আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের ওভারড্রাফ্ট ঋণ

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

ওভারড্রাফ্ট ঋণ ঋণগ্রহীতা এবং ব্যাঙ্কিং সংস্থা উভয়ের জন্যই একটি লাভজনক আর্থিক উপকরণ। এটি আপনাকে সঠিক সময়ে অনুপস্থিত তহবিল গ্রহণ করার অনুমতি দেয়, পাওনাদারকে একটি ধ্রুবক প্রদান করে, যদিও খুব গুরুত্বপূর্ণ নয়, আয়।

ওভারড্রাফ্ট ঋণ কি

এই ধরনের ঋণ হল, সংক্ষেপে, একটি সম্পূর্ণ সাধারণ ঋণ, যা কোনো চুক্তির ভিত্তিতে এবং পূর্বনির্ধারিত শর্তে একটি এন্টারপ্রাইজকে প্রদান করা হয়। এই পণ্যটি ঋণের স্ট্যান্ডার্ড ফর্ম থেকে আলাদা যে এটি কেবল ক্লায়েন্টকে অর্থ নেওয়ার সুযোগ ছেড়ে দেয়। অর্থাৎ, স্ট্যান্ডার্ড স্কিম অনুযায়ী, কোম্পানির সাথে চুক্তিতে ঋণগ্রহীতা বা তৃতীয় পক্ষের অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করা হয়। তারা অবিলম্বে এবং সম্পূর্ণ তালিকাভুক্ত করা হয়. এই মুহূর্ত থেকে, কোম্পানি সম্মত সময়ের মধ্যে সুদের সাথে সমস্ত অর্থ ফেরত দিতে বাধ্য। কিন্তু ওভারড্রাফ্ট ঋণের বিশ্লেষণে দেখা যায় যে এটি শুধুমাত্র যখন প্রয়োজন হয় তখনই দেওয়া হয়। প্রকৃতপক্ষে, এটি কোম্পানির জন্য আরও লাভজনক, কারণ আপনাকে শুধুমাত্র নেওয়া পরিমাণের উপর সুদ দিতে হবে, এবং যে পরিমাণ গ্রহণ করা যেতে পারে তার উপর নয়। এই ধরনের ঋণের অনেক বিকল্প এবং বৈচিত্র্য রয়েছে।

জাত

ওভারড্রাফ্ট ঋণ চারটি প্রধান প্রকারে বিভক্ত:

• প্রযুক্তিগত,
• সংগ্রহের জন্য,
• আগ্রিম,
• মানক।

প্রথম প্রকার হল একটি ঋণ যা ক্লায়েন্টকে তার আর্থিক বিবৃতি এবং অন্যান্য প্রায় সমস্ত সূচক বিবেচনা না করেই দেওয়া হয়। এখানে প্রধান জিনিস টার্নওভার এবং আয়. যদি একটি ব্যাঙ্কিং সংস্থা দেখে যে এই ব্যক্তির অ্যাকাউন্টে প্রচুর পরিমাণে তহবিল ঈর্ষণীয় নিয়মিততার সাথে গৃহীত হয়েছে, তবে এটি একটি ওভারড্রাফ্টের প্রযুক্তিগত সংস্করণ অফার করতে পারে। এটি ঝুঁকিপূর্ণ, তবে উভয় পক্ষের জন্যই উপকারী৷

দ্বিতীয় প্রকার, যা ওভারড্রাফ্ট ঋণ গ্রহণ করতে পারে, বড় খুচরা চেইন বা অন্যান্য ফার্মের জন্য উপযুক্ত যারা নিয়মিত ব্যাঙ্কে অর্থ দান করে। এটি একটি আরও নির্ভরযোগ্য বিকল্প, যেখানে কোম্পানি প্রকৃত অর্থে অ্যাকাউন্টে পড়ার আগেই অর্থ ব্যবহার করতে পারে এবং অর্থ হস্তান্তর করার পরে, সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা হয়। এটি উল্লেখ করা উচিত যে এখানে চুক্তিগুলি খুব বৈচিত্র্যময় হতে পারে৷

তৃতীয় ধরনের ঋণ অগ্রিম। এটি ব্যাংকের জন্য সর্বনিম্ন লাভজনক, তবে এটি কোম্পানির জন্য সুবিধাজনক। ঋণ প্রদানের এই বিকল্পটি প্রায়শই পরিষেবা প্রদানের জন্য একটি আইনি সত্তাকে আকর্ষণ করার জন্য অনুশীলন করা হয়৷

