আর্থিক ঝুঁকির বীমা: প্রকার, নিয়ম, শর্ত

2025 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2025-01-24 13:12

খুবই প্রায়ই একজন ব্যক্তি বাণিজ্যিক কার্যক্রম চলাকালীন বা তার তহবিল বাড়ানোর চেষ্টা করার সময় বিপরীত প্রভাব পান। ব্যবসা ঝুঁকির সাথে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত। এগুলি বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ, এবং কার্যকলাপের যে কোনও পর্যায়ে উদ্ভূত হতে পারে৷

আর্থিক ঝুঁকি বীমা: প্রকার, নিয়ম, শর্ত

আর্থিক বাজারের বিকাশ বিশ্বের সব দেশকে প্রভাবিত করেছে। এটি বিশ্বায়ন এবং উদারীকরণ প্রক্রিয়াগুলির ত্বরণের দিকে পরিচালিত করেছিল, যা সরাসরি বিশ্বব্যাপী আর্থিক শিল্পের সমস্ত অংশগ্রহণকারীদের প্রভাবিত করেছিল। প্রতিটি ব্যবসায়ী কোন না কোনভাবে এই কারণগুলির প্রভাব অনুভব করেন, তাই তিনি প্রতিকূল পরিস্থিতি থেকে তার আর্থিক সুরক্ষার জন্য পদক্ষেপ নিতে বাধ্য হন৷

এই প্রেক্ষাপটে আর্থিক ঝুঁকির বীমা আর্থিক বাজারে প্রতিটি অংশগ্রহণকারীর জন্য একটি প্রয়োজনীয় পরিমাপ হয়ে উঠেছে, কারণ এখন উল্লেখযোগ্যভাবে আরও ঝুঁকির কারণ রয়েছে। এটি নতুন আর্থিক উপকরণ, সিস্টেম এবং পদ্ধতি বাস্তবায়নের কারণে। উদ্ভাবন বাস্তবায়ন আদর্শভাবে ঝুঁকি কমাতে ডিজাইন করা হয়েছে, কিন্তু এটি একটি ভিন্ন প্রকৃতির সমস্যা তৈরি করে৷

এই ছবিটি ঝুঁকির ভূমিকার উপর জোর দেয়-ম্যানেজার, সেইসাথে যা ঘটছে তার জন্য সময়মত সাড়া দেওয়ার এবং পর্যাপ্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার তাদের ক্ষমতা। এই ক্ষেত্রে একমাত্র সঠিক জিনিস হ'ল তহবিল সংরক্ষণের লক্ষ্যে বীমা এবং হেজিং যন্ত্রের ব্যবহার। কর্পোরেশনের প্রায় সম্পূর্ণ ভবিষ্যত সঠিক পছন্দের উপর নির্ভর করে।

রাশিয়ায় আর্থিক বীমা

একই প্রবণতা রাশিয়ার জন্য সাধারণ। অর্থের জগতে সাম্প্রতিক পরিবর্তনগুলি ব্যবসায়িক জগতের প্রতিনিধিদের ব্যবসা করার বিষয়ে তাদের মতামত সম্পূর্ণরূপে পুনর্বিবেচনা করতে বাধ্য করেছে। আর্থিক ঝুঁকির বীমা, সমগ্র শিল্পের বিকাশের প্রয়োজনীয়তার সাথে, রাষ্ট্রের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজ হয়ে উঠেছে। অর্থনৈতিক চক্রের ধারাবাহিকতা নির্ভর করে এই কাজটি কতটা সফলভাবে সমাধান করা হয়েছে তার উপর।

তবুও, বেসরকারী বীমা খাতে রাষ্ট্রীয় প্রভাবের ব্যবস্থা এখনও গঠিত হয়নি। এই চিত্রটি দেশের অর্থনৈতিক সংস্কারের সাথে জড়িত অভ্যন্তরীণ কারণগুলির প্রত্যক্ষ পরিণতি। সারা দেশে বীমার জন্য একটি তাত্ত্বিক ভিত্তির অভাবও উল্লেখ করার মতো। বিশেষ করে রাশিয়ান অংশ এবং এর বৈশিষ্ট্যগুলির জন্য আর্থিক ঝুঁকির শ্রেণীবিভাগ করা হয়নি৷

