির নীতিটি লেখক ডি. ডিফো দ্বারা প্রণয়ন করেছিলেন, যিনি জনসংখ্যার দূরদর্শিতা কীভাবে বিকাশ করা যায় তা নিয়ে ভাবছিলেন। তার ধারণার উপর ভিত্তি করে, 1778 সালে হামবুর্গে, একজন স্থানীয় উদ্যোক্তা 3% হারে নগদ আমানত গ্রহণ করে একটি অফিস খোলেন, যা আমানতকারীর প্রথম অনুরোধে ফেরত দেওয়া যেতে পারে। কিন্তু তারপর ধারণাটি শুধুমাত্র একটি স্থানীয় বাস্তবায়ন পেয়েছে।

18-19 শতকের শুরুতে ইংল্যান্ডে সঞ্চয় ব্যাঙ্কের বুম শুরু হয়। তারপর প্রথম সঞ্চয় এসেছিলক্যাশ ডেস্ক, যা বিনিয়োগের ফেরত এবং সুদের প্রাপ্তির নিশ্চয়তা দেয়। 1817 সালে, এই জাতীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির উপর প্রথম ব্রিটিশ আইন পাস হয়েছিল। তাদের আকৃষ্ট অর্থ শুধুমাত্র নির্ভরযোগ্য তহবিল এবং সরকারি বন্ডে রাখার নির্দেশ দেওয়া হয়েছিল। এভাবে সঞ্চয় ব্যাংক এবং রাষ্ট্রীয় অর্থনীতির মধ্যে মিথস্ক্রিয়া শুরু হয়। তিনি অতিরিক্ত তহবিল পেয়েছেন এবং জনগণকে সঞ্চয় করতে অনুপ্রাণিত করেছেন।

প্রাথমিকভাবে, সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি জনসংখ্যার সর্বনিম্ন আয় গোষ্ঠীর জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল৷ অতএব, সর্বোচ্চ জমার পরিমাণ 150 পাউন্ড নির্ধারণ করা হয়েছিল। এটি দরিদ্রদের একটি অপ্রত্যাশিত ঘটনার জন্য একটি আর্থিক "এয়ারব্যাগ" তৈরি করার অনুমতি দেয়, যা রাষ্ট্র এবং বড় পুঁজিপতিদের জন্যও উপকারী ছিল, কারণ এটি তাদের দরিদ্রদের যত্ন নেওয়ার প্রয়োজনীয়তা থেকে মুক্তি দেয়, যারা তাদের চাকরি হারিয়েছে বা অসুস্থ হয়ে পড়েছে। 19 শতকের শুরু থেকে, ইউরোপের অনেক দেশে এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি উপস্থিত হতে শুরু করে৷

রাশিয়ার প্রথম সঞ্চয় ব্যাঙ্ক

এই উত্থান রাশিয়ান সাম্রাজ্যকেও বাইপাস করেনি। আমাদের দেশে প্রথম সঞ্চয় ব্যাঙ্ক 1839 সালে সম্রাটের ডিক্রি দ্বারা আবির্ভূত হয়েছিল। এগুলি ছিল কৃষকদের জন্য সঞ্চয় এবং সহায়ক ব্যাঙ্ক - এভাবেই রাজ্য দাসত্বের বিলুপ্তির প্রস্তুতি শুরু করে৷

1841 সালে, জার এর নির্দেশে, মস্কো এবং সেন্ট পিটার্সবার্গে আবার প্রথম শহর সঞ্চয় ব্যাংক খোলা হয়। প্রথমে, সর্বনিম্ন আমানত ছিল 50 kopecks, এবং সর্বোচ্চ - 300 রুবেল, পরে এই পরিসংখ্যান বাড়ানো হয়েছিল। প্রথম এ জাতীয় প্রতিষ্ঠানগুলি উদ্যোগ এবং রাষ্ট্রে তৈরি করা হয়েছিলপরিষেবাগুলি, এবং 1880 সাল থেকে তারা স্টেট ব্যাঙ্কের শাখাগুলিতে, পোস্ট অফিস এবং রেলওয়ে স্টেশনগুলিতে নগদ ডেস্ক খুলতে শুরু করে৷

ডিমান্ড ডিপোজিট ছাড়াও, এখানে "শর্তসাপেক্ষ" ডিপোজিট গ্রহণ করা হয়েছিল। বিশেষ, নির্দিষ্ট শর্তে, সেইসাথে সিকিউরিটিজে আমানত। নগদ ডেস্কের কর্মচারীরা, এইভাবে, নাগরিক এবং রাষ্ট্রের মধ্যে মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করে। পরে একটি জীবন বীমা সেবা হাজির। 19 শতকের শেষের পর থেকে, নগদ ডেস্কগুলি সরকারি বন্ড বিক্রির পাশাপাশি বিজয়ী ঋণ রাখার জন্য একটি হাতিয়ার হয়ে উঠেছে। ধীরে ধীরে, নগদ ডেস্ক একটি বহুমুখী ঋণ এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে পরিণত হয়।

