3 বছর ধরে ঋণ পরিশোধ করা হয়নি - কী হবে? সীমাবদ্ধতার সংবিধির পরে কি ঋণ বাতিল করা যাবে?

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

আর্থিক বাধ্যবাধকতা থেকে মুক্তি পেতে একটি ব্যাঙ্ক লোন নেওয়া একটি ভাল ধারণা, তবে ঝুঁকিপূর্ণ৷ যদি ঋণগ্রহীতার অর্থ প্রদানে সমস্যা হয়, তবে তিনি ঋণখেলাপি হতে পারেন। একটি দীর্ঘ বিলম্ব বিশাল জরিমানা এবং জরিমানা, অ্যাকাউন্ট জব্দ এবং সম্পত্তির সম্ভাব্য ক্ষতির দিকে পরিচালিত করে। কিন্তু রাশিয়ায় ক্রেডিট চুক্তির জন্য একটি সীমাবদ্ধতা সময় আছে। এটি 3 বছর বয়সী। সীমাবদ্ধতার মেয়াদ শেষ হওয়ার পর, ব্যাংকের ঋণগ্রহীতার বিরুদ্ধে দাবি উপস্থাপন করার কোনো অধিকার নেই। অতএব, অনেক ঋণগ্রহীতা এই প্রশ্নের উত্তর জানতে চান: আপনি যদি 3 বছরের জন্য ঋণ পরিশোধ না করেন, তাহলে কী হবে?

সীমাবদ্ধতার ধারণা

অনেক ঋণগ্রহীতা ঋণ নিতে চান এবং তা পরিশোধ করতে চান না, তবে আইন অনুযায়ী ব্যতিক্রমী ক্ষেত্রে এটি সম্ভব। এর মধ্যে একটি হল ঋণ চুক্তির সীমাবদ্ধতার মেয়াদ।

ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতার মধ্যে সম্পর্ক রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়৷ শিল্পে। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 196 ঋণগ্রহীতার সাথে সম্পর্কিত সীমাবদ্ধতার সময়কাল নির্দেশ করে, যার পরে ব্যাংক দাবি করার অধিকারী নয়ঋণ ফেরত। মেয়াদ ৩ বছর।

কীভাবে সীমাবদ্ধতার বিধি গণনা করা হয়?

শিল্প অনুসারে। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 196, দেনাদারের বিরুদ্ধে পাওনাদারের দাবি সীমাবদ্ধতার মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে সাথে শেষ হয়ে যায়। কিন্তু ক্লায়েন্ট যদি পদ্ধতির বিশেষত্ব বুঝতে না পারে তবে আপনি ঋণের উপর ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করতে পারবেন না। প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা: "আমি 3 বছর ধরে একটি ঋণ পরিশোধ করিনি, সীমাবদ্ধতার আইনের মেয়াদ শেষ হয়ে গেছে?", প্রদানকারীরা কখন ঋণের বাধ্যবাধকতা শেষ হয় সে সম্পর্কে সচেতন হতে চান৷

একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল সীমাবদ্ধতার সংবিধির সঠিক গণনা। কিছু ক্লায়েন্ট ভুলভাবে অনুমান করে যে এটি ঋণ চুক্তি শেষ হওয়ার মুহূর্ত থেকে শুরু হয়। এটি একটি ভুল ধারণা।

আইন অনুসারে, প্রতিবেদনের তারিখটি প্রদানকারীর তার বাধ্যবাধকতা পূরণের শেষ দিন, যার পরে তিনি ঋণ চুক্তির অধীনে প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করা বন্ধ করে দেন। এটাই শেষ ঋণ পরিশোধের তারিখ।

ঋণ বাতিলের শর্তাবলী

ঋণের উপর ঋণ পরিশোধের একটি উপায় হল সীমাবদ্ধতার আইনের মেয়াদ শেষ করা। কিন্তু আর্থিক বাধ্যবাধকতা থেকে অব্যাহতির জন্য, নিম্নলিখিত শর্তগুলি অবশ্যই পূরণ করতে হবে:

1. শেষ অর্থপ্রদানের তারিখ থেকে 3 বছরের মধ্যে পাওনাদার ঋণ পরিশোধের জন্য কোনো দাবি করেননি।
2. একটি ভোক্তা ঋণ চুক্তির অধীনে ঋণগ্রহীতার বিরুদ্ধে কোনো প্রশাসনিক কার্যক্রম শুরু করা হয়নি।
3. ক্লায়েন্ট ইচ্ছাকৃতভাবে তার দায়িত্ব থেকে আড়াল করেননি।
4. ঋণগ্রহীতা তার আয় গোপন করেননি এবং অর্থ নিয়ে সমস্যায় পড়েছেন।
5. ক্লায়েন্টের ঋণ চুক্তির অধীনে বাধ্যবাধকতাগুলি তৃতীয় পক্ষের কাছে স্থানান্তর করা হয়নি, উদাহরণস্বরূপসংগ্রহ সংস্থা।
6. দাতা ভোক্তা ঋণ চুক্তির অধীনে অবদান প্রদানের প্রয়োজনীয়তার কোনো বিজ্ঞপ্তি পাননি।

মূল প্রয়োজনীয়তা, যা অনুযায়ী ঋণগ্রহীতা 3 বছর পর ঋণের উপর ঋণ পরিশোধের আশা করতে পারেন, তা হল ব্যাঙ্ক থেকে অনুস্মারকের অনুপস্থিতি। যদি শেষ অর্থপ্রদানের তারিখ থেকে 3 বছর পরে পাওনাদারকে চুক্তির অধীনে অর্থপ্রদানের প্রয়োজন না হয়, তবে ঋণের সীমাবদ্ধতার মেয়াদ শেষ হয়ে গেছে বলে মনে করা হয়। এই ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতার অধিকার আছে ঋণের ভারসাম্য বাতিলের উপর গণনা করার অধিকার রয়েছে অর্জিত জরিমানা এবং অর্থদণ্ড সহ তিন বছরের অ-প্রদানের সময়ের জন্য।

লোন অ্যাকাউন্টে অর্থ পরিশোধ না করার পরিণতি

আশা করুন যে ব্যাঙ্ক 3 বছরের মেয়াদে প্রদানকারীর ঋণের কথা ভুলে যাবে, আইনজীবীরা সুপারিশ করেন না। শিল্প অধীনে ঋণ বন্ধ লেখার সম্ভাবনা. রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 196 0.04% এর কম। উপরন্তু, ব্যাংকের আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিপূর্ণতা এড়ানোকে জালিয়াতি হিসাবে গণ্য করা যেতে পারে এবং এর জন্য ফৌজদারি শাস্তি (রাশিয়ান ফেডারেশনের ফৌজদারি কোডের 159 ধারা) অন্তর্ভুক্ত।

যদি ক্লায়েন্ট (আর্থিক সমস্যার কারণে) চুক্তির অধীনে 3 বছরের জন্য অর্থ প্রদান না করার সিদ্ধান্ত নেন, মেয়াদের পরে ঋণ বাতিল হওয়ার উপর নির্ভর করে, তার নেতিবাচক পরিণতি সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত।

যদি 3 বছরের জন্য ঋণ পরিশোধ না করা হয়, তাহলে কি হবে?

• ক্রেডিট ইতিহাস আশাহীনভাবে খারাপ হবে। এমনকি ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানেও ঋণগ্রহীতা ধার করা তহবিল পাওয়ার সম্ভাবনার কথা ভুলে যেতে পারেন।
• ব্যাঙ্ক তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধের দাবি করতে পারে। দায়গুলি বকেয়া থাকা দেনাদারদের জন্য প্রয়োগ করা যেতে পারে৷৩ মাস বা তার বেশি।
• সমস্ত ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্ট ফ্রিজ করা হবে। ক্লায়েন্ট তার ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত ডেবিট কার্ড এবং ডিপোজিট ব্যবহার করতে পারবে না।
• ব্যাঙ্ক চুক্তির অধীনে বাধ্যবাধকতাগুলি একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে হস্তান্তর করতে পারে৷ সংগ্রাহকরা দেনাদারদের প্রতি কম অনুগত, এবং তাদের সাথে বিরোধ প্রদানকারীর সুনামের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
• অর্থ প্রদানে ঋণগ্রহীতার আত্মীয়দের জড়িত করা।
• ক্লায়েন্টের বিরুদ্ধে ফৌজদারি কার্যক্রম শুরু হতে পারে। যদি এটি প্রমাণিত হয় যে ঋণগ্রহীতা ইচ্ছাকৃতভাবে 500,000 রুবেলের বেশি ঋণ পরিশোধ এড়িয়ে গেছেন, তাহলে প্রসিকিউটররা তাকে প্রতারক হিসেবে ধরতে পারে৷