বৈশিষ্ট্য

আর্থিক ঝুঁকি বীমা হল একটি এন্টারপ্রাইজ বা বিনিয়োগকারীর সম্পদ হারানোর ক্ষেত্রে নেওয়া একটি ব্যবস্থা। মূল শব্দটি হল "ক্ষতির ক্ষেত্রে"। এই কারণগুলি ভিন্ন প্রকৃতির হতে পারে: তহবিলগুলি অসফলভাবে বিনিয়োগ করা যেতে পারে, সিকিউরিটিজ মার্কেটে অবস্থান হারাতে পারে বা কেবল চুরি হতে পারে৷

সাধারণভাবে, বিশ্বের সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ এলাকা হিসেবে বিবেচনা করা হয়আর্থিক-ঋণ এবং বিনিময় শিল্প। তবে প্রথম বিকল্পটি একটি সংরক্ষণের অনুমতি দেয়: ভোক্তা বা অনুরূপ ছোট ঋণগুলিকে ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে একটি ঝুঁকি হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, যেখানে বীমাকৃত ব্যক্তি একজন ব্যক্তি - গ্যারান্টার। এক্সচেঞ্জ মার্কেটে এমন কোন যন্ত্র নেই।

ঝুঁকির প্রকার

এর মধ্যে রয়েছে:

• জাল সিকিউরিটিজ।
• অর্থপ্রদানের নথি জাল: অর্থপ্রদানের আদেশ, ক্যাশিয়ারের চেক বা ওয়ারেন্ট।
• সিকিউরিটির ক্ষতি।
• জাল টার্নওভার ফ্যাক্টর।
• ব্যাঙ্কে প্রচলন হচ্ছে জাল নোট।
• প্রতারণামূলক স্কিমগুলিতে ব্যাঙ্ক কর্মীদের অংশগ্রহণ৷
• ব্যাঙ্কে সঞ্চিত সম্পত্তি এবং অর্থ চুরি, ক্ষতি বা ধ্বংস।
• অ্যাকাউন্টিং নথি, সফ্টওয়্যার এবং ব্যাঙ্কের সার্ভারে অ্যাক্সেসের ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য৷

উপরের ধরনের ঝুঁকিগুলোকে আর্থিক বলা হয়, তবে সেগুলোকে সম্পত্তি হিসেবেও শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে। তাদের নাম যাই হোক না কেন, আর্থিক বাজার উপযুক্ত ধরনের আর্থিক ঝুঁকি বীমা প্রদান করে। সেগুলো বিস্তারিত বিবেচনা করুন।

বিমার প্রকার

আইনের বিষয়গুলির আর্থিক এবং সম্পত্তি সংরক্ষণের চরম প্রাসঙ্গিকতা বিবেচনায় নিয়ে, নিম্নলিখিত ধরণের বীমা দেওয়া হয়:

1. বিনিময় ঝুঁকি। বিনিময় বাজার প্রাথমিকভাবে লেনদেনের জন্য অর্থ প্রদানে অক্ষমতা, লেনদেন থেকে কমিশন পেমেন্ট পেতে ব্রোকারেজ ফার্মের ব্যর্থতা, সিকিউরিটিজের সাথে অসফল লেনদেনের মতো কারণগুলির দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে।
2. পরোক্ষ ঝুঁকিপ্রাসঙ্গিক হয়ে ওঠে যখন কোম্পানির নিয়ন্ত্রণের বাইরের কারণে আয় হ্রাস, অপ্রত্যাশিত অতিরিক্ত ব্যয়, সাময়িক ক্ষতি এবং অতিরিক্ত লাভের মতো পরিস্থিতি দেখা দেয়৷
3. ক্রেডিট বীমা আমানত (ব্যাংক বা আমানতকারীর দ্বারা বীমা), বাণিজ্যিক ঋণ বা বিনিময় বিলের উপর অনুশীলন করা হয়। ক্রেডিট বাধ্যবাধকতা দেরিতে পরিশোধের জন্য ব্যাঙ্ক দ্বারা বীমা করা হয়৷
4. রাষ্ট্রীয় তত্ত্বাবধায়ক এবং নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের অননুমোদিত কর্মের বিরুদ্ধে বীমা। এই ক্ষেত্রে, প্রক্রিয়াটি রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের বিভিন্ন বিধানের দৃষ্টিকোণ থেকে বিবেচনা করা হয় এবং সমস্ত ব্যবস্থার প্রতিনিধিত্ব করে। ক্ষতির জন্য বীমা আংশিক বা সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণের জন্য নির্দেশিত হতে পারে। এই প্রেক্ষাপটে একটি বীমাকৃত ঘটনাকে এন্টারপ্রাইজে উৎপাদন প্রক্রিয়ার স্থগিত হিসাবে বিবেচনা করা হয়। এটি সম্পূর্ণ বা আংশিক হতে পারে। চূড়ান্ত ফলাফলে, সৃষ্ট ক্ষতির সত্যতা বিবেচনা করা হয়। এছাড়াও, এন্টারপ্রাইজের কার্যক্রম বন্ধ করা কর্মচারী এবং বেশ কয়েকটি ঠিকাদারদের জন্য ঝুঁকি তৈরি করে, যা চাকরি হারানো, মামলা মোকদ্দমা এবং সম্পর্কিত খরচ, অংশীদারদের সাথে চুক্তির শর্তাবলী লঙ্ঘন এবং অন্যান্য নেতিবাচক পরিণতিগুলির মধ্যে প্রকাশ করে৷