শেষ, চতুর্থ, আদর্শ প্রকার। এটি বেশিরভাগই আইনি সত্তার জন্য ওভারড্রাফ্ট ঋণের ক্লাসিক বর্ণনার সাথে খাপ খায়। এর সারমর্ম সহজ। ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্কের সাথে সম্মত হন যে তিনি তার নিজের অনুরোধে নির্দিষ্ট পরিমাণ ব্যবহার করতে সক্ষম হবেন। আর্থিকপ্রতিষ্ঠানটি, পরিবর্তে, সে টাকা কতদিন এবং কোন শর্তে ব্যবহার করতে পারবে তা নির্ধারণ করে৷

ব্যক্তিদের জন্য

ব্যক্তিদের ওভারড্রাফ্ট ঋণ প্রায়শই একটি প্লাস্টিকের ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করে করা হয়, যার উপর একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ক্লায়েন্টের জন্য সংরক্ষিত থাকে, যা সে তার নিজের বিবেচনার ভিত্তিতে ব্যবহার করতে পারে। এই ধরনের ঋণ অনেক লোকের কাছে পরিচিত, এটি বোধগম্য এবং অ্যাক্সেসযোগ্য। এখানে প্রধান সমস্যা হল যে ব্যাঙ্ক কার্যত কোন জামানত পায় না, এবং সমস্যা বা অ-প্রদানের ক্ষেত্রে, টাকা ফেরত দেওয়া অত্যন্ত কঠিন হয়ে পড়ে। এখানে নীচের লাইনটি হল যে ব্যক্তিদের দেওয়া পরিমাণগুলি খুব বেশি নয়, এবং কেউ তাদের জন্য মামলা করবে না, কারণ ভালোর চেয়ে বেশি সমস্যা হবে৷

কোম্পানীর জন্য

আইনগত সত্তাকে ওভারড্রাফ্ট ধার দেওয়া ইতিমধ্যেই একটি আরও গুরুতর আর্থিক উপকরণ৷ এখানে পরিমাণগুলি অনেক বড় এবং এই জাতীয় ঋণগুলি প্রায়শই ফেরত দেওয়া হয়। অনেক এন্টারপ্রাইজ অন্য সবার থেকে এই ধরনের ঋণ পছন্দ করে, কারণ এটি লাভজনক, সহজ এবং সুবিধাজনক। সত্য, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই পরিমাণ খুব বেশি নয়, তবে অতিরিক্ত তহবিল হিসাবে যা প্রচলন করা যেতে পারে, এটি যথেষ্ট।

বৈশিষ্ট্য

যেকোনো ওভারড্রাফ্ট লোনের বেশ কয়েকটি প্রধান বৈশিষ্ট্য রয়েছে। প্রথমটি হল ঋণের উদ্দেশ্যের অভাব। অর্থাৎ, প্রায়শই যে কোনও ঋণ নির্দিষ্ট, পূর্বনির্ধারিত উদ্দেশ্যে করা হয়। আর এখানে প্রাপ্ত তহবিলের সহায়তায়ওভারড্রাফ্ট, একটি নিয়ম হিসাবে, যে কোনও সুবিধাজনক দিকে নির্দেশিত হতে পারে। দ্বিতীয় বৈশিষ্ট্য হল ঋণের মেয়াদ। প্রায়শই এটি এক মাসেরও কম হয়। কিছু ক্ষেত্রে, দুই বা তার বেশি, তবে এটি বিরল। এর অর্থ এই নয় যে সময়ের মধ্যে ক্লায়েন্টের, নীতিগতভাবে, অর্থ নেওয়ার সুযোগ রয়েছে, তবে কত সময়ের পরে তাকে অবশ্যই সেগুলি পুরোপুরি ফেরত দিতে হবে। এই ধরনের ঋণের সুদের হার সাধারণত প্রচলিত ঋণের তুলনায় বেশি, তবে প্রয়োজনীয় নথির সংখ্যা অনেক কম। এবং আরও একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়: প্রায়শই কোন নিরাপত্তার প্রয়োজন হয় না।