ঋণগ্রহীতার পরিবারের সদস্যদের দায়বদ্ধতার আওতায় আনা

যারা ক্লায়েন্ট ঋণগ্রস্ত হয়ে পড়েন তারা কেবল তাদের খ্যাতির চেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ। ৩ বছর ঋণ পরিশোধ না করলে তাদের স্বজনদের কী হবে?

প্রথমত, ঋণগ্রহীতার পত্নী বন্ধকী অনুমোদন পেতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা কম, কারণ ব্যাঙ্ক অবশ্যই ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাসের দিকে মনোযোগ দেবে।

দ্বিতীয়ত, কালেকশন এজেন্সি, যাদের কাছে ব্যাংক ঋণ চুক্তির অধীনে অধিকার হস্তান্তর করে 78% ক্ষেত্রে, প্রায়ই পরিবারের সকল সদস্যের কাছ থেকে ফেরত দাবি করে। নিয়মিত অপ্রীতিকর কল, বিজ্ঞপ্তি এবং সংগ্রাহকদের সাথে মিটিং হল নেতিবাচক পরিণতির একটি ছোট অংশ যা পরিবারের একজন সদস্যের দীর্ঘমেয়াদী ঋণের অন্তর্ভুক্ত।

যদি ঋণগ্রহীতার পক্ষ থেকে প্রতারণার ঘটনা (যা একটি ফৌজদারি মামলার প্রতিষ্ঠানকে বোঝায়) প্রমাণিত হয়, তবে তার পরিবার কেবল মানসিক শান্তি হারাবে না, হারাতেও পারে।পরিচিতদের বিশ্বাস এবং সম্মান।

আইনি পরামর্শ

যখন প্রথম আর্থিক সমস্যা দেখা দেয়, তখন অর্থনৈতিক বিষয়ে দক্ষ বিশেষজ্ঞদের সাথে যোগাযোগ করার পরামর্শ দেওয়া হয়। তারা আপনাকে নেতিবাচক পরিণতি এবং "চিরস্থায়ী দেনাদার" অবস্থা এড়াতে সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।

যারা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে না তাদের আইনজীবীরা কী পরামর্শ দেন? ঋণগ্রহীতার পরিস্থিতি অধ্যয়ন করার পরে, তারা কীভাবে আইনত ব্যাঙ্কে ঋণ পরিশোধ করবেন না বা অবদানের পরিমাণ হ্রাস করবেন তা সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করে। এটি বিভিন্ন উপায়ে করা যেতে পারে:

• লোন চুক্তি পরিবর্তন করতে ব্যাঙ্কে আবেদন করুন;
• নথিতে ত্রুটি থাকলে, পাওনাদারের বিরুদ্ধে দাবি করুন;
• পেমেন্টের জন্য সহ-ঋণগ্রহীতা বা গ্যারান্টারদের আকর্ষণ করুন (যদি তারা চুক্তিতে উল্লেখ থাকে);
• ক্রেডিট বীমা ব্যবহার করুন;
• দেউলিয়া ঘোষণা।

ব্যাঙ্কে ঋণ চুক্তির পরিবর্তন

ব্যাংক যে 3 বছরের জন্য ঋণ পরিশোধের কথা ভুলে যাবে তা গণনা করা খুবই ঝুঁকিপূর্ণ। ঋণের উপর ঋণ পরিশোধের আরও সাশ্রয়ী মূল্যের উপায় রয়েছে। সবচেয়ে অ্যাক্সেসযোগ্য বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল ব্যাঙ্ক পরিচালকদের সাথে যোগাযোগ করা৷