ইতিহাস ও বাস্তবতা

রাশিয়ান ফেডারেশনে আর্থিক ঝুঁকি বীমার নিয়মগুলি ফেডারেল আইন 4015-1 এর সাপেক্ষে, 1992 সাল থেকে কার্যকর৷ এই নথি অনুসারে, বীমা হল কিছু শর্ত সহ ক্ষতিপূরণের একটি পদ্ধতি। বীমার উদ্দেশ্য হল আর্থিক সম্পদ, এবং উপকরণসুরক্ষা একটি বীমা তহবিল, যা সম্পত্তি মালিকদের মাসিক অবদান থেকে গঠিত হয়। যখন আইনী সত্তার বীমার কথা আসে, তখন পদ্ধতিটি শুধুমাত্র অর্থনৈতিক কারণের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য নয়, বরং একটি ভিন্ন উত্সের ঘটনাকে বাধ্য করার জন্যও প্রযোজ্য৷

সাধারণ নাগরিকদের আর্থিক বীমার জন্য (রাশিয়ার জন্য নতুন পরিষেবার সাথে সম্পর্কিত), এখানে একটি বীমাকৃত ঘটনাকে হারানো লাভ, অপ্রত্যাশিত ক্ষতি বা আর্থিক খরচ জড়িত মামলা হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।

একইভাবে, ইক্যুইটি হোল্ডারদের ঝুঁকি বীমা করা হয়। এই পরিষেবাটির প্রাসঙ্গিকতা প্রচুর পরিমাণে প্রতারিত ইকুইটি হোল্ডারদের সাথে জড়িত যারা অসাধু নির্মাণ কোম্পানির শিকার হয়েছেন। যাইহোক, এটি একমাত্র ঝুঁকির কারণ নয়। এছাড়াও, একটি বীমাকৃত ঘটনা বাজারের অবস্থা, মূল্য পরিবর্তন বা ডিফল্টের একটি তীক্ষ্ণ পরিবর্তন হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। সমস্ত ক্ষেত্রে, ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের গ্যারান্টার হল একটি আর্থিক ঝুঁকি বীমা চুক্তি যা ক্লায়েন্ট এবং বীমাকৃতের মধ্যে সমাপ্ত হয়৷

চুক্তির শর্ত

রাশিয়ান ফেডারেশনে বীমার শর্তগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। পদ্ধতিটি কয়েকটি নির্দিষ্ট ধাপ নিয়ে গঠিত। একটি আর্থিক ঝুঁকি বীমা চুক্তি লিখিতভাবে তৈরি করা আবশ্যক, তবে এটি মৌখিকভাবেও করা যেতে পারে। সমস্যাটির এই ধরনের সমাধানের আইনি শক্তিও রয়েছে, তবে কিছু শর্ত অবশ্যই পূরণ করতে হবে, যা নীচে আলোচনা করা হবে৷

যদি এই ধরনের সম্পর্ক বাধ্যতামূলক ধরনের রাষ্ট্রীয় বীমাকে বোঝায়, তাহলে শুধুমাত্র একজন নাগরিককে জারি করা হয়তার মৌখিক অনুরোধের ভিত্তিতে একটি বীমা পলিসি। এই জাতীয় নীতির সম্পূর্ণ আইনি শক্তি থাকবে এবং ক্ষতিপূরণ পেতে ব্যবহৃত হয়। এই সম্ভাবনাটি রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 930 ধারা দ্বারা সরবরাহ করা হয়েছে৷

