ব্যাংক ঋণ: প্রকার ও শর্তাবলী

2024 লেখক: Howard Calhoun | [email protected]. সর্বশেষ পরিবর্তিত: 2023-12-17 10:20

বর্তমানে, ব্যাঙ্ক লোনগুলি পরিবার এবং ব্যবসা উভয়ের জন্য বড় অধিগ্রহণের জন্য তহবিলের একটি সাধারণ উত্স হয়ে উঠেছে৷ ঋণের বিভিন্ন অফার এবং ঋণের শর্তাবলী বোঝা একজন অবিকৃত ব্যক্তির পক্ষে প্রায়ই কঠিন।

ব্যাঙ্ক লোন - একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দ্বারা একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে তাদের ফেরত দেওয়ার শর্ত সহ একটি ফি ভিত্তিতে তহবিলের একটি ব্যক্তি বা আইনি সত্তার কাছে স্থানান্তর৷

ব্যাংক ঋণের প্রকার

অর্থনীতিতে নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের কোনো একক বিভাজন নেই। নিম্নলিখিত শ্রেণীবিভাগ বৈশিষ্ট্যগুলি প্রায়শই আলাদা করা হয়:

• ঋণের বিষয় (ব্যক্তি, আইনি সত্তা);
• মেয়াদী (স্বল্পমেয়াদী, মধ্যমেয়াদী, দীর্ঘমেয়াদী, চাহিদা অনুযায়ী);
• উদ্দেশ্য (ভোক্তা, গাড়ি ঋণ, বিনিয়োগ, বন্ধকী, খুচরা, শিল্প, কৃষি);
• জামানতের উপস্থিতি (সুরক্ষিত, অনিরাপদ);
• আকার (ছোট, মাঝারি, বড়);
• পরিশোধের পদ্ধতি (একক পরিমাণে পরিশোধ করা হয়, সময়সূচী অনুযায়ী পরিশোধ করা হয়);
• ভিউসুদের হার (স্থির হার, ভাসমান হার)।

বর্তমানে, ব্যাঙ্ক লোন, রাশিয়ার ব্যাঙ্কিং সিস্টেম পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে: লোন অফারের সংখ্যা বাড়ছে, তাদের শর্তগুলি আরও বৈচিত্র্যময় হয়ে উঠছে৷

পরে নিবন্ধে, আমরা ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে সাধারণ ব্যাঙ্ক নগদ ঋণ এবং ঋণদান কর্মসূচির উল্লেখযোগ্য পরামিতিগুলি বিস্তারিতভাবে বিবেচনা করব৷

ভোক্তা ঋণ

ভোক্তা ঋণ হল জরুরী প্রয়োজনের জন্য ব্যাঙ্ক লোন, যার জন্য তহবিল আপনার বিবেচনার ভিত্তিতে যে কোনও উদ্দেশ্যে ব্যয় করা যেতে পারে। একটি ভোক্তা ঋণ সর্বোত্তম বিকল্প হতে পারে যদি প্রয়োজনীয় পরিমাণ বড় না হয়, এবং অর্থ প্রাপ্তির গতি এবং সহজতা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। যদি ইচ্ছা হয়, আপনি একটি ব্যাঙ্ক কার্ড, অ্যাকাউন্ট বা নগদে ঋণ পেতে পারেন। ক্যাশ ডেস্ক, এটিএম এবং ইন্টারনেটের মাধ্যমে অর্থপ্রদান করা সম্ভব। আপনি একটি ব্যাঙ্ক কার্ড, নগদ বা আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তর দিয়ে ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।

শর্ত:

• লোনের আকার: সর্বনিম্ন পরিমাণ 15-50 হাজার রুবেলের মধ্যে পরিবর্তিত হয়, সর্বাধিক - 500 হাজার রুবেল থেকে 3 মিলিয়ন পর্যন্ত। একটি অনবদ্য ক্রেডিট ইতিহাস এবং বেতনভোগী ক্লায়েন্টদের জন্য, পরিমাণ বাড়ানো যেতে পারে।
• সুদের হার: বিভিন্ন প্যারামিটারের উপর নির্ভর করে এবং ব্যাঙ্ক জুড়ে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।
• ঋণের মেয়াদ: সাধারণত 5 বছর পর্যন্ত জারি করা হয়, তবে নির্দিষ্ট শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের জন্য বা ব্যয়বহুল জামানত সহ বাড়ানো যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, Sberbank পর্যন্ত একটি ভোক্তা ব্যাঙ্ক ঋণ জারি করেরিয়েল এস্টেট বন্ধক সহ 20 বছর।
• নিরাপত্তা: সম্ভাব্য অঙ্গীকার, ব্যক্তি বা আইনী সংস্থার গ্যারান্টি, নিরাপত্তা ছাড়াই জারি করা।
• সময়সীমা: ৩০ মিনিট থেকে বেশ কিছু দিন।

সুবিধা:

• নথির একটি ছোট প্যাকেজ।
• লোন আবেদন পর্যালোচনার জন্য সরলীকৃত পদ্ধতি।
• প্রত্যর্পণের সিদ্ধান্তের জন্য স্বল্পমেয়াদী।
• অর্থ ব্যয়ের উদ্দেশ্যের উপর কোন নিয়ন্ত্রণ নেই।
• হাতে টাকা পাওয়ার সম্ভাবনা।

ত্রুটিগুলি:

• উচ্চ ঋণের হার।
• ক্রেডিট সীমা কম।
• স্বল্পমেয়াদী ঋণ, এবং ফলস্বরূপ, একটি বড় মাসিক পেমেন্ট।
• অন্য ঋণের তুলনায় ঋণগ্রহীতার সর্বোচ্চ বয়স কম৷

ক্রেডিট কার্ড

শর্ত:

• লোনের পরিমাণ: ক্রেডিট কার্ডে সর্বাধিক পরিমাণ সাধারণত কম এবং পরিমাণ হয় 100-700 হাজার রুবেল।
• সুদের হার: যেকোনো ঋণের সর্বোচ্চ হার, বার্ষিক 17.9% থেকে 79% পর্যন্ত।
• ঋণের মেয়াদ: ৩ বছর পর্যন্ত
• নিরাপত্তা: প্রয়োজন নেই।
• সময়সীমা: কয়েক মিনিট থেকে ১ দিন পর্যন্ত।
• গ্রেস পিরিয়ড: 50-56 দিন, যে সময়ে সময়মতো পেমেন্ট করলে কোনো সুদ নেওয়া হয় না।
• অতিরিক্ত ফি: প্রায়ই ক্যাশ আউট করার জন্য এবং কার্ডের সাথে থাকার জন্য ফি আছে। উদাহরণস্বরূপ, "হোম ক্রেডিট" ব্যাঙ্ক কার্ড "বেনিফিট সহ কার্ড" বার্ষিক 990 রুবেল খরচ করে এবং "ব্যবহারযোগ্য কেনাকাটা" কার্ডটি বিনামূল্যে।

সুবিধা:

• একটি গ্রেস পিরিয়ডের উপস্থিতি।
• সরল আবেদন অনুমোদন প্রক্রিয়া।
• সর্বনিম্ন প্রক্রিয়াকরণের সময়।
• নূন্যতম নথির সেট।
• অর্থ ব্যয়ের উপর কোন নিয়ন্ত্রণ নেই।
• কুরিয়ার বা মেল দ্বারা উপলব্ধ৷

ত্রুটিগুলি:

• উচ্চ সুদের হার।
• উচ্চ দেরী ফি।
• ATM তোলার জন্য ফি।
• লোনের পরিমাণ কম।
• বার্ষিক কার্ড রক্ষণাবেক্ষণ ফি।