ক্রেডিট অফিসারকে বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা করতে হবে কি কারণে আর্থিক অসুবিধা হয়েছে৷ ব্যাঙ্কে যাওয়ার অর্থ হল ঋণগ্রহীতা গ্রাহক হিসেবে তার সুনাম বজায় রাখতে আগ্রহী এবং অন্তত আংশিকভাবে বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে প্রস্তুত।

প্রশ্নের জন্য: "আপনি যদি 3 বছর ধরে ঋণ পরিশোধ না করেন, তাহলে কী হবে?" - ব্যাংকিং বিশেষজ্ঞরা ঋণগ্রহীতার উত্তর দেওয়ার সম্ভাবনা কম।অতএব, আপনার অর্থপ্রদান এড়ানোর অভিপ্রায় সম্পর্কে পরিচালকদের জানানো উচিত নয়।

লোন চুক্তির শর্তাবলী উন্নত করতে, আপনাকে আপনার পাসপোর্ট, ঋণের নথি এবং আয়ের একটি শংসাপত্র সঙ্গে নিতে হবে। আবেদন বিবেচনা করার পর, ব্যাঙ্ক সিদ্ধান্ত নিতে পারে:

• ক্লায়েন্টের আর্থিক অসুবিধার পরে যে সুদের অংশ অর্জিত হয়েছিল তার কিছু অংশ লিখে ফেলুন;
• ঋণ পুনর্গঠন. ঋণ চুক্তির মেয়াদ বাড়ানো হবে, কিন্তু অর্থপ্রদান অনেক কম হবে;
• নিম্ন সুদের হারে বিদ্যমান ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করুন।

একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের বিরুদ্ধে একটি দাবি দায়ের করা

সব ঋণ চুক্তি আইনের প্রয়োজনীয়তা অনুসারে করা হয় না। একজন অভিজ্ঞ অর্থনৈতিক আইনজীবী ব্যাঙ্কের নথিতে ত্রুটি খুঁজে পেতে পারেন এবং এটি ইতিমধ্যেই সুদের গণনা বা চুক্তি বাতিল করার জন্য আপিল করার একটি কারণ।

ঋণ চুক্তিতে ত্রুটি থাকলে ব্যাঙ্কগুলি ঋণের উপর ঋণ পরিশোধ করে কিনা সে সম্পর্কে ওয়েবে তথ্য রয়েছে৷ 6% ক্লায়েন্ট মামলা জিততে এবং ঋণ সম্পূর্ণরূপে বন্ধ করতে পরিচালিত। যারা আদালতে জয়ী হয়েছেন তাদের অধিকাংশই (97%) ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান থেকে তহবিল ধার করেছেন। একটি বৃহৎ আর্থিক প্রতিষ্ঠান, যেমন Sberbank বা Sovcombank, একটি ভোক্তা ঋণ চুক্তিতে ভুল করার সম্ভাবনা কার্যত শূন্য৷

ক্লায়েন্ট আদালতে যেতে পারেন যদি ব্যাঙ্ক ঋণের অধীনে থাকা বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ না করে, উদাহরণস্বরূপ, নির্ধারিত তারিখের 2-3 দিন আগে অর্থপ্রদান করার প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে অবহিত না করে বা তহবিল দেরিতে জমা করে। এমন ঘটনায় আদালত ডঋণগ্রহীতার পক্ষ নিতে পারে এবং ব্যাংক থেকে টাকা নিয়ে মামলা করে ঋণের কিছু অংশ মুছে ফেলতে পারে। ঋণের উপর ঋণ এবং এই পরিস্থিতিতে সীমাবদ্ধতার বিধি বিচারের সময়কে প্রভাবিত করবে না।

অন্যদেরকে অর্থপ্রদানের জন্য আকৃষ্ট করা

যদি ঋণ চুক্তিতে সহ-ঋণ গ্রহীতা বা গ্যারান্টার উল্লেখ থাকে, তাহলে তারা অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করতে পারে। ব্যাঙ্ক, শিরোনাম ঋণগ্রহীতার দ্বারা ঋণ পরিশোধের জন্য পদক্ষেপের অনুপস্থিতিতে, 98% ক্ষেত্রে ধার করা তহবিল ফেরত দেওয়ার জন্য চুক্তির অন্যান্য সদস্যদের দিকে ফিরে যায়৷