ওভারড্রাফ্ট ঋণ চুক্তি

এই নথিটি একটি নিয়মিত স্ট্যান্ডার্ড ঋণ চুক্তি থেকে খুব বেশি আলাদা নয়। প্রধান পার্থক্যগুলি হল সেই শর্তগুলি যা শুধুমাত্র ওভারড্রাফ্ট ঋণের মতো একটি সিস্টেমের জন্য সাধারণ, সেইসাথে বর্তমান অ্যাকাউন্টের সাথে একটি কঠোর লিঙ্ক (আইনি সত্তার জন্য)। অনেক ব্যাঙ্ক সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্ট থেকে জোরপূর্বক অর্থ ডেবিট করার সম্ভাবনা নির্ধারণ করে, যদি সে নিজে কোনো না কোনো কারণে সময়মতো ঋণ পরিশোধ না করে। চুক্তিটি একটি স্ট্যান্ডার্ড ফর্মে তৈরি করা হয়, এতে উভয় পক্ষের বিশদ অন্তর্ভুক্ত থাকে, স্পষ্টভাবে ইস্যুটির আর্থিক অংশ (কত, কোথায়, কাকে, কখন, এবং আরও অনেক কিছু) উল্লেখ করে এবং সম্ভবত, ধারাগুলিও থাকবে। জোরপূর্বক ঘটনা এবং তহবিল ফেরত না দেওয়ার শর্তে। কখনও কখনও প্রযোজ্য আইন, ব্যাঙ্কের প্রবিধান, ক্লায়েন্টের ইচ্ছা ইত্যাদি অনুসারে অন্যান্য তথ্যও প্রয়োজন হতে পারে।

একটি আইনি সত্তার উদাহরণ

কোম্পানি ক্রমাগত তার অ্যাকাউন্টে নির্দিষ্ট প্রায় সমান এবং স্থিতিশীল পরিমাণে তহবিল পায়। তাদের বিশ্লেষণের ভিত্তিতে, ব্যাঙ্ক কোম্পানিকে একটি ওভারড্রাফ্ট সুবিধা খোলার প্রস্তাব দেয়। একটি চুক্তিতে সম্মত হওয়ার এবং সমাপ্ত করার পরে, কোম্পানি শুধুমাত্র তার অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থই নয়, ব্যাঙ্কের দেওয়া অর্থগুলিও ব্যবহার করার সুযোগ পায়৷ ধরুন যে একটি কোম্পানির একটি খুব লাভজনক চুক্তি করার সুযোগ রয়েছে, কিন্তু এটি সম্পাদন করার জন্য এটির কাছে পর্যাপ্ত নিজস্ব তহবিল নেই (এটি জরুরীভাবে প্রসারিত করা, উপকরণ ক্রয় করা এবং আরও অনেক কিছু করা প্রয়োজন)। এবং এই মুহুর্তে, তিনি সংরক্ষিত অর্থ নিতে পারেন এবং সমস্ত শর্ত পূরণ করতে পারেন এবং তারপরে অতিরিক্ত লাভ পেতে পারেন। এই মুহুর্তে যখন ঋণ পরিশোধ করা প্রয়োজন, কোম্পানি ইতিমধ্যেই তার অ্যাকাউন্টে বর্ধিত আয় পায়, যা ব্যাংক, চুক্তির মাধ্যমে, অবিলম্বে ঋণ পরিশোধ করতে পাঠায়। এটি ওভারড্রাফ্ট ঋণের সবচেয়ে সহজ এবং স্পষ্ট উদাহরণ ছিল৷

একজন ব্যক্তির জন্য উদাহরণ

সাধারণ মানুষের ক্ষেত্রে সবকিছু আরও সহজ দেখায়। একজন ব্যক্তি ব্যাঙ্ক থেকে একটি কার্ড পায়, যা সে হয় ব্যবহার করতে পারে বা ব্যবহার করতে পারে না। একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ আছে। ক্লায়েন্ট দোকানে আসেন এবং একটি পণ্য দেখেন যা তিনি দীর্ঘ সময়ের জন্য কিনতে চেয়েছিলেন, কিন্তু কোন অর্থ বা অন্যান্য সুযোগ ছিল না। এবং এখন আপনি যা চান তা ভাল ডিসকাউন্টে বিক্রি হয়। যদি ঋণগ্রহীতার একটি ওভারড্রাফ্ট কার্ড না থাকে, তাহলে তাকে আরও অর্থ সঞ্চয় করতে বাধ্য করা হবে এবং শেষ পর্যন্ত দোকানে প্রচার শেষ হওয়ার পরে অনেক বেশি দামে পণ্য ক্রয় করতে হবে। এবং এই কার্ডের সাহায্যে, তিনি অবিলম্বে ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদান করেন এবং,সম্ভবত অনেক সঞ্চয় করে, বিশেষ করে যদি সে অল্প সময়ের মধ্যে তার ঋণ পরিশোধ করতে পারে।