সোভিয়েত সঞ্চয় ব্যাঙ্ক

1917 সালে অভ্যুত্থানের পর, নতুন সরকার সর্বপ্রথম জনগণের আমানতকে অলঙ্ঘনীয় এবং রাজকীয় ঋণ- বাতিল ঘোষণা করে। ধীরে ধীরে, মুদ্রাস্ফীতি আমানতের প্রকৃত অবচয় ঘটায়। প্রথম বিশ্বযুদ্ধ এবং গৃহযুদ্ধের পরে, একটি নতুন অর্থনৈতিক নীতি ঘোষণা করা হয়েছিল, এবং একটি নতুন আর্থিক উপকরণ হাজির হয়েছিল - ইউএসএসআর-এর সঞ্চয় ব্যাঙ্ক৷

এই প্রতিষ্ঠানগুলো ছিল আর্থিক সংস্কারের বাহন, তাদের প্রধান কাজ ছিল মুদ্রাস্ফীতির সময়ে শ্রমিকদের মজুরি রক্ষা করা। সময়ের সাথে সাথে, তাদের জনসংখ্যার বীমার কার্যভারও অর্পণ করা হয়েছিল। 1925 সালে, সরকার ইউএসএসআর-এর রাষ্ট্রীয় শ্রম সঞ্চয় ব্যাংক প্রতিষ্ঠা করে। তারা তাদের মাধ্যমে বিভিন্ন ধরনের আমানত, সরকারি ঋণ এবং বিজয়ী বন্ড বিক্রির ব্যবস্থা করত।

1933 সালের মধ্যে এর চেয়ে বেশি৫০ হাজার সেভিংস ব্যাংক। দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের সময়, সরকার জনসংখ্যার আমানত হিমায়িত করে, এবং এই অর্থ রাষ্ট্রের প্রতিরক্ষা নিশ্চিত করতে একটি উল্লেখযোগ্য সাহায্য হয়ে ওঠে। যুদ্ধের পরে, সঞ্চয় ব্যাংকগুলির একটি আর্থিক সংস্কার এবং আধুনিকীকরণ করা হয়েছিল। পরবর্তীতে, রাষ্ট্র সক্রিয়ভাবে জনসংখ্যার কাছ থেকে অভ্যন্তরীণ ঋণের জন্য এই প্রতিষ্ঠানগুলির সম্ভাবনাগুলি ব্যবহার করে৷

যেহেতু 60-70-এর দশকে ইউএসএসআর-এর অর্থনৈতিক পরিস্থিতি সুনির্দিষ্ট ছিল: জনসংখ্যার কাছে অর্থ ছিল, কিন্তু তা ব্যয় করার জন্য প্রায়শই কিছুই ছিল না, কর্তৃপক্ষ লোকেদের সরকারি বন্ডে বিনিয়োগ করতে এবং সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট গঠন করতে উত্সাহিত করেছিল। তখনই এই জাতীয় একটি জনপ্রিয় স্লোগান উপস্থিত হয়েছিল: "একটি সঞ্চয় ব্যাংকে টাকা রাখুন!"। 90-এর দশকে অর্থনৈতিক গতিপথের পরিবর্তনের সাথে, জনসংখ্যার আমানত একটি প্রকৃত হিমায়িত এবং আংশিক বাতিল ছিল। রাজ্য এখনও জনসংখ্যার কিছু অংশকে সামান্য ক্ষতিপূরণ দেয়। এখন পর্যন্ত, এই পদ্ধতির শেষ দৃশ্যমান নয়।

আজ সঞ্চয় ব্যাঙ্ক

আজ, অনেক দেশে, রাষ্ট্রীয় সঞ্চয় ব্যাঙ্কের মতো একটি আর্থিক ঘটনা বিদ্যমান রয়েছে। এই প্রতিষ্ঠানগুলি জনসংখ্যা থেকে ছোট আমানত আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে। কিন্তু তবুও, ক্যাশ ডেস্কগুলি উন্নত অর্থনীতির আধুনিক আর্থিক ব্যবস্থার একটি খুব ছোট অংশ। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, ইতালিতে, শুধুমাত্র 87টি সঞ্চয় ব্যাংক রয়েছে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে তারা দেশের মোট আর্থিক টার্নওভারের মাত্র কয়েক শতাংশের জন্য অ্যাকাউন্ট করে। এই প্রতিষ্ঠানগুলিতে এই ধরনের হ্রাস বিশ্বব্যাংকিং ব্যবস্থার বিকাশের একটি ফলাফল ছিল৷