জামিনদার বা সহ-ঋণ গ্রহীতাদের দ্বারা অর্থপ্রদানের ফাঁকিও নেতিবাচক পরিণতির দিকে নিয়ে যেতে পারে। তারা কি তাদের সাথে সম্পর্কিত সীমাবদ্ধতার আইনের কারণে একটি ঋণ বাতিল করতে পারে? হ্যাঁ, কারণ আইন অনুযায়ী, ঋণ চুক্তির সাথে সংশ্লিষ্ট প্রত্যেকেই ঋণ ত্রাণের সুবিধা নিতে পারেন।

কিন্তু মূল ঋণগ্রহীতা অক্ষম বা দেউলিয়া হিসাবে স্বীকৃত হওয়ার পরে এবং সেইসাথে যখন সীমাবদ্ধতার সময়কালের শর্তগুলি পূরণ করা হয় (ব্যাঙ্ক থেকে অনুস্মারকের অভাব) তখনই গ্যারান্টার বা সহ-ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধ করা থেকে অব্যাহতি দেওয়া হবে শেষ অর্থপ্রদানের তারিখ থেকে 3 বছরের মধ্যে)।

বীমা কোম্পানির ঋণ ফেরত

যদি ক্লায়েন্ট বীমা করে থাকেন, তাহলে তিনি আইনত ঋণ থেকে নিজেকে মুক্ত করতে পারবেন। চাকরি হারানোর ক্ষেত্রে, যদি এটি ঝুঁকির তালিকায় অন্তর্ভুক্ত করা হয়, তাহলে বীমা কোম্পানি গ্রাহকের জন্য ঋণ পরিশোধ করবে। অনিচ্ছাকৃতভাবে কাজ ত্যাগ করা বোঝানো হয়, উদাহরণস্বরূপ, ছাঁটাইয়ের ফলে।

অধিকার প্রয়োগ করতে, ঋণগ্রহীতাকে, কর্মসংস্থান চুক্তি শেষ হওয়ার পরপরই, ব্যাঙ্কে নথি জমা দিতে হবে যা তার আর্থিক পরিস্থিতি নিশ্চিত করে৷ ব্যাংকদাবিগুলি অনুমোদিত কোম্পানির কাছে হস্তান্তর করবে, এবং ঋণ গ্রহীতার বীমাকারীর দ্বারা পরিশোধ করা হবে।

দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া

আর্থিক সমস্যায় ভুগছেন এমন সব ঋণগ্রহীতা নিজেদের দেউলিয়া ঘোষণা করতে চান না। কিন্তু সবাই এই প্রশ্নের উত্তরে আগ্রহী: ঋণ না পরিশোধের পরিণতি কী? তারা বলে, "আমি 3 বছর ধরে একটি ঋণ পরিশোধ করিনি," এবং অনেকে আইনত বাধ্যবাধকতা থেকে মুক্তি পেতে এই পথ বেছে নেয়৷

দেউলিয়াত্ব ক্রেডিট ঋণ বন্ধ করার একটি ক্রমবর্ধমান বিকল্প। এটি ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের দ্বারা ব্যবহার করা যেতে পারে যারা চুক্তির অধীনে 500 হাজার রুবেল (ন্যূনতম) মোট ঋণের সাথে কমপক্ষে 3 মাস পরপর অর্থ প্রদান করে না। সুবিধা হল ঋণগ্রহীতার সম্পত্তি বিক্রির পর ঋণের অবশিষ্ট ঋণের সম্পূর্ণ বাতিল করা।

যাদের হারানোর কিছু নেই তারা নিজেদের দেউলিয়া ঘোষণা করার প্রবণতা রাখে: পদ্ধতিটি ঋণ পরিশোধ করার জন্য গ্রাহকদের সম্পত্তি বিক্রি করে। সম্পত্তি সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট না হলে, ব্যাংক ঋণ মাফ করতে বাধ্য হয়।