বিলম্ব

এটি সমস্ত ওভারড্রাফ্টের জন্য একটি বিশ্বব্যাপী সমস্যা৷ সত্য, প্রায়শই এটি এমন ব্যক্তিদের উদ্বেগ করে যারা পূর্বে প্রাপ্ত তহবিল ফেরত দিতে পারে না বা করতে চায় না। যদি ব্যাঙ্কের পরিমাণ নগণ্য হয়, তবে একজন ব্যক্তি কেবল ভাগ্যবান হতে পারে এবং যদি তারা তাকে ভুলে না যায়, তবে অন্তত সমস্যার সমাধানটি দীর্ঘ সময়ের জন্য স্থগিত করা হবে (যার সময় খুব বেশি সুদ হবে "ড্রিপ")। তবে, অবশ্যই, শীঘ্র বা পরে এটি এখনও ফেরত দিতে হবে। যত তাড়াতাড়ি ব্যাঙ্ক বুঝতে পারে যে পরিমাণটি ইতিমধ্যেই আদালত এবং সংগ্রাহকদের সাথে যোগাযোগ করার জন্য যথেষ্ট, এটি প্রক্রিয়া শুরু করবে এবং অবশ্যই তার পথ পাবে৷

সুবিধা

ওভারড্রাফ্ট ঋণের অনেক সুবিধা রয়েছে। এর মধ্যে নথির একটি ছোট প্যাকেজ, আমানত প্রদানের প্রয়োজন নেই, ক্লায়েন্টের দ্বারা ব্যবহার করা হয়নি এমন অর্থের জন্য কোনও অর্থপ্রদান এবং তাত্ক্ষণিক ব্যবস্থার মতো বৈশিষ্ট্যগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷ অর্থাৎ, একজন ব্যক্তি বা আইনী সত্তা এক বা অন্য উপাদানে আগ্রহী হতে পারে (বা একযোগে) এবং এজন্য তারা ঋণ নেবে। ব্যাঙ্কের জন্য, এই সমস্ত কিছু বিশেষ সুবিধাজনক এবং লাভজনক নয়, তবে এই জাতীয় ব্যবস্থা গ্রাহকদের ধরে রাখা, নতুনদের আকর্ষণ করা এবং এমনকি অল্প মুনাফা করা সম্ভব করে তোলে। প্রায়শই, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নিজেরাই ঋণের উপর নয়, বরং তাদের সাথে যুক্ত বিভিন্ন পরিষেবার উপর বেশি উপার্জন করে। উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণগ্রহীতা একটি প্রদত্ত ব্যাঙ্কের সাথে কাজ করা উপভোগ করতে পারে এবংতিনি সেখানে একটি আমানত রাখার, একটি বড় ঋণ নেওয়া, মজুরি, পেনশন বা এর মাধ্যমে তহবিলের জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলি গ্রহণ করার সিদ্ধান্ত নেন। ফলস্বরূপ, একটি ঋণ থেকে মোট ফলন বহুগুণ বেড়ে যায় এবং অনেক ব্যাঙ্কে এই বৈশিষ্ট্যটি বিবেচনায় নেওয়া হয়, যা সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের বাজারের হারের চেয়ে কম সুদের হারে একটি ওভারড্রাফ্ট অফার করা সম্ভব করে। স্বাভাবিকভাবেই, এটি ইতিমধ্যেই সেইসব গ্রাহকদের জন্য সুবিধাজনক, যাদের শুধুমাত্র "সস্তা" টাকা পাওয়ার সুযোগই নেই, একটি উপযুক্ত ব্যাঙ্কে পরিবেশন করারও সুযোগ রয়েছে৷