লিখিত চুক্তি

রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 940 অনুচ্ছেদে বলা হয়েছে যে কিছু ক্ষেত্রে ক্লায়েন্টের সাথে একটি লিখিত চুক্তি করা উচিত, আর্থিক ঝুঁকি বা অন্যান্য ব্যবসায়িক উপকরণগুলি স্বেচ্ছায় বীমা করা হোক না কেন।

উপরন্তু, রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 941 অনুচ্ছেদ অনুসারে, সমজাতীয় সম্পত্তির একাধিক বীমার প্রয়োজন হলে সাধারণ নীতিগুলি ব্যবহার করা অনুমোদিত৷ উদাহরণস্বরূপ, এটি বিতরণের জন্য পণ্য হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, ক্লায়েন্টের অনুরোধে, বিভিন্ন ব্যক্তির নামে বেশ কয়েকটি সাধারণ নীতি জারি করা যেতে পারে।

মৌখিক চুক্তি

আর্থিক ঝুঁকি বীমা শর্তাবলী পক্ষের ইচ্ছা প্রকাশ করা বিধান একটি সেট. একটি মৌখিক চুক্তি আইনী শক্তি অর্জন করে যখন এর অপারেশনের সমস্ত পরিস্থিতি এতে বিবেচনা করা হয় এবং পক্ষগুলি তাদের মতামতে একমত হয়। লিখিতভাবে সমাপ্ত চুক্তির কিছু বিশেষত্ব রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, এটি দলিলের প্রচার। এই বৈশিষ্ট্যটি বোঝায় যে বীমাগ্রহীতাকে আইনের যেকোনো বিষয়ের সাথে একটি চুক্তিতে স্বাক্ষর করতে হবে যা তাকে তার নিজের ইচ্ছায় আবেদন করে এবং বীমা প্রিমিয়াম দিতে সক্ষম। বীমার ক্ষেত্রে পাবলিক চুক্তির সীমাবদ্ধতা 2 বছরের বেশি নয়৷

আইনি ক্ষেত্রে আর্থিক ঝুঁকির বীমার পদ্ধতি আদালতের মাধ্যমে একটি চুক্তির বাধ্যতামূলক উপসংহারের অনুমতি দেয়, যদি বীমাকৃত ব্যক্তিতা করতে অস্বীকার করে। এর ভিত্তি হল রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 426 এবং 445 ধারা। উপরন্তু, সমস্ত গ্রাহকদের জন্য বীমা হার একই হওয়া উচিত। আইনের রেফারেন্স - রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 426 অনুচ্ছেদ।

প্রয়োজনীয় শর্ত

একটি বীমা চুক্তি আইনত বৈধ হওয়ার জন্য, এতে অবশ্যই নিম্নলিখিত আইটেম থাকতে হবে:

1. একটি বীমাকৃত ইভেন্টের সংজ্ঞা।
2. বীমা চুক্তির বৈধতার অঞ্চল।
3. বীমার বিষয়।
4. বীমাকৃত পরিমাণ।
5. ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের পদ্ধতি এবং শর্তাবলী।
6. চুক্তির মেয়াদ।
7. পলিসিধারীর দায়বদ্ধতার সময়কাল।
8. বীমার প্রিমিয়ামের পরিমাণ এবং অর্থপ্রদানের পদ্ধতি।
9. আমি কি পরিবর্তন করতে পারি।
10. একটি পক্ষের বাধ্যবাধকতা এড়াতে ব্যবস্থার প্রকার।
11. কীভাবে বিরোধ নিষ্পত্তি করা হবে।

এছাড়াও, চুক্তিতে পৃথক শর্ত থাকতে পারে, পূর্বে পক্ষগুলি মৌখিকভাবে সম্মত হয়েছিল।

একটি চুক্তি শেষ করার পদ্ধতি

সম্পত্তির ক্ষতির সাথে সম্পর্কিত আর্থিক ঝুঁকির বীমার ক্ষেত্রে, বিভিন্ন সিস্টেম রয়েছে যা শুল্ক এবং প্রদত্ত পরিষেবার তালিকার মধ্যে ভিন্ন। কম প্রিমিয়াম দিতে ইচ্ছুক একজন বীমাকারীর সাথে আপনার বাজি ধরা উচিত নয়। এটি প্রদত্ত পরিষেবার সীমিত তালিকার কারণে হতে পারে৷