অটো লোন

গাড়ি একটি জরুরী প্রয়োজন হয়ে উঠেছে, কিন্তু এই ধরনের কেনাকাটার জন্য সবসময় পর্যাপ্ত অর্থ থাকে না। মোটর গাড়ি কেনার জন্য ব্যাংক ঋণকে গাড়ি ঋণ বলা হয়।

শর্ত:

• ঋণের আকার: সীমা 1-5 মিলিয়ন রুবেল।
• সুদের হার: নতুনের জন্য বার্ষিক ১০% থেকে এবং ব্যবহৃত গাড়ির জন্য বার্ষিক ২০% থেকে।
• ক্রেডিট মেয়াদ: 5 বছর পর্যন্ত, বড় পরিমাণের জন্য মেয়াদ বাড়ানো যেতে পারে।
• বিধান: কেনা গাড়ি।
• সময়সীমা: ৩০ মিনিট থেকে বেশ কিছু দিন।
• ডাউন পেমেন্ট: সাধারণত 10-25%, তবে কিছু ব্যাঙ্ক ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই প্রোগ্রাম অফার করে।

সুবিধা:

• লোনের হার কম।
• ভোক্তা ঋণের চেয়ে বেশি।
• সংক্ষিপ্ত আবেদন প্রক্রিয়াকরণ সময়।

ত্রুটিগুলি:

• নথির প্যাকেজ ভোক্তার তুলনায় বড়ঋণ প্রদান।
• সংক্ষিপ্ত ঋণের মেয়াদ এবং ফলস্বরূপ, একটি বড় মাসিক অর্থপ্রদান।
• প্রাথমিক সঞ্চয়ের প্রয়োজন।
• প্রাপ্ত তহবিল ব্যয়ের উপর নিয়ন্ত্রণ।

বন্ধক ঋণ

রিয়েল এস্টেট বাজার সক্রিয়ভাবে বিকাশ করছে, লোকেরা অ্যাপার্টমেন্ট কেনার এবং বাড়ি তৈরি করার প্রবণতা দেখায়। আবাসন অধিগ্রহণের প্রধান অংশ ব্যাঙ্কগুলির অংশগ্রহণের সাথে সঞ্চালিত হয়। বন্ধকী ঋণের উদ্দেশ্য ঠিক এটিই - রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য একটি ঋণ৷

শর্ত:

• ঋণের আকার: বন্ধকের পরিমাণ 100-300 হাজার থেকে 500 হাজার-15 মিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়৷
• সুদের হার: বার্ষিক 10.5% থেকে 25% পর্যন্ত ঋণদান কর্মসূচির উপর নির্ভর করে। সব ধরনের ঋণের মধ্যে বন্ধকের হার সবচেয়ে কম।
• লোনের মেয়াদ: বিভিন্ন ব্যাঙ্কে 15 থেকে 30 বছরের মধ্যে পরিবর্তিত হয়৷
• জামানত: ক্রয় করা বা বিদ্যমান বাড়ির প্রতিশ্রুতি।
• ডাউন পেমেন্ট: আবাসনের খরচের 10-25% থেকে।
• বিবেচনার মেয়াদ: এক সপ্তাহ থেকে এক মাস।

সুবিধা:

• বড় পরিমাণ প্রক্রিয়া করার ক্ষমতা।
• দীর্ঘমেয়াদী ঋণ।
• স্বল্প সুদের হার
• সহ-ঋণ গ্রহীতাদের আকৃষ্ট করার সম্ভাবনা।

ত্রুটিগুলি:

• নথির একটি বড় প্যাকেজ।
• আবেদন প্রক্রিয়াকরণের দীর্ঘ সময়।
• রিয়েল এস্টেট বন্ধক রাখার প্রয়োজনীয়তা।
• ফান্ডের টার্গেটেড খরচের উপর নিয়ন্ত্রণ।

পরামিতিক্রেডিট

একটি নির্দিষ্ট ধরণের ঋণ এবং ঋণ প্রোগ্রাম বেছে নেওয়ার আগে, আপনাকে এটি কতটা লাভজনক তা মূল্যায়ন করতে হবে এবং এর প্রধান পরামিতিগুলি বিশ্লেষণ করতে হবে:

• সুদের হার।
• ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি।
• ঋণ পরিশোধের সময়সূচী দেখুন।
• সুদ গণনার ভিত্তি।
• অতিরিক্ত ফি।
• সংশ্লিষ্ট খরচ।

সুদের হার

সুদের হারের বিস্তার বিভিন্ন ঋণদান কর্মসূচির জন্য বেশ লক্ষণীয়, এমনকি একই ব্যাঙ্কেও৷ ব্যাঙ্ক ঋণের সুদ অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য হল নিম্নরূপ:

• গ্রাহকের বিশ্বস্ততা। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি এমন ক্লায়েন্টদের পছন্দ করে যারা তাদের অ্যাকাউন্টে পেনশন বা বেতন পায়, সেইসাথে একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস সহ ঋণগ্রহীতাদের পছন্দ করে। এই ধরনের আবেদনকারীদের জন্য, অগ্রাধিকারমূলক সুদের হার সর্বদা দেওয়া হয়৷
• মেয়াদ এবং পরিমাণ। বড় পরিমাণে ইস্যু করা ব্যাংকের পক্ষে লাভজনক, তাই, পরিমাণ বৃদ্ধির সাথে, হার হ্রাস পায়। এবং তদ্বিপরীত - দীর্ঘ মেয়াদ, উচ্চ হার। দীর্ঘ সময়ের জন্য, হার কখনও কখনও পাঁচ শতাংশ পয়েন্ট পর্যন্ত বেশি হয়।
• ডিজাইনের গতি। নথির ন্যূনতম তালিকা সহ এক্সপ্রেস লোনগুলি ব্যাঙ্কের জন্য একটি বড় ঝুঁকি বহন করে, তাই এই ধরনের ঋণ কখনও কখনও 2 গুণ বেশি ব্যয়বহুল হয়৷
• লক্ষ্য। লক্ষ্যযুক্ত ঋণের জন্য (উদাহরণস্বরূপ, বন্ধকী বা গাড়ির ঋণ), হার সর্বদা কম। এমনকি ভোক্তা ঋণের কাঠামোর মধ্যেও, অগ্রাধিকারমূলক সুদের লক্ষ্যযুক্ত প্রোগ্রাম রয়েছে (উদাহরণস্বরূপ, ব্যক্তিগত সহায়ক প্লটগুলির বিকাশের জন্য)।
• বীমার প্রাপ্যতা। জীবন বা চাকরি হারানোর বীমা থাকা হার কমাতে সাহায্য করতে পারেকয়েকটি আইটেম।

ঋণ পরিশোধের সময়সূচীর প্রকার

ঋণ পরিশোধের সময়সূচী আঁকার সময়, দুটি ভাঙ্গন পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়: বার্ষিক এবং পার্থক্য।

যদি পুরো সময়ের জন্য সময়সূচীকে একই পরিমাণ দ্বারা ভাগ করা হয়, তাহলে এটি বার্ষিক। এই ধরনের সময়সূচী বর্তমানে ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত হয়। এই ধরনের একটি সময়সূচীতে মাসিক অর্থপ্রদানে মূল এবং সুদের ক্রমবর্ধমান পরিমাণ থাকে এবং তাই ঋণগ্রহীতার জন্য একটি পার্থক্যের মতো বোঝা হয় না।

একটি পৃথক সময়সূচীতে, মূল ঋণের পরিমাণ পুরো মেয়াদের জন্য সমান পরিমাণে ভাগ করা হয় এবং সময়ের সাথে সাথে সুদের পরিমাণ হ্রাস পায়। চুক্তির একেবারে শুরুতে, এই ব্রেকডাউন পদ্ধতির সাথে অর্থপ্রদানগুলি বেশি, তবে মোট অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি আরও লাভজনক। সম্পূর্ণ মেয়াদের জন্য একটি পৃথক সময়সূচীতে সুদের পরিমাণ একটি বার্ষিকের তুলনায় কম, যেখানে মূল ঋণের পরিমাণ প্রথমে অল্প পরিমাণে পরিশোধ করা হয় এবং অর্থপ্রদান প্রধানত সুদের দ্বারা গঠিত।