ত্রুটি

অবশ্যই, একটি ওভারড্রাফ্ট কার্ড বা অনুরূপ ঋণের কিছু অসুবিধা রয়েছে। প্রধান একটি অত্যন্ত স্বল্প সময়ের মধ্যে আপনি অর্থ ব্যবহার করতে পারেন. ঋণ প্রদানের আদর্শ ফর্মের বিপরীতে, যা এক বছর বা এমনকি কয়েক বছরের জন্য প্রদান করে, একটি ওভারড্রাফ্ট, প্রায়শই এক মাস বা কয়েক মাসের মধ্যে পরিশোধ করতে হয়, যা খুব সুবিধাজনক নয়। সেবার আবেশ সম্পর্কে ভুলবেন না। কিছু ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের অজান্তেই এই ধরনের ঋণ খোলে, যা অনেক লোককে বিরক্ত করে এবং শেষ পর্যন্ত উল্লেখযোগ্য ক্ষতির কারণ হতে পারে। অন্যান্য জিনিসের মধ্যে, কিছু স্ক্যামার এই ধরণের ঋণ পেতে জাল নথি ব্যবহার করে কারণ ক্লায়েন্টের কাছ থেকে কোনও বিশেষ কাগজপত্রের প্রয়োজন হয় না। ফলস্বরূপ, তারা কিছু ফেরত দিতে যাচ্ছে না, নথির প্রকৃত মালিকের এটির সাথে কিছুই করার নেই, কারণ এটি চুক্তিতে তার স্বাক্ষর নয় এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানটি ক্ষতির সম্মুখীন হতে শুরু করে। আইনী সত্ত্বাগুলির সাথে সমস্ত সমস্যাগুলির মধ্যে অন্তত, কারণ আপনি সর্বদা পরিমাণটি লিখতে পারেনকোম্পানির চলতি হিসাব থেকে ঋণ। যাইহোক, যদি ব্যালেন্স শীটে কোন টাকা না থাকে এবং প্রত্যাশিত না হয়, তাহলে আবার অসুরক্ষিত তহবিল ফেরত নিয়ে সমস্যা হয়। এটি লক্ষ করা উচিত যে অনেক ব্যাঙ্কের বিশেষ পরিষেবা রয়েছে যা ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্টে প্রাপ্তির পরিমাণের পরিবর্তনগুলি নিরীক্ষণ করে এবং পরিস্থিতি খারাপ হতে শুরু করলে একটি অ্যালার্ম বাড়ায়। এই ক্ষেত্রে, আর্থিক প্রতিষ্ঠান কেবলমাত্র ওভারড্রাফ্ট বন্ধ করে দিতে পারে, কোম্পানিকে ধার করা তহবিলের অ্যাক্সেস থেকে সম্পূর্ণভাবে বঞ্চিত করে৷

ফলাফল

ত্রুটি থাকা সত্ত্বেও, সাধারণভাবে, এই সিস্টেমটি খুবই লাভজনক এবং সুবিধাজনক, বিশেষ করে গ্রাহকদের জন্য। এটি আপনাকে সময়মতো আপনার যতটা টাকা প্রয়োজন ততটা পেতে দেয়, যার ফলে, ব্যক্তিদের তাদের প্রয়োজনীয় জিনিসপত্র ক্রয় করতে এবং আইনি সত্ত্বাগুলিকে তাদের ক্রিয়াকলাপে অতিরিক্ত তহবিল বিনিয়োগ করতে সক্ষম করে, যা তাদের ফেরত দিতে হবে তার থেকে অনেক বেশি গ্রহণ করে। পরে, এমনকি অ্যাকাউন্টে অর্জিত সুদ গ্রহণ.. এই সবের মধ্যে প্রধান জিনিস হল ঋণ পরিশোধের সময়োপযোগীতা। এমনকি সামান্য বিলম্ব বিশ্বব্যাপী ক্রেডিট ইতিহাসকে নষ্ট করে দিতে পারে, যা অন্য ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ গ্রহণ করা সম্ভব করে না এবং জরিমানা, কমিশন, সুদ এবং অন্যান্য অর্থপ্রদান, যা শেষ পর্যন্ত ফেরত দিতে হবে, অনেক সময় সব ছাড়িয়ে যেতে পারে। যুক্তিসঙ্গত সীমা এবং এমনকি মূল ঋণের পরিমাণ।