অভ্যাসে, প্রায়ই এমন ঘটনা ঘটে যখন বীমা কোম্পানি ক্ষতিপূরণ এড়াতে বিভিন্ন কৌশল অবলম্বন করে। নির্ভরযোগ্যতার প্রকৃত সূচক কোম্পানির অভিজ্ঞতা নয় এবং গ্রাহকের পর্যালোচনা নয়, বরং আর্থিক স্থিতিশীলতার সূচকগুলির একটি মূল্যায়ন, যেখানে একটি স্থানস্বাধীন রেটিং এবং ট্যারিফ গণনা পদ্ধতি।

কিছু কোম্পানি রেডিমেড ট্যারিফ অফার করে, অন্যদের সাথে এই সমস্যাটি পৃথকভাবে আলোচনা করা যেতে পারে। ব্যাপক সম্পত্তি বা ঝুঁকি বীমা সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য পদ্ধতি হিসাবে বিবেচিত হয়। একটি চুক্তি শেষ করার বিস্তারিত পদ্ধতি রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 48 অনুচ্ছেদ দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়৷

একটি বীমাকৃত ইভেন্টের সংজ্ঞা

সিভিল কোড শুধুমাত্র বিমাকৃত ব্যক্তিকেই নয়, আক্রান্ত ব্যক্তির প্রতিও বিশেষ মনোযোগ দেয়। রাশিয়ান ফেডারেশনের বর্তমান আইনের উপর ভিত্তি করে, ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের পদ্ধতিগুলি সরবরাহ করা হয়েছে:

1. একটি বীমাকৃত ইভেন্ট প্রতিষ্ঠার প্রক্রিয়া।
2. চুক্তিতে উল্লেখিত শর্তাবলী মেনে চলার সংকল্প।

প্রমাণের ভিত্তি

চুক্তি অনুসারে, বীমাকৃত ব্যক্তি ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে বাধ্য, যদি পূর্ববর্তী পর্যায়ে এই মামলার ঘটনার সত্যতা প্রতিষ্ঠিত হয়। নিম্নলিখিত নথিগুলি ভিত্তি হিসাবে পরিবেশন করা উচিত:

• বীমাকৃত ইভেন্টের বিবরণ সহ শিকারের বিবৃতি।
• ধ্বংস, চুরি বা ক্ষতিগ্রস্ত সম্পত্তির তালিকা। এই ক্ষেত্রে আর্থিক ঝুঁকি বীমা ব্যবস্থায় নথিপত্র এবং আর্থিক ক্ষতির অন্যান্য প্রমাণের বিধান জড়িত৷
• বীমা আইন।

যদি সম্পত্তি বীমার ক্ষেত্রে একটি আইন জারি করার পদ্ধতিটি পরিষ্কার হয়, তাহলে আর্থিক ক্ষেত্রে এটি বেশ কয়েকটি প্রশ্ন উত্থাপন করতে পারে। আর্থিক ক্ষতির বিষয়ে, এগুলি অ্যাকাউন্টিং নথি হতে পারে যা একটি ঋণ পরিশোধ না করার সত্যতা, ক্ষতি, চুরি বা তহবিল ধ্বংস ইত্যাদি সম্পর্কে আইন প্রয়োগকারী সংস্থার কাছ থেকে একটি শংসাপত্র তৈরি করে৷৩ দিন বরাদ্দ আছে।

পেমেন্ট পদ্ধতি বা প্রত্যাখ্যান

যদি একটি বীমাকৃত ঘটনার সত্যতা নিয়ে একটি ফৌজদারি মামলা শুরু করা হয়, তবে ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের বিষয়টি প্রক্রিয়া শেষ না হওয়া পর্যন্ত স্থগিত করা যেতে পারে। ঘটনা বীমা করা না হলে, ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হয় না. এর লিখিত বিজ্ঞপ্তি ভিকটিমকে পাঠানো হয়েছে।

কোম্পানীর আর্থিক ঝুঁকি বীমা এমন একটি ফলাফলের জন্য অনুমতি দেয় যেখানে আদালত অপরাধীকে প্রতিষ্ঠিত করে যে আর্থিক বা সম্পত্তির ক্ষতি করেছে। এই ক্ষেত্রে, এই ব্যক্তির দ্বারা ক্ষতিপূরণের জন্য একটি সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়, এবং বীমাকারীকে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার বাধ্যবাধকতা থেকে আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে মুক্তি দেওয়া হয়৷