সুদের ভিত্তি

রাশিয়ার সেন্ট্রাল ব্যাংকের প্রবিধান অনুসারে, ব্যাংক ঋণের সুদ ঋণের ভারসাম্যের উপর চার্জ করা হয়, তবে, কিছু ক্রেডিট সংস্থা ঋণ চুক্তিতে ইস্যুটির প্রাথমিক পরিমাণকে সুদ পরিশোধের ভিত্তি হিসাবে নির্দেশ করে।.

প্রথম পদ্ধতিটি, অবশ্যই, ঋণগ্রহীতার জন্য আরও লাভজনক, কারণ মূল ঋণের প্রতিটি পরিশোধের সাথে সাথে সুদের পরিমাণ হ্রাস পাবে।

দ্বিতীয় বিকল্পে, পুরো পরিশোধের সময়কালে সুদের পরিবর্তন হবে না, কারণ সেগুলি মূল ঋণের পরিমাণের ভিত্তিতে গণনা করা হয়।

অতিরিক্ত ফি

পেমেন্ট প্রক্রিয়ায়ঋণ, এটা চালু হতে পারে যে অতিরিক্ত কমিশন আছে, যার উপস্থিতি ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর করার আগে স্পষ্ট করা ভাল।

ব্যাঙ্কগুলি জামানত বা ঋণের জন্য আবেদন, এবং পরিষেবা প্রদান এবং পরিশোধের জন্য বিভিন্ন কমিশন প্রদান করে।

সংশ্লিষ্ট খরচ

একটি ঋণ প্রাপ্তি এবং পরিশোধের বিভিন্ন পর্যায়ে অনুষঙ্গী খরচ হতে পারে। একটি ঋণ বিবেচনা এবং প্রক্রিয়াকরণের সময়, এই ধরনের খরচ প্রায়ই জামানত সঙ্গে যুক্ত করা হয়. উদাহরণস্বরূপ, রিয়েল এস্টেটের একটি অঙ্গীকার রাষ্ট্রীয় নিবন্ধনের মধ্য দিয়ে যায়, যার জন্য এটি একটি রাষ্ট্রীয় শুল্ক প্রদান করা প্রয়োজন। ট্র্যাফিক পুলিশে যানবাহন প্রতিশ্রুতি দেওয়ার সময়, রাষ্ট্রীয় শুল্ক প্রদানের সাথে নিবন্ধন ক্রিয়াকলাপের জন্য গ্রেপ্তার করা হয়। কিছু ব্যাঙ্ক ঋণের আবেদনের জরুরী বিবেচনা বা জামানত মূল্যায়নের জন্য ফি প্রদান করে। এই ধরনের খরচ অবশ্যই ঋণগ্রহীতা দ্বারা পরিশোধ করা হয়।

সংশ্লিষ্ট ব্যয়ের সবচেয়ে ব্যয়বহুল আইটেমগুলির মধ্যে একটিকে বীমা হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে: ব্যক্তিগত, সম্পত্তি, CASCO, চাকরি হারানোর বিরুদ্ধে এবং আরও অনেক কিছু। বীমা সাধারণত প্রতি বছর পুনর্নবীকরণ করা প্রয়োজন৷

রাশিয়ার অর্থনীতি একটি কঠিন সময়ের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে তা সত্ত্বেও, দেশের জনসংখ্যার দ্বারা ব্যাংক এবং ব্যাংক ঋণের চাহিদা রয়েছে। ক্রেডিট সংস্থাগুলি বিভিন্ন ধরণের ঋণ প্রদানের প্রোগ্রাম অফার করে এবং শর্তগুলি বোঝার পরে, আপনি সেগুলির সুবিধা নিতে পারেন৷