সঞ্চয় ব্যাঙ্ক এবং তাদের নির্দিষ্টতা

সময়ের সাথে সাথে, অনেক রাজ্যে সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলিকে সঞ্চয় ব্যাঙ্কে পরিণত করা হয়েছিল৷ গড় ভোক্তা জন্য এর মানে কি? এই প্রতিষ্ঠানগুলো আরো সেবা প্রদান করে। এখানে আপনি শুধু বিভিন্ন ধরনের আমানতই খুলতে পারবেন না, বরং যেকোনো প্রয়োজনে ঋণ নিতে পারবেন, বিনিয়োগের সমস্যা সমাধান করতে পারবেন, মুদ্রা এবং অন্যান্য মূল্যবান সম্পদের সাথে লেনদেন করতে পারবেন।

ব্যাংক নগদ লেনদেন পরিচালনা করে, বীমা প্রোগ্রাম অফার করে। আজ, "সঞ্চয় ব্যাংক" ধারণাটি ক্রমবর্ধমানভাবে "বাণিজ্যিক ব্যাংক" ধারণার কাছে আসছে। পার্থক্যটি প্রধানত শুধুমাত্র প্রতিষ্ঠাতাদের মধ্যে থেকে যায় - বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে অন্যতম প্রধান প্রতিষ্ঠাতা হল রাষ্ট্র৷

রাশিয়ার Sberbank

ইউএসএসআর-এ এক সময়ে, প্রধান আর্থিক স্লোগান, যেমনটি আমরা ইতিমধ্যে উল্লেখ করেছি, এই বাক্যাংশটি ছিল: "একটি সঞ্চয় ব্যাঙ্কে টাকা রাখুন।" এই স্লোগানটি রাশিয়ান ফেডারেশনের Sberbank দ্বারা ব্যবহৃত হয়, এবং কারণ ছাড়াই নয়। 1988 সালে, রাষ্ট্রীয় শ্রম সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি পুনর্গঠিত হয় এবং সেভিংস ব্যাঙ্কে (Sberbank) রূপান্তরিত হয়। এবং এখন অবধি, লোকেদের একটি দৃঢ় অনুভূতি রয়েছে যে এটি একটি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ব্যাংক, যদিও 90 এর দশকে এটি ব্যক্তিগত পুঁজির সম্পৃক্ততার সাথে একটি যৌথ-স্টক কোম্পানিতে পরিণত হয়েছিল। কিন্তু রাষ্ট্র Sberbank-এর অনুমোদিত মূলধনে তার অংশ ধরে রাখে এবং সক্রিয়ভাবে এটিকে সমর্থন করে, দেশের প্রধান ব্যাঙ্ক হিসেবে এর অবস্থান গঠন করে।

সেভিংস ব্যাঙ্ক অপারেশনের প্রকার

প্রাথমিকভাবে, যেকোনো কেন্দ্রীয় সঞ্চয় ব্যাঙ্ক নিম্ন জনসংখ্যা থেকে আমানত গ্রহণ করেচাহিদার উপর সুদ, তারপরে এসেছে ফিক্সড-টার্ম ডিপোজিট এবং বন্ড বিক্রি। আজ, সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা, মুদ্রা বিনিময়, আমানত পরিষেবা, সেইসাথে ঋণ এবং বিনিয়োগ প্রদান করে। এছাড়াও, Sberbank নগদ সংগ্রহ পরিষেবা, সিকিউরিটিজ এবং অন্যান্য সম্পদের সাথে কাজ, জমা বীমা, জীবন এবং সম্পত্তি বীমা অফার করে।

সঞ্চয় ব্যাঙ্কের কার্যাবলী

সঞ্চয় ব্যাঙ্ক দ্বারা সম্পাদিত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজটি ছিল জনসংখ্যা থেকে তহবিল সংগ্রহ করা। এই অর্থে, সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলি এই ঐতিহ্যকে অব্যাহত রেখেছে - তারা সঞ্চয়গুলিকে একত্রিত করার এবং দেশের প্রকৃত অর্থনীতিতে অন্তর্ভুক্ত করার প্রধান হাতিয়ার৷

এই আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি অর্থনীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, কারণ তারা পুঁজির চলাচল সরবরাহ করে এবং জনসংখ্যাকে সঞ্চয় করতে উদ্বুদ্ধ করে, যা রাষ্ট্রের আর্থিক ব্যবস্থায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।